Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 25 сентября 2019 года №33-4356/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 сентября 2019 года Дело N 33-4356/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе: председательствующего Лысенина Н.П., судей Алексеевой Г.И., Александровой А.В.,
при секретаре Ивановой Т.Л.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "Экспресс-Волга" к Агеевой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе Агеевой Натальи Владимировны на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 01 июля 2019 года.
Заслушав доклад судьи Алексеевой Г.И., судебная коллегия
установила:
Акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс-Волга" (далее АО АКБ "Экспресс-Волга", Банк) обратилось в суд с иском к Агеевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору N 776-34402399-810/12ф от 20 апреля 2012 года, в том числе задолженности по основному долгу в размере 110886 руб. 42 коп., процентов за пользование кредитом за период с 16 февраля 2016 года по 20 апреля 2017 года в размере 23529 руб. 69 коп., процентов за пользование просроченным основным долгом за период с 16 марта 2016 года по 28 декабря 2018 года в размере 80544 руб. 97 коп., пени по просроченному основному долгу за период с 16 марта 2016 года по 28 декабря 2018 года в размере 12777 руб. 46 коп., пени по просроченным процентам за период с 16 апреля 2016 года по 05 августа 2016 года в размере 9410 руб. 84 коп.
Исковые требования мотивированы тем, что 20 апреля 2012 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Агеевой Н.В. заключен кредитный договор N 776-34402399-810/12ф о предоставлении кредита в размере 285000 руб. на неотложные нужды сроком возврата 20 апреля 2017 года под 0,09 % в день, начисляемых на сумму остатка основного долга. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил. По договору цессии от 29 июля 2014 года право требования перешло от ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к ЗАО АКБ "Экспресс-Волга", впоследствии переименованному в АО "АКБ Экспресс-Волга". В нарушение условий кредитного договора заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, требование о досрочном возврате кредита не исполнено. Судебным приказом мирового судьи судебного участка N 1 г. Алатырь Чувашской Республики от 08 апреля 2019 года с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору. Определением от 22 апреля 2019 года судебный приказ на основании возражений ответчика отменен.
В судебное заседание представитель истца АО АКБ "Экспресс-Волга" не явился, в исковом заявлении изложена просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.
Ответчик Агеева Н.В., своевременно и надлежаще извещенная судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.
Решением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 01 июля 2019 года постановлено:
"Исковое заявление Акционерного общества АКБ "Экспресс-Волга" к Агеевой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору N 776- 34402399-810/12ф от 20 апреля 2012 года, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Агеевой Натальи Владимировны в пользу Акционерного общества АКБ "Экспресс-Волга" задолженность по кредитному договору N 776-34402399-810/12ф от 20 апреля 2012 года в размере 237 149 (двести тридцать семь тысяч сто сорок девять) рублей 38 копеек, в том числе: основной долг в размере 110 886,42 руб., проценты за пользование кредитом за период с 16 февраля 2016 года по 20 апреля 2017 года - 23 529,69 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом за период с 16 марта 2016 года по 28 декабря 2018 года - 80 544,97 руб., пени по просроченному основному долгу за период с 16 марта 2016 года по 28 декабря 2018 года - 12 777,46 руб., пени по просроченным процентам за период с 16 апреля 2016 года по 05 августа 2016 года - 9 410,84 руб.
Взыскать с Агеевой Натальи Владимировны в пользу Акционерного общества АКБ "Экспресс-Волга" расходы по оплате государственной пошлины - 5 571 (пять тысяч пятьсот семьдесят один) рублей 49 копеек".
Указанное решение обжаловано ответчиком Агеевой Н.В. на предмет отмены в части взыскания неустойки по мотивам незаконности и необоснованности, неправильного применения норм материального права и вынесения нового решения об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки. В апелляционной жалобе ответчик ссылается на то, что неустойка несоразмерна последствиям неисполнения обязательства, судом не применена статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), а именно процент неустойки, в том числе процент за пользование просроченным основным долгом за период с 16 марта 2016 года по 28 декабря 2018 года в размере 80544 руб. 97 коп., а также пени являются явно завышенными и подлежат снижению.
23 сентября 2019 года в Верховный Суд Чувашской Республики поступило дополнение Агеевой Н.В. к апелляционной жалобе, в котором ответчик указала, что пени по просроченному основному долгу за период с 16 марта 2016 года по 28 декабря 2018 года в размере 12777 руб. 46 коп. и пени по просроченным процентам за период с 16 апреля 2016 года по 05 августа 2016 года в размере 9410 руб. 54 коп. являются явно завышенными и подлежат снижению, кроме того, суд необоснованно не применил последствия пропуска истцом срока исковой давности, который в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду. Учитывая, что настоящий иск подан в суд 23 мая 2019 года, истцом пропущен срок исковой давности по платежам, задолженность по которым образовалась с 16 февраля 2016 года по 22 мая 2019 года включительно, поскольку Банк не мог не знать о невнесении заемщиком денежных средств в установленные договором сроки. Ответчик просила применить срок исковой давности в отношении требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе основному долгу, процентам за пользование кредитом за период с 16 февраля 2016 года по 20 апреля 2017 года, процентам за пользование просроченным основным долгом за период с 16 марта 2016 года по 28 декабря 2018 года, пени по просроченному основному долгу за период с 16 марта 2016 года по 28 декабря 2018 года, пени по просроченным процентам за период с 16 апреля 2016 года по 05 августа 2016 года, отменить решение суда от 01 июля 2019 года о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, принять по делу новое решение, которым взыскать с нее (ответчика) в пользу АКБ "Экспресс-Волга" задолженность по кредитному договору N 776-34402399-810/12ф от 20 апреля 2012 года по основному долгу в размере 90304 руб. 81 коп., проценты за пользование кредитом за период с 23 мая 2016 года по 20 апреля 2017 года в размере 15024 руб. 56 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом за период с 23 мая 2016 года по 28 декабря 2018 года в размере 79882 руб., 18 коп., пени по просроченному основному долгу за период с 23 мая 2016 года по 28 декабря 2018 года и пени по просроченным процентам за период с 23 апреля 2016 года по 05 августа 2016 года максимально снизить.
