Дата принятия: 23 декабря 2021г.
Номер документа: 33-4415/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 декабря 2021 года Дело N 33-4415/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Швецовой Н.Л.
судей Сергеевой И.В., Фирсовой И.В.
при секретаре Уваровой Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 23 декабря 2021 года дело по апелляционной жалобе Исаакяна Альберта Багратовича на решение Ленинского районного суда г. Владимира от 22 июня 2021 года, которым с Исаакяна Альберта Багратовича в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана задолженность по кредитному договору N 20/1158/00000/100316 от 23.03.2020 за период с 09.06.2020 по 15.02.2021 в размере 290 456 руб. 17 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 190 800 руб., задолженность по процентам - 99 656 руб. 17 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 104 руб. 56 коп.
Заслушав доклад судьи Сергеевой И.В., судебная коллегия
установила:
ПАО КБ "Восточный" (далее- Банк) обратилось в суд с иском к Исаакяну А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору от 23.03.2020 в размере 290 456 руб. 17 коп., в том числе: 190 800 руб. - задолженность по основному долгу, 99 656 руб. 17 коп.- задолженность по процентам, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6 104 руб. 56 коп.
В обоснование иска указано, что 23.03.2020 между ПАО "Восточный экспресс банк (в настоящее время ПАО КБ "Восточный") и Исаакяном А.Б. заключен договор кредитования N 20/1158/00000/100316, во исполнение которого Банк предоставил Исаакяну А.Б. кредит в размере 190 800 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом. Между тем Исаакян А.Б. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в связи с чем за период с 09.06.2020 по 15.02.2021 образовалась задолженность в сумме 290 456 руб. 17 коп., в том числе: 190 800 руб. - задолженность по основному долгу, 99 656 руб. 17 коп.- задолженность по процентам.
В судебное заседание стороны, третье лицо ООО СК "Арсеналъ" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом. Представитель истца ПАО КБ "Восточный" представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
От Исаакяна А.Б. поступил отзыв на иск, в котором он исковые требования не признал. В обоснование возражений указал, что в соответствии с заключенным кредитным договором от 23.03.2020 лимит кредитования составил 190 800 руб., доступные средства на счете составляли 171 142 руб. 86 коп. Денежные средства были получены им по расходному ордеру от 23.03.2020. Спустя 3 часа после получения денежных средств, он обратился с заявлением об отказе от кредитного договора, возвратив денежные средства в сумме 171 142 руб. 86 коп. в счет погашения кредита и в счет платы за присоединение к программе страхования. В тот же день между сторонами подписано соглашение о расторжении кредитного договора. В силу п. 6 данного договора договор страхования также считается прекращенным. После возврата денежных средств он ими не пользовался, однако 01.06.2020 ему был сделан перевод собственных средств в размере 149 600 руб. по платежному поручению N 780540 от 01.06.2020. За неосновательным обогащением банк не обращался, требований и претензий не направлял.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Исаакян А.Б. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, полагает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. В обоснование доводов жалобы ссылается на отсутствие задолженности перед Банком, поскольку договор кредитования является недействующим, предъявленная к взысканию сумма основного долга в размере 190 800 руб. не была получена, а выданная сумма в размере 171 142 руб. 86 коп. была в тот же день возвращена в счет погашения кредита и платы за присоединение к программе страхования. Выражает несогласие с выводами суда о нерасторжении договора, о том, что 171 142 руб. 88 коп. было недостаточно для реализации соглашения о расторжении кредитного договора в соответствии с его пунктом 2.
В заседание суда апелляционной инстанции стороны и третье лицо не явились о времени и месте рассмотрения дела извещены заблаговременно и надлежащим образом путем направления извещения заказной корреспонденцией, получение которой подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовыми идентификаторами 60002165050021 (ПАО КБ "Восточный"), уведомлением о вручении почтового отправления (Исаакян А.Б.,ООО СК "Арсеналъ"), сведения о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства были размещены в открытом доступе на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" 10.12.2021, о причинах неявки лица, участвующие в деле не сообщили, в связи с чем судебная коллегия рассматривает дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильность решения проверена в пределах доводов апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 23.03.2020 между ПАО "Восточный экспресс банк (в настоящее время ПАО КБ "Восточный") и Исаакяном А.Б. заключен договор кредитования N 20/1158/00000/100316, во исполнение которого Банк предоставил Исаакяну А.Б. денежные средства на индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану ДОСТУПНЫЙ КРЕДИТ с лимитом кредитования в размере 190 800 руб. на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 23,8% годовых за проведение безналичных операций, ставка годовых за проведение наличных операций 59%. Размер минимального обязательного платежа составлял 13 464 руб. Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты в порядке, и на условиях, установленных договором. Заемщику был открыт текущий банковский счет ****.
23.03.2020 Исаакяном А.Б. с ООО СК "Арсенал" заключен договор личного страхования, ответчику выдан страховой полис ****. Страховая премия по договору составила 9 000 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно пунктам 1, 2, 3 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Согласно п. 4.5 Общих условий потребительского кредита клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.
Согласно 4.5.2 Общих условий полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский ссудный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.
