Дата принятия: 13 марта 2018г.
Номер документа: 33-442/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 марта 2018 года Дело N 33-442/2018
г. Мурманск
13 марта 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего
Захарова А.В.
судей
Койпиш В.В.
Синицы А.П.
при секретаре
Таушанковой Н.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Шумейко Татьяне Сергеевне о взыскании денежных средств
по апелляционной жалобе ответчика Шумейко Татьяны Сергеевны на решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 04 декабря 2017 года, по которому постановлено:
"Взыскать с Шумейко Татьяны Сергеевны в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по соглашению о кредитовании N * от 27 ноября 2012 года в размере 167070 рублей 54 коп., расходы по уплате государственной пошлины 4541 рубль 41 коп., а всего:171611 (сто семьдесят одна тысяча шестьсот одиннадцать) рублей 95 коп.".
Заслушав доклад судьи Койпиш В.В., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
установила:
публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО "Восточный экспресс банк", банк) обратилось в суд с иском к Шумейко Т.С. о взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 27 ноября 2012 года Шумейко Т.С. и банк заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета N *, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства - нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) в размере 99976 рублей 80 копеек, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства заемщику.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщика принятых на себя обязательств по договору образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 13 февраля 2017 года составил - 197 100 рублей 54 копейки, в том числе: основной долг - 93 175 рублей 45 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 40 301 рубль 69 копеек, задолженность по неустойке - 40 030 рублей; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании - 23 593 рубля 40 копеек.
Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 197100 рублей 54 копейки, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5142 рубля 01 копейку.
Представитель истца ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещенный надлежащим образом, дело просил рассмотреть в свое отсутствие.
Представитель истца ООО "Сентинел Кредит Менеджмент" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещенный надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчик Шумейко Т.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещенная надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Шумейко Т.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.
В обоснование доводов жалобы выражает несогласие с решением суда в части взыскания комиссии за присоединение к страховой программе.
Приводит доводы об истечении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель истца ПАО "Восточный экспресс банк", ответчик Шумейко Т.С., извещенные о месте и времени рассмотрения дела в установленном законом порядке.
Руководствуясь частью 3 статьи 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия оснований к отмене или изменению постановленного по делу решения по доводам апелляционной жалобы не находит.
Разрешая спор, суд правильно определилхарактер правоотношений между сторонами и нормы права, подлежащие применению при рассмотрении дела, определилкруг обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения заявленных требований, собранным по делу доказательствам дал оценку в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Одним из способов обеспечения исполнения обязательства является неустойка (штраф, пеня), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 27 ноября 2012 года Шумейко Т.С. обратилась в ПАО "Восточный экспресс Банк" (ранее ОАО "Восточный экспресс банк") с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета N * на сумму 100 000 рублей на следующих условиях: вид кредита - кредитная карта Персональная (Instant); процентная ставка - 27%, полная стоимость кредита - 72%;срок возврата кредита - до востребования; срок льготного периода - до 56 дней; дата платежа - согласно счет-выписке.
Кроме того, условиями кредитования предусмотрена неустойка за просрочку минимального обязательного платежа - штраф за просрочку минимального обязательного платежа, в размере 3% /590 рублей.
В своем заявлении на кредитование ответчик указала, что понимает и соглашается, что акцептом ее предложения о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей текущего банковского счета с установлением ей лимита кредитования и осуществлением кредитования ТБС в рамках установленного лимита. Ответчик подтвердила своей подписью тот факт, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный".
Кроме того, в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета ответчик согласилась на присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", плата по которой составила 0,6% ежемесячно от установленного лимита кредитования.
Согласно представленному расчету задолженность Шумейко Т.С. перед ПАО "Восточный экспресс банк" по состоянию на 13 февраля 2017 года составляет 197 100 рублей 54 копейки, в том числе: основной долг - 93 175 рублей 45 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 40 301 рубль 69 копеек, неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг - 40 030 рублей; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе составляет 23 593 рубля 40 копеек.
Заключение кредитного договора, наличие задолженности и ненадлежащее исполнение условий кредитного договора по своевременному возврату основного долга и уплате процентов ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
Установив указанные обстоятельства, руководствуясь приведенными нормами права, определяющими права и обязанности сторон кредитного договора, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора о возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения иска ПАО "Восточный экспресс банк", взыскав с ответчика задолженность по основному долгу в размере 93 175 рублей 45 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 40 301 рубль 69 копеек, неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг, с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере 10000 рублей.
Относительно доводов апелляционной жалобы о несогласии с начислением комиссии за присоединение к страховой программе, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Материалами дела подтверждено, что, заполняя раздел заявления "Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "Восточный" и подписывая его Шумейко Т.С. подтвердила, что ознакомлена с условиями и согласна на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "Восточный" и согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения кредита.
Согласно пункту 5 Программы страхования Шумейко Т.С. приняла на себя обязанность производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 60% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 600 рублей (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами банка), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 400 рублей за каждый год страхования.
Как установлено пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом законом допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств только добровольное страхование заемщиком существующих рисков.
Доказательств тому, что предоставление кредита невозможно было без заключения договора страхования и что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита и отказа банка от заключения кредитного договора при несогласии заемщика заключить договор страхования, суду не представлено, равно как и доказательств того, что ответчик заявил возражения против предложенных страховой компанией условий, предложил иные страховые компании.
При установленных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что у истца имелись правовые основания для начисления процентов за присоединение к программе страхования в оговоренных в договоре размерах, в том числе с учетом изменения лимита кредитования и тарифов банка, что повлекло увеличение ежемесячного платежа до 829 рублей 26 копеек, в связи с чем доводы апелляционной жалобы в указанной части являются несостоятельными.
Не могут повлечь отмену принятого судом решения доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности.
Общий срок исковой давности в соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункты 1, 2) установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Из материалов дела следует, что срок возврата кредита соглашением о кредитовании от 27 ноября 2012 года N * не предусмотрен.
В соответствии с пактами 2.9, 2.10 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета с целю полного погашения задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, где указывается заключительный обязательный платеж, который клиент обязуется внести в течение 60 дней, дата выставлении клиенту заключительного счет-выписки определяется по усмотрению Банка.
Материалами дела подтверждено, что судебным приказом мирового судьи судебного участка N 1 Ленинского судебного района города Мурманска, и.о. мирового судьи судебного участка N 2 Ленинского судебного района города Мурманска N * от 02 ноября 2016 года с Шумейко Т.С. в пользу ПАО "Восточный Экспресс Банк" взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 131314 рублей 87 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1913 рублей 15 копеек.
Определением мирового судьи судебного участка N 1 Ленинского судебного района города Мурманска, и.о. мирового судьи судебного участка N 2 Ленинского судебного района города Мурманска указанный судебный приказ от 02 ноября 2016 года отменен.
С настоящим исковым заявлением в районный суд ПАО "Восточный Экспресс Банк" обратилось 21 апреля 2017 года.
При таком положении, вопреки доводам апелляционной жалобы, вывод суда первой инстанции о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному соглашению не пропущен, является правильным.
В соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком в материалы дела не представлено доказательств в обоснование довода о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, не приведено этому мотивов, не указан период, не представлен соответствующий расчет.
С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы отмену постановленного судом решения повлечь не могут, так как о нарушении норм материального права не свидетельствуют, сводятся фактически к воспроизведению приводимых в отзыве на исковое заявление доводов, получивших в решении суда надлежащую правовую оценку.
Нарушений судом норм процессуального права, которые в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, не усматривается.
При таком положении оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене или изменению решения суда, в том числе и по мотивам, приведенным в апелляционной жалобе, не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 193, 194, 199, 327, 328, 329 и 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
определила:
решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 04 декабря 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шумейко Татьяны Сергеевны - без удовлетворения.
председательствующий
судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