В судебное заседание стороны, надлежаще извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы с дополнением, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке, предусмотренном статьей 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы с дополнением, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на дату заключения кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 20 апреля 2012 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Агеевой Н.В. заключен кредитный договор N 776-34402399-810/12ф, согласно п.п. 1.1, 1.2 которого ОАО АКБ "Пробизнесбанк" приняло на себя обязательство предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 285000 руб., сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита.
Согласно п. 2 договора сумма кредита перечисляется на счет заемщика в Банке или выдается наличными через кассу Банка. Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка.
Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,09 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п. 1.3 кредитного договора).
Заемщик Агеева Н.В. приняла на себя обязательство до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с мая 2012 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1).
Согласно пункту 4.2 договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, денежные средства предоставлены заемщику Агеевой Н.В.
По договору уступки требования (цессии) N 359 от 29 июня 2014 года ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (цедент) передало АО "АКБ Экспресс-Волга" (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют по состоянию на 29 июля 2014 года, в том числе как существующие, срок платежа по которым наступил, так и будущие требования (право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем), включая право (требование) к должникам на сумму основного долга, сумму процентов, сумму неустойки (если таковая будет начислена), иных сумм. Согласно приложению N 1 по данному договору АО "АКБ Экспресс-Волга" переданы в том числе права требования к Агеевой Н.В. в отношении задолженности по кредитному договору N 776-34402399-810/12ф от 20 апреля 2012 года.
Как следует из представленных Банком сведений о произведенных заемщиком по кредитному договору платежах и расчета задолженности, в феврале 2016 года заемщик прекратила выплаты по кредитному договору согласно установленному им графику.
Определением мирового судьи судебного участка N 1 г.Алатырь Чувашской Республики от 22 апреля 2019 года (дело N 2-368/2019) отменен судебный приказ от 08 апреля 2018 года о взыскании с Агеевой Н.В. задолженности по кредитному договору N 776-34402399-810/12ф от 20 апреля 2012 года за период с 16 февраля 2016 года по 04 марта 2019 года в сумме 237149 руб. 38 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2785 руб. 75 коп.
Разрешая спор, суд первой инстанции, установив указанные обстоятельства, приняв во внимание отсутствие доказательств погашения задолженности по кредиту и признав верным расчет, представленный истцом, пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в заявленном размере, не усмотрев оснований для уменьшения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.
Судебная коллегия не может в полной мере согласиться с указанными выводами суда первой инстанции ввиду следующего.
Анализируя доводы ответчика о чрезмерности взысканных судом процентов за пользование просроченным основным долгом за период с 16 марта 2016 года по 28 декабря 2018 года в размере 80544 руб. 97 коп. и пени, судебная коллегия исходит из следующего.
Правовых оснований для уменьшения суммы процентов за пользование кредитом по делу не имеется. Ст. 333 ГК РФ применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом не подлежит. Основанием возникновения обязанности заемщика уплатить проценты за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.
В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Таким образом, в отношении граждан, получивших потребительский кредит, закон не содержит обязательного условия для применения указанной нормы в виде соответствующего письменного заявления должника, в связи с чем суд, разрешая спор, вправе самостоятельно дать оценку соответствия размера заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства.
По условиям кредитного договора размер процентов за пользование кредитом составляет 0,09 % в день, неустойка - 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Учитывая размер процентов, подлежащих уплате за пользование суммой кредита, принимая при этом во внимание длительное непредъявление истцом требований к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, судебная коллегия находит сумму предъявленной ко взысканию неустойки, исчисленной в соответствии с условиями договора в размере 1 % в день, что составляет 365 % годовых, чрезмерной, явно несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств и снижает ее по пени по просроченному основному долгу за период с 16 марта 2016 года по 28 декабря 2018 года до 1000 руб., по пени по просроченным процентам за период с 16 апреля 2016 года по 05 августа 2016 года до 500 руб.
Доводы ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по платежам, задолженность по которым образовалась с 16 февраля 2016 года, и уменьшении по этому основанию размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом являются необоснованными.
Ответчик Агеева Н.В. надлежащим образом и заблаговременно была извещена судом о месте и времени рассмотрения дела (л.д. 52). Однако она в суд первой инстанции не явилась, заявление о пропуске срока исковой давности суду не направила.
Поскольку до вынесения решения судом первой инстанции ответчик о применении последствий пропуска срока исковой давности не заявляла, то оснований для применения указанных последствий в суде апелляционной инстанции не имеется.
В силу изложенного не имеется оснований для удовлетворения апелляционной жалобы Агеевой Н.В. с дополнением в остальной части.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 01 июля 2019 года изменить в части размера взысканных с Агеевой Натальи Владимировны в пользу Акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам.
Взыскать с Агеевой Натальи Владимировны в пользу Акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" пени по просроченному основному долгу за период с 16 марта 2016 года по 28 декабря 2018 года в размере 1000 рублей, пени по просроченным процентам за период с 16 апреля 2016 года по 05 августа 2016 года в размере 500 руб.
В остальной части апелляционную жалобу с дополнением Агеевой Натальи Владимировны на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 01 июля 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий Н.П. Лысенин
Судьи Г.И. Алексеева
А.В. Александрова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка