Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 22 октября 2018 года №33-4433/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 октября 2018 года Дело N 33-4433/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:
председательствующего Комиссаровой Л.К.,
судей Нестеровой Л. В., Уряднова С. Н.,
при секретаре Ивановой Т. Л.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьева О. А. к обществу с ограниченной ответственностью " АльфаСтрахование- Жизнь" о взыскании денежной суммы, уплаченной по договору, и др., поступившее по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью " АльфаСтрахование- Жизнь" на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 18 июля 2018 года.
Заслушав доклад судьи Нестеровой Л. В., судебная коллегия
установила:
Григорьев О. А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью " АльфаСтрахование- Жизнь" ( далее также- Общество), в котором с учетом уточнения просил взыскать денежную сумму в размере 53550 рублей, уплаченную по договору добровольного страхования N ... от 10 апреля 2018 года, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26775 рублей.
Требования мотивировал тем, что заключение указанного договора было обусловлено получением кредита в банке, но 25 апреля 2018 года суммы, причитающиеся по кредитному договору, он ( истец) выплатил досрочно.
В связи с этим обратился к ответчику с заявлением, в котором просил возвратить сумму страховой премии за неиспользованный период страхования, но в удовлетворении этого требования Общество отказало. Такой отказ является незаконным, т. к. договор страхования имел целевое назначение, обеспечивал исполнение им ( Григорьевым О. А.)- заемщиком обязательств по кредитному договору. Следовательно, ввиду полного исполнения кредитных обязательств в сохранении страховых обязательств необходимость отпала, договор страхования прекратил свое действие, а возможность получения страховой выплаты утрачена ввиду того, что они ( стороны) не согласовали существенное условие договора страхования, а именно размер страховой выплаты, причитающийся заемщику при наступлении страхового случая при досрочном погашении кредитных обязательств.
Кроме того, в течение 14 дней он ( Григорьев О. А.) вправе отказаться от договора страхования без объяснения причин.
В судебном заседании Григорьев О. А. и его представитель требования поддержали.
Представитель Общества, представитель третьего лица- публичного акционерного общества " Почта Банк" ( далее также- Банк) в судебное заседание не явились.
Но в письменных объяснениях ответчик иск не признал, ссылаясь на необоснованность, в том числе на несоразмерность размера штрафа последствиям нарушения обязательства.
Судом принято указанное решение, которым постановлено взыскать с Общества в пользу Григорьева О. А. сумму страховой премии в размере 53550 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10000 рублей;
взыскать с Общества в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1806 рублей 50 коп.
Это решение обжаловано Обществом на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности. В апелляционной жалобе оно ссылается на то, что по условиям договора страхования, заключенного между ними ( сторонами), досрочное погашение кредита страховую сумму, не привязанную к сумме кредитной задолженности, не изменяет, т. к. она является единой и фиксированной за весь срок страхования, существование страхового риска не прекращает, т. к. истец застраховался на случай наступления смерти и установления инвалидности.
При таких обстоятельствах желание страхователя расторгнуть договор по субъективным причинам возврат суммы страховой премии, уплаченной по сделке, не влечет.
Кроме того, нормативный правовой акт Центрального банка Российской Федерации, которым руководствовался районный суд, отношения сторон по договору страхования напрямую не регулирует, а лишь предписывает страховщику не позднее соответствующего срока предусмотреть во вновь заключаемых договорах условие о возврате страховой премии.
А в соответствии с договором страхования, совершенного ими ( сторонами), в случае его досрочного прекращения страховая премия подлежит возврату только в случае, если страхователь заявил об этом в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора, тогда как Григорьев О. А. отказался от сделки через 17 дней с даты ее совершения.
Изучив дело, рассмотрев его в пределах доводов апелляционной жалобы и поступивших относительно них письменных возражений представителя Григорьева О. А., признав возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Удовлетворяя иск, суд первой инстанции среди прочего исходил из того, что при заключении кредитного договора Григорьев О. А. включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, о чем ему представлен полис- оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций N .... А плата за подключение к данной программе в размере 54000 рублей списана со счета истца из суммы кредита.
Однако обязательства по кредитному договору Григорьев О. А. исполнил досрочно, в связи с чем по условиям договора страхования страховая сумма стала равной нулю. Соответственно, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, и обстоятельства для действия договора страхования от несчастных случаев как меры по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору отпали. А это в силу п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) влечет возвращение части страховой премии за неиспользованный период страхования.
Принимая такое решение, суд первой инстанции не учел следующее.
Последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены в ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( п. 1 ст. 958 ГК РФ).
Страхователь ( выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ ( п. 2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя ( выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Указанное означает, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных со страховыми рисками, по которым это лицо застраховано, что лишает всякого смысла страхование от этих страховых рисков, по которым выплата страхового возмещения невозможна.
Как видно из настоящего дела, 10 апреля 2018 года Григорьев О. А. обратился с заявлением, которым изъявил желание заключить в Обществе договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций по страховым рискам " Смерть застрахованного", " Инвалидность застрахованного".
В этот же день, т. е. 10 апреля 2018 года, истец получил полис- оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ... ( далее также- Полис), подписанный страховщиком.
В нем Общество предложило ему ( Григорьеву О. А.) заключить договор добровольного страхования на случай причинения вреда здоровью или смерти в соответствии с условиями Полиса, Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/ 01 в редакции, действующей на дату оформления Полиса ( далее также- Условия страхования), которые являются обязательными для страхователей и выгодоприобретателей.
В Полисе также предусматривалось, что страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованных, наступлением иных событий в жизни застрахованных; что страхователь является застрахованным по страховым рискам " Смерть застрахованного", " Инвалидность застрахованного", а выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Страховая сумма по указанным рискам составляет ... рублей, она устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. А страховая премия уплачивается страхователем единовременно в размере 54000 рублей в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления Полиса.
Срок действия договора составляет 60 месяцев, начиная с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение оговоренного срока.
В Полисе оговорены и прочие условия договора. В частности указано, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем Полиса, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. При этом его акцептом является уплата страхователем вышеуказанной страховой премии в установленный срок, в случае ее неуплаты в этот срок условия Полиса являются недействительными.
Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика ( его уполномоченного представителя- в случае уплаты страхователем страховой премии представителю страховщика) в течение срока, приведенного выше. В случае неуплаты страховой премии в размере и сроки, установленные Полисом, последний считается не вступившим в силу.
Условия договора, не оговоренные в Полисе, определяются Условиями страхования.
В настоящем деле имеются и Условия страхования, утвержденные приказом руководителя Общества от 4 декабря 2017 года N 197. Из них ( раздел 6) в частности следует, что подписанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования и согласием сторон, указанных в страховом полисе, с Условиями страхования.
Договор страхования может быть также заключен путем акцепта страхователем страхового полиса ( полиса- оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю. Акцепт страхователя осуществляется уплатой страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 часов 00 минут дня уплаты страхователем страховой премии и действует в течение указанного в договоре страхования ( полисе- оферте) срока. Если иное не предусмотрено договором страхования ( полисом- офертой) днем уплаты страховой премии считается день поступления денег на расчетный счет или в кассу страховщика ( его уполномоченного представителя- в случае уплаты страхователем страховой премии представителю страховщика).
Григорьев О. А., получив указанный Полис, 10 апреля 2018 года выдал Банку, в котором оформил кредитный договор с кредитным лимитом в ... рублей на 60 месяцев, распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 54000 рублей с его счета на счет Общества во исполнение условий договора N ....
Эту сумму 12 апреля 2018 года Банк перечислил Обществу, что подтверждается платежным поручением N 425, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ) принятым и исследованным судом апелляционной инстанции в качестве дополнительного доказательства ввиду неправильного определения районным судом обстоятельств, имеющих значение для дела.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Поскольку согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а условия договора страхования N ... подлежат толкованию в соответствии с правилами, изложенными в ст. 431 ГК РФ, то из указанной сделки следует, что договор страхования считается заключенным с 00 часов 00 минут дня поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет страховщика, т. е. с 00 часов 00 минут 12 апреля 2018 года.
При этом возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту не зависят.
Таким образом, вышеуказанные выводы районного суда не основаны на имеющихся в деле доказательствах, противоречат условиям договора страхования, совершенного сторонами, и являются ошибочными. Соответственно, по спорным правоотношениям досрочное погашение кредита о прекращении существования страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай, не свидетельствует, возвращение части страховой премии в силу положений п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ не влечет.
Такой возврат возможен в случае, если это предусмотрено иным законом, либо исходя из положений п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ- в случае, если это предусмотрено самим договором страхования.
В частности согласно абзацу 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015- 1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86- ФЗ " О Центральном банке Российской Федерации ( Банке России)" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные ( стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
На основании данных положений Центральный банк Российской Федерации принял Указание от 20 ноября 2015 года N 3854- У " О минимальных ( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" ( далее- Указание), опубликованное в " Вестнике Банка России" 20 февраля 2016 года и вступившее в силу с 2 марта 2016 года. Это Указание устанавливает минимальные ( стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей- физических лиц, в том числе страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования от несчастных случаев и болезней.
При этом при осуществлении добровольного страхования ( за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, начиная с 1 января 2018 года, в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая ( п. 1 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме ( п. 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования ( п. 6 Указания).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя- физического лица в течение определенного срока ( с 1 января 2018 года в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования) отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от сделки договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Что касается договора страхования, заключенного сторонами настоящего дела, то в соответствии с разделом 7 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования ( полиса- оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Но страховая премия подлежит возврату в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования в случае отказа страхователя- физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора ( п. 7. 6 Условий страхования).
В других случаях, не предусмотренных п. 7. 6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, при расторжении договора страхования страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит ( п. 7. 7 Условий страхования).
Из настоящего дела усматривается, что заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Григорьев О. А. отправил ответчику по почте 27 апреля 2018 года, т. е. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования, имевшего место 12 апреля 2018 года. А это значит, что истец отказался от договора страхования по истечении срока, установленного положениями Указания и условиями договора, в связи с чем возврат денежной суммы, внесенной в качестве страховой премии, невозможен ни в силу предписания, содержащегося в Указаниях, ни по условиям сделки, заключенной истцом и ответчиком.
При таких обстоятельствах решение требованиям законности и обоснованности не отвечает. В связи с этим суд апелляционной инстанции его отменяет и принимает по делу новое решение, которым в иске к Обществу о взыскании денежной суммы в размере 53550 рублей, уплаченной по договору добровольного страхования N ... от 10 апреля 2018 года, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26775 рублей Григорьеву О. А. отказывает.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 18 июля 2018 года отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Григорьева О.А. к обществу с ограниченной ответственностью " АльфаСтрахование- Жизнь" о взыскании денежной суммы в размере 53550 рублей, уплаченной по договору добровольного страхования N ... от 10 апреля 2018 года, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26775 рублей отказать.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка