Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 апреля 2021 года Дело N 33-4421/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Старковой Е.М.,

судей: Петровой Т.П., Олейниковой В.В.,

при секретаре: Шилиной Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-381/2021 по исковому заявлению ООО "Лидер" к Банько Антонине Григорьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины и почтовых расходов,

по апелляционной жалобе ООО "Лидер" в лице представителя Шипиловой Александры Дмитриевны

на решение Красноармейского районного суда г.Волгограда от 28 января 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований ООО "Лидер" к Банько Антонине Григорьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины и почтовых расходов, - отказать.

Заслушав доклад судьи Петровой Т.П., объяснения представителя истца Шипиловой А.Д., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

ООО "Лидер" обратилось в суд с иском к Банько А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 августа 2012 года между ЗАО Банк ВТБ 24 и Банько А.Г. на основании заявления ответчика заключен договор об использовании банковской карты с условием кредитования счета N <...> был заключен кредитный договор.

Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 69 114 рублей 65 копеек.

В соответствии с договором уступки прав требования N <...> от 19 июня 2017 года задолженность ответчика перешла ООО "ЭКСПЕРТ-ФИНАНС".

30 марта 2018 года между ООО "ЭКСПЕРТ-ФИНАНС" и ООО "Лидер" был заключен договор уступки прав требования N <...>.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по названному договору займа в размере 69114 рублей 65 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2273 рубля 44 копейки.

Судом постановлено указанное выше решение.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ООО "Лидер" в лице представителя Шипиловой А.Д. просит решение отменить, ссылаясь на неправильное применение норм материального и процессуального законодательства.

В письменных возражениях Банько А.Г. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, выслушав лиц, участвующих в деле, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 24 августа 2012 года между ВТБ 24 (ЗАО) (заимодавец) и Банько А.Г. (заемщик) был заключен кредитный договор N N <...> (Овердрафт), согласно которому банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом 59500 рублей, сроком действия до июля 2014 года, а заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи в порядке, предусмотренном кредитным договором. Срок договора определен сторонами 30 лет.

Неотъемлемой частью договора являются правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифы на обслуживание карты ВТБ 24 (ЗАО) и расписка от 24 августа 2012 года в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, что подтверждается копией анкеты-заявления и копией паспорта ответчика.

24 августа 2012 года Банько А.Г. получена банковская карта Visa Classic, что подтверждается распиской в получении банковской карты.

Банько А.Г. была ознакомлена и согласна с условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящего из правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифов на обслуживание, анкеты-заявления и расписки.

Согласно выписке по счету, заемщик Банько А.Г. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

19 июня 2017 года Банк ВТБ 24 (ПАО) по договору уступки прав (требований) N <...>, уступил цессионарию ООО "ЭКСПЕРТ-ФИНАНС" в полном объеме все права требования по указанному кредитному договору.

30 марта 2018 года ООО "ЭКСПЕРТ-ФИНАНС" передало (уступило) права требования рассматриваемого кредитного договора в полном объеме требований ООО "Лидер" по договору уступки права (требования) N <...>

Согласно акту приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) N <...> от 30 марта 2018 года задолженность должника Банько А.Г. за период с 24 августа 2012 года по 19 июня 2017 года составляет 69114 рублей, из которых задолженность по основному долгу - 59500 рублей, проценты - 9614 рублей.

26 июля 2018 года ООО "Лидер" направило должнику Банько А.Г. досудебное уведомление-требование о погашении образовавшейся задолженности в сумме 69114 рублей.

15 мая 2020 года на основании заявления ООО "Лидер" был вынесен судебный приказ о взыскании с Банько А.Г. задолженности по кредитному договору, который 04 июня 2020 года отменен на основании заявления должника.

Возражая против заявленных требований, представитель ответчика заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что истец обратился в суд с заявленными требованиями по истечении срока исковой давности.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается в силу следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям кредитного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты Банько А.Г. обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа.

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период не позднее 20 числа, следующего за отчетным месяцем.

При этом сторонами определено, что дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у заявителя возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Согласно выписке по счету, последний платеж в счет уплаты задолженности был произведен Банько А.Г. 10 марта 2014 года.

ООО "Лидер" были переданы права требования к заявителю о выплате заемных средств по договору цессии, а по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном с. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права (в данном случае Банк ВТБ 24 (ЗАО)) узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

ООО "Лидер" должно было быть известно о том, что последняя операция по кредитной карте осуществлена Банько А.Г. 10 марта 2014 года, иных платежей в течение платежного период, который оканчивается 20 числа, не поступало.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п.п. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).