Дата принятия: 17 августа 2020г.
Номер документа: 33-4318/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 августа 2020 года Дело N 33-4318/2020
Санкт-Петербург ДД.ММ.ГГГГ
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе
председательствующего судьи ФИО8,
судей Горбатовой Л.В., Пучковой Л.В.
при секретаре ФИО4
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело 2-2545/2020 по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Гатчинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым ФИО1 отказано в удовлетворении иска к акционерному коммерческому банку "АК БАРС" (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда ФИО8, объяснения представителя ФИО1 по доверенности ФИО5, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
ФИО1 обратился в Гатчинский городской суд <адрес> с иском к акционерному коммерческому банку "АК БАРС" (ПАО) в котором просил признать кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.
В обоснование заявленного требований ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком АКБ "АК БАРС" был подписан кредитный договор N на сумму 3 700 000 рублей, сроком на 240 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ год), с базовой процентной ставкой 17% годовых. Условиями указанного кредитного договора предусмотрена возможность снижения базовой процентной ставки исходя из действий или бездействий заемщика. При этом, условие о том или ином снижении процентной ставки, не применяется в случае неосуществления заемщиком соответствующих действий, с выполнением которых связано снижение. Также в случае изменения процентной ставки, исходя из поведения заемщика, Кредитором должно быть направлено уведомление. При изменении процентной ставки в соответствии с условиями кредитного договора заемщику предоставляется новый график платежей в порядке, установленном п. 6.2. договора.
Между тем, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составил 43 425 рублей исходя из процентной ставки в размере 13% годовых. При этом согласно расчету по формуле, указанной в п. 3.8. кредитного договора размер аннуитетного ежемесячного платежа при базовых условиях кредитования и полной стоимости кредита в процентном выражении составляющей 18,38% годовых должен составит 54271 рубль 62 копейки. Т.е. без учета иных условий изменения процентной ставки (которая зависит от выполнения или невыполнения ряда иных условий кредитного договора и по сути воли заемщика) размер ежемесячного аннуитетного платежа не соответствует базовым условиям кредитования.
Учитывая указанные обстоятельства, по мнению истца при уплате ежемесячного платежа, указанного в п. 1.1. кредитного договора в размере 43 425 рублей на протяжении всего срока кредитования обязательства заемщика по погашению кредитной задолженности и уплаты процентов за пользование кредитом не будут выполнены. Полагает, что кредитный договор на основании изложенных в нем базовых условиях не может быть выполнен надлежащим образом, т.е. надлежащее выполнение одних условий кредитного договора заемщиком в итоге приводит к ненадлежащему выполнению других условий кредитного договора.
Соответственно, в нарушение требований ФЗ "О потребительском кредитовании", ФЗ "О ипотеке", Указания ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" кредитором не предоставлен график платежей основанный на базовых условиях кредитования (базовой процентной ставки 17% годовых и ПСК2 в процентном выражении 18,38% годовых), а также графики платежей исходя из условий договора о снижении процентной ставки за каждый период.
Учитывая тот факт, что по своей сути спорный кредитный договор является договором присоединения, где возможность влияния на его условия заемщиком исключена, он либо принимает предложенные банком условия или нет, то такая несогласованность между собой - существенных условий кредитного договора говорит о недобросовестности ответчика. Оценить согласованность всех существенных условий кредитного договора между собой на стадии подписания кредитного договора истец не имел возможности по причине недостаточной компетентности в вопросах банковской деятельности.
ФИО1 в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель ФИО1 - ФИО6 принимал участия в рассмотрении дела путем использования систем видеоконференц-связи при содействии Киевского районного суда <адрес>. Представитель истца ФИО6 на удовлетворении исковых требований настаивал.
Представитель ответчика АКБ "АК БАРС" ПАО, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, ранее представил возражения на иск в которых просил в удовлетворении требований отказать, применить срок исковой давности.
Решением Гатчинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в удовлетворении иска отказано в полном объеме.
ФИО1 не согласился с законностью и обоснованностью постановленного решения суда, представил апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение Гатчинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, приняв по делу новое решение об удовлетворении заиленных требований.
Заявитель указал, что при заключении кредитного договора ему не была в доступной форме предоставлена полная информация о полной стоимости кредита, в связи с отсутствием графика платежей, исходя из базовых условий кредита, а также исходя из процентной ставки установленной на первый год кредитования. Доводы апелляционной жалобы полностью повторяют правовую позицию истца, изложенную в иске.
В суде апелляционной инстанции представитель ФИО1 поддержала доводы апелляционной жалобы, просила отменить решение по изложенным основаниям.
Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения лиц, явившихся в суд апелляционной инстанции, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ "АК БАРС" (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор N на сумму 3 700 000 рублей, под 17% годовых на 240 месяцев на приобретение индивидуального жилого дома по адресу: <адрес> бор, <адрес>, стоимостью 6 000 000 рублей, с приложением графика возврата кредита с процентной ставкой 13 % до ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.25 -28 т.1) и до ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.32-35 т.1), уведомлением о полной стоимости кредита (л.д.29-31 т.1).
