Дата принятия: 13 августа 2020г.
Номер документа: 33-4387/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 августа 2020 года Дело N 33-4387/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего судьи Ваулина А.Б.,
судей Квасовой О.А., Востриковой Г.Ф.,
при секретаре Еремишине А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Воронежского областного суда по докладу судьи Востриковой Г.Ф. гражданское дело по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Шафровой Ирине Валерьевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт"
по апелляционной жалобе Шафровой Ирины Валерьевны
на решение Коминтерновского суда г. Воронежа от 28.05.2020,
(судья районного суда Каширина Н.А.),
установила:
Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - АО "Банк Русский Стандарт", истец, Банк) обратилось в суд с иском к Шафровой И.В. (далее - ответчик), в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору N в размере 55928,40 руб., неустойку за период с 16.03.2014 по 01.05.2014 в размере 5 257,27 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 035,57 руб.
В обоснование исковых требований указано, что на основании заявления Шафровой И.В. между ней и ЗАО "Банк Русский Стандарт" был заключен договор от 13.06.2012 N 97766802 о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в соответствии с условиями заявления, Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифами по картам "Русский Стандарт".
В рамках указанного договора предусмотрен выпуск банковской карты, открытие банковского счета и кредитование счета для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Карта ответчиком была активирована, с использованием карты были совершены расходные операции.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей, истец направил в адрес Шафровой И.В. требование об исполнении обязательств и возврате всей суммы задолженности.
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, истец обратился в суд с иском.
Решением Коминтерновского суда г. Воронежа от 28.05.2020 исковые требования удовлетворены частично, с Шафровой И.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" взыскана задолженность по кредитному договору от 13.06.2012 N в сумме 55928,40 руб., неустойка за период с 16.03.2014 по 01.05.2014 в размере 1000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2035,57 руб. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Шафрова И.В. просит решение суда отменить полностью как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Ответчик Шафрова И.В. и представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. В соответствии с требованиями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) и определением судебной коллегии дело рассмотрено в их отсутствие.
Проверив материалы дела, рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив которые, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.
Сложившиеся между сторонами правоотношения регулируются параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (статья 846 ГК РФ).
Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 13.06.2012 Шафрова И.В. (Клиент) обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" (Банк) с заявлением, содержащим предложение заключить договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" в соответствии с изложенными в заявлении условиями, а также Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифами по картам "Русский Стандарт".
В рамках указанного договора предусмотрен выпуск Банком банковской карты, открытие банковского счета и кредитование счета для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете в соответствии со статьей 850 ГК РФ.
В соответствии с условиями договора, Банк открывает счет, самостоятельно определяет лимит по договору. Заключая договор, Клиент соглашается с Условиями и Тарифами, которые являются составными и неотъемлемыми условиями договора.
До заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита по карте "RSBTravelPremium", Тарифный план ТП 248/2 "RSBTravelPremium".
26.06.2012 карта была активирована, путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", договор может быть заключен одним из следующих способов:
2.2.1. путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Клиентом и Банком;
2.2.2. путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета (л.д. 56-79).
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ).
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
На основании пункта 3 статьи 434 ГК РФ, а также с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действия банка по открытию счета карты.
В силу части 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Установлено, что Банком был открыт счет N, что являлось акцептом оферты, выраженной в заявлении Шафровой И.В., и предоставлен кредитный лимит.
С использованием карты Шафровой И.В. были осуществлены расходные операции.
Согласно условиям договора о карте, Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредиту Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете карты, при этом денежные средства списываются Банком в размере, достаточным для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности) для погашения задолженности в полном объеме.
В соответствии с пунктом 5.22 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета - выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета - выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета - выписки является день его формирования и направления клиенту.
Факт неисполнения Шафровой И.В. обязательств по оплате ежемесячных платежей подтверждается счетом-выпиской, содержащей сведения о размере задолженности Клиента в сумме 55 928,40 руб. и сроке её погашения - 15.03.2014.
Требование Банка о погашении задолженности было направлено Клиенту, однако доказательств погашения задолженности в материалы дела не представлено.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору составляет 55 928,40 руб. Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.
В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оценив представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с Шафровой И.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору от 13.06.2012 N в сумме 55928,40 руб.
Также АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать неустойку за период с 16.03.2014 по 01.05.2014 за неуплату в установленный в заключительном требовании срок, в размере 5257,27 руб.
В соответствии с пунктом 5.28 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Как следует из заявления о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", подписанного Шафровой И.В., с данными Условиями предоставления и обслуживания карт Банка ответчик был ознакомлен.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
При взыскании неустойки в судебном порядке, суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.
Учитывая обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, обстоятельства возникновения просрочки, необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд первой инстанции уменьшил заявленную ко взысканию неустойку и признал соразмерной допущенным ответчиком последствиям нарушения условий договора неустойку в сумме 1000 руб.
Оснований для дальнейшего снижения неустойки судебная коллегия не усматривает.
Довод апелляционной жалобы о том, что Банк обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств после истечения срока исковой давности, установленного ГК РФ, заявление о применении срока исковой давности было направлено ответчиком в суд 25.05.2020, что подтверждается квитанцией об оплате Почты России, а также описью вложения, не может повлечь отмену или изменение решения суда.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Как следует из материалов дела, заявление Шафровой И.В. о применении срока исковой давности поступило в Коминтерновский районный суд г. Воронежа 29.05.2020 (л.д. 92), то есть после вынесения судом решения 28.05.2020 ( л.д. 84-91).
Таким образом, у суда первой инстанции не имелось оснований для применения срока исковой давности по заявленным банком требованиям.
Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда
определила:
решение Коминтерновского суда г. Воронежа от 28.05.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу Шафровой Ирины Валерьевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
