Дата принятия: 19 декабря 2019г.
Номер документа: 33-4390/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 декабря 2019 года Дело N 33-4390/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,
судей Фатеевой Л.В., Алдошиной В.В.,
при секретаре Жуковой А.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Мамоновой С.В. по доверенности Дубининой А.А. на решение Алексинского городского суда Тульской области от 24 сентября 2019 года по гражданскому делу N 2-737/2019 по иску Мамоновой С.В. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Фатеевой Л.В., судебная коллегия
установила:
Мамонова С.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита- <...> руб. <...> коп, процентная ставка по кредиту - 24,9 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес.
В соответствии с условиями кредитования заемщику было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья. Подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой банка. Плата за программу страхования в рублях в заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила <...> руб. <...> коп.
Указала, что у нее не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора.
В связи со всем вышеизложенным, истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа.
На основании изложенного, просила взыскать с ПАО "Совкосбанк" сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <...> руб. <...> коп.; компенсацию морального вреда в размере <...> руб.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы; судебные расходы в размере <...> руб., понесенные на нотариальное удостоверение доверенности на имя представителя истца.
Истец Мамонова С.В. в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом.
Представитель истца по доверенности Дубинина А. А. в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом.
Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" по доверенности Голубев И.А. в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом. Представил суду возражение на исковое заявление, в котором указал, что считает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Просил отказать в удовлетворении искового заявления Мамоновой С.В. в полном объеме.
Решением Алексинского городского суда Тульской области от 24 сентября 2019 года в удовлетворении исковых требований Мамоновой С.В. отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Мамоновой С.В. по доверенности Дубинина А.А. просит отменить решение суда от 24.09.2019 как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, и вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и <...> был заключен договор N добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы.
Согласно ст. 5 указанного договора, договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ, действует в течение одного календарного года и ежегодно автоматически возобновляется на очередной год на прежних условиях при согласии обеих сторон выраженном в том, что ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить договор за 90 дней до истечения срока действия договора. При возобновлении договора на следующий срок страховщик оставляет за собой право пересмотреть размер ежемесячного тарифа, используемого для расчета страховой премии на основании изменения возраста застрахованных лиц, а также возможного изменения половозрастной структуры группы застрахованных лиц и объема страхового покрытия, данное условие распространяется и действует только в отношении вновь принятых на страхование лиц (п. 5.1).
Из второго абзаца пункта 6.2 договора добровольного группового страхования усматривается, что застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору.
При предоставлении договора добровольного коллективного страхования, также передается памятка условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ "Совкомбанк", получивших потребительский кредит.
Согласно п. 4.4 памятки, действие программы добровольного страхования в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк" в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" или досрочно по определенным основаниям, одним из которых является пункт 4.4.3, в котором указано, что действие программы прекращается по желанию застрахованного лица, которое предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы добровольного страхования, которое он может представить в любое отделение ООО ИКБ "Совкомбанк". Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы добровольного страхования.
ДД.ММ.ГГГГ Мамоновой С.В. было подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором указано, что согласно разделу Г п. 1.2 истец дает согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, понимает, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она, а в случае смерти - ее наследники.
Кроме того, в разделе Г п. 2 данного заявления указано, что программа группового (коллективного) страхования является отдельной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита.
Из п. 3.3 раздела Г заявления следует, что сумма возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиков условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Также Мамоновой С.В. были разъяснены положения п. 19 с. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому банк не вправе взимать с нее какое-либо вознаграждение за услуги, оказывая которые банк действует исключительно в собственных интересах, и за услуги, не создающие для нее отдельного от кредита имущественного блага, навязывать ей услуги или обуславливать их приобретением условия по кредиту или возможность его получения, подтвердив при этом, что предоставление кредита и включение в программу группового (коллективного) страхования не сопровождалось ни одним из этих событий.
Уплата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по выбору заемщика возможна за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных банком (раздел Г, п. 5.1 заявления).
В анкете заемщика от ДД.ММ.ГГГГ указано, что настоящее согласие может быть отозвано путем направления соответствующего письменного отзыва согласия в банк. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных банк вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в ФЗ N 152-ФЗ от 27.07.2006 "О персональных данных".
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и Мамоновой С.В. был заключен договор потребительского кредита N, согласно которому истцу предоставлена сумма кредита в размере <...> руб. <...> коп. сроком на 60 месяцев с датой окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Процентная ставка за пользование кредита составляет 24,9% годовых.
В п. 9 данного договора указано, что на заемщика возлагается обязанность по заключению договора банковского счета и договора залога транспортного средства.
Согласно п. 17 кредитного договора заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.
Из выписки по счету N c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что предоставление кредита Мамоновой С.В. осуществлялось путем зачисления на депозитный счет суммы в размере <...> руб. <...> коп., плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не предусматривается.
Мамоновой С.В. одновременно ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, согласно которому она дала согласие на присоединение к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев, болезней и на случай дожития до события, недобровольная потеря работы.
В п. 5 данного заявления указано, что истец осознает право самостоятельно заключить договор страхования от указанных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО <...> без участия банка. Подтверждает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.
При этом в исковом заявлении истец указала, что у нее не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора, однако памятка была вручена Мамоновой В.С., в которой обозначены все условия расторжения договора добровольного страхования.
В соответствии с требованиями абзаца второго пункта третьего статьи 958 Гражданского кодекса РФ, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 N 3854-У, в редакции от 01.06.2016 N 4500-У, действовавшей на момент заключения ДД.ММ.ГГГГ договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку добровольного страхования.
Руководствуясь Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 N 3854-У, в редакции от 01.06.2016, а также ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом разъяснений, содержащихся в п. 3, п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд первой инстанции обоснованно указал, что период, в течение которого истец Мамонова С.В. могла отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении ей договора страхования суммы (10 календарных дней) был пропущен (договор страхования был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с претензией о возврате страховой премии истец обратилась к ответчику только ДД.ММ.ГГГГ, а с иском в суд- ДД.ММ.ГГГГ).
Ничтожность части сделки - п. 5 Заявления о подключении к программе страхования, в силу отсутствия права страхователя в "период охлаждения" в определенный срок отказаться от договора добровольного страхования не предполагает реституции в случае такого отказа после истечения срока, установленного Указанием Центрального Банка РФ.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также то, что ранее с требованиями об отказе от исполнения договоров страхования и возврате страховой премии истец не обращалась, суд первой инстанции правомерно указал, что истцом пропущен предусмотренный п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" разумный срок для предъявления требований об отказе от исполнения договоров и о возврате уплаченных при их заключении денежной суммы, в связи с чем, оснований для признания нарушенными прав истца, как потребителя, не имелось, равно как и удовлетворения основанных на таком нарушений требований истца о взыскании суммы в размере <...> руб. <...> коп., уплаченной ею при заключении договора страхования за весь приведенный выше период, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа.
Из материалов дела следует, что со счета Мамоновой С.В. за подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ списана плата в размере <...> руб. <...> коп. Однако в условиях договора добровольного группового страхования указано, что Мамонова С.В. могла отказаться от заключенного договора с возвратом всей уплаченной при заключении ей договора страхования суммы (30 календарных дней по условиям договора), при этом истцом не были предприняты какие-либо действия, направленные на расторжение договора. В связи с изложенным, исковые требования Мамоновой С.В. к ПАО "Совкомбанк" не подлежали удовлетворению.
Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку по существу они аналогичны тем, которые являлись предметом исследования суда первой инстанции, фактически направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств и представленных в их подтверждение доказательств, получивших надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. ст. 67, 198 ГПК РФ в постановленном по делу решении, и, как не опровергающие правильности выводов суда, не могут служить основанием для его отмены или изменения.
Судебная коллегия считает решение суда законным и обоснованным, постановленным в соответствии с нормами материального и процессуального права.
Оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Алексинского городского суда Тульской области от 24 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Мамоновой С.В. по доверенности Дубининой А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
