Определение Кемеровского областного суда от 29 апреля 2021 года №33-4400/2021

КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 апреля 2021 года Дело N 33-4400/2021
Судья Кемеровского областного суда Дурова И.Н., рассмотрев единолично в порядке упрощенного производства гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика Балахнина Александра Витальевича Чередниченко Елены Владимировны на решение Яшкинского районного суда Кемеровской области от 09 марта 2021 года
по иску Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к Балахнину Александру Витальевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" обратилось в суд с исковым заявлением к Балахнину Александру Витальевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивирует тем, что 04 июля 2017г. между АО "Россельхозбанк" и Балахниным А.В. заключено соглашение N путем присоединения к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму основной долг и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением. В соответствии с условиями соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее 04.07.2019г., а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых. Свои обязанности по соглашению банк исполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером N от 04.07.2017г. Однако заемщик в нарушении условий кредитного договора свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.
03.08.2020г. заемщику направлено требование N о досрочном возврате задолженности. До настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на 28.12.2020 года общая задолженность заемщика по соглашению N от 04.07.2017г. составляет 178 325,07 рублей, из них:
по просроченному основному долгу - 141 860,95 рублей
по просроченным процентам - 18 748,01 рублей
пеня на просроченный основной долг - 15 239,51 рубля
пеня на просроченные проценты - 2 476,60 рублей.
Просит взыскать с Балахнина Александра Витальевича в пользу АО "Россельхозбанк" задолженность по Соглашению N от 04.07.2017г., по состоянию на 28.12.2020 года в сумме 178 325,07 рублей, из них: - по просроченному основному долгу - 141 860,95 рублей, - по просроченным процентам - 18 748,01 рублей, - пеня на просроченный основной долг - 15 239,51 рубля, - пеня на просроченные проценты - 2 476,60 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 766,50 рублей.
Решением Яшкинского районного суда Кемеровской области от 09 марта 2021 года, принятым в порядке упрощенного производства, постановлено: "Взыскать с Балахнина Александра Витальевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" задолженность по Соглашению N от 14.07.2017 года по состоянию на 28.12.2020 года в размере 168 608 рублей 96 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 141 860 рублей 95 копеек, просроченные проценты - 18 748 рублей 01 копейка, пеня на просроченный основной долг - 7 000 рублей, пеня на просроченные проценты - 1 000 рублей, а также денежную сумму в размере 4 766 рублей 50 копеек в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 173 375 рублей 46 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать".
В апелляционной жалобе представитель Балахнина А.В. Чередниченко Е.В. просит решение суда отменить.
Указывает, что не отрицает, что была допущена просрочка по кредитному обязательству. Выплачивать кредит не смог из-за тяжелой финансовой ситуации. В данный момент ответчик испытывает финансовые затруднения, связанные со снижением уровня дохода, а также помимо кредитных обязательств, перед кредитной организацией, он имеет и иные кредитные задолженности, общий размер ежемесячных платежей по которым превышает уровень его дохода.
Относительно доводов апелляционной жалобы возражения не поступали.
Апелляционная жалоба рассмотрена в соответствии с ч. 1 ст. 335.1 ГПК РФ без вызова лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, учитывая положения ст. 335.1 ГПК РФ о рассмотрении апелляционной жалобы на решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судья приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренных договором.
На основании ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч. 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что 21.06.2017 года Балахнин А.В. обратился в АО "Россельхозбанк" с заявлением на получение кредитной карты и установлении кредитного лимита (л.д.40-41).
04.07.2017 года между АО "Россельхозбанк" и Балахниным А.В. заключено Соглашение о кредитовании счета N на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредитного лимита - <данные изъяты> руб., срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 04.07.2019 года, процентная ставка за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых, периодичность и дата платежа - до 25 числа ежемесячно, способ платежа - минимальными платежами, льготный период - до 55 дней (л.д.24-26).
В соответствии с условиями соглашения заемщику была выдана кредитная карта <данные изъяты>, открыт счет для предоставления кредита N.
П. 12 Соглашения предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере 20 % годовых, в случае превышения кредитного лимита - 40 % годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме - из расчета 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).
Подписанием соглашения Балахнин А.В. подтвердил факт присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО "Россельхозбанк" с льготным периодом кредитования (далее также Правила), в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере доступного кредитного лимита, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты не неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами, которые определяют порядок открытия и ведения Счета, предоставления кредитных средств в пределах установленного кредитного лимита, а также устанавливают права и обязанности Клиента и Банка, возникающие у них в связи с заключением Договора (п. 2.1 Правил).
