Определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 июля 2021 года Дело N 33-4426/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

Председательствующего Сосновского А.В.,

судей Клименко Е.Г. Верхотуровой И.В.,

при секретаре Андросовой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1410/2021 (27RS0004-01-2021-000629-24) по иску Овсий В.М. к Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным пункта кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе представителя Овсий В.М. - Цыганковой А.А. на решение Индустриального районного суда г.Хабаровска от 25 марта 2021 года,

заслушав доклад судьи Верхотуровой И.В.,

установила:

Овсий В.М. обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком 18.03.2019 заключен кредитный договор N, по которому ему выдан кредит на сумму 2 712 000 руб., с процентной ставкой по кредиту 10,9% годовых, на 60 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7,1 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в пункте 4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья).

Полагает, что действия Банк ВТБ (ПАО) по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования, являются незаконными, поскольку возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих его как заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Кроме того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты.

Считает, что банк был обязан предоставить ему два варианта проектов договоров с дополнительными услугами и без дополнительных услуг для сравнения условий кредитования и выбора, нарушив права потребителя на получение полной и достоверной информации, ввел в заблуждение относительно правовой природы, стоимости и условий оказания истцу дополнительных услуг по личному страхованию.

Отказ от услуги страхования влечет для истца негативные последствия, увеличение процентной ставка по кредиту в размере расходов больше, чем страховая премия, которую он вернет.

Ссылаясь на нарушение банком положений статей 7, 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителя", статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите", просит суд признать недействительным пункт 4 кредитного договора N от 18.03.2019 в части увеличения процентной ставки на 7,1 % в случае отказа истца от заключения договора страхования, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., взыскать расходы на нотариальные услуги в размере 3000 руб.

Решением Индустриального районного суда г.Хабаровска от 25.03.2021 в удовлетворении иска отказано

В апелляционной жалобе представитель истца ставит вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права, указывая, что судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, не применены нормы Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", подлежащие применению, положения Гражданского кодекса РФ о пределах свободы договора и Закона РФ "О защите прав потребителей".

Стороны о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещались в установленном законом порядке, в том числе путем размещения информации о деле на официальном интернет-сайте Хабаровского краевого суда, в суд апелляционной инстанции не явились о причинах неявки не сообщили. На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ судебная коллегия определилао рассмотрении дела в отсутствие неявившихся сторон.

Проверив законность вынесенного судом решения по правилам ч.1 ст.327.1 ГПК РФ по доводам апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Таким образом, сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.03.2019 между Овсий В.М. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N, в соответствии, с условиями которого Банк выдал истцу кредит в размере 2 712 000 руб., на срок 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

В соответствии с п.26 индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Согласно п.2.10 Общих правил кредитования, индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта.

Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрен в том числе дисконт (п.2.10.3 Общих правил кредитования): дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (страхование жизни), применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита).При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования (п.2.10.3 Общих правил кредитования).

Из анкеты-заявления, заполненной Овсий В.М., он не желал оказание ему дополнительной услуги Банка по обеспечению своего страхования путем подключения к программе страхования.

При этом до сведения истца доведена информация: об условиях программы страхования; о том, что приобретение либо отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок его возврата; о том, что конкретные условия страхования устанавливаются между заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта.

Также истец проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования.

Информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в п.4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка 18% годовых.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными нормами права, законом РФ "О защите прав потребителей, положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" пришел к правильному выводу о том, что Овсий В.М. не был лишен возможности заключить кредитный договор с заключением или без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, поскольку на стадии заключения договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае заключения (не заключения) договора страхования, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения и до истца была доведена полная и достоверная информация об условиях прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья, не представлении допустимых доказательств о не информированности и о дискриминационности условий договора, и пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку права потребителя-заемщика нарушены не были, ответчиком не допущено нарушение закона при заключении договора в части увеличения процентной ставки, в случае, невыполнения условия страхования заемщика.

Судебная коллегия считает выводы суда первой инстанции соответствуют материалам дела и установленным обстоятельствам.

Доводы жалобы о том, что в расчет ежемесячных платежей по возврату кредита включены страховые платежи, опровергаются материалами дела. Иные доводы жалобы судебная коллегия отклоняет по вышеизложенным основаниям.

Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции разрешилспор в соответствии с требованиями закона, жалоба не содержит оснований, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ к отмене или изменению решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Индустриального районного суда г.Хабаровска от 25 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Овсий В.М.- Цыганковой А.А. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судебные постановления суда первой и апелляционной инстанции могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

председательствующий А.В. Сосновский

судьи Е.Г. Клименко

И.В. Верхотурова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка