Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 23 октября 2019 года №33-4375/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 октября 2019 года Дело N 33-4375/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:
председательствующего Комиссаровой Л. К.,
судей Нестеровой Л. В., Уряднова С. Н.,
при секретаре Герасимовой О. Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васягина В. Н. к акционерному обществу " Страховая компания МетЛайф" о взыскании суммы страховой выплаты и др., поступившее по апелляционной жалобе акционерного общества " Страховая компания МетЛайф" на решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 10 апреля 2019 года.
Заслушав доклад судьи Нестеровой Л. В., выслушав объяснения представителя третьего лица- публичного акционерного общества " Совкомбанк"- Прохорова А. П., оставившего разрешение апелляционной жалобы на усмотрение суда, представителя третьего лица Васягиной Е. В.- Свиридова Н. Л., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Васягин В. Н. обратился в суд с иском к акционерному обществу " Страховая компания МетЛайф" (далее также- Страховая компания), в котором с учетом уточнений просил признать полную потерю трудоспособности в результате его болезни страховым случаем, предусмотренным договором добровольного личного страхования N ... от 10 июля 2011 года, заключенным между публичным акционерным обществом " Совкомбанк" ( далее также- Банк) и Страховой компанией;
возложить на Страховую компанию обязанность осуществить страховую выплату Банку во исполнение его ( Васягина В. Н.) обязательств по кредитному договору N ... от 2 февраля 2018 года, заключенному между Банком и им ( истцом);
взыскать с Страховой компании в его ( истца) пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Требования мотивировал тем, что он ( Васягин В. Н.), будучи заемщиком Банка, одновременно с заключением вышеуказанного кредитного договора подписал заявление о согласии на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по договору страхования N ... от 10 июля 2011 года.
А Страховая компания в соответствии с условиями страхования застраховала его ( истца) на весь период действия кредитного договора, в том числе на случай постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни.
В период действия договора страхования его ( Васягина В. Н.) первоначально госпитализировали с ..., а затем установили инвалидность ... по общему заболеванию- ..., ....
Однако ответчик в страховой выплате в связи с постоянной полной нетрудоспособностью отказал, ссылаясь на положения дополнительного соглашения N 30 от 10 октября 2016 года к договору страхования N ... от 10 июля 2011 года, на то, что болезни, приведшие к инвалидности, были диагностированы до подключения к программе страхования, а именно в 2017 году.
Такой отказ является незаконным, т. к. о наличии указанного дополнительного соглашения его ( истца) не информировали, с его условиями не ознакомили. Что касается инвалидности, то полная нетрудоспособность наступила в результате комплекса заболеваний. К тому же, не имея специальных познаний в области медицины, он не понимал значения медицинских терминов для обозначения заболеваний, используемых при указании медицинского диагноза.
А страховщик имел возможность проверить информацию о состоянии его ( Васягина В. Н.) здоровья, но этим правом не воспользовался.
При таких обстоятельствах вышеуказанные денежные суммы, включая компенсацию морального вреда за причинение нравственных страданий в связи с необоснованным отказом в страховой выплате, подлежат взысканию в судебном порядке.
В судебном заседании представитель Васягина В. Н., представитель третьего лица- Банка, представитель третьего лица- Васягиной Е. В. иск поддержали в уточненном варианте.
Представитель Общества требования не признал, ссылаясь на необоснованность.
Васягин В. Н., третье лицо- Васягина Е. В., представители третьих лиц- Федерального казенного учреждения " Главное бюро медико- социальной экспертизы Федерального медико- биологического агентства", Государственного учреждения- регионального отделения Фонда социального страхования Российской Федерации по Чувашской Республике в судебное заседание не явились.
Судом принято указанное решение, которым с учетом определения от 9 августа 2019 года об исправлении описки постановлено признать инвалидность ..., установленную 25 октября 2018 года Васягину В. Н., повлекшую полную потерю трудоспособности, страховым случаем, предусмотренным договором добровольного личного страхования N ..., заключенным 2 февраля 2018 года между Страховой компанией и Васягиным В. Н.;
обязать Страховую компанию осуществить страховую выплату Банку в счет погашения задолженности Васягина В. Н. по кредитному договору N ... от 2 февраля 2018 года, заключенному между Банком и Васягиным В. Н., взыскав со Страховой компании в пользу Банка сумму страховой выплаты в размере 700000 рублей;
взыскать со Страховой компании в пользу Васягина В. Н. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 352500 рублей.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Взыскать со Страховой компании в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 10500 рублей.
Это решение обжаловано Страховой компанией на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности.
Изучив дело, рассмотрев его в пределах доводов апелляционной жалобы и поступивших относительно них письменных объяснений истца, представителя Банка, обсудив эти доводы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие остальных лиц, участвующих в деле, судебная коллегия оснований для удовлетворения жалобы не находит.
Разрешая спор, суд первой инстанции среди прочего исходил из того, что заболевания ( ..., ...), приведшие к установлению истцу 25 октября 2018 года инвалидности ..., впервые диагностированы после включения истца в программу страхования, по которой постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица вследствие болезни или несчастного случая является страховым случаем.
При этом Васягин В. Н. мог не знать или не полностью располагать сведениями об имеющихся у него заболеваниях в силу объективных причин, и никакие ложные сведения о наличии или отсутствии у него таких заболеваний страховщику он не сообщал. К тому же в случае предоставления страховщику заведомо ложных сведений Страховая компания может ставить вопрос о признании договора страхования недействительным.
Поскольку ответчик незаконно отказал в осуществлении страховой выплаты, то ее следует взыскать в размере страховой суммы, определенной договором страхования, а именно в размере 700000 рублей.
В апелляционной жалобе ответчик ссылается на то, что при разрешении спорной ситуации следовало принять во внимание условия договора добровольного страхования. А из них следует, что госпитализация по поводу заболевания к числу страховых случаев не относится. Что касается инвалидности, то причиной нетрудоспособности явились болезни, по поводу которых истец наблюдался с 2017 года, т. е. до заключения договора страхования, и данный факт вопреки выводам городского суда подтверждается совокупностью доказательств, имеющихся в деле.
Между тем события, произошедшие в результате умственного и физического заболевания, которым застрахованное лицо болело, по поводу которого получало медицинскую помощь до вступления договора страхования в силу, по спорным правоотношениям к страховым случаям не относится.
Суд первой инстанции не учел и то, что страховая выплата при наступлении страхового случая устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но в любом случае не может превышать 250000 рублей.
Данные доводы отмену или изменение решения не влекут.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор ( п. 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо ( п. 2).
Как видно из настоящего дела, 10 июля 2011 года Страховая компания- страховщик, в то время именовавшееся закрытым акционерным обществом " Страховая компания АЛИКО", и общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк " Совкомбанк", правопреемником которого является Банк, подписали договор N ..., поименовав его договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Впоследствии в этот договор многочисленными дополнительными соглашениями, подписанными Страховой компанией и Банком, в том числе дополнительным соглашением N 30 от 10 октября 2016 года, вносились изменения и дополнения.
В частности с учетом условий, содержащихся в таких дополнениях, предусматривалось, что Программа страхования 21 для физических лиц- мужчин в возрасте от 18 лет до 59 лет к числу страховых случаев среди прочего относит постоянную полную нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, при наступлении которой страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы по данному риску.
В то же время указанный договор содержит исключения из страхового покрытия, в том числе в силу подп. 3. 4. 1. 1 п. 3. 1 ст. 3 данной сделки не признаются страховыми случаями события, если они произошли в результате умственного или физического заболевания, или отклонения ( дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу, т. е. до подписания застрахованным лицом заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом кредитного договора с Банком.
Договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение срока действия кредитного договора, заключенного застрахованным лицом с Банком, при условии своевременной оплаты страховой премии.
При этом под болезнью ( заболеванием) применительно к условиям договора понимается любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия договора страхования и не входящая в список исключений из страхового покрытия.
2 февраля 2018 года Васягин В. Н., ... года рождения, заключил с Банком кредитные договоры, в том числе N ..., по которому ему ( истцу) предоставлен кредит на неотделимые улучшения предмета залога в размере ... рублей сроком на 120 месяцев, 3652 дня, считая день предоставления кредита, а также подписал два заявления: заявление, поименованное заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении целевого кредита на неотделимые улучшения предмета залога;
заявление, поименованное заявлением на включение в программу добровольного страхования.
Из данных заявлений помимо прочего следует, что он ( истец) понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования N ... от 10 июля 2011 года, заключенному между Страховой компанией и Банком, что будет застрахован по Программе страхования 21, по которой применительно к его ( истца) возрасту страховыми событиями является также постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни.
При этом выгодоприобретателем назначает себя ( Васягина В. Н.), в случае смерти- наследников, а при наступлении страхового случая выражает согласие на зачисление суммы страховой выплаты на счет, открытый ему ( истцу) в Банке, без дополнительного распоряжения.
В период действия указанного договора страхования, в отношениях с истцом вступившего в силу 2 февраля 2018 года, а именно с 3 июля 2018 года по 13 июля 2018 года Васягин В. Н. проходил стационарное лечение по поводу ..., а 16 июля 2018 года вновь госпитализирован с подозрением на ..., и с медицинского учреждения выписался 27 июля 2018 года с основным клиническим диагнозом: ... ( код ...).
