Дата принятия: 21 июля 2020г.
Номер документа: 33-4398/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 июля 2020 года Дело N 33-4398/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Грибалевой М.Н.,
судей Степаненко О.В., Климовой С.В.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Поляковой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "Янтарь" в интересах Григорчук Л. А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей по апелляционной жалобе автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "Янтарь" в интересах Григорчук Л. А. на решение Кировского районного суда г. Саратова от 18 февраля 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Степаненко О.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия
установила:
автономная некоммерческая организация Центр правовой помощи "Янтарь" (далее - АНО ЦПП "Янтарь") обратилась в интересах Григорчук Л.А. в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (далее - ООО КБ "Ренессанс Кредит"), просила взыскать с ответчика в её пользу комиссию за подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" в размере 62226,05 руб., неустойку за период с 11 октября 2019 года по
16 декабря 2019 года - 62226,05 руб., компенсацию морального вреда - 7000 руб., штраф, расходы на оформление нотариальной доверенности - 2000 руб., по оплате услуг курьерской службы - 365,40 руб. Требования мотивированы тем, что
12 сентября 2019 года между Григорчук Л.А. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N на сумму 498900,05 руб. Банком предоставлены заемщику в рамках сервис-пакета "Финансовая защита" по кредитному договору опции: "изменение даты платежа", "пропуск платежа", "уменьшение суммы платежа", "кредитный каникулы", "отказ от взыскания". С кредитного счета истца 12 сентября 2019 года списана комиссия в размере
6226,05 руб. в счет оплаты предоставленной банком возможности воспользоваться сервис-пакетом "Финансовая защита", которая включена в размер кредита. В соответствии с п. 8.1.18 Общих условий предоставления кредитов клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме. Услуга сервис-пакет "Финансовая защита" не была востребована истцом,
25 сентября 2019 года в адрес банка было направлено заявление об отказе от данной услуги, которое получено ответчиком 26 сентября 2019 года. До 10 октября 2019 года возврат комиссии банком не произведен, в связи с чем Григорчук Л.А. обратилась в общественную организацию для восстановления нарушенных прав в судебном порядке.
Решением Кировского районного суда г. Саратова от 18 февраля 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.
АНО ЦПП "Янтарь" в интересах Григорчук Л.А. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований. В доводах жалобы указывает на то, что в силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательства по договору. Истец воспользовался своим правом, направив исполнителю 25 сентября 2019 года заявление об отказе от услуги, которая по состоянию на 12 сентября 2019 года была оплачена в полном объеме. Считает, что при составлении общих условий предоставления кредита ответчик должен был учитывать нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" и не имел права устанавливать срок, обуславливающий возврат комиссии при отказе от услуги, в течение 10 дней. Кроме того, истец не пользовался возможностями, предусмотренными сервис-пакетом, соответственно ответчик не мог понести какие-либо расходы, связанные с исполнением обязательств по договору, что не учтено судом первой инстанции. Считает, что подключение к сервис-пакету не создает для заемщика отдельного имущественного блага, но предполагает возможность получения одной из услуг сервис-пакета, от которой он вправе отказаться в период действия договора.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительных причин неявки суду не представили, в связи с чем, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований для отмены принятого судебного постановления не имеется.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, на основании заявления Григорчук Л.А. от 12 сентября 2019 года между ней и
ООО КБ "Ренессанс Кредит" 12 сентября 2019 года был заключен кредитный договор N на сумму 498900,05 руб. с процентной ставкой 19,70 % годовых со сроком возврата через 57 месяцев.
Согласно п. 2.1.2 договора и п. 8.1.14 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" от 01 августа 2019 года по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу - сервис-пакет "Финансовая защита", которая осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита. Клиент обязан уплатить комиссию за подключение к сервис-пакету. Банк вправе списать со счета клиента часть кредита в размере 62226,05 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора и договора счета.
При заключении договора Григорчук Л.А. выразила согласие на подключение к сервис-пакету "Финансовая защита", написав 12 сентября 2019 года соответствующее заявление.
В рамках сервис-пакета "Финансовая защита" по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности: "Изменение даты платежа", (клиент получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), "Пропуск платежа" (клиент получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), "Уменьшение суммы платежа" (клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту), "Кредитный каникулы" (клиент получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей), "Отказ от взыскания" (предусматривает отказ банка от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти клиента).
Согласно представленной выписке по лицевому счету 12 сентября 2019 года банком списана комиссия в счет оплаты сервис-пакета "Финансовая защита" в размере 62226,05 руб.
В соответствии с п. 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету "Финансовая защита") до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Изменение платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета "Финансовая защита".
По истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии -
25 сентября 2019 года Григорчук Л.А. обратилась с письменным заявлением в банк об отказе от сервис-пакета "Финансовая защита" и возврате уплаченной комиссии.
Сервис-пакет "Финансовая защита" был отключен, однако комиссия за подключение к нему не возвращена. Исследовав и оценив доказательства в их совокупности по правилам ст.ст. 55, 67, 71 ГПК РФ, на основании положений ст.ст. 10, 421, 422, 450.1, 453, 781,
1102 ГК РФ, ст.ст. 13, 15, 28, 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", с учетом разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" и требований ст. 56 ГПК РФ суд первой инстанции, исходя из того, что отказ от услуги сервис-пакета "Финансовая защита" возможен только в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, установил, что истец обратился в банк с заявлением об отказе от услуги с пропуском установленного договором десятидневного срока, учитывая, что услуга банком была оказана полностью и надлежащим образом, отказал в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона.
Согласно ч.ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В ч. 1 ст. 12 указанного закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года
N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По смыслу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита только в случае, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора или на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.
Положениями п. 19 ст. 5 указанного закона предусмотрено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь вышеуказанными нормами права, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, пришел к выводу о том, что сервис-пакет "Финансовая защита" является самостоятельной услугой, которая добровольно выбрана истцом в своих интересах, при этом Григорчук Л.А. до заключения кредитного договора была предоставлена необходимая и достаточная информация, истец была ознакомлена с условиями выбранной опции, о чем свидетельствует ее личная подпись в соответствующей графе, она имела возможность отказаться от данной услуги при заключении кредитного договора, в связи с чем нарушений прав истца судом не установлено.
В соответствии с п. 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, в указанный срок истец не обращался в банк с заявлением об отказе от подключения сервис-пакета "Финансовая защита".
Какие-либо относимые и допустимые доказательства свидетельствующие, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат, суду не представлены, а в случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.
Таким образом, предоставление ответчиком спорной услуги и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям п.п. 18, 19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" с учетом обстоятельств добровольного согласия на нее истца, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что истцом в условиях состязательности и равноправия судебного заседания суду первой и апелляционной инстанции не представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих об обоснованности заявленных им к ответчику исковых требований.
Доводы жалобы об обязанности банка возвратить плату за финансовую услугу за исключением фактически понесенных убытков в соответствии со сроком оказания такой услуги судебная коллегия признает несостоятельными, так как согласно условиям договора и Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" указанная плата взималась за единовременно совершенное действие - подключение сервис-пакета, а не за его пользование, в связи с чем ее размер не изменялся и не зависел от продолжительности и интенсивности использования данного сервиса с момента подачи соответствующего заявления.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что при разрешении спора судом первой инстанции были правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению. При этом выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, подтвержденным материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку в соответствии с требованиями процессуальных норм. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом также допущено не было.
При указанных обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст.ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Саратова от 18 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "Янтарь" в интересах Григорчук Л. А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
