Дата принятия: 09 декабря 2019г.
Номер документа: 33-4422/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 декабря 2019 года Дело N 33-4422/2019
9 декабря 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:
председательствующего Брик Г.С.
судей Степановой Н.Н., Климко Д.В.,
при секретаре Чумариной В.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе истца Ярцева Сергея Александровича на решение Октябрьского районного суда г.Липецка от 3 сентября 2019 года, которым постановлено:
"В удовлетворении требований Ярцева Сергея Александровича к Страховому акционерному обществу "ВСК" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать".
Заслушав доклад судьи Степановой Н.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Ярцев С.А. обратился в суд с иском к САО "ВСК" о расторжении договора страхования и взыскании неиспользованной части страховой премии.
Указал, что 18 августа 2018 года между истцом и ПАО "Липецккомбанк" был заключен кредитный договор N на сумму 1 140 000 рублей под 8,9% годовых на срок 72 месяца на потребительские цели. Одновременно с кредитным договором, между ним и САО "ВСК" был оформлен договор страхования по Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на срок страхования до 18 августа 2024 года. Плата за участие в программе страхования была включена в сумму кредита и составила 136 800 рублей. Вместе со страхованием жизни и здоровья был оформлен договор страхования от несчастных случаев, а также банковского счета на сумму 2 990 рублей.
Поскольку кредит перед ПАО "Липецккомбанк" был погашен досрочно, необходимость страхования у него отпала. 14 ноября 2018 года истец направил в САО "ВСК" заявление о прекращении договоров страхования и возврате неиспользованной части премии в связи с досрочным погашением кредита. Страховой компанией были перечислены денежные средства в размере 304,13 рублей по договору страхования банковского счета и в размере 6 555 рублей по программе страхования жизни и здоровья.
Не согласившись с данной выплатой, просил взыскать денежные средства в сумме 126714 рублей, штраф в сумме 63357 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 5876,17 рублей, расходы на оформление доверенности в сумме 1650 рублей, расходы на представителя в сумме 20000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3859 рублей.
Истец Ярцев С.А. в судебное заседание не явился, его представитель по доверенности Олейник Е.А. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика СА ВСК -Липецкий филиал Лунева С.В. исковые требования не признала, указала, что ответчик полностью исполнил обязанность по возврату страховой премии в соответствии с Правилами страхования.
Суд постановилрешение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе истец Ярцев С.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, удовлетворить его исковые требования в полном объеме.
Истец и представитель ответчика в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца по доверенности Олейник Е.А. пояснил судебной коллегии, что поскольку кредит был полностью погашен его доверителем, то интерес в продолжении договоров страхования для истца был утрачен. Считает, что при досрочном исполнении истцом кредитных обязательств страховая премия должна быть возращена ему полностью.
Выслушав объяснения представителя истца Олейника Е.А., изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены или изменения решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.
В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Как следует из материалов дела, 18 августа 2018 года между ПАО "Липецккомбанк" и Ярцевым С.А. заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 140 000 рублей на срок 72 месяца, срок возврата кредита 16.08.2024 года, под 8,9% годовых.
В тот же день между САО "ВСК" (страховщик) и страхователем Ярцевым С.А. заключен договор страхования NN. согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица) в соответствии с условиями договора страхования и Правилами N комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" в редакции от 18 декабря 2017 года, которые являются обязательными для страхователя (застрахованного лица) и выгодоприобретателей в порядке, предусмотренном законодательством РФ.
Ярцев С.А. ознакомлен с особыми условиями (правилами страхования), страховая премия составила 136 800 рублей
18 августа 2018 года между сторонами заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на условиях Правил N 168 и Правил N 183 страхования банковских карт. Истцом уплачена страховая премия в сумме 2 990 рублей.
После погашения кредита Ярцев С.А. 14 ноября 2018 года обратился к страховщику с заявлением о прекращении договоров страхования N.
Дополнительными соглашениями NNN от 14 ноября 2018 года внесены изменения в договор страхования от 18 августа 2018 года, договор дополнен пунктом следующего содержания: "В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату". Договоры досрочно прекращаются по инициативе страхователя с 14 ноября 2018 года.
Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также ее перечисление, производится страховщиком в течение 14 дней с момента заключения дополнительного соглашения путем перечисления денежных средств по реквизитам истца Ярцева С.А.
Согласно выписке по счету Ярцеву С.А. перечислено 29 ноября 2018 года в счет возврата неиспользованной части премии по договору N NN 304,13 рублей, а 30 ноября 2018 года перечислен возврат неиспользованной части премии по договору N 18260CIL00465 в сумме 6 555 рублей.
Не согласившись с размером возвращенной страховой премии, Ярцев С.А. 5 декабря 2018 года обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии в полном объеме, в чем ему было отказано со ссылкой на произведенный расчет в соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования.
В соответствии с пунктом 8 Правил страхования договор страхования досрочно прекращается, в том числе в случае отказа страхователя от договора.
При этом Правилами предусмотрено два самостоятельных случая такого отказа: в течение 14 дней с даты заключения договора страхования (пункт 8.2) и в иных случаях (п.8.3).
В соответствии с пунктом 8.3 Правил при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2 Правил страхования страховщик производит возврат части полученной страховой премии, которая рассчитывается по соответствующей формуле: ВВ=0,05 х (1-М /N) х П- В, где ВВ- сумма возврата премии, М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования, П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.
Точно такой же расчет приведет ответчиком в ответе истцу на его претензию и использован при расчете части страховой премии, возвращенной истцу.
Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции правильно руководствовался нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, условиями договоров страхования и соответствующих Правил страхования, пришел к обоснованному выводу об исполнении ответчиком условий договоров о возврате части страховой премии, расчет которой был произведен в соответствии с Правилами страхования.
Довод истца о возврате всей уплаченной страховой премии не основан на законе и условиях заключенных истцом договоров страхования.
Согласно пункту 6 Программы индивидуального добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая составляет 100 % страховой суммы (1400000 рублей согласно п.7 Программы).
Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, то есть возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Таким образом, само по себе досрочное погашение истцом кредита не прекращает действие договора страхования. Поскольку истец добровольно принял решение отказаться от услуг ответчика по страхованию, на момент его отказа от договоров возможность наступления страхового случая не отпала, суд верно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для возврата истцу всей суммы уплаченной страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы истца сводятся к изложению позиции, выраженной в суде первой инстанции, являвшейся предметом исследования суда первой инстанции и нашедшей верную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права, а потому не могут быть приняты во внимание в качестве правовых оснований для отмены решения суда.
При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, правовых оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение октябрьского районного суда г.<данные изъяты> оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Ярцева Сергея Александровича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Председательствующий: (подпись)
Судьи: (подписи)
Копия верна: докладчик
секретарь
5
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
