Дата принятия: 04 августа 2020г.
Номер документа: 33-4339/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 августа 2020 года Дело N 33-4339/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Т.В.Флюг
судей О.Б.Дорожкиной, Г.И.Федоровой
при секретаре Б.В.Шадрине
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С. М. С. к Акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" и Акционерному обществу Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании страховой премии, платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе представителя АО "Россельхозбанк" Кожан И.Е. на решение Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 20 мая 2020 года.
Заслушав доклад судьи Федоровой Г.И., пояснения представителя АО "Россельхозбанк" Кожан И.Е., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
С. М.С. обратилась в суд с иском к АО "Российский сельскохозяйственный банк" о взыскании страховой премии, платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что 28.05.2019 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор N о предоставлении ей в кредит денежных средств в размере 534 100 руб. на срок до 28.05.2024 года под 11,25% годовых. До заключения кредитного договора она подписала заявление на присоединение к Программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по программе страхования N 1, в котором она подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком как страхователем и АО СК "РСХБ-Страхование" как страховщиком. В п.15 индивидуальных условий кредитования указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, составляет 44 063 рубля 25 копеек. Кроме того, она обязана уплатить банку вознаграждение, а также компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана уплатить банку в размере 54 932 рубля 19 копеек. Следовательно, размер страховой премии составляет 10 868 рублей 94 копейки. Программа страхования не предусматривает права на возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования. Денежные средства в размере 54 932 рубля 19 копеек были оплачены ею с суммы выданного кредита. Также ей была выдана коробка со страховым полисом-офертой "Защита в подарок", никакая информация по данному полису до неё доведена не была, заявления о списании со счета суммы страховой премии она не подписывала, тем не менее с её счета были списаны денежные средства в размере 4 000 рублей в счет оплаты страхового полиса.
10.06.2019 года она обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств в размере 59 932 рубля 19 копеек, 19.07.2019 года она подала повторное заявление о возврате 4 000 рублей за страховой полис. С учетом того, что она обратилась в банк с заявлением о возврате суммы страховки в течение 14 дней с момента заключения договора, она имеет право на возврат уплаченных за страхование денежных средств. Просила взыскать с АО "Россельхозбанк" уплаченную страховую плату в размере 54 932 рубля 19 копеек, сумму оплаты страхового продукта "Защита в подарок" в размере 4 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф в размере 30 966 рублей, судебные расходы в размере 5 000 рублей.
Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО Страховая компания "РСХБ-Страхование".
Решением Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 20 мая 2020 года исковые требования удовлетворены.
С АО "Российский сельскохозяйственный банк" в пользу С. М.С. взыскано в счет возврата платы за подключение к программе страхования 44 063 рубля 25 копеек, в счет возврата уплаченной страховой премии - 14 868 рублей 94 копейки, компенсация морального вреда 3 000 рублей, штраф - 30 966 рублей 10 копеек, судебные расходы - 5 000 рублей.
С АО "Российский сельскохозяйственный банк" в бюджет муниципального образования "Советско-Гаванский муниципальный район Хабаровского края" взыскана государственная пошлина в размере 2 987 руб.
В апелляционной жалобе (с учетом дополнений) представитель АО "Россельхозбанк" Кожан И.Е. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, взыскать с истца расходы на уплату государственной пошлины в размере 3 000 руб. В обоснование доводов жалобы указывает, что истец добровольно выразила свое согласие на включение в программу страхования и была уведомлена, что за сбор, обработку и техническую передачу информации она обязана уплатить вознаграждение Банку. Кроме того, ею осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Возврат указанных сумм не может быть произведен, поскольку свои услуги Банк выполнил надлежащим образом в полном объеме. Кроме того, суд необоснованно взыскал с Банка страховую премию в размере 14868,94 руб., поскольку страховая премия была переведена АО "СК "РСХБ-Страхование".
В возражениях относительно апелляционной жалобы С. М.С. просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы (с учетом дополнений), возражения на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного по делу решения.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
В силу п. 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 28.05.2019 между С. М.С. и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N на сумму 534100 руб., с процентной ставкой 11,25 % годовых сроком до 28.05.2024 года.
На основании заявления на включение в число участников Программы страхования С. М.С. включена в число участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО "СК "РСХБ-Страхование". Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 54932,19 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования - 44063,25 руб. и страховой премии АО "СК "РСХБ-Страхование" - 10868,94 руб.
28.05.2019 года из суммы выданного С. М.С. кредита Банком на основании заявлений истца удержаны денежные средства в размере 59 932 рубля 19 копеек, из которых 10 868 рублей 94 копейки по мемориальному ордеру N 1110 от 28.05.2019 года и платежным поручением N 1385 от 28.05.2019 года перечислены Страховщику в счет оплаты страховой премии и страхового полиса N ММ-11-11-1823551.
10.06.2019 года С. М.С. обратилась в Банк с заявлением о возврате уплаченных за страхование денежных средств в размере 59 932 рубля 19 копеек, 19.07.2019 года С. М.С. подано повторное заявление о возврате 4 000 рублей за страховой полис.
25.07.2019 года С. М.С. обратилась в Банк с претензией о возврате уплаченных за страхование денежных средств и компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст. ст. 450.1, 927, 934, 958 ГК РФ, ст. ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 5, 6, 7 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", суд первой инстанции пришел к выводу о ничтожности условия договора, не допускающего возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе в установленный срок. Установив, что С. М.С. обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, что в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, доказательств реально понесенных расходов банком и страховщиком не представлено, суд пришел к выводу об обоснованности требования истца о взыскании с АО "Россельхозбанк" уплаченных за страхование денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.
Отклоняя доводы ответчика о нераспространении положений Указания Банка России на спорные правоотношения, суд первой инстанции указал, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик и на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ возлагается на Банк и Страховщика.
Суд также правильно указал, что при отказе С. М.С. в "период охлаждения" от договора коллективного страхования возврату подлежит стоимость всей услуги по обеспечению страхования, то есть страховые премии в размере 10 686 рублей 94 копейки и 4 000 рублей и комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере 44 963 рубля 25 копеек.
Указанные денежные средства, по мнению суда, подлежат взысканию именно с Банка, так как получив заявление истца от отказе от услуги страхования, Банк должен был отключить истца от Программы страхования, направить Страховщику соответствующее уведомление. Право Банка вносить изменения в список застрахованных лиц предусмотрено Правилами страхования, которыми также предусмотрено, что Страховщик возвращает Банку полученную страховую премию за неистекший срок договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела и производстве страховых выплат, рассчитанная сумма возврата перечисляется страхователю по его письменному требованию, при отсутствии требования учитывается в дальнейших взаимозачетах в рамках договора страхования.
Доказательств, подтверждающих несение ответчиком расходов на сбор, обработку и техническую передачу информации о С. М.С., связанных с распространением на нее условий договора страхования, а также размер фактически понесенных расходов ответчиком не представлено, в связи с чем суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что вознаграждение банка и страховая премия подлежат взысканию с ответчика.
Отказ от услуги страхования, допускаемый Указанием ЦБ РФ, делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для истца. Уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе страхования, поэтому вследствие отказа от услуги страхования оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Следовательно, при отказе С. М.С. в "период охлаждения" от договора добровольного страхования возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования, включая комиссию Банка за подключение к программе страхования, о чем правильно указано в решении суда.
Судебная коллегия считает, что судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана надлежащая оценка представленным сторонами доказательствам, правильно применены нормы материального и процессуального права.
Доводы апелляционной жалобы выражают несогласие с выводами суда, однако по существу их не опровергают, и основанием к отмене решения суда являться не могут.
При таких данных состоявшееся по делу судебное постановление является законным и обоснованным и подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба - без удовлетворения.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 20 мая 2020 года по гражданскому делу по иску С. М. С. к Акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" и Акционерному обществу Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании страховой премии, платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя АО "Россельхозбанк" Кожан И.Е. - без удовлетворения.
Настоящее апелляционное определение вступает в силу со дня его принятия и может быть обжаловано через суд первой инстанции в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.
Председательствующий: Т.В.Флюг
Судьи: О.Б.Дорожкина
Г.И.Федорова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
