Дата принятия: 03 декабря 2019г.
Номер документа: 33-4381/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 декабря 2019 года Дело N 33-4381/2019
гор. Брянск 03 декабря 2019 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Зубковой Т.И.,
судей областного суда Ильюхиной О.Г., Сокова А.В.,
при секретаре Раковской И.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Морозовой З.Г. на решение Севского районного суда Брянской области от 19 сентября 2019 года по иску Банк "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Морозовой З.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Сокова А.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) и Морозовой З.Г. заключен договор потребительского кредита N согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 66 888 рублей 68 копеек на потребительские цели под 28% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 347,64 % с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ год. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Приказом Банка России от 26.02.2016 N 0Д-674 у Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 26.02.2016 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016г. по делу N А 48-1180/2016г. Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Между Банком " ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО " РФЗ" заключено соглашение N 34 " О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом" от 21.11.2011 года, но с февраля 2016 года от ООО " РФЗ" не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, в связи с чем Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк" ЦЕРИХ" (ЗАО) было приостановлено действие соглашения N 34 " О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом" от 21.11.2011 года и в адрес ответчика направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо перечислять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам. Конкурсным управляющим Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в адрес Морозовой З.Г. было направлено уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности. Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ответчик должным образом исполнять перестала, по состоянию на 13.06.2019 г. задолженность составляет 44 624 рубля 91 копейка. В связи с этим, истец просил суд расторгнуть договор потребительского кредита, взыскать в пользу Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 44 624 рублей 91 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 538 рублей 75 копеек.
Решением Севского районного суда Брянской области от 19 сентября 2019 года исковые требования удовлетворены частично. Суд расторг кредитный договор, взыскал с Морозовой З.Г. в пользу Банк "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору в размере 6 667 рублей 84 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей
В апелляционной жалобе Морозова З.Г. просит решение суда отменить в части взыскания задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины и принять новое решение, указывая, что судом при вынесении решения неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела и неправильно применены нормы материального права. Ссылается на то, что задолженность перед банком погашена и обязательства исполнены.
Представитель истца, ответчица и её представитель, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились, судебная коллегия в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в порядке ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) и Морозовой З.Г. заключен договор потребительского кредита N согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 66 888 рублей 68 копеек на потребительские цели под 28% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 347,64 % с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ год. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ.
По графику платежей к кредитному договору ежемесячный размер платежей составил 4 098,76 рублей, последний платеж 4 097,45 рублей, всего платежей 24.
Банком обязательства по предоставлению кредита были исполнены надлежащим образом.
В соответствии с п.1.2 договора потребительского кредита, заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с пунктами 8 и 8.1 договора и приложением N 2 к нему одним из способов погашения кредита является оплата через кассу банковского платежного агента - ООО "Русские Финансы Запад", у которого открыт счет в ЗАО Банк "Церих", куда зачисляются суммы платежей с указанием в качестве назначения платежа номера кредитного договора.
Из искового заявления усматривается, что 21.11.2011г. между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "Орловское кредитное агентство" (переименовано в ООО МФО "Русские Финансы Запад") было заключено Соглашение о поручительстве N 33 от 21.11.2011г. (далее Соглашение), в соответствии с которым поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед банком на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением и дополнительными соглашениями к нему, за исполнение физическими лицами всех обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между Заемщиками и Банком в будущем в рамках реализации соглашения о сотрудничестве заключенного между Банком и Поручителем.
Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26.02.2016 года N ОД-674 у Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года по делу N А48-1180/2016г. Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Из искового заявления следует, что с февраля 2016 года ООО "Русские Финансы Запад" перестало исполнять обязанности банковского платежного агента.
Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ Морозовой З.Г. направлялось сообщение с указанием, что ООО МФО "Русские Финансы Запад" с февраля 2016 г. не исполняет обязательства банковского платежного агента в соответствии с условиями заключенного с Банк "Церих" (ЗАО) Соглашения N 34 от 21.11.2011 г., в результате чего, денежные средства, перечисленные в погашение кредитов и займов на расчетный счет ООО МФО "Русские Финансы Запад", в Банк "Церих" (ЗАО) не поступали и в дальнейшем поступать не будут. Также указанное сообщение содержит реквизиты для внесения платежей по займу и просьбу вносить платежи безналичным путем напрямую в Банк "Церих" (ЗАО) через любую кредитную организацию (л.д. 57-58).
Ввиду отсутствия поступления с февраля 2016 года денежных средств на банковский счет заемщика в погашение кредитной задолженности банк, полагая, что Морозова З.Г. не производит платежи, начислил ей за период с 2016 г. по 13.06.2019 г. задолженность в размере 44 624 рублей 91 копейки.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст.309, 310, 330, 807,810,819 ГК РФ, проверив составленный истцом расчет задолженности, в котором не были учтены внесенные Морозовой З.Г. в кассу платежного агента банка - ООО МФО "Русские Финансы Запад" платежи за период с февраля 2016 г. по июнь 2016 г., с учетом представленных Морозовой З.Г. платежных документов, установил, что кредитные обязательства выполнялись последней надлежащим образом до мая 2016 года, в связи с чем, уменьшил сумму взыскания на 12 400 рублей соответственно размеру платежей, произведенных ответчиком по кредитному договору за период с февраля 2016 г. по май 2016 г.
При этом, платеж в размере 4 100 рублей, внесенный Морозовой З.Г. 16.06.2016 г. в кассу платежного агента банка - ООО МФО "Русские Финансы Запад", судом не был учтен со ссылкой на то, что она произвела указанный платеж уже после получения направленного ей истцом уведомления об отзыве у банка лицензии и об отсутствии у - ООО МФО "Русские Финансы Запад" права на прием платежей по кредиту, уведомление также содержало реквизиты счета для исполнения ответчиком кредитных обязательств.
Установив факт ненадлежащего исполнения Морозовой З.Г. принятых на себя обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, суд, применив ст.333 ГК РФ, взыскал с неё задолженность в размере 6 667 рублей 84 копеек и в соответствии со ст.98 ГПК РФ государственную пошлину в размере 6 400 рублей.
С таким выводом решения судебная коллегия не может согласиться, поскольку он не соответствует нормам материального права, что является основанием для отмены решения суда.
Суд не учел, что Соглашение N 34 от 21.11.2011 года о приеме платежей не расторгнуто, изменения в кредитный договор в части условий оплаты кредита не внесены.
В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами", платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).
Нарушение банковским платежным агентом - ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Запад" условий Соглашения N 34 от 21.11.2011 года не влечет для ответчика никаких правовых последствий, поскольку Морозова З.Г. по обязательствам ООО МФО "РФЗ" не отвечает.
При таких обстоятельствах неучтенный судом платеж в размере 4 100 рублей, внесенный Морозовой З.Г. 16.06.2016 г. в кассу платежного агента банка - ООО МФО "Русские Финансы Запад", также подлежал зачету в счет погашения ответчиком кредитных обязательств перед истцом.
Таким образом, с учетом произведенных ответчиком платежей через кассу платежного агента за период с февраля 2016 г. по июнь 2016 г. в общей сумме 20 500 рублей, что подтверждено имеющимися в материалах дела квитанциями, она полностью исполнила кредитные обязательства по основному долгу и процентам, в связи с чем начисление ей пени является необоснованным.
С учетом изложенного следует считать установленным, что законных оснований для расторжения кредитного договора и взыскания с Морозовой З.Г. задолженности по кредиту не имеется, поскольку Морозова З.Г. свои обязательства по кредитному договору исполнила.
При указанных обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Банк "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".
Руководствуясь ст. ст. 328- 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Севского районного суда Брянской области от 19 сентября 2019 года по иску Банк "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Морозовой З.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору отменить.
Постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Банк "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Морозовой З.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - отказать
Председательствующий Т.И. Зубкова
Судьи О.Г. Ильюхина
А.В. Соков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
