Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 ноября 2022 года Дело N 33-43808/2022


08 ноября 2022 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Пильгуна А.С.,

Судей Грибовой Е.Н., Васильевой Е.В.,

при ведении протокола помощником Корзюковой Ю.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Грибовой Е.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе истца Мордашовой Ю.С. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 08 июня 2022 года, которым постановлено:

Исковые требования Мордашовой Ю.С. к адрес - БАНК" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, упущенной выгоды, штрафа - оставить без удовлетворения.

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику адрес - БАНК" о необоснованном списании средств со счета, указав, что фио является зарплатным клиентом адрес - БАНК", в котором ему открыт счет N 40817810204981112703, 01.07.2021 г. Мордашовой Ю.С. выдана банковская карта, которая не была привязана ею к используемым приложениям в целях оплаты товаров и услуг, (такси, кар-шеринг, прочие услуги).

07.09.2021 г. со счета, открытого на имя Мордашовой Ю.С. в адрес - БАНК", произошло 2 (Два) несанкционированных платежа: на сумму 239 990, (Двести тридцать девять тысяч девятьсот девяносто) рублей 00 копеек и на сумму 209 990, 00 (Двести девять тысяч девятьсот девяносто) рублей 00 копеек.

08.09.2021 г. по счету Истца прошла еще одна расходная операция на сумму 99 990, 00 (Девяносто девять тысяч девятьсот девяносто) рублей 00 копеек. Общая сумма несанкционированных списаний составила 549 970, 00 (Пятьсот сорок девять тысяч девятьсот семьдесят) рублей 00 копеек. При этом, подтверждений данных операций и уведомлений о проведении вышеуказанных платежей со стороны адрес - БАНК" на номер телефона Истца (+7-977-260-95-06) ни 07.09.2021 г., ни 08.09.2021 г. не поступало. Совершение оспариваемых по счету платежей фио обнаружила 08.09.2021 г. в 14.20. при входе в "личный кабинет", все 3 (Три) платежа были проведены через систему быстрых платежей SETSVYAZNOYQR, что подтверждается выпиской по счету, приложенной к исковому заявлению. По факту обнаружения несанкционированных списаний со счета, Истец незамедлительно связался с Банком и сообщил о произведенных списаниях, распоряжений на совершение которых он не давал и о проведении которых Банком не уведомлялся. В ходе звонка оператор сообщил, что вход в личный кабинет Истца был осуществлен с устройства iPhone 7, которое, как утверждает Истец, не принадлежит ему. Также, по факту случившегося 08.09.2021 г. фио обратилась в правоохранительные органы, ОМВД по Савеловскому району г. Москвы было возбуждено уголовное дело N 12101450129000487. До обращения в суд с настоящим иском, фио подавала претензию в адрес - БАНК" по оспариваемым операциям, просила вернуть ей списанные денежные средства, однако в удовлетворении претензии Банком было отказано, что послужило основанием для обращения в суд.

Истец полагает, что Ответчиком нарушены требования ст. 8 ФЗ РФ "О национальной платежной системе", Положений Банка России: от 09.06.2012 г. N 382 - П; от 24.12.2004 г. N 266 - П; от 29.06.2021 г. N 762 - П; Приказ Банка России от 27.09.2018 г. N ОД - 2525.

Со ссылкой на п.п. 1, 2 ст. 15, п. 1 ст. 866 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей", Истец просил суд взыскать с Ответчика денежные средства в размере 549 970, 00 (Пятьсот сорок девять тысяч девятьсот семьдесят) рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 100 000, 00 (Сто тысяч) рублей 00 копеек; неустойку в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 6 762, 65 (Шесть тысяч семьсот шестьдесят два) рубля 65 копеек; возмещение упущенной выгоды в порядке ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 6 762, 65 (Шесть тысяч семьсот шестьдесят два) рубля 65 копеек; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Истец фио в судебное заседание явилась, поддержала заявленные исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме, указав дополнительно, что Ответчиком также были нарушены требования Лицензионного соглашения о программе Apple Developer Program, выразившиеся в передаче Ответчиком персональной и конфиденциальной информации, принадлежащей физическому лицу.

