Дата принятия: 14 мая 2019г.
Номер документа: 33-4370/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2019 года Дело N 33-4370/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Вегель А.А.,
судей Рудь Е.П., Сачкова А.Н.,
при секретаре Тенгерековой Л.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика АО "Россельхозбанк" на решение Завьяловского районного суда Алтайского края от 26 февраля 2019 года
по делу по иску Курило Владимира Владимировича к АО "Россельхозбанк" о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Рудь Е.П., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Курило В.В. обратился в суд с иском к АО "Российский сельскохозяйственный банк" о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, взыскании компенсации морального вреда. Требования истец обосновал тем, что 11 декабря 2018г. между ним и банком был заключен кредитный договор. В этот же день истцом было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков, разработанных для пенсионеров (программа страхования ***), со счета истца банком была удержана сумма 34595 рублей в качестве платы за подключение к программе страхования. При составлении данного заявления сотрудником банка была предоставлена недостоверная информация об услуге страхования, не было учтено, что истец не является пенсионером и программа страхования *** не могла быть к нему применена. 18.12.2018г. истцом был направлен отказ от участия в программе страхования *** с требованием вернуть денежные средства в сумме 34595 рублей, удержанные банком. 20.12.2018г. банком отказано в возврате указанной суммы.
Решением Завьяловского районного суда Алтайского края от 26 февраля 2019 года исковые требования Курило Владимира Владимировича удовлетворены частично.
Взысканы с АО "Российский сельскохозяйственный банк" в пользу Курило Владимира Владимировича 34 595 рублей, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, компенсация морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в сумме 18 797 рублей 50 копеек, всего 56 392 рубля 50 копеек.
В удовлетворении остальной части иска Курило Владимира Владимировича о взыскании компенсации морального вреда отказано.
Взыскана с АО "Российский сельскохозяйственный банк" в доход бюджета Завьяловского района Алтайского края государственная пошлина в сумме 1 537 рублей 85 копеек.
В апелляционной жалобе ответчик АО "Россельхозбанк" просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В обоснование доводов жалобы указал, что предоставление кредита с одновременным страхованием жизни и здоровья не противоречит закону. Присоединение к программе коллективного добровольного страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка, при этом, плата за присоединение к Программе, возврату не подлежит, поскольку банк надлежащим образом выполнил свои обязательства. Полагает, что Указание Банка России от 20.11.2015 N3854-У на данный договор не распространяется, поскольку страхователем по договору является Банк. Банк перечислил страховой организации 6 545 руб., а вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации составляет 28 050 руб.
В письменных возражениях истец Курило В.В. просит апелляционную жалобу ответчика оставить без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.
Судебная коллегия считает, что при разрешении возникшего спора суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановилрешение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с 1 января 2018 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
По правилам пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.12.2018г. между АО "Российский сельскохозяйственный банк" и Курило В.В. заключено кредитное соглашение ***, по условиям которого банк предоставил Курило В.В. кредит в размере 340 000 рублей сроком до 11.12.2023г. с уплатой 13,5% годовых. В случае несоблюдения заемщиком обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.
Согласно пункту 15 кредитного соглашения (Индивидуальные условия кредитования), истец выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Программы страхования составляет 28 050 рублей.
Также 11.12.2018г. истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов для пенсионеров от несчастных случаев и болезней - Программа страхования ***, которым устанавливалось, что за сбор и техническую передачу информации о заемщике (застрахованном лице), связанную с распространением условий Договора страхования, заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными Тарифами, а также осуществить компенсацию расходов Банка на уплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, подлежит внесению единовременно в размере 34595 рублей за весь срок страхования (п.3 заявления).
Пунктом 5 заявления предусмотрено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию потребителя, а также то, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.
Присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита (п. 7 заявления).
Между Банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" заключён договор коллективного страхования *** от 26.12.2014г. Страхователем по договору является Банк. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.3). Страхование распространяется на застрахованных лиц (по программе страхования ***, программе страхования ***, программе страхования ***, программе страхования ***) заемщиков, на которых с их письменного согласия распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (п.1.5.1). Бордеро банк обязуется направлять страховщику ежемесячно, в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, оно должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. После его получения страховщик не позднее 15 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, обязан направить банку, подписанное дополнительное соглашение в соответствии с бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. Дополнительное соглашение должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. В течение 7 рабочих дней после получения дополнительного соглашения, банк обязан их подписать, заверить печатью и направить в адрес страховщика один экземпляр (п.п.2.1.2, 2.1.3, 2.3.3).
