Дата принятия: 14 августа 2019г.
Номер документа: 33-4385/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 августа 2019 года Дело N 33-4385/2019
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе
председательствующего Бочкаревой И.Н.,
судей Дечкиной Е.И., Корешковой В.О.
при секретаре Чикиной Т.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Романовой А.В. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 15 мая 2019 года, которым исковые требования Романовой А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Бочкаревой И.Н., объяснения представителя Романовой А.В. Субботиной Е.С., судебная коллегия
установила:
<ДАТА> Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), банк) и Романова А.В. (заемщик) заключили кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ... под ... % годовых сроком возврата до <ДАТА>.
В этот же день между Романовой А.В. (страхователь, застрахованное лицо) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование", страховщик) заключен договор страхования "..." (полис N...) по страховым рискам: ..., страховая сумма ....
Страховая премия в размере ... перечислена банком страховщику по распоряжению Романовой А.В. от <ДАТА> (л.д. 29).
Исполнив полностью <ДАТА> обязательства по кредитному договору, Романова А.В. в тот же день направила в ООО СК "ВТБ Страхование" заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 37, 38).
Письмом от <ДАТА> N... страховщик уведомил страхователя о невозможности возврата страховой премии.
Ссылаясь на незаконность отказа ООО СК "ВТБ Страхование" в возврате страховой премии, исполнение в полном объеме кредитного обязательства, Романова А.В. 28 февраля 2019 года обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании с ответчика страховой премии в размере ..., компенсации морального вреда в размере ..., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.
В судебное заседание истец Романова А.В. не явилась, ее представитель по доверенности Субботина Е.С. поддержала исковые требования.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Тютикова М.А. просила отказать в удовлетворении исковых требований, пояснила, договор страхования является действующим.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе истец Романова А.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Указывает на отсутствие возможности отказаться от услуг страхования при обращении в банк для заключения кредитного договора, Банком ВТБ (ПАО) не предложена альтернативная кредитная ставка в случае отказа потребителя от страхования. Полагает, что при погашении суммы кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, отпала, существование страхового риска прекратилось, объект страхования (имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору) отсутствует.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает, что решение принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства и не находит оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены судебного акта.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, <ДАТА> между Банком ВТБ (ПАО) и Романовой А.В. заключен кредитный договор в целях приобретения ..., оплаты сервисных услуг и страховых взносов (пункт 9 договора). По условиям договора лимит кредитования составил 1 ..., процентная ставка по кредиту - ... % годовых и ... % годовых при неосуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, срок возврата кредита - до <ДАТА>.
Пунктом 9 кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Романовой А.В., установлено, что заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора, а также застраховать ....
Согласно абзацу 2 пункта 3.2.9 Общих условий договора заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.
Страхование жизни производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (пункт 6.1 Общих условий договора).
Из приложения к анкете-заявлению на получение кредита следует, что Романова А.В. выбрала программу кредитования на ... с условием добровольного личного страхования, о чем имеются ее собственноручные подпись и отметка "Выбираю" (л.д. 58).
В соответствии с пунктом ... кредитного договора Романовой А.В. дано поручение банку в течение ... рабочих дней со дня зачисления кредита на ее банковский счет составить платежный документ и перечислить с него денежные средства в размере ... в ООО СК "ВТБ Страхование".
<ДАТА> между Романовой А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования "..." - полис N N..., со страховой суммой ... на дату заключения договора, уменьшаемой в соответствии с графиком со ... месяца страхования, и страховой премией ....
Период охлаждения, согласно разделу 10 страхового полиса N... от <ДАТА>, составляет 14 календарных дней с даты его заключения, что соответствует Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У).
Обязательства по кредитному договору исполнены Романовой А.В. досрочно.
<ДАТА> страхователь направила в ООО СК "ВТБ Страхование" заявления о возврате страховой премии, об исключении из числа участников программы коллективного страхования (л.д. 37, 38), которые оставлены страховщиком без удовлетворения.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 940, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условиями заключенного между сторонами полиса от <ДАТА> N N..., исходил из того, что истец добровольно вступила в договорные отношения по оказанию страховых услуг, с заявлением о возврате страховой премии обратилась по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, возможность наступления страхового случая и размер страховой выплаты не обусловлены досрочным возвратом кредита, и пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для возврата истцу страховой премии, взыскания компенсации морального вреда, штрафа.
Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильно установленных обстоятельствах, имеющих значение для дела, и нормам материального и процессуального права не противоречат.
Доводы апелляционной жалобы о неправомерности отказа в удовлетворении исковых требований судебная коллегия отклоняет по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 4 названного закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), объектами страхования от болезней - имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате болезни (страхование от болезней).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из вышеизложенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию жизни и страхованию от болезней является защита имущественных интересов, связанных с наступлением предусмотренного договором события, путем осуществления страхового возмещения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, пунктами 2, 3 названной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание право страхователя (выгодоприобретателя) в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, полагает правомерными выводы суда первой инстанции, поскольку в силу пункта 3 статьи 958 названного кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.
Из буквального толкования названного законоположения следует, что исключением из общего правила является возможность осуществления возврата страховой премии, установленная по соглашению сторон.
Доказательств заключения такого соглашения между застрахованным лицом и страховщиком материалы дела не содержат.
Условиями договора страхования, заключенного между Романовой А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование", не предусмотрено безусловное право застрахованного (страхователя) при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии.
Страховым полисом, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрена страховая сумма в размере 1 ... на дату заключения договора, которая со ... месяца страхования подлежит уменьшению в соответствии с графиком (л.д. 95-97), являющимся приложением N 1 к полису.
Исходя из названного графика, страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна ....
Таким образом, условиями заключенного между Романовой А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" договора страхования осуществление страхового возмещения не обусловлено наличием задолженности по кредитному договору, соответственно, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, страховая сумма после досрочного погашения кредитной задолженности в полном объеме не равна нулю.
Кредитный договор, заключенный Романовой А.В. с Банком ВТБ (ПАО), и договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" являются самостоятельными сделками, действие договора страхования в зависимость от кредитного договора не ставилось, договор страхования после погашения кредита продолжает свое действие.
Факт оказания страховой услуги установлен, своим правом на отказ от страхования в "период охлаждения", предусмотренный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, истец не воспользовалась; возврат страховой премии по истечении названного периода договором страхования не предусмотрен.
Заключение кредитного договора и договора страхования в один день само по себе не свидетельствует о нарушении прав истца и не является основанием для прекращения действия договора страхования при досрочном возврате кредита.
При вышеуказанных обстоятельствах страховая премия возврату не подлежит, в связи с чем судом первой инстанции в удовлетворении исковых требований Романовой А.В. отказано правомерно.
Доводы жалобы об отсутствии возможности отказаться от услуг страхования при обращении в банк для заключения кредитного договора, отсутствии альтернативной кредитной ставки в случае отказа от страхования опровергаются материалами дела.
Так, кредитным договором установлена процентная ставка по кредиту: ... % годовых и ... % годовых при неосуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья (л.д. 21).
Добровольность желания истца заключить договор личного страхования подтверждается приложением к анкете-заявлению на получение кредита с ее собственноручными подписью и отметкой "Выбираю" о выборе программы кредитования с условием добровольного личного страхования (л.д. 58), а также подписанием кредитного договора, в пункте ... которого содержится поручение заемщика банку перечислить страховую премию ООО СК "ВТБ Страхование".
Указанные обстоятельства доказывают наличие возможности у Романовой А.В. отказаться от услуг по страхованию и ее волеизъявление на заключение этого договора.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, на правильность принятого решения не влияют, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит, поскольку не содержит сведений об имеющих юридическое значение фактах, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции или могли бы повлечь безусловную отмену обжалуемого судебного постановления.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда Вологодской области от 15 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Романовой А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий: И.Н. Бочкарева
Судьи: Е.И. Дечкина
В.О. Корешкова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