Представитель Ответчика адрес - БАНК" фио, действующая на основании доверенности, заявленные Истцом требования не признала, просила суд отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела 04.04.2022 г., а также в дополнительных пояснениях к возражениям, приобщенным к материалам дела в судебном заседании 28.06.2022 г.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого в своей апелляционной жалобе просит истец фио, ссылаясь на то, что выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального права, нарушены нормы процессуального права.

Проверив материалы дела, выслушав истца фио, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судом установлено, что 25.06.2021 г., на основании Анкеты клиента, между Мордашовой Ю.С. и адрес - БАНК" был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес - БАНК", (далее - Договор о КБО), также 25.06.2021 г. Истцу был открыт текущий счет N 40817810204981112703.

В графе "контактная информация" Анкеты Клиента от 25.06.2021 г. Мордашовой Ю.С. указан номер мобильного телефона +7 977 260 95 06.

01.07.2021 г. к вышеуказанному текущему счету Истцу была выдана банковская карта, что подтверждается копией расписки от 01.07.2021 г. в получении Мордашовой Ю.С. банковской карты "SO-MC Alfa-card BarCode World PP", приобщенной к материалам дела.

Согласно Договора о КБО, Ответчик оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка "Альфа-Мобайл", "Альфа - Клик".

Согласно данным электронного журнала подключений интернет - банка "Статус Клик/Мобайл", 01.07.2021 г. Истцом на номер мобильного телефона +7 977 260 95 06 подключена услуга мобильного интернет - банк "Альфа-Мобайл", 30.11.2021 г. подключена услуга интернет - банка "Альфа - Клик".

В соответствии с разделом 1 Договора о КБО Альфа-Мобайл - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы "Альфа-Мобайл", а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Верификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором (до 22.09.2017 г. в Договоре вместо термина "Верификация" применялся термин "Идентификация"). Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 4.1.5. Договора о КБО Банк осуществляет Верификацию (Идентификацию) Клиента в "Альфа-Мобайл" по Секретному коду/Коду "Альфа-Мобайл" (по коду "Альфа - Мобайл" - только до установки клиентом версии мобильного приложения "Альфа - Мобайл", которая дает возможность создания Секретного кода)/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода "Альфа-Мобайл"). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Секретного кода/Кода "Альфа-Мобайл", введенного Клиентом для использования услуги "Альфа-Мобайл", Секретному коду/Коду "Альфа-Мобайл", назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента описаны в п. 4.3. Договора.

В силу п. 4.2. "Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Согласно п.п. 8.8. Договора о КБО "посредством услуги "Альфа-Мобайл" Клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия. При их совершении (за исключением действий по запросу информации) оформляются Электронные документы, которые подписываются Простой электронной подписью Клиента. В частности, Клиент вправе:

- совершать денежный перевод через Систему быстрых платежей или Систему платежей и переводов Сбербанка в пределах установленных Банком лимитов.

П.п. 8.11. Договора о КБО предусмотрен порядок совершения Клиентом посредством услуги "Альфа-Мобайл" денежного перевода через Систему быстрых платежей в оплату товаров, работ и услуг ТСП с использованием реквизитов перевода, переданных ТСП (торгово - сервисным предприятием) Клиенту и представленных в виде QR-кода (за исключением платы за жилое помещение и коммунальные услуги), далее - Переводы по QR-коду через Систему быстрых платежей.

Согласно п.п. 8.11.1. Договора о КБО, переводы по QR-коду через Систему быстрых платежей осуществляются в следующем порядке:

- Клиент получает от ТСП реквизиты перевода через Систему быстрых платежей в виде QR-кода, (п.п. 8.11.1.1.);

- В результате распознавания QR-кода в Мобильном приложении "Альфа-Мобайл" формируется Заявление "Альфа-Мобайл" на Перевод через Систему быстрых платежей по QR-коду, в котором в текстовом формате автоматически указываются закодированные в QR-коде и распознанные реквизиты для осуществления Денежного перевода "Альфа-Мобайл". В Заявлении "Альфа-Мобайл" Клиент должен выбрать один из своих Счетов, открытых в Банке, с которого будет осуществлен Денежный перевод "Альфа-Мобайл", после чего направляет его в Банк, (п.п. 8.11.1.2.).

В соответствии с п.п. 8.11.1.3. Договора о КБО, Банк на основании полученного от Клиента Заявления "Альфа-Мобайл" на Перевод через Систему быстрых платежей по QR-коду:

- осуществляет проверку достаточности денежных средств на указанном в Заявлении "Альфа-Мобайл" Счете;

- резервирует денежные средства на указанном Счете в соответствии с суммой перевода, указанной Клиентом в Заявлении "Альфа-Мобайл", а также с учетом комиссии, установленной Тарифами.

Согласно п.п. 8.11.1.4. Договора о КБО, в целях исполнения Заявления "Альфа-Мобайл" на Перевод через Систему быстрых платежей по QR-коду Банк формирует от имени Клиента платежный документ и на его основании осуществляет данный перевод денежных средств в соответствии с реквизитами, указанными Клиентом.

Переводы через Систему быстрых платежей по QR-коду осуществляются на банковские счета ТСП, подключенные к СБП, (п.п. 8.11.2.).

Переводы через Систему быстрых платежей по QR-коду осуществляются только в рублях Российской Федерации на банковские счета, открытые в рублях Российской Федерации. Переводы через Систему быстрых платежей по QR-коду с Конверсией/Конвертацией денежных средств не осуществляются, (п.п. 8.11.3.).

В соответствии с п.п. 8.16. Договора о КБО, операции в рамках услуги "Альфа-Мобайл", предусмотренные настоящим разделом Договора, в том числе, при использовании Клиентом Голосового помощника, совершенные Клиентом/Держателем Дополнительной карты с использованием Кода "Альфа-Мобайл" и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом/Держателем Дополнительной карты (как Доверенным лицом от имени Клиента) с использованием Простой электронной подписи.

П.п. 5.3. Приложения N 12 к Договору о КБО, ("Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи"), предусмотрено, что "Ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО (средства дистанционного банковского обслуживания) и вида подписываемого Электронного документа является:

- Одноразовый пароль (по операциям, требующим использования Одноразового пароля);

- Пароль "Альфа-Клик";

- Код "Альфа-Мобайл", только до установки версии Мобильного приложения "Альфа-Мобайл", которой предусмотрено создание Секретного кода, на Мобильном устройстве Клиента, или при проведении операций на Недоверенном устройстве или Мобильном устройстве, на котором не создан Секретный код;

- Виртуальный токен;

- Секретный код, созданный на Доверенном устройстве;

- Код "Альфа-Мобайл-Лайт";

- Пароль "Альфа-Диалог";

- совокупность следующих атрибутов: Номер телефона сотовой связи Клиента, номер Карты, по счету которой совершается Денежный перевод "Альфа-Чек" (в целях совершения Денежного перевода "Альфа-Чек");

- совокупность следующих атрибутов: Номер телефона сотовой связи Клиента, USSD-команда (в целях совершения Денежного перевода "Альфа-Диалог").

06.09.2021 г. были зафиксированы следующие действия Истца:

06.09.2021 г. в 10:58 (мск.) на номер мобильного телефона Истца +7 977 260 95 06 Банком было направлено смс - сообщение следующего содержания:

"Код для входа в Альфа - Мобайл на мобильном устройстве: ****. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в Альфа - Мобайл", значит код запрашивают МОШЕННИКИ".

Вышеуказанное сообщение было доставлено на номер мобильного телефона Истца, что подтверждается электронным журналом смс и push - уведомлений, адресованных Мордашовой Ю.С. в период с 06.09.2021 г. по 09.09.2021 г. включительно.

Рush-уведомление - это сообщение, передаваемое на Мобильное устройство Клиента Банком или по инициативе Банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением Мобильного устройства Клиента, (раздел 1 Договора о КБО, стр. 19), в связи с чем оно не отображается в детализации услуг, оказанных оператором сотовой связи, поскольку его отправка осуществляется Банком.