Правила частичного досрочного погашения кредита аналогично урегулированы пунктом 4.5.1 Общих условий.
Пунктом 19 Кредитного договора предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.
Заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Согласно материалов дела (выписки из лицевого счета) кредит в сумме 190 800 руб. выдан ответчику с удержанием комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств ( 450 руб.) и перечисленной страховой премии (9000 руб.).
В день получения кредита 23.03.2020 Исаакяном А.Б. было подано два заявления: заявление с просьбой осуществить перевод со счета **** на его счет **** с удержанием комиссии за перевод денежных средств суммы 172 498,57 руб. (л.д.36) и заявление об отказе от кредитного договора и его расторжении (л.д.33).
Согласно выписке из лицевого счета денежные средства в сумме 172 498,57 руб. перечислены со счета **** на счет ****.
Согласно приходного кассового ордера N 10259823 от 23.03.2020 от Исаакяна А.Б. принято на счет **** в счет погашения кредита и в счет платы за присоединение к договору страхования 171142,86 руб.
23.03.2020 между ПАО КБ "Восточный и Исаакяном А.Б. заключено соглашение о расторжении кредитного договора, по условиям которого договор кредитования, заключенный между банком и клиентом N 20/1158/200000/100316 подлежит прекращению на условиях, определенных настоящим соглашением.
Согласно п.4 соглашения Договор кредитования считается прекращенным (недействующим) с момента подписания сторонами при выполнении условий, предусмотренных п. 2 настоящего соглашения.
Согласно пункту 2 данного соглашения на дату подписания настоящего соглашения сумма выданного кредита в полном объеме находится на банковском счете клиента, открытом на основании договора кредитования.
Согласно пункту 3 банк в дату подписания настоящего Соглашения осуществляет полное досрочное погашение кредита путем списания денежных средств в размере суммы кредита с текущего банковского счета, а также производит закрытие текущего банковского счета и банковской карты.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными положениями закона, а также статьями 309, 310, 450, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, регулирующими спорные правоотношения, условиями заключенного договора, исходя из обстоятельств, установленных при рассмотрении дела, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, отклонив доводы ответчика о расторжении кредитного договора в день его заключения.
Из указанных выше обстоятельств следует, что Исаакяну А.Б. предоставлен кредит в сумме 190800 руб., а внесено в счет погашения кредита 171 142, 86 руб., в то время как для досрочного исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности клиент должен внести на банковский счет денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.
Таким образом, внесенных Исаакяном А.Б. 23.03.2020 денежных средств было недостаточно для полного погашения кредита и, соответственно, для прекращения ( расторжения) кредитного договора в соответствии с условиями соглашения, в связи с чем основания для вывода о том, что обязательства заёмщика перед банком прекращены 23.03.2020 отсутствуют.
При этом судебная коллегия отмечает, что согласно положениям статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).
В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из выписки по лицевому счету **** Исаакяна А.Б. следует, что в мае 2020 происходило погашение начисленных срочных процентов по договору, списание средств за услугу СМС-Банк, уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. А 1 июня 2020 года по личному заявлению Исаакяна А.Б. с указанного счета на счет **** произведен перевод денежных средств в сумме 149 600 руб.
Таким образом, ответчик знал о том, что банковский счет, открытый на основании договора кредитования не закрыт,на счете имеются денежные средства, которыми он распорядился, осуществив перевод на другой счет, т.е. полного погашения кредита не произошло, договор оставался действующим, Банк продолжал действовать в соответствии с ранее согласованными Условиями договора.
При изложенных обстоятельствах следует признать правильными выводы суда первой инстанции о невыполнении ответчиком условий для расторжения кредитного договора в соответствии с соглашением от 23.03.2020, не осуществлен в полном объеме возврат кредитных денежных средств, в связи с чем исковые требования Банка обоснованно удовлетворены.
Рассматривая спор по существу, суд первой инстанции, разрешив дело в рамках заявленных требований, правильно руководствуясь вышеприведенными положениями действующего законодательства, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводам, соответствующим фактическим обстоятельствам дела и отвечающим требованиям действующего законодательства.
Довод апелляционной жалобы о том, что Исаакяном А.Б. были совершены надлежащие действия в целях полного погашения долга по кредитному договору судебная коллегия отвергает, поскольку он не соответствует действительности и опровергается представленными в материалах дела доказательствами.
Доводы жалобы о недостоверности представленного истцом расчета судебной коллегией отвергаются. Судом первой инстанции расчет задолженности проверен, признан достоверным. Как следует из расчета Банком осуществлялось списание только процентов за пользование кредитными средствами.
Иные доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств.
Разрешая заявленные требования, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение в соответствии с требованиями материального права.
Нарушений процессуальных норм, которые могут повлечь отмену обжалуемого решения, судом не допущено. Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в апелляционной жалобе не содержится. При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Владимира от 22 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Исаакяна Альберта Багратовича - без удовлетворения.
Председательствующий: Н.Л.Швецова
Судьи: И.В. Сергеева
И.В.Фирсова
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 24 декабря 2021 года
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