В соответствии с Правилами для осуществления операций с использованием н без использования электронных средств платежа в рамках настоящего Договора, Банк открывает Клиенту счет в валюте кредита (далее - Счет). Номер Счета указывается в Соглашении (п.3.1). Кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по Договору на ссудном счете Клиента (п.5.3). Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга) отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п.5.4.1). Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств Клиента (п.5.4.2). Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями Договора), не осуществляется (п.5.4.3). Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения Клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями Договора), осуществляется Клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств Клиента, внесенных на Счет (п.5.4.4). Банк ежемесячно, не ранее 12 и не позднее 15 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, предоставляет Клиенту Счет-выписку. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору (п.5.4.5). Операции, отраженные в Счете-выписке, считаются подтвержденными Клиентом, если Клиент в течение 55 календарных дней с даты проведения операции не представил в Банк заявление о несогласии с отраженной в Счете-выписке операцией (п.3.12). Погашение задолженности по Договору осуществляется при наличии денежных средств на Счете, без дополнительных распоряжений Клиента, путем списания денежных средств со Счета Клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера (п.5.7). В целях погашения задолженности: Клиент обязуется размещать на Счете/Дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно) (п.п.5.8 -5.8.1). Льготный период - период времени пользования клиентом кредитными средствами, предоставленными ему для оплаты льготных операций в пределах установленного Клиенту кредитного лимита, за который проценты Клиентом не уплачиваются, при условии соблюдения Клиентом следующих условий: до соответствующей платежной даты (включительно) погашена сумма общей ссудной задолженности; уплачены проценты, начисленные за пользование нельготной задолженностью; отсутствует просроченная задолженность по Договору. Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность, при этом Клиент вправе возвратить кредитные средства до вышеуказанной даты. В случае если 25 число календарного месяца приходится на нерабочий день, то платежная дата переносится на ближайший следующий за ним рабочий день. Последний льготный период заканчивается за 15 календарных дней до истечения срока, на который установлен кредитный лимит. В случае если указанная дата приходится на нерабочий день, то дата окончания последнего льготного периода переносится на ближайший следующий за ним рабочий день. Минимальный платеж - сумма денежных средств, рассчитанная на конец процентного периода, подлежащая к оплате Клиентом в платежный период не позднее платежной даты, включающая в себя: 3% от суммы общей ссудной задолженности; сумму начисленных процентов на величину нельготной задолженности; сумму начисленных процентов на величину льготной задолженности за предыдущий процентный период(ы) (в случае нарушения условий предоставленного льготного периода).
Факт получения Балахниным А.В. от АО "Россельхозбанк" кредита подтверждается мемориальным ордером N от 04.07.2017 года (л.д.56).
Таким образом, АО "Россельхозбанк" свои обязательства по предоставлению Балахнину А.В. кредита в размере <данные изъяты> рублей на основании соглашения выполнило.
Балахнин А.В. свои обязательства по соглашению надлежащим образом не исполняет, в результате чего имеет по нему задолженность.
Так, согласно предоставленному истцом расчету, задолженность Балахнина А.В. перед АО "Россельхозбанк" по Соглашению N от 04.07.2017 года по состоянию на 28.12.2020 года составляет 178 325,07 рублей, из них:
по просроченному основному долгу - 141 860,95 рублей
по просроченным процентам - 18 748,01 рублей
пеня на просроченный основной долг - 15 239,51 рубля
пеня на просроченные проценты - 2 476,60 рублей.
Поскольку заемщиком Балахниным А.В. обязательства по Соглашению надлежащим образом не исполняются, у истца возникло право требовать от заемщика право досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, уплаты пени, предусмотренных условиями Договора.
Заключение кредитного договора на согласованных его сторонами условиях не противоречит нормам материального права.
Исходя из принципов гражданского законодательства, стороны сами определяют с кем и на каких условиях заключить договор.
Балахнин А.В., заключая Соглашение N от 04.07.2017 года, действовал добровольно, по своей воле, осознанно (являясь полностью дееспособным лицом), исходя из своих интересов и финансовых возможностей по дальнейшему погашению кредита.
АО "Россельхозбанк" направляло на имя ответчика Балахнина А.В. письменное требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 17.09.2020г. (л.д.50-55), которое ответчиком не исполнено.
Ответчиком Балахниным А.В. не оспорен ни факт заключения с ОАО "Россельхозбанк" соглашения и получения по нему кредита, ни факт отсутствия по нему задолженности.
Представленный истцом в обоснование заявленных ко взысканию расчет сумм основного долга и процентов ответчиком также не оспорен.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что иск в части взыскания указанных сумм с ответчика Балахнина А.В. в пользу истца подлежит удовлетворению, что пеня на просроченный основной долг и пеня на просроченные проценты, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, подлежат уменьшению до пределов ее соразмерности последствиям нарушенного обязательства, т.е. до 7 000 руб. и 1 000 руб. соответственно.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма задолженности по Соглашению N от 04.07.2017 года по состоянию на 28.12.2020 года в размере 178 325,07 рублей, из них:
по просроченному основному долгу - 141 860,95 рублей,
по просроченным процентам - 18 748,01 рублей,
пеня на просроченный основной долг - 7 000 рублей,
пеня на просроченные проценты - 1 000 рублей.
Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, так как они мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют установленным обстоятельствам дела, подтверждаются представленными доказательствами, которым в их совокупности дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о наличии финансовых затруднений не имеют юридического значения для разрешения настоящего спора и основанием для отказа истцу в иске не являются, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, ухудшение состояния здоровья относится к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора, и который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.
Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся сумм.
Судья, проанализировав предоставленные в материалы дела письменные доказательства, приходит к выводу о том, что доводы, изложенные в апелляционной жалобе, по существу направлены на переоценку фактических обстоятельств и представленных доказательств, правильно установленных и оцененных судом первой инстанции, опровергаются материалами дела и не отвечают требованиям действующего законодательства.
На основании вышеизложенного суд считает, что при рассмотрении заявленного иска по существу суд первой инстанции полно всесторонне определилкруг юридических фактов, подлежащих исследованию и доказыванию, которым дал обоснованную юридическую оценку, и сделал правильный вывод о применении в данном случае конкретных норм материального и процессуального права, в связи с чем нет оснований для изменения или отмены судебного акта.
С учетом изложенного решение суда в обжалуемой части является законным и обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Нарушений норм процессуального права, которые в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ являются безусловными основаниями к отмене решения суда первой инстанции, в ходе рассмотрения дела судом допущено не было.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328, ст. 335.1 ГПК РФ, судья
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение Яшкинского районного суда Кемеровской области от 09 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Балахнина Александра Витальевича Чередниченко Елены Владимировны - без удовлетворения.
Судья:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка