Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 июля 2021 года Дело N 33-4412/2021

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего-судьи Мочегаева Н.П.,

судей Баранцевой Н.В., Кармацкой Я.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Ведровой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению (ФИО)1 в лице представителя Цыганковой Анастасии Андреевны к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя

по апелляционной жалобе (ФИО)1 на решение Березовского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 12 апреля 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований (ФИО)1 в лице представителя Цыганковой Анастасии Андреевны к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя отказать".

Заслушав доклад судьи Мочегаева Н.П. об обстоятельствах дела судебная коллегия

установила:

(ФИО)1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя. Требования мотивированы тем, что (дата) между истцом и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор. Одновременно был оформлен Договор страхования с ПАО СК "Росгосстрах". Страховая премия составила 157 429 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Срок действия договора страхования совпадал со сроком действия кредитного договора. (дата) кредит был досрочно погашен. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с (дата) по (дата) - 398 дней. После этого истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии - пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. Решением Финансового уполномоченного от (дата) было отказано в удовлетворении требования истца о взыскании страховой премии. Таким образом, просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 123 115 руб. 34 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Суд постановилизложенное выше решение.

В апелляционной жалобе (ФИО)1 просит решение суда отменить и принять новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы считает, что поскольку договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения заемщиков обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, о чем свидетельствуют указания банка как выгодоприобретателя, а также зависимость страховой суммы от кредиторской задолженности истца, в связи с чем, при досрочном погашении кредита договор страхования прекратил свое действие, поскольку возможность наступления страхового возмещения отпала. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Кроме того считает, что составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит, истец как сторона договора в договоре лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования.

В отзыве представитель ПАО СК "Росгосстрах" Сухинина Е.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Указывает, что действия ответчика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителя, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ. Также указывает, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не означает, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Кроме того (ФИО)1 было разъяснено, и он согласился что в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У заемщик имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 дней. Таким образом, заключенный договор страхования является волеизъявлением ответчика, добровольно подписавшего его.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств, заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. Информация о движении дела заблаговременно размещена на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

На основании приведенной нормы Международного пакта и п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах заявленных доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильность решения проверена в пределах доводов апелляционной жалобы

Статья 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 г. за N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61,67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры находит жалобу подлежащей частичному удовлетворению.

Судом установлено и из материалов дела следует, что (дата) между ПАО Банк "ФК Открытие" и (ФИО)1 был заключен договор потребительского кредита (номер) на сумму кредита в размере 2 018 319 руб., сроком на 60 месяцев. За пользование займом заемщик обязался уплачивать проценты в размере 9,9% годовых с 1 по 12 месяц, 13,5% годовых с 13 месяца (л.д. (номер)). Условиями кредитного договора на заемщика была возложена обязанность не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски - страхование от несчастных случаев: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; медицинское страхование выезжающих за рубеж (п.п.4 и 9 кредитного договора).

В тот же день между (ФИО)1 и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N (номер) в соответствии с действующими у страховщика Правилами страхования от несчастных случаев N 81 и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, N 174 ПАО СК "Росгосстрах".

В соответствии с условиями договора страхования (ФИО)1 уплачена страховая премия в размере 157 429 рублей, из них за страхование от несчастных случаев - 7 871 рублей (по пунктам договора страхования 1.1, 1.2, 1.3), за страхование выезжающих за рубеж - 149 558 рублей (2.1.1, 2.1.2).

Согласно справке ПАО Банка "ФК Открытие" от (дата) задолженность по кредиту погашена полностью (л.д. (номер)).

(дата) представитель истца обратился к ПАО СК "Россгострах" с заявлением об отказе от договора страхования, а также о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора в размере 123 115 руб. 34 коп. путем направления заявления на электронную почту ответчика rgs@rgs.ru.

(дата) указанное заявление было повторно направлено (л.д.(номер)). Требования истца оставлены ответчиком без рассмотрения.

Согласно решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от (дата) в удовлетворении требований (ФИО)1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано ввиду того, что заявителем не доказано, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, так как размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 934, статьи 958 ГК РФ, свободой договора, условиями договора страхования, Правил страхования от несчастных случаев N 81 и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, N 174 ПАО СК "Росгосстрах" пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии. Судом отвергнуты доводы истца о том, что последний не имел намерение заключать договор страхования при получении кредита и договор страхования был навязан истцу банком.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что истцу договор страхования навязан не был. Из содержания пункта 4 договора потребительского кредита следует, что банком было предложено истцу заключение договора и получения им кредитных денежных средств на условиях страхования по меньшей ставки банковского процента за пользование кредитом (с 1 по 9 месяц- 9,9 %, с 13 месяца под 14,5 %) и без страхования (с 3 по 12 месяц под 14,9%, с 13 месяца - под 19,5 %). Истец выбрал условие кредитного договора с условием страхования. В данном случае право выбора оставалось за истцом.

Законным и обоснованным является решение суда первой инстанции в части отказа (ФИО)1 в возврате страховой премии в счет страхования от несчастных случаев по страховым рискам, изложенным в п.п.1.1;1.2 и 1.3 договора страхования (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, в результате несчастного случая или болезни; временной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая), поскольку начало действия договора страхования в данном случае возникает с момента заключения договора, действует на протяжении всего срока договора и его окончание не поставлено в зависимость от прекращения кредитного договора в связи с досрочным погашением кредита.

Вместе с тем, вывод суда об отказе истцу во взыскании страховой премии в счет страхования выезжающих за рубеж не основан на нормах материального права.

В соответствии с п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422, п.4 ст.421 ГК РФ)

В соответствии с п.1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с положениями ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования, п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

На основании ч. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст.76.1 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п.3 ст.30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой надзор осуществляется Банком России.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.01.2018), вступившим в силу 02.03.2016, "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Право страхователя на возврат страховой премии предусмотрено договором страхования (номер) от (дата)., неотъемлемой частью которого являются Правила комплексного страхования, выезжающих за рубеж N 174, утвержденные 20.09.2018 (далее по тексту - Правила страхования N 174).

Согласно п. 7.2.1 Правил страхования N 174 до начала срока страхования по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10-ти рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

Условие, предусмотренное п.1 Указания Банка России, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном п.8 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому допускается комбинация объектов страхования (комбинированное страхование), которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (например, страхование жизни и страхование граждан, выезжающих за рубеж).

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные указанием Банка России сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не его части.

В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Центральный банк в своем письме от 02.04.2019, направленном в адрес страховщиков, дал разъяснения своего Указания N 3854-У, в котором указал, что в соответствии с п. п. 5, 6 Указания, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии не предусмотрено. В целях исполнения Указания N 3854-У при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п.4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования должен быть произведен возврат всей уплаченной страховой премии с учетом права страховщика, предусмотренного п.6 Указания N 3854-У.