Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 мая 2021 года Дело N 33-4323/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда

в составе председательствующего Смирновой М.А.,

судей Братчиковой М.П., Мехоношиной Д.В.,

при секретаре Борисовой С.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми 31 мая 2021 года дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Сбербанк России" на решение Дзержинского районного суда г. Перми от 19 ноября 2020 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества "Сбербанк России" Филиал Пермское отделение N ** к Долгошайн Юлии о расторжении кредитного договора N ** от 23.06.2015 года заключенного с Д1., взыскании задолженности, судебных расходов - отказать.".

Заслушав доклад судьи Братчиковой М.П., пояснения представителя истца Голубева И.А., представителя ответчика Долгошайн Ю. - Грибовой Ю.О., изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Сбербанк России" обратился с иском к Долгошайн Ю., Долгошеину Б.Г., Хлебниковой Т.Ю. о расторжении кредитного договора N ** от 23.06.2015, заключенного с Долгошеиным А.Б., взыскании солидарно задолженности по состоянию на 01.11.2019 года в размере 300 530,42 рублей, а также расходов по оплате гос.пошлины в сумме 12 205,30 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 23.06.2015 между ПАО "Сбербанк России" и Д1. заключен кредитный договор N**, по условиям которого предоставлен заемщику потребительский кредит в сумме 183 920 рублей под 23,4% годовых, на срок по 23.06.2020. С 23.05.2016 гашение кредита прекратилось, в дальнейшем стало известно, что 15.06.2016 заемщик умер. Предполагаемыми наследниками умершего являются ответчики. Поскольку задолженность не погашена, заявлено о взыскании в судебном порядке.

Представитель истца ПАО "Сбербанк России" направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Долгошайн Ю. в судебное заседание не явилась, её представитель, назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ возражал против иска. Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился

Определением Дзержинского районного суда г. Перми от 19.11.2020 производство по гражданскому делу N **/2020 по иску ПАО Сбербанк России Филиал Пермское отделение N ** в отношении Хлебниковой Татьяны Юрьевны, Долгошеина Бориса Григорьевича о взыскании денежной суммы, судебных расходов - прекращено.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит ПАО "Сбербанк России". В обоснование несогласия с решением суда указывает, что присоединение заемщика к программе страхования не может служить основанием для принятия решения об отказе в удовлетворении иска, поскольку судом не установлены обстоятельства наступления страхового случая. Выгодоприобретатель лишен возможности представить страховщику документы для получения страховой выплаты, однако не может быть лишен возможности возврата кредита. Обращает внимание, что за ответчиком сохраняется право обращения за получением страховой выплаты.

В судебном заседании представитель истца настаивал на доводах апелляционной жалобы, просил решение суда отменить. Представитель ответчика Долгошайн Ю., назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, возражала против отмены решения суда первой инстанции.

Иные лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены своевременно и надлежащим образом с учетом положений ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебной коллегией принято решение о рассмотрении дела при данной явке.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора от 23.06.2015 ОАО "Сбербанк России" предоставил Д1. кредит в размере 183 920 руб. под 23,40% годовых, сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления (л.д. 28-29). Согласно п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Размер аннуитетного платежа определен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в сумме 5227.15 руб., за исключением последнего платежа.

При заключении 23.06.2015 между ПАО "Сбербанк России" и Д1. кредитного договора N **, заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с договором страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 22-23). Указанным заявлением Д1. просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с условиями, изложенными в заявлении, страховыми рисками является, в том числе смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица. По данным рискам выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России". В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Срок страхования - 60 месяцев с даты подписания заявления.

При этом в указанном заявлении Д1. дал разрешение любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим его состояние здоровья, а также федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС, предоставлять в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах и любые сведения о нем или в связи с ним, отнесенные к врачебной тайне.

Во исполнение условий договора страхования, изложенных в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 23.06.2015г., Д1. произведена плата за подключение к программе добровольного страхования в размере 23920 руб. (л.д. 23).

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик - ООО Страхования компания "Сбербанк страхование жизни". Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг (п. 3.1.2 условий участия в программе добровольного страхования).

Из соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ действующих с 06.04.2015, заключенного между ООО Страхования компания "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь), определяющего условия и порядок заключения договора страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, прекращении договоров страхования, следует, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа, указанных в п. 4.6 соглашения, а также с их смертью. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 4.6 соглашения.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые с 06.04.2015, с которыми согласился заемщик предусмотрена обязанность застрахованного лица (родственника, представителя) предоставить в банк документы, необходимые для рассмотрения вопроса о признании случая страховым, так по случаю "Смерть застрахованного лица" возложена обязанность представить: свидетельство о смерти или решение суда, документ о причинах смерти, выписки из медицинских документов...

