Дата принятия: 14 января 2020г.
Номер документа: 33-4363/2019, 33-65/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 января 2020 года Дело N 33-65/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего: Гузенковой Н.В.
судей: Дороховой В.В., Моисеевой М.В.,
при помощнике судьи Кузьменковой Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семашко Я.К. к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении убытков,
по апелляционной жалобе истца Семашко Я.К. на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 18.10.2019.
Заслушав доклад судьи Дороховой В.В., объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) Андросовой Д.В., судебная коллегия
установила:
Семашко Я.К., уточнив требования, обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении убытков, указав, что (дата) между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> рублей, а также договор страхования жизни и здоровья с <данные изъяты>, заключение которого было обусловлено снижением Банком процентной ставки за пользование кредитом, которая на дату заключения кредитного договора установлена в размере <данные изъяты>% годовых, и определена как разница между базовой процентной ставкой (<данные изъяты>%) и дисконтом, которой применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, в размере <данные изъяты>% годовых. Страховая премия <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей была оплачена за счет кредитных денежных средств. Полагая, что сумма страховой премии, уплаченной <данные изъяты> значительно превышает стоимость аналогичных услуг, оказываемых другими страховыми компаниями, (дата) Семашко Я.К. направила в адрес <данные изъяты> заявление о расторжении заключенного с ним договора, а (дата) заключила договор страхования жизни и здоровья с <данные изъяты>, о чем уведомила Банк, приложив оригинал договора и квитанцию об оплате. Однако банк по надуманным основаниям отменил предусмотренный индивидуальными условиями кредитования дисконт, увеличив процентную ставку до <данные изъяты>% годовых, изменив график платежей, в связи с чем ежемесячный платеж составил <данные изъяты> рублей. Истец обращалась к ответчику с требованием применить дисконт в размере <данные изъяты>% к процентной ставке за пользование кредитом, однако данное требование оставлено без удовлетворения, и списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в дальнейшем производилось по базовой ставке. Истец, считает, что надлежащим образом исполнила свои обязательства по страхованию жизни и здоровья с целью сохранения дисконта, и просит суд применить дисконт в размере <данные изъяты>% годовых к кредитному договору N от (дата), сформировать график платежей исходя из процентной ставки <данные изъяты>% годовых; признать в качестве убытка в размере 8942,71 рублей разницу между ежемесячными платежами по ставке <данные изъяты>% годовых в размере 11687,47 рублей, оплаченными (дата) , (дата) , (дата) , (дата) , (дата) , (дата) и ежемесячным платежом по ставке <данные изъяты>% годовых в размере 10041,21 рублей, установленным графиком платежей на момент заключения кредитного договора; взыскать с Банка убытки в сумме 8942,71 рублей, образовавшиеся за период с (дата) по (дата) в результате переплаты ею процентов за пользование кредитом в повышенном размере; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в указанной сумме за период с (дата) по (дата) в размере 167,72 рублей и далее по день фактического исполнения обязательств; компенсацию морального вреда в размере 100000,00 рублей, неустойку, начисленную в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за период с (дата) по (дата) в сумме 1832317,99 рублей, и далее, начиная с (дата) по день фактического исполнения обязательств начислять и взыскивать неустойку в размере 15795,84 рублей за каждый день просрочки; штраф в размере 50% от присужденной суммы в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке.
Решением Промышленного районного суда г. Смоленска от 18.10.2019 в удовлетворении исковых требований Семашко Я.К. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе Семашко Я.К. указывает, что с правилами кредитования не была ознакомлена, не подписывала их, на руки не получала. Судом при вынесении решения не было учтено, что Требования банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования от (дата), на которые ссылался ответчик в подтверждение своих доводов, официально Банком не утверждены и не введены в действие, соответственно не подлежат применению. В свою очередь истец представила Требования к полисам страхования от (дата) , действовавшим на момент заключения с ней кредитного договора, которым суд не дал надлежащей оценки. Полагает, что требования банка для сохранения дисконта по страхованию жизни и здоровья ею были выполнены в полном объеме.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Банка ВТБ (ПАО) Андросова Д.В. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, указав, что договор страхования, заключенный Семашко Я.К. с ООО СК "Согласие", не охватывает все страховые риски, предусмотренные на выбор программой 1 или программой 2 Требований Банка к полисам страхования, следовательно, оснований для дальнейшего применения дисконта по процентной ставке у Банка не имелось.
Истец Семашко Я.К. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Руководствуясь п. 3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что (дата) между Банком BTБ (ПАО) и Семашко Я.К. заключен кредитный договор N, состоящий из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (п. 21 Договора). Согласие на кредит подписано Банком и заемщиком Семашко Я.К. (дата). Своей подписью заемщик заверил свое согласие с Общими условиями договора (п.14 Индивидуальных условий).
Согласно договору заемщику Семашко Я.К. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, до (дата), на потребительские нужды, а заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий кредитования процентная ставка на дату заключения договора составляет <данные изъяты>% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере <данные изъяты> % годовых. Пунктом 4.2 предусмотрена базовая процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых.
Согласно п. 27 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4.1 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.
Для получения дисконта и снижения размера процентной ставки по кредиту (дата) Семашко Я.К. заключила с <данные изъяты> договор страхования по программе "<данные изъяты>", выдан полис Финансовый резерв N.
В соответствии с условиями указанного договора страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.
Страховая сумма по договору составила <данные изъяты> рублей, страховая премия - <данные изъяты> рублей. Договор заключен на срок с (дата) по (дата).
(дата) истец направила в <данные изъяты> заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по нему страховой премии. Денежные средства возвращены страхователю в полном объеме, что не оспаривается стороной истца.
(дата) между Семашко Я.К. и <данные изъяты> был заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней N КСНС от (дата) по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.
(дата) истец направила в адрес Банка уведомление о заключении указанного договора страхования с <данные изъяты>.
Однако Банк отменил дисконт и применил базовый размер процентной ставки по кредитному договору <данные изъяты>% годовых, в связи с чем размер ежемесячного платежа составил <данные изъяты> рублей.
Истец обращалась в Банк с требованием применить дисконт в размере <данные изъяты>% годовых и сформировать график платежей исходя из процентной ставки <данные изъяты>% годовых. Однако данное требование оставлено Банком без удовлетворения.
В ходе судебного разбирательства представитель Банка Андросова Д.В. возражала против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на то, что нарушений условий кредитования со стороны банка не имеется. Поскольку истец Семашко Я.К. заключила договор страхования, не соответствующий требованиям Банка от (дата), предъявляемым к таким договорам по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, а именно по рискам, подлежащим обязательному страхованию по одной из двух программ на выбор, поэтому Банк отказал в применении дисконта и применил базовую процентную ставку <данные изъяты>% годовых.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 1, 310, 421, 422, 819, 927, 934 ГК РФ, ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", проанализировав условия кредитного договора, договоров страхования с <данные изъяты>, <данные изъяты>, а также Требования к полисам/договорам страхования от (дата), Требования Банка, предъявляемые к договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке от (дата) , пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
При этом суд исходил из того, что в соответствии с Требованиями Банка от (дата), для получения дисконта необходимо заключение договора страхования со страховыми рисками, определенными по программе 1 или по программе 2, данная информация была доведена до заемщика при заключении кредитного договора. Однако заключенный истцом с <данные изъяты> договор страхования не обеспечивает страхование от таких рисков как "травма в результате несчастного случая", "госпитализация в результате несчастного случая и болезни", "потеря работы", что не соответствует перечню страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию по программе страхования 1 или 2, а, следовательно, не соответствует Требованиям кредитора к условиям страхования, это обстоятельство явилось основанием для применения Банком базовой процентной ставки по кредиту.
Поскольку Семашко Я.К. не обеспечила соблюдение условий кредитного договора, то она утратила право на пользование кредитом под <данные изъяты>% годовых с применением дисконта.
Суд не принял во внимание ссылки истца на представленные им Общие требования к полисам/договорам страхования от (дата), предусматривающие в качестве рисков, подлежащих страхованию при личном страховании (смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата нетрудоспособности (1 или 2 группа инвалидности) в результате несчастного случая и болезни, наступление в жизни застрахованного иных событий), поскольку перечисленные в нем страховые риски применимы к ипотечному и автокредитованию.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, как основанными на правильном применении норм материального права, при полном установлении судом юридически значимых обстоятельств, подтвержденных надлежащими доказательствами.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако эти услуги могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).
Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.
В силу п.2.10 указанных Правил, если Индивидуальными условиями предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях риск, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.
