Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 июля 2021 года Дело N 33-4378/2021

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Кузнецова М.В.,

судей Баранцевой Н.В., Кармацкой Я.В.,

при секретаре Ведровой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску (ФИО)2 к акционерному обществу "СОГАЗ" о взыскании денежных средств, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора Банком ВТБ (публичное акционерное общество) уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (ФИО)1,

по апелляционной жалобе истца (ФИО)2 на решение Сургутского городского суда от (дата), которым в удовлетворении исковых требований (ФИО)2 к акционерному обществу "СОГАЗ" о взыскании денежных средств третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора Банком ВТБ (публичное акционерное общество) уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (ФИО)1, отказано.

Заслушав доклад судьи Кармацкой Я.В., объяснения представителя истца (ФИО)2 - (ФИО)5, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

(ФИО)2 обратился в суд с иском к АО "СОГАЗ" о взыскании страховой премии в размере 203 151 рублей, неустойки в размере 203 151 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, признании договора страхования от (дата) недействительным, взыскании страховой премии в размере 207 646 рублей.

Требования мотивированы тем, что (дата) между истцом Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 1 922 646 рублей, на срок до (дата). Для обеспечения финансовых рисков между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования N FRVTB350-625/0002-0700529 от (дата). Страховая премия по договору составила в размере 207 646 рублей, которая перечислена в пользу страховой компании. (дата) (ФИО)2 досрочно погашена сумма кредита. (дата) истец обратился к страховщику о досрочном прекращении договора страхования и выплате суммы страховой премии, рассчитанной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако ответчик отказал в возврате страховой премии. (дата) истец обратился с жалобой в Службу финансовых уполномоченных по правам потребителей. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей от (дата) в удовлетворении заявления истца отказано. Считает, что сотрудник Банка ВТБ (ПАО) и страховая организация ввели истца в заблуждение относительно того, что договор страхования является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитным договором, поскольку у истца не было намерения на заключение самостоятельного договора страхования.

Истец (ФИО)2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца (ФИО)6 в судебном заседании исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям, пояснила, что когда истец заключал кредитный договор, сотрудник Банка ВТБ (ПАО) предложила ему заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, и заверила истца, что в случае досрочного погашения кредита ему будет возвращена страховая премия, пояснив, что договор страхования - это договор присоединения.

Представители ответчика АО "СОГАЗ", третьих лиц Банк ВТБ (ПАО), уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (ФИО)1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд постановилизложенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец (ФИО)2 просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В обоснование жалобы указывает, что отказывая в иске, суд не принял во внимание п. 12 ст. 11 Федерального закона N 483-ФЗ "О потребительском кредитном займе". Согласно п. 8 Обзора ВС РФ, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Соотношение условий кредитного договора и договора страхования (полиса) указывает на их взаимосвязь, в частности страхование, производится на сумму 1 922 646 рублей. Срок страхования с (дата) по (дата), в течении 60 месяцев, то есть на период действия кредитного договора, при этом согласно анализа условий заключенного договора страхования в случае наступления страхового случая выгодоприобретателем является банк ВТБ, что следует из условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версии 2.0), таким образом, договор страхования и кредитный договор являются взаимосвязанными. При этом договор страхования, по своей правовой природе, в данной ситуации, является инструментом, направленным на обеспечение надлежащего исполнения взятых на себя обязательств истцом, перед кредитной организаций. Более того, договором страхования и кредитным договором предусмотрена аналогичная сумма страховой премии 46 143 рубля 50 копеек. Из справки, выданной Банком ВТБ от (дата), следует, что сумма оплаты страховой премии и оплаты страхового полиса включены в тело кредитного договора. Между тем, судом не дана надлежащая оценка указанным обстоятельствам. Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком влечет досрочное прекращение договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и наступление предусмотренных в абз. 1 п. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии.

На указанную апелляционную жалобу в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возражения не поступили.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец (ФИО)2, представитель ответчика АО "СОГАЗ", представители третьих лиц Банк ВТБ (ПАО), уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (ФИО)1, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в сети "Интернет".

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, судебная коллегия определилао рассмотрении дела в отсутствие иных участвующих в деле лиц.

Заслушав объяснения представителя истца (ФИО)5, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как установлено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, (дата) между Банком ВТБ 24 (ПАО) (банк) и (ФИО)2 (заемщик) заключен кредитный договор (номер), по условиям которого (ФИО)2 предоставлен кредит на сумму 1 922 646 рублей, под 9,2 % годовых, на срок до 60 месяцев, т.е. до (дата) (л.д. 21-25).

Из условий п. 4.1 кредитного договора следует, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (14,2 % годовых) и дисконтом в размере 5 %, который применяется в случае осуществления Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

(дата) между (ФИО)2 и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования N FRVTB350-625/0002-0700529 "Финансовый резерв" (версия 2.0) по программе "Оптима", на условиях Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни в редакции от (дата) и Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью договора страхования, что подтверждается полисом (л.д. 37-38).

Согласно полису страхования договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. (дата); страховая сумма на дату заключения договора страхования 1 922 646 рублей, является единой и фиксированной на весь срок страхования, страховая премия по договору уплачена единовременно в размере 207 646 рублей.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.

По условиям договора страхования, АО "СОГАЗ" является страховщиком, (ФИО)2 страхователем и застрахованным лицом, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем являются его наследники.

(дата) задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) полностью погашена истцом (л.д. 47).

(дата) истец обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением о возврате страховой премии в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала вследствие погашения кредита (л.д. 52-53).

В ответе от (дата) за (номер) АО "СОГАЗ" сообщил истцу, что в случае прекращения договора страхования возврат страховой премии не производится (л.д. 54-55).

Претензия истца от (дата) страховщиком оставлена без удовлетворения (л.д. 48-51).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (ФИО)1 от (дата) N У-20-180291/5010-003 в удовлетворении требований (ФИО)2 к АО "СОГАЗ" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, отказано (л.д. 39-46).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 934, 940, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаний Банка России (номер)-У от (дата) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", с учетом условий заключенного договора страхования и Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0), утвержденных АО "СОГАЗ", пришел к выводу о том, что истец обратился с заявлением об отказе договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней, вследствие чего в соответствии со ст.958 ГК РФ и Правил страхования уплаченная им страховая премия не подлежит возврату.

Судебная коллегия с выводами суда согласна, поскольку они основаны на представленных доказательствах и нормах материального права.

Разрешая вопрос по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не может согласиться с их состоятельностью, поскольку они основаны на иной оценке обстоятельств по делу и о нарушении судом норм материального и процессуального права не свидетельствуют.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из вышеуказанного следует, что при отсутствии обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия и действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился по истечении 14-дневного срока, установленного Указаниями Банка России.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия и действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

По условиям Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" (в редакции от 01.08.2019) размер страховой суммы устанавливается в договоре страхования Страховщиком по соглашению со Страхователем (пункт 5.2). Страховая сумма может быть установлена: единая (общая) по совокупности всех рисков, указанных в договоре страхования; по каждому страховому риску, указанному в договоре страхования; единая (общая) страховая сумма по части рисков, предусмотренных договором страхования, и отдельные страховые суммы по каждому риску (пункт 5.3).

Пунктом 10.5 Правил предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2 Правил.

Согласно пункту 10.2 Правил договор страхования прекращается до наступления срока (при коллективном страховании - в отношении конкретного лица), на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица.

Пункт 10.5.2 Правил предусматривает, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения если иной срок не установлен Указанием N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления.

Пунктом 10.3 настоящих Правил предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 5.2 Условий по программе "Оптима" установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков (смерть в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока страхования.

В силу п. 10.1.1 Условий при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных пунктом 10.3 настоящих Условий.

При наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения (п. 10.1.3 Условий).

При наступлении страхового случая "травма" страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая N 1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению N 1 к настоящим Условиям страхования (п. 10.1.5 Условий).

В силу п. 10.3 Условий общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по полису за весь период действия страхования по рискам (по программе "Оптима") не может превышать размера единой страховой суммы, установленной полисом в отношении данных рисков.

В соответствии с п. 6.4 Условиями страхования полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.