25 октября 2018 года истцу установлена инвалидность ... по общему заболеванию до 1 ноября 2020 года, в связи с чем 6 ноября 2018 года, а затем и 15 ноября 2018 года страховщик получил от него заявления о наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты.
Однако Страховая компания письмом от 19 ноября 2018 года в такой выплате отказала, указывая, что причиной нетрудоспособности стало заболевание, а именно неуточненная ...- ...: .... Между тем по поводу заболеваний ( ...: ..., ..., ...) Васягин В. Н. наблюдался с 2017 года, тогда как по условиям договора страхования, содержащимся в подп. 3. 4. 1. 1 п. 3. 1 ст. 3, это событие страховым случаем не признается.
В деле действительно имеется выписка из медицинской карты Васягина В. Н., из которой видно, что он ( истец) 5 мая 2017 года в ходе профилактического медицинского осмотра осмотрен терапевтом, среди прочего указавшим об ...: ..., ....
Вместе с тем из этой же выписки следует, и городским судом установлено, что вплоть до 26 октября 2018 года Васягин В. Н., с 2012 года работавший проводником по сопровождению грузов и специальных вагонов участка по сопровождению опасных грузов, от работы не отстранен, на консультацию к ... направлен только в июне 2018 года по результатам профилактического медицинского осмотра.
Что касается остальных доказательств, то из иных медицинских документов, объяснений представителя третьего лица- Федерального казенного учреждения " Главное бюро медико- социальной экспертизы Федерального медико- биологического агентства", данных в суде и апелляционной инстанции усматривается, что в течение последних семи лет истец имел ..., ему выставлен диагноз- .... При этом ухудшение состояния здоровья Васягина В. Н. прогрессировало с 2018 года, и диагноз ... впервые ему установлен в июне 2018 года, тогда же он направлен на консультацию к ..., в июле 2018 года находился на стационарном лечении с диагнозом ..., а затем- с диагнозом ....
Установление группы инвалидности связано с выставлением диагнозов основных заболеваний: ..., ..., ..., ..., а также с сопутствующих заболеваний: ..., ..., ... и осложнение ....
При этом неуточненная ... к медицинскому диагнозу не относится.
При таких обстоятельствах, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что доказательств, с достаточностью и достоверностью подтверждающих наступление полной нетрудоспособности в результате заболеваний, которыми истец болел, по поводу которых получал медицинскую помощь до вступления договора страхования в силу, т. е. до 2 февраля 2018 года, в настоящем деле нет. Следовательно, окончательный вывод городского суда о том, что страховщик не имел права отказать в осуществлении страховой выплаты по причинам, указанным в письме от 19 ноября 2018 года, является правильным.
Что касается госпитализации истца, на что указывается в апелляционной жалобе, то требование о взыскании суммы страховой выплаты в связи с этим событием Васягин В. Н. по настоящему делу не заявлял.
Ответчик также ссылается на то, что по условиям договора страхования страховая выплата при наступлении страхового случая устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но в любом случае не может превышать 250000 рублей.
Между тем из договора страхования N ... от 10 июля 2011 года ( с учетом дополнительных соглашений, в том числе N 30 от 10 октября 2016 года) усматривается, что для Программы страхования 21 страховая сумма устанавливается в размере задолженности, но не более 3000000 рублей вне зависимости от суммарной задолженности застрахованного лица по договорам, заключенным с Банком.
Размер страховой выплаты по страховому случаю " Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни" определяется как 100 % страховой суммы на дату признания постоянной нетрудоспособности, но не более первоначально выданной суммы кредита.
Аналогичное условие о том, что сумма страхового возмещения по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении целевого кредита на неотделимые улучшения предмета залога составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая ( не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более суммы кредита, установленной в п. 3 радела 1 кредитного договора, предусмотрено и в заявлении о включении в указанную Программу, подписанную 2 февраля 2018 года истцом.
О том, что страховая сумма составляет 700000 рублей, Васягину В. Н. страховщик выдал и информационный сертификат.
Поскольку сумма страховой выплаты, определенная судом первой инстанции по настоящему делу, причитающаяся выгодоприобретателю- Васягину Г. Н., который, по сути, сформулировав свои требования вышеуказанным образом, просил определить порядок исполнения решения суда ( ст. 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ)), направив взысканную сумму Банку в счет исполнения его кредитных обязательств, не превышает 3000000 рублей, то указанный довод, приведенный Страховой компанией, отмену или изменение решения также не влечет.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу акционерного общества " Страховая компания МетЛайф" на решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 10 апреля 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка