Дата принятия: 14 января 2020г.
Номер документа: 33-4443/2019, 33-55/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 января 2020 года Дело N 33-55/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Сидоренковой Е.В.,
судей Алейниковой С.А., Фроловой И.М.,
при секретаре Смольняковой О.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Русфинанс Банк" Никифоровой И.И. на решение Советского районного суда города Брянска от 24 мая 2019 года по гражданскому делу по иску Гусинской Ольги Владимировны к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Алейниковой С.А., объяснения представителя ООО "Русфинанс Банк" Канунникова И.С. в режиме видеоконференц-связи, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, возражения представителя Гусинской О.В. - Атамановой Ю.А., судебная коллегия
установила:
Гусинская О.В. обратилась в суд с иском, ссылаясь на то, что 25 марта 2018 года с ООО "Русфинанс Банк" заключила договор потребительского кредита N 1609164-А на сумму 794 534,16 руб. с выплатой 12,893% годовых сроком на 60 месяцев. Обязательства по возврату кредита осуществляла надлежащим образом.
В силу п.9.1.4 договора к обязанностям заемщика отнесено заключение договора страхования жизни и здоровья, в пункте 11 договора одной из целей использования кредитных денежных средств определена оплата страховой премии.
Страховая премия определена в размере 157 934,16 руб.
27 марта 2018 года она обратилась в банк и к страховщику с заявлением об отказе от заключения договора страхования жизни и здоровья и возврате уплаченной страховой премии в размере 154 934,16 руб., на что от страховщика получила отказ.
Досудебная претензия также оставлена без удовлетворения.
На основании изложенного Гусинская О.В., с учетом уточнений, просила суд взыскать с ответчика 100% суммы страховой премии за вычетом 3-х дней до подачи заявления об отказе от услуг страхования в размере 154 679,91 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 Гражданского кодекса РФ в размере 11 617,94 руб. за период с 10 апреля 2018г. по 11 апреля 2019г.; компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Решением суда от 24 мая 2019 года иск удовлетворен частично.
Суд взыскал с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Гусинской О.В. денежные средства в размере 154 679,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10 апреля 2018 года по 11 апреля 2019 года в размере 11 617,94 руб., штраф в размере 83 648,93 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказано.
С ООО "Русфинанс Банк" взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета муниципального образования город Брянск в размере 4 825,96 руб.
В апелляционной жалобе представитель ООО "Русфинанс Банк" Никифорова И.И. просила отменить решение суда как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, указывая в доводах, что судом не рассмотрено ходатайство о привлечении ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в качестве соответчика, поскольку решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица и возврате страховой премии принимает страховая компания. Считает банк ненадлежащим ответчиком, в связи с чем указывает на необоснованность взыскания с банка страховой премии, так как страховая премия перечислена страховой компании, страховщиком по договору страхования является страховая компания, заявление о возврате страховой премии направлено в страховую компанию, со стороны которой принято решение об отказе в возврате.
В письменных возражениях представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" Юров А.С. просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судебная коллегия, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствие Гусинской О.В., представителя ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, поскольку сведения об уважительных причинах неявки отсутствуют, просьб об отложении слушания или рассмотрении в их отсутствии не поступало.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на неё, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно пункту 1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.
Пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.
Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).
Как установлено статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Судом первой инстанции установлено, что 25 июля 2011 года между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (ранее ООО "Сожекап Страхование Жизни") заключен Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N СЖА-02, по которому застрахованным, в силу правил личного страхования, является дееспособное физическое лицо.
Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - Банк.
Кроме того, из дела усматривается, что 25 марта 2018 года между Гусинской О.В. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор потребительского кредита N 1609164-Ф, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 794 534,16 руб. под 12,9 % годовых сроком на 60 месяцев, до 27 марта 2023 г.
В соответствии с п. 9 Договора заемщик обязан заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого транспортного средства.
Целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.
25 марта 2018 года истец подала заявление, в котором дала согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N 1609164-Ф от 25 марта 2018 года заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:
- страховая сумма - 794 534,16 руб.; страховая премия - 154 934,16 руб.; срок страхования - 60 месяцев с 25 марта 2018 г.; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк; страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть.
Страховая премия уплачивается банком не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора.
Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.
Отчет о заключении договора страхования предоставляется банком в виде информационного письма в срок не позднее 5-ти рабочих дней с момента получения соответствующего письменного запроса от клиента. Подтверждение расходов, произведенных банком при заключении договора страхования, может быть предоставлено клиенту по отдельному запросу.
Как следует из заявления, истец была уведомлена, что договор страхования в период его действия в отношении нее может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованной вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования, осуществленного ООО "Русфинанс Банк").
На основании заявления Гусинской О.В. с ее счета на счет банка перечислены денежные средства в размере 154 934,16 руб. в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору N 1609164-Ф от 25 марта 2018 г.
По платежному поручению N 3110 от 27 марта 2018 года с учетом реестра платежей к нему, компенсация страховой премии перечислена от ООО "Русфинанс Банк" в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
27 марта 2018 года истец обратилась в ООО "Русфинанс Банк" и в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлениями об отказе быть застрахованной по указанному договору и возврате страховой премии.
Ответом от 3 апреля 2018 года ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" отказало в удовлетворении заявления, поскольку истцом не погашена задолженность по кредитному договору.
Ответом от 7 мая 2018 года ООО "Русфинанс Банк" отказало в возврате страховой премии.
В соответствии с подп. "д" п. 5.4 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 N СЖА-02 и п.7.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается при одностороннем отказе страхователя от исполнения договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате.
Согласно п.1.13 договора группового страхования от 25 июля 2011 N СЖА-02, "свободный период" - 60 дней с момента начала срока страхования. Указанный пункт определяет, что при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица (в том числе по заявлению/требованию Застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (Свободный период) и если в отношении этого Застрахованного лица Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет Страховщику список Застрахованных лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение Свободного периода.
Договор страхования в отношении данных Застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного Застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена Страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания Страховщиком списка лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение Свободного периода.
На основании п. 1.16 договора группового страхования при получении от Застрахованного лица заявления (иного документа), свидетельствующего об отказе Застрахованного лица быть застрахованным в рамках настоящего Договора страхования, Страхователь на ежедневной основе предоставляет Страховщику подписанный со своей стороны список Застрахованных лиц, в отношении которых Договор страхования будет прекращен согласно подп.5.4, посредством электронной связи или иным способом. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, обязан подписать его (проставить отметку о получении) со своей стороны и направить Страхователю посредством электронной связи или иным способом.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции правильно руководствовался положениями ст. ст. 421, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, п. п. 1, 5 - 8, 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исследовал все представленные в дело доказательства, и пришел к выводу об обоснованности требований истца.
При этом суд правильно исходил из того, что заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец подала в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, не имея к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая. Соответственно, признал за ней право на возврат денежной суммы, оплаченной в качестве компенсации расходов банка по оплате страховой премии по договору группового страхования, в сумме 154 679,91 руб. согласно расчету истца, проверенному судом и признанному правильным.
С таким выводом суда соглашается судебная коллегия, в том числе в части взыскания указанной суммы с банка, отмечая при этом, что при оформлении кредитного договора истцом заключен договор страхования, от имени которого выступал Банк, денежные средства истец перечислила не страховщику, а банку, и не в качестве страховой премии, а в качестве компенсации расходов банка.
Доказательств тому, что ответчик понес реальные расходы в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к указанной программе, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ Банком не представлено.
Кроме того, из объяснений представителя ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", изложенных в отзыве на апелляционную жалобу, следует, что доказательств, подтверждающих обстоятельства перечисления страховой премии в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", не имеется, а денежные средства, списанные со счета истца, были зачислены на счет, отражающий доходы самой кредитной организации, поскольку фактически истец оплатила не страховую премию, а расходы Банка по оплате страховой премии.
Так как подключение к программе страхования осуществлялось Банком, истец обоснованно обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования в банк, соответственно предъявление иска к ответчику - Банку, несущему ответственность за нарушение права Гусинской О.В. как потребителя вследствие отказа вернуть уплаченную плату за подключение к программе страхования, обоснованно и соответствует законодательству о защите прав потребителей, предусматривающему право выбора истцом способа защиты нарушенных прав.
С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы о том, что Банк является ненадлежащим ответчиком по делу, судебная коллегия отклоняет как несостоятельные.
Судебная коллегия отмечает, что Банк не лишен возможности разрешить вопрос со страховой компанией в части перечисления в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору N 1609164-Ф от 25 марта 2018 г.
Согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд правомерно взыскал компенсацию морального вреда, правильно определив ее размер 1 000 руб., который соответствует принципам разумности и справедливости.
Статьей 395 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей па момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Руководствуясь приведенной нормой права, исходя из того, что требование истца о возврате страховой премии в установленный срок ответчиком не исполнено, суд правомерно взыскал с ООО "Русфинаис Банк" проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10 апреля 2018 года по 11 апреля 2019 года в размере 11 617,94 руб.
На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования заемщика ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были, судом с ответчика обоснованно взыскан штраф в размере 83 648,93 руб.
Таким образом, суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, произвел надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.
По существу доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку установленных судом обстоятельств и доказательств по делу, не содержат правовых оснований для отмены решения суда и основаниями для его отмены не являются.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Нарушений норм процессуального законодательства, являющихся основанием для отмены решения суда, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда города Брянска от 24 мая 2019 года по гражданскому делу по иску Гусинской Ольги Владимировны к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Русфинанс Банк" Никифоровой И.И. - без удовлетворения.
Председательствующий Е.В. Сидоренкова
Судьи С.А. Алейникова
И.М. Фролова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
