Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 16 мая 2019 года №33-436/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 мая 2019 года Дело N 33-436/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Цакировой О.В.,
судей Сидоренко Н.А. и Лиджиева С.В.,
при секретаре Шургаевой Л.Н.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Ишмухамедова Р.А. к публичному акционерному обществу "Почта Банк" о защите прав потребителя по апелляционной жалобе представителя истца Абянова Р.Т. на решение Городовиковского районного суда Республики Калмыкия от 13 марта 2019 г.
Заслушав доклад судьи Лиджиева С.В. об обстоятельствах дела, судебная коллегия
установила:
Ишмухамедов Р.А. обратился в суд с указанным иском к публичному акционерному обществу "Почта Банк" (далее - ПАО "Почта Банк", банк).
В обоснование заявленных требований представитель истца Абянов Р.Т. указал, что по условиям кредитного договора от 20 декабря 2017 г. Ишмухамедов Р.А. уплатил банку комиссию за личное страхование в размере 54000 руб. При подписании кредитного договора, условия которого являлись типовыми, Ишмухамедов Р.А. не имел возможности повлиять на его содержание, в том числе выразить свое несогласие на личное страхование путем проставления собственноручной подписи в тексте документа. 27 декабря 2017 г. Ишмухамедов Р.А. отказался от договора страхования, но его требования оставлены банком без удовлетворения. Действия банка по включению незаконных условий в кредитный договор привели к нарушению прав Ишмухамедова Р.А. как потребителя, причинив ему моральный вред.
Просил взыскать (в солидарном порядке) с ответчика в пользу Ишмухамедова Р.А. страховую премию в размере 54000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 декабря 2017 г. по 21 января 2019 г. в размере 4384 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя - 10000 руб. и штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
В судебное заседание стороны не явились, представитель истца Абянов Р.Т. ходатайствовал о рассмотрении дела без участия истца.
Решением Городовиковского районного суда Республики Калмыкия от 13 марта 2019 г. в удовлетворении иска Ишмухамедова Р.А. отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Абянов Р.Т. просит решение суда отменить и принять новое решение ввиду неправильного применения норм материального права. Полагает, что в силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страхователь вправе вернуть уплаченную страховую премию в случае отказа от договора страхования в течение четырнадцати дней с момента заключения данного договора. Банк не удовлетворил требование истца о возврате страховой премии в десятидневный срок, нарушив положения ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Отказывая в удовлетворении иска Ишмухамедова Р.А., суд первой инстанции исходил из того, что заключение договора страхования жизни и здоровья являлось со стороны истца добровольным, не было предусмотрено условиями кредитного договора. Банк не нарушил прав Ишмухамедова Р.А. как потребителя и не имеет перед ним обязательств по договору страхования, заключенному с третьим лицом - обществом с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование").
С такими выводами суда следует согласиться.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон.
В п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая).
По смыслу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным, не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление другой самостоятельной услуги.
Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), в редакции Указания Банка России от 01 января 2016 г. N 4032-У, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти либо наступления иного события (далее - добровольное страхование).
Как следует из п.п. 1 и 5 Указания ЦБ РФ, договоры добровольного страхования должны предусматривать условие о праве страхователя -физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать.
Из материалов дела видно, что 20 декабря 2017 г. между Ишмухамедовым Р.А. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 368 700 руб. на срок до 21 декабря 2020 г. под 24,9 процентов годовых.
Согласно полису N <...> от 20 декабря 2017 г. (л.д. 38-39) на основании устного заявления Ишмухамедова Р.А. (страхователь) между ним и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) заключен договор личного страхования по программе "Оптимум" в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" (далее - Условия страхования) на срок 36 месяцев.
По распоряжению Ишмухамедова Р.А. о переводе денежных средств от 20 декабря 2017 г. (л.д. 37) банк осуществил 21 декабря 2017 г. (л.д. 69) перечисление 54000 руб. со счета заемщика на счет ООО СК "ВТБ Страхование" для оплаты страховой премии по договору страхования.
Из подписанного Ишмухамедовым Р.А. страхового полиса видно, что он был ознакомлен и согласился с положениями Условий страхования ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 67-68), получил копию данных Условий.
Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, материалы дела не содержат.
Более того, в силу п.п. 9-10 и 15 письменного согласия заемщика (л.д. 29-30), содержащего индивидуальные условия кредитного договора, по данному договору не применяются условия о наличии у заемщика обязанности по заключению иных договоров, в том числе для обеспечения кредитных обязательств либо об оказании банком платных услуг, необходимых для заключения кредитного договора.
Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" в редакции N 2.19 (л.д. 48-56), являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, также не содержат какие-либо условия об обязательном заключении договора личного страхования заемщика.
Следовательно, предоставление банком услуги по потребительскому кредитованию не было обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), Ишмухамедов Р.А. добровольно заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования.
Как видно из п.п. 2, 6.6.1-6.6.4 Условий страхования, для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику (ООО СК "ВТБ Страхование") заявление об отказе от договора страхования путем обращения в офис страховщика либо путем его отправки через организацию почтовой связи.
Возврат страховой премии осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя (п. 6.6.5 Условий страхования).
Таким образом, для возврата страховой премии страхователь (Ишмухамедов Р.А.) должен был в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику (ООО СК "ВТБ Страхование") заявление об отказе от договора страхования путем непосредственного обращения в офис страховщика либо путем отправки данного заявления в адрес страховщика через организацию почтовой связи.
Сторонами не оспаривается, что 27 декабря 2017 г. (л.д. 13) Ишмухамедов Р.А. отправил ПАО "Почта Банк" через организацию почтовой связи заявление об отказе от услуги страхования, в котором просил банк возвратить уплаченную по договору страхования страховую премию в размере 54000 руб.
Между тем ПАО "Почта Банк" не является стороной по договору страхования N <...> от 20 декабря 2017 г., и, соответственно, не вправе по требованию Ишмухамедова Р.А. разрешить вопрос о возврате ему страховой премии.
В соответствии с агентским договором от 15 ноября 2013 г. N <...>, заключенным между ООО СК "ВТБ Страхование" и ОАО Лето Банк (ПАО "Почта Банк"), банк лишь выполняет в интересах страховщика действия по ознакомлению клиентов с правилами и условиями страхования, порядком заключения договоров страхования, информирует их о размере страховых премий по договорам страхования (п. 1.1). Права и обязанности по договорам страхования возникают у страховщика (п. 1.3). Страховщик обязуется осуществлять претензионную работу со страхователем в случае возникновения претензий по договору страхования (п. 2.1.10).
При таких данных судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения требования Ишмухамедова Р.А. о взыскании с ПАО "Почта Банк" страховой премии, уплаченной по договору страхования от 20 декабря 2017 г., и производных от него требований о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате услуг представителя.
Довод апелляционной жалобы о нарушении банком требований ст. 31 Закона о защите прав потребителей ввиду оставления без удовлетворения требования истца о возврате страховой премии является необоснованным, поскольку ПАО "Почта Банк" не оказывало заемщику услуг страхования по кредитному договору и не является страховщиком по договору страхования, заключенному с Ишмухамедовым Р.А.
Указание в жалобе на то, что страхователь вправе вернуть уплаченную страховую премию в случае отказа от договора страхования в течение четырнадцати дней с момента заключения данного договора, является также необоснованным, так как само по себе не свидетельствует о нарушении банком прав Ишмухамедова Р.А. как потребителя и наличии оснований для удовлетворения иска.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы представителя истца Абянова Р.Т. не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Городовиковского районного суда Республики Калмыкия от 13 марта 2019 г. оставить без изменения.
Председательствующий О.В. Цакирова
Судьи: Н.А. Сидоренко
С.В. Лиджиев


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка