Дата принятия: 31 июля 2020г.
Номер документа: 33-4329/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 июля 2020 года Дело N 33-4329/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего: Кочуковой Г.Н.
судей: Галенко В.А., Серегиной А.А.,
при секретаре: Шитовой И.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Ивашкину С. В. о взыскании задолженности по договору кредитования, по встречному исковому заявлению Ивашкина С. В. к публичному акционерному обществу КБ "Восточный" о прекращении обязательств по кредитному договору, взыскании суммы незаконно удержанных комиссий, страховой премии, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе Ивашкина С.В. на решение Бикинского городского суда Хабаровского края от 21 мая 2020 года.
Заслушав доклад судьи Кочуковой Г.Н., судебная коллегия
установила:
ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Ивашкину С.В. о взыскании задолженности по договору кредитования.
В обоснование иска указал, что 19.05.2017 между ПАО "Восточный экспресс банк" и Ивашкиным С.В. был заключен договор кредитования N, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 144532 руб. 03 коп. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная информация о предоставленных ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 17.12.2019 г. общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 120760 руб. 76 коп., из них: задолженность по основному долгу - 89920 руб. 29 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 30840 руб. 47 коп.
Просил суд взыскать с Ивашкина С.В. сумму задолженности в размере 120760 руб. 76 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3615 руб. 22 коп.
Ивашкин С.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к Публичному акционерному обществу КБ "Восточный" о прекращении обязательств по кредитному договору, взыскании суммы незаконно удержанных комиссий, страховой премии, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указал, что 19 мая 2017 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N на сумму 145 400 рублей. 5 июля 2017 года, им была внесена сумма в размере 9000 руб., достаточная для гашения основного долга и процентов по графику. Банком денежные средства списаны не были. 24 июля 2017 года он обратился в отделение ПАО "Восточный экспресс банк" с целью полностью досрочно погасить задолженность по данному продукту. Сотрудник отделения банка разъяснил, что для полного погашения и закрытия кредитного продукта необходимо внести сумму денежных средств в общем размере 153 000 рублей. В этот же день им была внесена сумма в размере 153410 рублей, для полного досрочного погашения и закрытия вышеуказанного кредитного продукта. Также, по его заявлению банком ПАО "Восточный экспресс банк" после внесения суммы для полного погашения задолженности и закрытия продукта, была уничтожена карта, закрыт счет и выдана справка о закрытии счета, который ранее открывался в рамках кредитного продукта. Таким образом, он надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору N от 19.05.2017г. С 16 марта 2019 года ему стали поступать звонки из службы взыскания ПАО "Восточный экспресс банк", которые сопровождались необоснованными требованиями вернуть задолженность по вышеуказанному кредитному продукту. С целью решения вопроса он обратился в отделение ПАО "Восточный экспресс банк" в г. Хабаровске. Как выяснилось из ответа ПАО "Восточный экспресс банк" суммы, первоначально указанной сотрудником банка в размере 153 000 руб., было недостаточно для полного досрочного гашения задолженности по данному продукту. Недостаточность суммы в своем ответе от апреля 2019 года банк мотивировал суммой, начисленной страховой премии. ПАО "Восточный экспресс банк" не сообщил ему о недостаточности денежных средств на его счете для полного досрочного погашения кредита. Также, на протяжении двух лет, ответчик продолжал начислять ему проценты по спорному продукту, не осуществляя какого-либо взаимодействия с ним путем отправки письменных претензий, а также осуществления телефонных звонков Недостаточность денежной суммы, как указывает ответчик, составила 7 851 руб. Данную сумму ответчик указал в своем ответе на его обращение N, где ответчик указывает, что общая сумма, необходимая для полного гашения задолженности, составляла, не как ранее указывал сотрудник ПАО КБ "Восточный", в 153 000 руб., а 162 261,13 руб. В то же время ответчик указывает, что им была внесена сумма в размере 154 337,97 руб. Данные противоречивые разъяснения ответчика несостоятельны. Общая сумма, выданных и удержанных денежных средств с его счета за период с момента выдачи продукта до 03.07.2017 г., составляет 152 506,19 рублей, в то время как за период с 5.07.2017г. по 24.07.2017г. была внесена сумма в размере 162410,13 руб., что подтверждается выпиской из его лицевого счета. Таким образом, внесенная сумма в размере 162 410 руб. больше той суммы, что указал ответчик, спустя два года. У банка были все основания списать всю сумму, поступившую на его счет, в рамках полного досрочного гашения задолженности.
В нарушение действующего законодательства, банком с него незаконно были удержаны следующие суммы: 2609,73 руб. - комиссия за перевод, 6 111 руб. - комиссия за снятие наличных, 800 руб. - комиссия за выдачу карты. Данные операции являются операциями банка и не могут быть возложены на заемщика-потребителя, так как, взимание таких комиссий и иных платежей является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Также, в нарушение действующего законодательства, в рамках вышеуказанного кредитного продукта, ему незаконно была навязана услуга страхования жизни. Кредитный договор является типовым, разработанным ПАО "Восточный экспресс банк". Неотъемлемой частью является распоряжение клиента по кредитному договору, которое предусматривает согласие клиента быть застрахованным по программе страхования жизни (иного документ не предполагает). Вместе с кредитным договором он получил на руки Заявление на присоединение к Программе страхования жизни заемщиков (договор Страхования). Страховая плата за включение в программу страхования жизни заемщиков составила 0,4% от суммы кредита в месяц. По данному договору его подпись стоит на двух строках в том числе, где он не согласен с заключением данного договора. Таким образом, ответчик не получил от него согласия на заключение договора страхования, а данная услуга была ему навязана. Так как кредитный договор является типовым, то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается. Вышеуказанными действиями банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 10 000 руб.
Просил суд: прекратить обязательства по кредитному договору N от 19 мая 2017 года, признав кредитный договор N от 19 мая 2017 года, заключенный между ПАО "Восточный экспресс банк" и Ивашкиным С.В. исполненным на 24.07.2017 г., в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору; взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Ивашкина С.В. сумму незаконно удержанных комиссий в размере 9520,73 руб.; страховую премию в размере 7 923,16 руб.; компенсацию морального вреда 10 000 рублей.
Решением Бикинского городского суда Хабаровского края от 21 мая 2020 года исковые требования публичного акционерного общества КБ "Восточный" удовлетворены.
С Ивашкина С. В. в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана задолженность по кредитному договору N от 19 мая 2017 года в размере 120760 рублей 76 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3615 рублей 22 копейки.
Встречные исковые требования Ивашкина С. В. к ПАО КБ "Восточный" о прекращении обязательств по кредитному договору, взыскании суммы незаконно удержанных комиссий, страховой премии, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Ивашкин С.В. просит решение суда отменить, ввиду его незаконности и необоснованности, вынесенного с нарушением норм материального и процессуального права и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО КБ "Восточный" и удовлетворить встречное исковое заявление в полном объеме. Указывает, что выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам гражданского дела. В обоснование доводов апелляционной жалобы выражает несогласие с выводами суда первой инстанции, излагает позицию представителя Кузнецова М.А., данную в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции. Указывает, что судом не были приняты во внимание обстоятельства, имеющие существенное значение, а именно: ПАО КБ "Восточный" в нарушение действующего законодательства был проигнорирован досудебный (претензионный) порядок урегулирования спора. Суд на основании п. 1 ч.1 ст. 135 ГПК РФ должен был возвратить исковое заявление.
Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 мая 2017 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Ивашкиным С.В. был заключен договор кредитования N, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере - 145400 рублей, сроком возврата до востребования, под 23,80 % годовых. Подписав заявления, заемщик подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями, тарифами банка.
Согласно выписке из лицевого счета заемщика Ивашкина С.В. банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, заемщику открыт счет, установлен лимит кредитования, заемщик воспользовался суммой кредита, получив денежные средства.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Из материалов дела следует, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.
Ответчик же в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом, в результате чего допустил задолженность, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по Договору, путем направления письменных извещений, телефонных звонков и СМС - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 17.12.2019 г. общая задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составляет 120760 руб. 76 коп., в том числе: по просроченному основному долгу в размере 89920 руб. 29 коп., по просроченным процентам в размере 30840 руб. 47 коп.
Разрешая заявленные требования ПАО КБ "Восточный" о взыскании задолженности по договору кредитования, суд первой инстанции, установив, что в период пользования кредитом Ивашкин С.В. исполнял обязанности ненадлежащим образом и допускал просрочку исполнения обязательств, пришел к правильному выводу о том, что Банк вправе потребовать взыскания суммы задолженности, и правомерно удовлетворил заявленные исковые требования.
Удовлетворяя исковые требования ПАО КБ "Восточный", суд первой инстанции обосновано исходил из того, что представленный истцом расчет основного долга и процентов по кредиту произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, которые стороны предусмотрели в нем, в том числе, устанавливающие размер процентов при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства. Данные условия кредитного договора ответчиком не оспорены.
Судебная коллегия выводы суда первой инстанции находит верными, соответствующими установленным по делу обстоятельствам и основанными на правильном применении норм материального права.
Разрешая встречные исковые требования Ивашкина С.В. к ПАО КБ "Восточный" о прекращении обязательств по кредитному договору N, с учетом установленных по делу обстоятельств, на основании собранных по делу доказательств, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.
При этом суд исходил из того, что Ивашкин С.В., подписав договор, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО "Восточный" (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов.
Согласно п. 3.6.2, п. 3.6.3 Общих условий, полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение Кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в Заявлении Клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк Заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности. Заявление (заявка на частичное) полное досрочное погашение Кредита подается Клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка.
Согласно выписке из лицевого счета Ивашкина С.В., имеющейся в материалах дела, за период с 19.05.2017 по 20.05.2020, для полного досрочного гашения задолженности по Договору кредитования по состоянию на 24 июля 2017 года Ивашкину С.В. необходимо было внести сумму основного долга в размере 154377 рублей 97 копеек и сумму страховки 7923 рублей 16 копеек. Истцом была внесена денежная сумма в размере 153410,13 руб., то есть недостаточной для полного погашения задолженности по договору Кредитования.
Кроме того, доказательств закрытия счета по договору кредитования и выдачи справки о закрытии счета, Ивашкиным С.В. в судебное заседание суда первой инстанции не представлено.
Разрешая встречные исковые требования Ивашкина С.В. к ПАО КБ "Восточный" о взыскании суммы незаконно удержанных комиссий, страховой премии, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.329,421,779,781,819,927,934,935,958 ГК РФ, ст.ст.5,29,30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установил, что заключенный между сторонами договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а также и договора банковского счета. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, является перечень таких операций и начисление, а взимание комиссии за снятие наличных денежных средств, за безналичные операции, комиссию за запрос остатка денежных средств не противоречит действующему законодательству.
Судом установлено, что факт подписания договора кредитования, анкеты и ознакомления с условиями кредитного договора Ивашкиным С.В. не оспаривался. Доказательств нарушения банком Закона РФ "О защите прав потребителей" Ивашкиным С.В. не представлено.
19.05.2017 Ивашкин С.В. подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный".
Из заявления Ивашкина С.В. на заключение соглашения о кредитовании и анкеты заявителя усматривается, что Ивашкин С.В. дал согласие на страхование жизни и здоровья трудоспособности, выбрав страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО "Восточный", разделом заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный" предусмотрено, что страховой организацией является ЗАО СК "Резерв", предусмотрена плата за присоединение в страховой программе 0,40% в месяц от суммы кредита или от использованного Лимита кредитования. Срок страхования 36 месяцев с момента подписания Заявления. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 7924 руб., размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 5092 руб.
Ивашкиным С.В. в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что обязательным условием заключения договора кредитования является подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.
В тексте заявления на страхование истцом указано, что он уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе.
Таким образом, истцу (по встречному иску) было известно о том, что страхование является добровольным, что подтверждается его подписью.
Судебная коллегия выводы суда первой инстанции находит верными, соответствующие установленным по делу обстоятельствам и основанными на правильном применении норм материального права.
Разрешая исковые требования Ивашкина С.В. к ПАО КБ "Восточный" о взыскании морального вреда, суд первой инстанции принял во внимание, что причинение морального вреда истец связывает с требованиями о защите прав потребителей, в удовлетворении которых ему отказано, пришел к обоснованному выводу, что требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей не подлежит удовлетворению.
Проверяя решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия соглашается с принятым решением и с выводами суда первой инстанции, как соответствующими обстоятельствам дела и исследованным доказательствам, которым суд дал надлежащую оценку.
Доводы апелляционной жалобы о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, судебная коллегия признает несостоятельными.
Из материалов дела усматривается, что с целью возврата суммы долга, банком в адрес ответчика направлялись уведомления от 18.03.2019 г., 15.04.2019 г. о наличии просроченной задолженности по кредитному договору (л.д. 59-60), а также требование от 20.05.2019 г. о полном досрочном исполнении денежных обязательств (л.д. 58), которое им не исполнено.
В целом доводы, изложенные в апелляционной жалобе, повторяют позицию истца, изложенную при рассмотрении дела судом первой инстанции, направлены на переоценку доказательств, не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали бы изложенные выводы, в связи с чем не могут служить основанием для отмены решения суда.
Разрешая спор, суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было, оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Бикинского городского суда Хабаровского края от 21 мая 2020 года по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Ивашкину С. В. о взыскании задолженности по договору кредитования, по встречному исковому заявлению Ивашкина С. В. к публичному акционерному обществу КБ "Восточный" о прекращении обязательств по кредитному договору, взыскании суммы незаконно удержанных комиссий, страховой премии, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу Ивашкина С.В. - без удовлетворения.
Апелляционное определение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции путем подачи кассационной жалобы в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу через суд первой инстанции.
Председательствующий: Г.Н. Кочукова
Судьи: В.А. Галенко
А.А. Серегина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
