Дата принятия: 07 мая 2019г.
Номер документа: 33-4351/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 мая 2019 года Дело N 33-4351/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Вегель А.А.,
судей Рудь Е.П., Сачкова А.Н.,
при секретаре Тенгерековой Л.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца публичного акционерного общества "Совкомбанк" на решение Чарышского районного суда Алтайского края от 26 февраля 2019 года по делу по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Лубягиной Татьяне Георгиевне о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Рудь Е.П., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерного общества "Совкомбанк" обратилось в суд с исковым заявлением к Лубягиной Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 28.03.2017 между банком и ответчиком заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 296 132,10 рублей под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев.
Ответчик ненадлежащим образом выполнял свои обязанности по возврату займа и уплате процентов за пользование им.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.10.2017, на 17.12.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 399 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 89 671,33 рублей.
По состоянию на 17.12.2018 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 296 132 рублей 10 копеек, из них: просроченная ссуда 217 216 рублей 98 копеек, просроченные проценты 35 614 рублей 54 копейки, проценты по просроченной ссуде 7 452 рубля 37 копеек, неустойка по ссудному договору 30 929 рублей 07 копеек, неустойка на просроченную ссуду 4 919 рублей 14 копеек. Уведомление о возврате образовавшейся задолженности по кредитному договору не выполнено.
На основании указанных обстоятельствах, истец просил взыскать с ответчика Лубягиной Т.Г. в свою пользу задолженность в сумме 296 132 рубля 10 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 161 рубль 32 копейки.
Решением Чарышского районного суда Алтайского края от 26.02.2019 исковые требования удовлетворены частично. Постановлено взыскать с Лубягиной Т.Г. в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" сумму задолженности по кредитному договору от 28 марта 2017 года *** по состоянию на 17.12.2018 в сумме 265 203 рубля 03 копейки, в том числе: задолженность по просроченной ссуде в размере 217 216 рублей 98 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 35 614 рублей 54 копейки, задолженность по просроченным процентам на просроченную ссуду в сумме 7 452 рубля 37 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 4 919 рублей 14 копеек. Взыскать с Лубягиной Т.Г. в пользу ПАО "Совкомбанк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5517 рублей 46 копеек. В остальной части требований отказано.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить в части отказа во взыскании неустойки начисленной по ссудному договору в размере 30 929 рублей 07 копеек.
В обоснование апелляционной жалобы приводит следующие доводы. Начисление неустойки по ссудному договору соответствует п. 21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в данной норме отсутствует указание на срок, установленный для добровольного погашения суммы задолженности по кредитному договору. Положения п. 21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ закреплены в пункте 12 Индивидуальных условий кредитования, в связи с чем заемщик получил полную информацию о праве кредитора начислять неустойку в размере 20% на сумму основного долга за каждый день просрочки.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, в связи с чем, на основании положений ст.167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Судом первой инстанции установлено, 28 марта 2017 года Лубягина Т.Г. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели, в котором просила заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании.
Акцепт оферты Лубягиной Т.Г. совершен перечислением банком ответчику денежных средств по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.
Пунктами 1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28 марта 2017 года *** определена сумма кредита - 249 650 рублей 81 копейка, срок кредита - 36 месяцев с правом досрочного возврата до 28 марта 2020 года, - процентная ставка по кредиту 19,90% годовых, в случае использования потребительного кредита для снятия наличных средств процентная ставка изменяется на 29.9% годовых.
Заемщик Лубягина Т.Г. приняла на себя обязательство надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по кредитному договору.
Согласно п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита и графику осуществления платежей ежемесячный размер платежа составляет 9272 рубля 37 копеек, за исключением последнего платежа в размере 9291 рубль 90 копеек. Срок платежа по кредиту - 28 число каждого месяца включительно, последний платеж - 28 марта 2020 года.
Ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняла, допускала просрочки платежей.
06 октября 2018 года банком в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без исполнения.
По состоянию на 17 декабря 2018 года общая задолженность перед банком составила 296 132 рубля 10 копеек, в том числе: просроченная ссуда 217 216 рублей 98 копеек, просроченные проценты 35 614 рублей 54 копейки, проценты по просроченной ссуде 7 452 рубля 37 копеек, неустойка по ссудному договору 30 929 рублей 07 копеек, неустойка на просроченную ссуду 4 919 рублей 14 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.
Разрешая спор, установив основания возникновения задолженности по просроченной ссуде в размере 217 216 рублей 98 копеек, просроченным процентам в размере 35 614 рублей 54 копейки, процентам по просроченной ссуде в размере 7 452 рубля 37 копеек, проверив расчет истца, признав его арифметически верным, суд пришел к выводу, что заявленные требования в указанной части не противоречат ст. ст. 432, 434, 809,810, 819, 820, Закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ " О потребительском кредите (займе)", а суммы подлежат взысканию.
Проверяя основания для взыскания неустойки, начисленной по кредитному договору и просроченной ссуде, суд пришел к выводу, что имеются основания для взыскания только неустойки, начисленной на просроченную ссуду в размере 4 919 рублей 15 копеек.
Отказывая во взыскании неустойки по ссудному договору в размере 30 929 рублей 06 копеек., суд первой инстанции пришел к выводу, что начисление неустойки по кредитном договору возможно только на просроченную задолженность.
Судебная коллегия с выводами суд первой инстанции соглашается.
Согласно ч. 1 ст. 327.1. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В связи с чем, учитывая доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не рассматривает законность принятого судебного акта в части взыскания основного долга, процентов и неустойки на просроченную ссуду.
Как следует из расчета истца, начисление неустойки произведено за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с 03 ноября 2017 года по 21 сентября 2018 года в размере 4919 рублей 15 копеек и за этот же период начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 30929 рублей 06 копеек..
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (п.1).
Согласно п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п.п. 12 п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
В пункте 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии с п. 12. Индивидуальных условий, при нарушении обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с Общими Условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтверждается подписью Лубягиной Т.В.
В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (далее - "Условия кредитования") в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомления о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить все задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае не погашения заемщиком всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причинных банку.
Как следует из материалов дела, досудебная претензия в адрес заемщика направлена 06.10.2018. Согласно досудебной претензии банк заявил об обязательном для исполнения требовании о досрочном возврате всей суммы задолженности до 16.11.2018.
Следовательно, просроченная задолженность на всю сумму потребительского кредита (задолженность по ссудному договору) образовалась 17.11.2018.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что начисление неустойки по ссудному договору необоснованно, поскольку остаток основного долга, на который истец произвел начисление неустойки в указанном им периоде не является просроченным.
С учетом изложенного, оснований для взыскания неустойки по ссудному договору за указанный период времени не имелось, в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно отказал во взыскании названной неустойки.
Приведенные доводы в апелляционной жалобе выводов суда не опровергают, основаны на неверном толковании норм права.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Чарышского районного суда Алтайского края от 26 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца публичного акционерного общества "Совкомбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