Пунктом 2.11 Общих условий предусмотрено, что для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка и договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие указанным требованиям банка, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.
Таким образом, по условиям кредитного договора, заключенного с Семашко Я.К., личное страхование не является обязательным, и не ставит в зависимость предоставление ей кредита, однако, является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного в п.4.1 Индивидуальных условий.
Информация о предоставлении указанного дисконта надлежащим образом доведена до заемщика, который в п.14 Индивидуальных условий выразил согласие с Общими условиями договора.
В соответствии с положениями п.п. 1.5.5. Перечня Требований к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке от (дата), Полис/Договор личного страхования может быть заключен по любой из двух программ.
Первая программа включает в себя следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; потеря работы в период действия договора страхования.
Вторая программа включает в себя такие страховые риски как: телесное повреждение застрахованного, произошедшее в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню Требований Банка); госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.
Согласно Полису страхования, выданному <данные изъяты> (дата), Семашко Я.К. при заключении кредитного договора осуществила личное страхование по рискам, предусмотренным Программой N. Это обстоятельство подтвердил и представитель Банка.
В "период охлаждения" данный договор страхования расторгнут по инициативе Семашко Я.К.
<данные изъяты> с (дата) включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.
Из заключенного (дата) Семашко Я.К. с <данные изъяты> договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней следует, что истец застраховала следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, на срок с (дата) по (дата).
Таким образом, указанный договор страхования заключен при несоответствии требованиям Банка полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке от (дата), поскольку в договоре страхования с <данные изъяты> отсутствует покрытие страховых рисков по первой программе таких, как "временная утрата трудоспособности в результате болезни" и "потеря работы", либо по второй программе таких, как "телесное повреждение в результате несчастного случая", "госпитализация в результате несчастного случая и болезни".
В связи с чем, суд пришел к обоснованному выводу, что истец утратила возможность для дальнейшего применения дисконта, поскольку для его сохранения Семашко Я.К. должна была выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, предусмотренных требованиями к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке от (дата).
Таким образом, отказ Банка в сохранении истцу дисконта является обоснованным и не нарушает его права как потребителя. Вывод суда об отказе в удовлетворении требований истца о применении дисконта в размере <данные изъяты>% годовых является правильным.
Вопреки доводам апелляционной жалобы Семашко Я.К. была ознакомлена с Правилами кредитования (Общими условиями) и Индивидуальными условиями, надлежащим образом заполненными и подписанными сторонами. При этом, исходя из буквального толкования п. 21 Индивидуальных условий, договор считается заключенным с момента подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий. Обязательного подписания сторонами Общих условий (Правил кредитования) договор не требует, поскольку Общие условия, предназначенные для неопределенного круга потенциальных заемщиков, размещаются для публичного ознакомления в подразделениях Банка и на интернет- сайте ПАО ВТБ.
Банк надлежащим образом проинформировал истца об условиях кредитования, условиях предоставления дисконта к процентной ставке по потребительскому кредиту, о возможности банка отменить применение дисконта в случае заключения заемщиком договора личного страхования, не соответствующего требованиям банка к полисам/договорам страхования, размещенным на официальном сайте Банка, а также о перечне рисков, подлежащих страхованию при личном страховании, по двум программам на выбор. Кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.
Доводы апелляционной жалобы о том, что требования банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке от (дата) официально Банком не утверждены, не введены в действие и не подлежат применению, отклоняются судебной коллегией за необоснованностью.
Из представленных документов (скрин-шотов с официального интернет-сайта Банка) видно, что названные требования размещены на официальном сайте Банка и для получения дисконта по договорам потребительского кредитования, заключенным в период с (дата) по (дата), полисы/договоры страхования должны соответствовать данным требованиям.
Учитывая, что кредитный договор заключен (дата), то для сохранения дисконта Семашко Я.К. должна была застраховать в <данные изъяты> те риски, которые бы соответствовали одной из программ, предусмотренных требованиями к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке от (дата) .
Перечень требований к полисам страхования от (дата), на который истец ссылается в обоснование своих доводов, судебная коллегия не может принять во внимание, поскольку перечисленные в нем страховые риски применимы к ипотечному и автокредитованию.
При таком положении, доводы апелляционной жалобы нельзя признать обоснованными, они не являются основаниями для отмены судебного решения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 18.10.2019 оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Семашко Я.К. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
