Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 января 2022 года Дело N 33-4386/2022

31 января 2022 года г. Красногорск Московской области

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Рубцовой Н.А.

судей Ризиной А.Н., Степновой О.Н.

при ведении протокола помощником судьи Алексашиной А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Аврора Консалт" к Масло В. П. о взыскании задолженности по договору займа

по апелляционной жалобе ООО "Аврора Консалт" на решение Красногорского городского суда Московской области от 17 мая 2021 года.

Заслушав доклад судьи Рубцовой Н.А., объяснения Деминой Е.А. - представителя Масло В.П., судебная коллегия

установила:

Общество с ограниченной ответственностью "Аврора Консалт" (далее - ООО "Аврора Консалт") обратилось в суд к ответчику Масло В.П. с иском о взыскании задолженности по договору займа <данные изъяты> от <данные изъяты> в сумме 60 000 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2000 руб.

В обоснование своих исковых требований истец ссылался на то, что <данные изъяты> между ООО "Микрокредитная компания "ДВ" и Масло В.П. в простой письменной форме был заключен договор потребительского займа <данные изъяты>, по условиям которого ответчику был предоставлен заем в размере 20 000 руб., ответчик обязался вернуть указанную сумму займа и уплатить проценты за пользование заемными средствами в срок и в порядке, установленным договором. Получение ответчиком денежных средств в полном объеме подтверждается распиской.

<данные изъяты> между ООО МКК "ДВ" и истцом был заключен договор уступки прав требования (цессии) <данные изъяты>, в соответствии с которым право требования по вышеуказанному договору займа перешло к истцу в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту их передачи.

Согласно договору займа сумма займа с начисленными на неё процентами подлежала возврату единовременно в срок до <данные изъяты> включительно.

Согласно условиям договора за пользование суммой займа были установлены проценты в размере 1,5 % за каждый день пользования денежными средствами. Проценты начисляются со дня предоставления суммы займа по день возврата суммы займа включительно. Уплата процентов производится одновременно с возвратом суммы займа.

Подписывая договор займа, ответчик дала согласие на уступку требований, вытекающих из договора займа, любому третьему лицу.

Обязательства по своевременному возврату займа и уплате процентов ответчиком надлежащим образом не исполнены, в связи с чем истец обратился в суд.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело без участия его представителя.

Ответчик Масло В.П. в судебное заседание не явилась, извещена, её представитель Демина Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала.

Решением Красногорского городского суда Московской области от 17 мая 2021 года исковые требования удовлетворены частично: с Масло В.П. в пользу ООО "Аврора Консалт" взыскана задолженность по договору займа <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенному между ООО "Микрокредитная компания "ДВ" и Масло В.П., в сумме 19 000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 760 руб.

В апелляционной жалобе ООО "Аврора Консалт" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Масло В.П. просила решение суда оставить без изменения. Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Выслушав объяснения явившегося лица, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, <данные изъяты> между Обществом с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "ДВ" и Масло В.П. в простой письменной форме заключен договор потребительского займа <данные изъяты>, по условиям которого ответчику была предоставлена денежная сумма в размере 20 000 рублей со сроком возврата <данные изъяты> под 566,379 % годовых на сумму займа (по ставке 1,5 % в день за каждый день пользования займом).

Договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата микрозайма), микрозаем подлежит возврату <данные изъяты>.

Займодавец свои обязательства исполнил надлежащим образом, передал заемщику денежные средства в сумме 20 000 руб. Получение денежных средств подтверждается распиской и стороной ответчика не оспаривается.

Пунктами 6 и 29 договора займа предусмотрено, что уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно <данные изъяты> в размере 29 000 рублей, из которых 20 000 руб. - сумма основного долга, 9 000 руб. - сумма процентов.

В соответствии с п. 14 договора с общими условиями договора потребительского микрозайма Масло В.П. ознакомлена и согласна.

<данные изъяты> между ООО "Микрокредитная компания "ДВ" (цедентом) и ООО "Аврора Консалт" (цессионарием) заключен договор уступки прав требования (цессии) <данные изъяты>, в соответствии с которым ООО "Микрокредитная компания "ДВ" уступило, а ООО "Аврора Консалт" приняло права (требования), возникшие у ООО "Микрокредитная компания "ДВ" к должникам по договорам займа, указанным в реестре договоров займа, в объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту их передачи.

В приложении к договору цессии содержится указание на договор займа, заключенный с ответчиком Масло В.П.

<данные изъяты> ответчиком была погашена часть суммы долга в размере 10 000 руб., что подтверждается справкой о наличии частичных платежей.

Поскольку ответчик в установленные договором сроки погашение займа и уплату процентов не произвела, истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Масло В.П. задолженности по договору займа.

<данные изъяты> мировым судьей судебного участка <данные изъяты> Красногорского судебного района <данные изъяты> ранее выданный судебный приказ от <данные изъяты> отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Обращаясь в суд с данным иском, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по договору займа в сумме 60 000 руб., в том числе, основной долг в размере 20 000 руб. и проценты за пользование займом в размере 40 000 руб.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции исходил из того, что обязательства ответчика, вытекающие из договора займа, носят краткосрочный характер, заем предоставлялся ответчику на срок 4 недели - с <данные изъяты> по <данные изъяты> включительно, оснований для взыскания процентов за период, превышающий срок предоставления денежных средств, не имеется. Каких-либо доказательств о заключении с ответчиком дополнительных соглашений о пролонгации договора займа, в том числе по заявлению ответчика, истцом суду не представлено.

С учетом вышеизложенного, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ответчика задолженности по договору займа в сумме 19 000 руб., в том числе 10 000 руб. в счет суммы основного долга, 9 000 руб. в счет уплаты процентов по договору.

Однако с таким выводом суда согласиться нельзя.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно части 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Частью 3 статьи 12.1 вышеуказанного закона предусмотрено, что условия, указанные в части 1 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Изложенные выше положения Закона о микрофинансовой деятельности утратили силу с 28 января 2019 г. в связи с введением в действие Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Вместе с тем, согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1).

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункт 2).

Из материалов дела следует, что перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора займа, заключенного <данные изъяты> между ООО "Микрокредитная компания "ДВ" и Масло В.П., указано, что займодавец предоставляет заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму микрозайма и уплатить проценты за пользование микрозаймом в соответствии со следующими условиями договора:

Начисление процентов (и взимание иных платежей) по настоящему договору, за исключением неустойки и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, прекращается в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов общество продолжает начислять заемщику проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Общество не осуществляет начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов общество вправе начислять заемщику неустойку только на не погашенную часть суммы основного долга.

Таким образом, исходя из условий договора займа и вышеприведенных положений закона, действовавших на момент заключения договора займа и сохраняющих силу после внесения изменений в законодательство о микрофинансовой деятельности, займодавец вправе начислять проценты на непогашенную часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

В соответствии с частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, из названных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что по потребительским кредитам проценты за пользование денежными средствами погашаются ранее основной суммы долга.

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому сумма процентов, начисленных на сумму основного долга 20 000 рублей за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (110 дней), с учетом процентной ставки 1,5 % за каждый день пользование займом, составляет 33 000 рублей.

<данные изъяты> ответчиком произведен платеж на сумму 10 000 рублей, который на основании ч. 20 ст. 5 Федерального закона от <данные изъяты> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и пункта 23 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) зачислен в счет погашения процентов по договору займа.

Сумма процентов за пользование займом, начисленных на сумму основного долга 20 000 рулей за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (911 дней), с учетом процентной ставки 1,5 % за каждый день пользование займом, составляет 296 300 рублей.

Учитывая, что по условиям договора денежные средства, поступившие от заемщика, в первую очередь направляются на погашение процентов за пользование кредитом, а также учитывая, что займодавец вправе начислять проценты на непогашенную часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, судебная коллегия полагает, что при сумме непогашенного основного долга в размере 20 000 рублей, размер начисленных процентов не может превышать 40 000 рублей, в связи с чем соглашается с суммой процентов, заявленных к взысканию.