Согласно п. 3.3.1 договора, по Программам страхования *** срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями Договора. Датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора.
В пунктах 9.2, 9.3 договора предусмотрено, что страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом обязательства, в отношении включенных на момент отказа от договора в Бордеро лиц/объектов недвижимости сохраняются до момента полного исполнения обязательств по ним. С момента получения уведомления о расторжении Договора Банк не вправе производить какие-либо действия, предусмотренные Договором.
Из условий договора коллективного страхования следует, что страховая сумма определена согласно программе страхования и не является равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту.
Согласно выписки по лицевому счету Курило В.В., плата за подключение к программе страхования в сумме 34595 рублей списана со счета 11.12.2018г.
18.12.2018г. истцом подано заявление об отказе от участия в Программе страхования *** и возврате оплаченных денежных средств за услуги подключения к Программе страхования. Данное требование истца банком оставлено без удовлетворения.
Перечисление Банком страховой премии произведено только 28.01.2019г., что подтверждается банковским ордером ***, то есть после получения заявления истца об отказе от участия в указанной выше Программе.
Разрешая спор, суд первой инстанции, исходя из того, что условия договора о невозможности возврата страховой платы при отказе от договора страхования противоречат приведенным выше положениям действующего законодательства, устанавливающим право застрахованного лица в течение четырнадцати календарных дней отказаться от страхования и возвратить уплаченную за это сумму, и установив, что в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования и до начала течения срока составления и направления банком бордеро, а также до перечисления банком страховой премии страховой компании, истец отказался от дополнительных услуг банка по подключению к программе страхования, пришел к выводу, что договор коллективного страхования в отношении истца, на момент его обращения с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, не был заключен и он вправе требовать возврата платы за подключение к программе страхования в сумме 34 595 руб. При этом, установив нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, суд взыскал с банка компенсацию морального вреда и штраф на основании ст. ст. 15, 13 Закона о защите прав потребителей, соответственно.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, которые в решении мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, содержанию исследованных судом доказательств и нормам материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Довод жалобы о том, что плата за присоединение к Программе возврату не подлежит, поскольку банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, подлежит отклонению, так как после получения банком от истца заявления об отказе от участия в Программе страхования и возврате оплаченных денежных средств за услуги подключения к Программе страхования в четырнадцатидневный срок со дня заключения договора добровольного страхования у Банка не имелось оснований для перечисления страховой премии за застрахованного Курило В.В. в адрес страховой компании.
Довод жалобы о том, что Указание Банка России от 20.11.2015 N3854-У на данный договор не распространяется, поскольку страхователем по договору является Банк, подлежит отклонению.
Так, из анализа договора коллективного страхования и заявления истца на присоединение к данному договору следует, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы заемщика, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Таким образом, договор страхования в данном случае заключен в интересах заемщика и за его счет, вследствие присоединения к Программе страхования и внесения соответствующей платы застрахованным является сам Курило В.В., следовательно, и страхователем в данных правоотношениях фактически является заемщик.
С учетом изложенного на Курило В.В. распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должен банк. Вместе с тем, банком не представлены доказательство реально понесенных расходов в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования до обращения последнего в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате оплаченных денежных средств за услуги подключения к Программе страхования.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец добровольно выбрала услугу по подключению к Программе коллективного страхования, отклоняются, так как юридического значения для рассмотрения данного дела не имеют, поскольку в течение установленного срока истец воспользовался своим правом отказаться от страхования.
В целом доводы жалобы выводов суда не опровергают, не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, неправомерно не исследованные судом, по сути, направлены на иное толкование обстоятельств дела и норм права, регулирующих правоотношения сторон, переоценку выводов суда, для которой в данном деле оснований не имеется.
Доводов, влияющих на законность судебного решения, апелляционная жалоба не содержит.
При изложенных выше обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Поскольку решение суда в иной части не оспаривается, то в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ предметом проверки судебной коллегии в указанной части не является.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Завьяловского районного суда Алтайского края от 26 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика АО "Россельхозбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
