Дата принятия: 06 февраля 2019г.
Номер документа: 33-440/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 февраля 2019 года Дело N 33-440/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Ковалевской В.В.,
судей краевого суда Жилинского А.Г.,
Комковой С.В.,
при секретаре Ситниковой Т.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 6 февраля 2019 года гражданское дело по иску КВС к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" о взыскании необоснованно уплаченных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе представителя истца ЛОВ
на решение Черновского районного суда г. Читы от 4 октября 2018 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований КВС отказать".
Заслушав доклад судьи Ковалевской В.В., судебная коллегия
установила:
Истец обратилась в суд с иском, ссылаясь на то, что 28.10.2017 года между ПАО КБ "Восточный" и КВС заключен кредитный договор N на сумму 277 200 руб. сроком до востребования под 24,9 % годовых; кредит погашен досрочно. Одновременно истец была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", страховщик ЗАО "Страховая компания "Резерв". В связи с досрочным погашением кредита страховая премия должна оплачиваться за фактическое пользование кредитом, то есть за 5 месяцев; на заявление о перерасчете и возврате страховых выплат истцом получен отказ. Дополнительные услуги на получение информации об исполнении кредитных обязательств в размере 450 руб. и сертификат на юридические консультации в размере 5 000 руб. не предоставлены. Начисление процентов за пользование кредитными средствами в льготный период 5 месяцев является незаконным. С целью досудебного урегулирования спора истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возмещении убытков, однако, требование не выполнено. Истец просила взыскать с ПАО КБ "Восточный" в ее пользу излишне уплаченную сумму в счет погашения страховой премии в размере 31 157,12 руб., за не предоставленные услуги на получение информации об исполненных кредитных обязательствах 450 руб. и за сертификат на юридические консультации 5 000 руб.; пени за период с 11.04.2018 по 25.07.2018 года по страховой премии в размере 98 144,93 руб. и по процентам в размере 60 986,02 руб.; в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., расходы на юридические услуги в размере 15 000 руб. (л.д.4-5).
Определением от 13 сентября 2018 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено закрытое акционерное общество "Страховая компания "Резерв" (л.д.47-48).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д.122-124).
В апелляционной жалобе представитель ответчика ЛОВ просит решение отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в части начисления процентов по кредитному договору. Ссылается на п. 6 договора, согласно которому КВС предоставлен льготный период продолжительностью 5 месяцев, в течение которого размер минимального обязательного платежа равен 100 руб., за исключением последнего месяца. В течение 5 месяцев оплата должна производиться в размере 9 276 руб. (л.д.136).
Ответчики, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте апелляционного рассмотрения дела, в судебное заседание представителей не направили, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.
Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте апелляционного рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не направил.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителей истца ЛОВ и ЛМА, поддержавших апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 28 октября 2017 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и КВС заключен договор кредитования N, по условиям которого банк открыл на имя КВС текущий банковский счет с лимитом кредитования 277 200 руб.; срок действия лимита кредитования установлен в течение срока действия договора, срок возврата кредита установлен до востребования. Условиями договора установлена процентная ставка за проведение безналичных операций в размере 24,70% годовых, за проведение наличных операций - 24,90%. В свою очередь КВС обязалась осуществлять погашение кредита и уплату процентов путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет. Дата платежа определена как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита; каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного период. Размер МОП определен равным 9 276 руб., при этом банком заемщику предоставлен льготный период - 5 месяцев с даты заключения договора, в течение которого размер МОП составляет 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 6 060 руб.
В этот же день (28 октября 2017 года) между КВС и ЗАО СК "Резерв" заключен договор добровольного страхования путем присоединения КВС к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный".
Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст. ст. 819, 421, 422 ГК РФ, при этом исходил из того, что согласно договору в льготный период проценты за пользование денежными средствами могут не уплачиваться, однако это не означает что в льготный период проценты за пользование кредитом не начисляются.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В п. 4 договора кредитования определены размеры процентных ставок на весь период действия договора кредитования, в том числе на первые пять месяцев с даты заключения договора, за проведение безналичных операций - 24,70% годовых, за проведение наличных операций - 24,90%.
В п. 6 договора кредитования определен порядок погашения кредита и оговорено условие о льготном периоде в течение первых пяти месяцев; при этом в льготный период установлены минимальные обязательные платежи, размер которых значительно меньше размера последующих минимальных обязательных платежей.
Указанные условия означают, что договором установлены одни и те же проценты за пользование кредитом на весь период действия договора, однако порядок уплаты процентов за пользование кредитом в первые пять месяцев отличается от порядка уплаты процентов в последующий период.
15 марта 2018 года истец исполнила принятые на себя обязательства по договору кредитования, при этом за весь период действия договора с нее были удержаны проценты за пользование кредитом в следующих размерах: 13 декабря 2017 года - 100 руб., 12 января 2018 года - 100 руб., 12 февраля 2018 года - 100 руб., 15 марта 2018 года в сумме 25 520 руб. 64 коп. Таким образом, всего за пользование кредитом с истца были удержаны проценты в сумме 25 820 руб. 64 коп. Размер удержанных с истца процентов за пользование кредитом соответствует условиям договора о размере процентов.
Вопреки доводам апелляционной жалобы исполнение истцом обязательств по договору кредитования в течение льготного периода, не освобождало ее от уплаты процентов в размере, установленном договором.
При таких обстоятельствах у банка отсутствовала обязанность возвратить истцу удержанные проценты за пользование кредитом в размере 19 360 руб. 64 коп., а, следовательно, правовые основания для удовлетворения искового требования о взыскании неустойки отсутствовали.
С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Черновского районного суда г. Читы от 4 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
