Дата принятия: 19 декабря 2019г.
Номер документа: 33-4392/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 декабря 2019 года Дело N 33-4392/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,
судей Алдошиной В.В., Фатеевой Л.В.,
при секретаре Жуковой А.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-797/2019 по апелляционной жалобе Климашовой Т.Н. на решение Алексинского городского суда Тульской области от 23 сентября 2019 года по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Климашовой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Абросимовой Ю.Ю., судебная коллегия
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Климашовой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обосновании заявленных требований ссылалось на те обстоятельства, что 04.07.2014 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Климашова Т.Н. заключили кредитный договор N, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету N с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 04.07.2014 - 120 000,00 руб.В соответствии с условиями договора банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. В соответствии с тарифами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. При заключении Договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с индивидуальными условиями. Согласно тарифам ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" компенсация расходов на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59,00 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.
В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету N с 4.07.2014 по 25.11.2016.
25.11.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.11.2016 задолженность по договору N от 04.07.2014 составляет 215683,03 рублей, из которых: сумма основного долга -118043,36 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 27 453,50 руб.; сумма штрафов - 28 675,70 руб.; сумма процентов-41510,47 руб., которую просили взыскать с ответчика Климашовой Т.Н. в пользу ООО "ХКФ Банк".
В судебное заседание представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не явился, о дате месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Климашова Т.Н. возражала против удовлетворения иска, указав, что не имеет материальной возможности погасить задолженность, ежемесячно вносит платежи по мере возможности. Получает пенсию, также получает пенсию по потере кормильца, является инвалидом 2 группы, производит уплату по исполнительным листам.
Суд решил: исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Климашовой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с Климашовой Т.Н. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору в размере 215 683 рублей 03 копеек, из которых: 118 043 рубля 36 копеек - сумма основного долга, 27 453 рубля 50 копеек - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 28 675 рублей 70 копеек - сумма штрафов, 41 510 рублей 47 копеек - сумма процентов, и судебные расходы, выразившиеся в оплате государственной пошлины в размере 5 356 рублей 83 копеек.
В апелляционной жалобе Климашова Т.Н. просит решение суда отменить как принятое с неправильным применением норм материального права.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения Климашовой Т.Н., обсудив доводы жалоб и возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Климашова Т.Н. заключили кредитный договор N от 04.07.2014, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету N с лимитом овердрафта на сумму 120 000 руб., процентная ставка по кредиту - 29,9% годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору, в соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по карте составляет 51 день. Полная стоимость кредита по карте 34,36%.
Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, банковского продукта карта "Стандарт 29.9/0", общих условий договора.
Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", памятка об условиях использования карты, памятка по услуге "Извещения по почте", тарифы банка и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
С правами и обязанностями ответчик была ознакомлена с момента подписания кредитного договора, что подтверждается ее подписями в кредитном договоре N от 04.07.2014.
В соответствии с условиями договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.
По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.
Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.
Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (25 число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки(штрафа,пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами Банка.
Согласно индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности(за просрочку уплаты 1-5 платежа), за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности 0,1% ежедневно от суммы задолженности.
При заключении Договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с индивидуальными условиями.
Согласно тарифам ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" компенсация расходов на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.
Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.
Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59,00 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.
Факт получения Заёмщиком денежных средств, обусловленных Кредитным договором, подтверждается выпиской по счету N по Кредитному договору в размере 120 000руб.
Между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из Кредитного договора, с условиями которого ответчик полностью согласилась, что подтверждается ее подписью на каждом листе Кредитного договора.
25.11.2016 Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном полном погашении кредита. Однако до настоящего времени требование истца о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено, что также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.
04.07.2017 мировым судьей судебного участка N1 Алексинского судебного района Тульской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Климашовой Т.Н. в пользу истца задолженность по вышеуказанному кредитному договору, в размере 223 683,03 руб. и судебные расходы, выразившиеся в оплате государственной пошлины в размер 2 718,42 руб., а всего 226 401,45 руб., которые впоследствии по заявлению ответчика был отменен.
Судом установлено, что истец свои обязательства исполнил в полном объеме и выдал ответчику кредит в сумме 120 000руб., Климашова Т.Н. принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору: 118 043 рубля 36 копеек - сумма основного долга, 27 453 рубля 50 копеек - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 41 510 рублей 47 копеек - сумма процентов.
Указанный расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признан верным и не оспорен ответчиком.
Таким образом, установив на основании представленных доказательств, наличие задолженности по указанному кредитному договору, суд первой инстанции взыскал ее с ответчика в заявленном размере.
Этот вывод подробно, с приведением правовой и фактической аргументации, мотивирован судом в принятом по делу решении, подтвержден указанными выше доказательствами и не противоречит положениям материального права, регулирующим возникшие спорные правоотношения.
Разрешая требования относительно взыскания с ответчика штрафных санкций, суд первой инстанции удовлетворил исковые требования в полном объеме, определив ко взысканию сумму штрафа 28 675 рублей 70 копеек.
Вместе с тем, ст.333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В п.69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).
Согласно п.71 указанного постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Учитывая экономический смысл ставки рефинансирования, как процентной ставки кредитования Центральным банком РФ частных банков, что в свою очередь означает, что такие финансовые организации предоставляют кредиты под еще большую ставку своим клиентам, а также исходя из правовой позиции Верховного Суда РФ, в соответствии с которой в качестве проверки соразмерности процентов (неустойки) предлагается производить сравнение с размером платы по кредитам, судебная коллегия приходит к выводу о том, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ, сумма взыскиваемой с ответчика пользу истца штрафных санкций подлежит уменьшению до 10 000 рублей.
Судебные расходы взысканы в соответствии с положениями ч.1 ст.88, 98 ГПК РФ.
Иные доводы апелляционной жалобы не могут являться основанием для отмены решения суда, поскольку фактически направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств и представленных в их подтверждение доказательств, получивших надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст.ст.67,198 ГПК РФ в принятом по делу решении, и как не опровергают правильности выводов суда.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Алексинского городского суда Тульской области от 23 сентября 2019 года изменить в части взыскания суммы штрафа, изложив абзац 2 резолютивной части решения в следующей редакции:
Взыскать с Климашовой Т.Н. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору в размере 197 004 рублей 33 копеек, из которых: 118 043 рубля 36 копеек - сумма основного долга, 27 453 рубля 50 копеек - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 10 000 рублей 00 копеек - сумма штрафов, 41 510 рублей 47 копеек - сумма процентов, и судебные расходы, выразившиеся в оплате государственной пошлины в размере 5 356 рублей 83 копеек.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