Из пояснений представителя ответчика следует, что в представленных им ранее в материалы дела возражениях допущена описка в части ссылки на направление push-уведомлений на номер мобильного телефона Мордашовой Ю.С. и уточнил свою позицию в данной части, указав, что смс - сообщения направляются на номер телефона, а отправка push - уведомлений производится на мобильное устройство. Кроме того, из пояснений ответчика следует, что доступ в личный кабинет Истца в "Альфа - Мобайл" с иного устройства возможен только при введении кода для входа в "Альфа - Мобайл", направленном в смс - сообщении на номер телефона Мордашовой Ю.С. 06.09.2021 г. в 10:58 (мск.).

06.09.2021 г. была успешно проведена авторизация с устройства iPhone7, о чем в 11:01 (мск.) на мобильное устройство было направлено push - уведомление следующего содержания:

"Вы авторизовались в приложении с Альфа - Банк в 11:01 (мск.) 06.09.2021 г. На этом устройстве временно действуют ограничения".

Из пояснений ответчика следует, что договором о КБО не установлены ограничения по использованию Клиентом разных технических устройств.

06.09.2021 г. зафиксированы корректные входы в мобильное приложение "Альфа - Мобайл".

06.09.2021 г. в 23:09:38 (мск.) был совершен перевод через систему быстрых платежей на сумму 1 500, 00 (Одна тысяча пятьсот) рублей 00 копеек по номеру телефона (получатель +7 9687096230), для осуществления которого на мобильное устройство 06.09.2021 г. в 23:09 (мск.) было направлено push - уведомление следующего содержания:

"Код:****. Подтвердите перевод на сумму 1500, 00 RUR получатель 796*6230". Данная операция Истцом не оспаривается.

07.09.2021 г. в 11:19:38 (мск.) зафиксирован корректный вход в мобильное приложение "Альфа - Мобайл", после чего в 11:22:24 (мск.) и в 11:22:48 (мск.) соответственно было совершено 2 (Два) перевода через систему быстрых платежей по QR - кодам на сумму 209 990, 00 (Двести девять девятьсот девяносто) рублей 00 копеек и 239 990, 00 (Двести тридцать девять тысяч девятьсот девяносто) рублей 00 копеек соответственно, (подтверждается электронным журналом операций в "Альфа - Мобайл", выпиской по текущему счету Истца), для осуществления которых на мобильное устройство 07.09.2021 г. в 11:22 (мск.) было направлено 2 (Два) push - уведомления следующего содержания:

"Kod:****. Podtverdite oplatu na summu 209990.00 RUR".

"Kod:****. Podtverdite oplatu na summu 239990.00 RUR".

08.09.2021 г. в 11:48 (мск.) осуществлен корректный вход в мобильное приложение Альфа-Мобайл, после чего в 11:50:44 (мск.) совершен перевод через систему быстрых платежей по QR - коду на сумму 99 990, 00 (Девяносто девять тысяч девятьсот девяносто) рублей 00 копеек, (подтверждается электронным журналом операций в "Альфа - Мобайл", выпиской по текущему счету Истца), для осуществления которой на мобильное устройство 08.09.2021 г. в 11:50 (мск.) было направлено push - уведомление следующего содержания:

"Kod:****. Podtverdite oplatu na summu 99990.00 RUR".

Вышеуказанные смс и push - уведомления были доставлены Истцу, что подтверждается представленным Ответчиком в материалы дела электронным журналом смс и push - уведомлений.

Суд отклонил доводы истца о несоответствии представленных Ответчиком в материалы дела выписок из электронных журналов, которые, по его мнению, не содержат признаков документов, установленного Банком образца, поскольку, во - первых, как следует из п.п. 17. 4 Договора о КБО, подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт" и "Альфа-Диалог", Интернет Банка "Альфа-Клик", Телефонного центра "Альфа-Консультант", совершении Денежных переводов "Альфа-Оплата", а также подтверждением исполнения Банком поручений Клиента, переданных через Интернет Банк "Альфа-Клик", или посредством услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Диалог", или в рамках Денежных переводов "Альфа-Оплата" являются аудиозаписи и Электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке. Аудиозапись и электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде. Во - вторых, Истец не указал, требованиям каких нормативно - правовых актов не соответствуют представленные Ответчиком выписки из электронных журналов.