ПАО "Сбербанк России", как выгодоприобретатель, 17.11.2016 обратилось в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения, согласно которому уведомило страховую компанию о наступлении 15.06.2016г. страхового случая (смерть) у заемщика по кредитному договору N ** от 23.06.2015г., заемщик Д1. застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России".

В соответствии с ответами страховой компании страхователем представлены документы, касающиеся наступления смерти заемщика Д1., застрахованным в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, вместе с тем страховой компанией указано на необходимость представления документов, относящихся к смерти застрахованного лица, в том числе медицинские документы, в отсутствии которых ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не может признать указанный случай страховым и произвести выплату выгодоприобретателю. Указано, что в случае предоставления запрошенных документов, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" вернется к рассмотрению заявления. Также ООО СК "Сбербанк страхование жизни" 22.02.2017, 16.05.2017, 19.10.2018, 06.12.2019, 23.04.2020 наследникам Д1. по известному месту жительства направлялось извещение о необходимости предоставления необходимых документов для рассмотрения вопроса о признании смерти должника страховым случаем.

В нарушение условий кредитного договора, задолженность в установленный договором срок и порядке не возвращена. Д1. умер 15.06.2016 года, о чем 17.06.2016 года управлением ЗАГС администрации г. Перми (Дзержинский отдел) Пермского края выдано свидетельство о смерти III-ВГ N ** (л.д.135).

По материалам наследственного дела Д1. умер, наследником обратившимся с заявлением о принятии наследства обратилась Долгошайн Ю., которой принято наследственное имущество на общую сумму 1 176 364,03 руб. Наличие иных наследников первой очереди, принявших наследство, не установлено.

Принимая во внимание совокупность установленных обстоятельств дела, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о необоснованности исковых требований и отказе в удовлетворении иска.

Данный вывод основан на том, что в соответствии с положениями ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ на заемщика возложена обязанность по исполнению условий кредитного договора, и неисполнение этой обязанности влечет право кредитора на истребование всей задолженности вместе с процентами по кредиту и неустойкой.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статья 1110 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (п. 1 ст. 1112, ст. 1113 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 Гражданского кодекса РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Поскольку заключенный в отношении Д1. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к наследнику заемщика Долгошайн Ю. в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

При этом выданное Д1. письменное уполномочие на получение всех необходимых, в том числе медицинских документов является прекращенным на основании подп.5 п.1 ст. 188 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку ООО СК "Сбербанк страхование жизни" после смерти заемщика Д1. не может быть признано уполномоченным лицом на истребование сведений о его смерти, состоянии здоровья и причинах смерти, такие полномочия отсутствовали и у ПАО "Сбербанк России", в силу Условий страхования Долгошайн Ю. является лицом, обязанным представлять сведения для разрешения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем. Неисполнение этой обязанности не может лишать кредитора права требовать возврата задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика в силу того, что обязательство не является прекращенным.

Размер задолженности по кредитному договору подтвержден расчетом, представленным истцом, а также выпиской о движении денежных средств по счету Д1. Представленный расчет является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и сведениям о внесении денежных средств по погашению задолженности. Общая сумма задолженности составляет 300530,42 рублей, которая состоит из задолженности по основному долгу - 166 068,71 рублей, задолженности по процентам - 134 424,66 рублей, неустойки - 37,05 рублей, при этом начисление неустойки произведено кредитором до дня смерти заемщика, впоследствии начисление неустойки не производилось.

Таким образом, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с Долгошайн Ю. в полном объеме как с лица, ответственного по долгам заемщика.

Поскольку на протяжении длительного времени с момента принятия наследства Долгошайн Ю., став заемщиком в порядке универсального правопреемства, не исполняла обязательства по погашению кредита, требования кредитора о расторжении договора в связи с существенным нарушением условий на основании ст. 450 Гражданского кодекса РФ являются обоснованными.

С учетом требований ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Долгошайн Ю. подлежат взысканию в пользу истца понесенные им по делу судебные расходы, состоящие из расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 205,30 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 199, 328, п.4 ч.1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Дзержинского районного суда г. Перми от 19 ноября 2020 года отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования ПАО "Сбербанк России" удовлетворить.

Взыскать с Долгшайн Юлии в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N ** от 23.06.2015, заключенному с Д1. по состоянию на 01.11.2019 года в размере 300 530,42 рублей, в том числе основной долг 166 068,71 рублей, проценты в размере 134 424,66 рублей, неустойка в размере 37,05 рублей.

Взыскать с Долгшайн Юлии в пользу ПАО "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 205,30 рублей.

Расторгнуть кредитный договор N ** от 23.06.2015, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и Д1.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка