Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-4402/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Науменко Л.А.,

судей Диденко О.В., Сухаревой С.А.,

при секретаре Морозовой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Б.Н.И. о взыскании задолженности

по апелляционной жалобе Б.Н.И. на решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от ДД.ММ.ГГ.

Заслушав доклад судьи Науменко Л.А., пояснения ответчицы Б.Н.И., судебная коллегия

установила:

ПАО "Совкомбанк" (далее также - банк) обратилось с иском к Б.Н.И., просило взыскать задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 102 042,89 руб., в том числе: 96 008,13 руб. - просроченная ссуда, 5 897,88 руб. - просроченные проценты, 35,03 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 101,85 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также взыскать с ответчика в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 240,86 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГ между ПАО "Совкомбанк" и Б.Ю.А. заключен договор ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 178 299 руб. на 60 месяцев под 28,9% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив заемщику денежные средства, заемщиком обязательства не исполнялись.

ДД.ММ.ГГ Б.Ю.А. умер. Его наследником является Б.Н.И.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность перед банком составляет вышеуказанную сумму, заявленную ко взысканию.

Ответчик Б.Н.И. возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Решением Железнодорожного районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования удовлетворены частично.

С Б.Н.И. в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 91 367,28 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2901,87 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказано.

Б.Н.И. в апелляционной жалобе просит решении суда отменить и принять новое решение, ссылаясь на то, что ежемесячные платежи по договору были прекращены в связи со смертью заемщика. Ответчик приняла наследство, известила банк и страховую компанию о смерти сына. На момент наступления очередной даты ежемесячной оплаты кредита ДД.ММ.ГГ кредитор уже знал о своем нарушенном праве в рамках кредитного договора, в связи с чем началось течение срока исковой давности. Иск предъявлен ДД.ММ.ГГ, тогда как срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГ, поэтому требования заявлены с пропуском срока исковой давности и подлежали отклонению.

Более того, ответчик обратился с заявлением в страховую компанию о признании смерти Б.Ю.А. страховым случаем и страховой выплате. В ответ получен отказ со ссылкой на то, что смерть, вызванная ВИЧ, не является страховым случаем. Межу тем, заключая договор страхования, никто не знал и не мог знать, что в период действия договора наступит смерть, обусловленная именно указанным заболеванием. Ответчик полагает, что смерть человека относится к страховому случаю, независимо от причины.

Истец в возражениях просит оставить апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчица настаивала на удовлетворении апелляционной жалобы.

Другие лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК), судебная коллегия приходит к вывод о наличии оснований для изменения решения суда в связи с его несоответствием нормам процессуального права, установленным обстоятельствам дела (п.п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитных договоров) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк") и Б.Ю.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 178 299 руб. под 28,9% годовых сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГ с оплатой ежемесячных аннуитетных платежей 18 числа (19 или 20 числа в зависимости от выходных дней) каждого месяца в размере 5 648,69 руб. (последний платеж в размере 6 500,05 руб.).

Б.Ю.А. воспользовался кредитом, вносил ежемесячные платежи. Последний платеж внесен ДД.ММ.ГГ в сумме 2 500 руб.

ДД.ММ.ГГ Б.Ю.А. умер. На момент смерти обязательства по кредитному договору в полном объеме исполнены не были, а в дальнейшем не исполнялись, в связи с чем возникла просроченная задолженность по кредиту и по процентам.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из договора займа, а также кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно статье 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входят также имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из сообщения нотариуса Барнаульского нотариального округа Алтайской краевой нотариальной палаты П.И.В. от ДД.ММ.ГГ, копии наследственного дела *** следует, что после смерти Б.Ю.А. наследником по закону является его мать Б.Н.И., которая ДД.ММ.ГГ обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Сведения об иных наследниках в материалах наследственного дела отсутствуют.

На день открытия наследства наследственное имущество состоит из автомобиля Renault Logan, регистрационный знак ***, стоимость согласно отчету об оценке рыночной стоимости имущества *** от ДД.ММ.ГГ ЗАО "Бизнес-эксперт" составляет 220 000 руб.

Рыночная стоимость автомобиля ответчиком не оспаривалась.

ДД.ММ.ГГ Б.Н.И. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество.

<данные изъяты>

Таким образом стоимость перешедшего наследственного имущества к наследнику превышает размер неисполненного обязательства по кредитному договору.

Разрешая заявленные требования, оценив представленные доказательства, установив надлежащего ответчика по делу, принявшего наследство после смерти заемщика, проверив расчет задолженности, определив остаток неисполненных обязательств, стоимость наследственного имущества, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца в части, применив срок исковой давности, о котором заявлено ответчиком при рассмотрении дела, взыскав задолженность по платежам, согласно графику платежей, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в общем размере 91 230,40 руб., а также штрафные санкции.

Доводы жалобы о том, что по кредитному договору заключен договор страхования, в связи с чем в удовлетворении требований следует отказать, не может повлечь отмену решения суда.

Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГ заемщиком подписано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, согласно которому Б.Ю.А. выразил согласие быть застрахованной по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и АО "МетЛайф".

Из заявления следует, что страховыми случаями будут являться: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у лица смертельно опасных заболеваний.

ДД.ММ.ГГ со счета заемщика списаны 42 791,76 руб. в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, факт включения Б.Ю.А. в программу добровольного страхования и оплата за включения в программу, подтвержден материалами дела.

В соответствии с медицинской справкой о смерти *** от ДД.ММ.ГГ Б.Ю.А. умер от болезни вызванной вирусом иммунодефицита человека, с проявлениями других бактериальных инфекций.

Однако, обратившись с необходимым пакетом документов для выплаты страхового возмещения после смерти Б.Ю.А. ПАО "Совкомбанк" получен отказ, поскольку в соответствии с п. 3.1 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГ, наступившее событие не возможно признать страховым случаем.

Отказ страховой компании в установленном законом порядке сторонами не оспорен.

При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводами суда о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитным договорам с ответчика.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения обязательства. При этом отсутствие решения страховой компании о страховой выплате не является препятствием для обращения банка в соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации с иском к наследнику заемщика, поскольку само по себе наличие у заемщика статуса застрахованного лица не освобождает его наследника от ответственности по обязательству, вытекающему из кредитного договора.

Доводы ответчика направленные на несогласие с отказом страховой компании в страховой выплате не свидетельствуют о незаконности принятого по существу верного решения, поскольку такой вопрос подлежит разрешению при рассмотрении соответствующих требований, заявленных к страховой компании, в то время как в рамках рассматриваемого дела таких требований заявлено не было.

При этом судебная коллегия отмечает, что наследник, как правопреемник застрахованного лица, вправе обратится в суд с самостоятельным исковым заявлением об оспаривании отказа страховой компании в выплате или несвоевременной выплате страхового возмещения.

Проверяя доводы апелляционной жалобы о том, что срок исковой давности истек, поскольку банку на момент ежемесячной оплаты кредита ДД.ММ.ГГ было известно о смерти заемщика и о нарушенном праве, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В силу пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.