Согласно п. 1.1 кредитного договора процентная ставка по кредиту снижается на: 1) 2 процентных пункта в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 кредитного договора; 2) 2 процентных пункта в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п. 6.13. настоящего договора во второй и все последующие годы; 3) 4 процентных пункта в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п. 6.13. договора. При этом в каждый процентный период допускается применение лишь одного из вышеприведенных условий о том или ином снижении процентной ставки. Снижения процентных ставок, предусмотренные различными условиями, не суммируются. Условие о том или ином снижении процентной ставки не применяется в случае неосуществления заемщиком соответствующих действий, с выполнением которых связано снижение, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором, в соответствии с п. 4.3.5 и 6.12 договора, за исключением случаев, когда до истечения месяца в котором заемщику было направлено соответствующее уведомление, заемщиком документально подтверждено осуществление соответствующих действий, с выполнением которых связано снижение процентной ставки. При изменении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего пункта осуществляется перерасчет суммы ежемесячного платежа в соответствии с п. 3.8. настоящего договора и заемщику предоставляется новый график платежей в порядке, установленном п. 6.2. договора.
Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 43 425 рублей.
Пунктом 1.6. кредитного договора установлено, что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в уведомлении. В случае если изменение условий договора, влекущее изменение полной стоимости кредита, оформляется дополнительным соглашением, уведомление предоставляется до заключения дополнительного соглашения. График платежей предъявляется одновременно с подписанием дополнительного соглашения.
Согласно п. 3.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно по процентной ставке указанной в п. 1.1 договора, и с учетом положений п. 3.11.1. и п. 3.11.2. договора.
В соответствии с п. 3.2. кредитного договора расчет остатка суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов, начисляемых за пользование кредитом в течение Процентного периода, промежуточных округлений не допускается.
Согласно п. 3.3. кредитного договора базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
В силу п. 3.4. кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивают проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период (первый/последний процентный период), и суммы в счет возврата кредита.
Согласно п. 3.7.5. кредитного договора в последующие процентные периоды (кроме последнего процентного периода) заемщик осуществляет платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного платежа с учетом положений п. 3.11.3 договора.
Согласно п. 3.8 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, определяется по формуле, указанной в договоре.
Приложением N и N к договору определен график платежей по кредитному договору с указанием размера, периодичности и структуры платежей исходя из процентной ставки 13% годовых, где размер ежемесячного платежа так же определен в размере 43 425 рублей.
Согласно главе 2 кредитного договора кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет N в ОАО "АК БАРС" Банк, открытый на имя заемщика ФИО1 не позднее 1 рабочего дня, считая с даты предоставления свидетельства о государственной регистрации права собственности на объект недвижимости.
Кредит предоставляется заемщику при соблюдении следующих условий: оплаты заемщиком разницы в размере 3 300 000 рублей между стоимостью объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств.
Предоставленная сумма кредита по распоряжению заемщика перечисляется в счет оплаты по договору купли-продажи объекта недвижимости путем безналичного перечисления на счет продавца ФИО7
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика.
Истцом не оспаривалось, что ответчиком исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по перечислению денежных средств на счет заемщика открытый в ОАО "АК БАРС" Банк, факт использования денежных средств по целевому назначению, предоставленных ответчиком по кредитному договору, истцом не оспаривался.
Также согласно материалам дела истцом осуществлялась оплата ежемесячных платежей по договору до ДД.ММ.ГГГГ.
Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным, поскольку ему не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, суд первой инстанции правильно исходил из того, что заключенный в добровольном порядке между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия.
Банк при заключении договора предоставил заемщику всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора, а заемщик, обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, указала приемлемую для нее форму кредитования, впоследствии согласившись с условиями кредитования; подписал заявление-оферту; получил информацию о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, ознакомившись с общими условиями кредитования физических лиц, что подтверждается его подписью в заявлении-оферте.
При заключении кредитного договора с ФИО1 банк выполнил предусмотренную Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора, нарушений прав ФИО1 как потребителя со стороны банка не установлено, нарушений условий кредитного договора со стороны банка не допущено.
Оснований не соглашаться с указанными выводами суда у судебной коллегии не имеется.
Доводы жалобы о том, что банком в кредитном договоре не была указана информация о полной стоимости кредита, судебная коллегия полагает несостоятельными по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на дату заключения кредитного договора) кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Пунктом 5 данного Указания предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре в соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Вопреки доводам апелляционной жалобы, график платежей выданный истцу содержит всю необходимую информацию, о взятых в рамках кредитного договора обязательствах. При этом информация о полной стоимости кредита в рамках процентной ставки 18,38% с указание суммы процентов подлежащей уплате в размере 12 562 802 рубля 43 копейки, содержится в уведомлении о полной стоимости кредита, являющимся приложением к Кредитному договору (л.д. 29).
Доводы апелляционной жалобы о том, что ему не был представлен график платежей в рамках процентной ставки в размере 18,38% что свидетельствует об отсутствии условия о полном размере выплаты, подлежащей выплате для исполнения заемщиком обязательств, поэтому у истца отсутствует информация о полной стоимости кредита и обязанность по внесению ежемесячных платежей в четко определенном размере, судебная коллегия находит необоснованными. В силу прямого указания закона обязательство должно исполняться в объеме, определенном соглашением сторон, поэтому внесение ежемесячного платежа должно производиться в соответствии с условиями договора, т.е. графиком ежемесячных платежей, выданных истцу. При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о соблюдении Ответчиком требований закона о доведении до Истца сведений о полной стоимости кредита.
Следует отметить, что выданный истцу график платежей с процентной ставкой в размере 13% рассчитан исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что все условия кредитного договора были доведены до сведения ФИО1 до заключения кредитного договора, с ними истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его добровольным подписанием договора и расчета о полной стоимости кредита. Таким образом, сторонами в соответствии со ст. 421 ГК РФ были согласованы все существенные условия договора.
Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и законные интересы ФИО1, судебная коллегия не находит.
Кроме того, ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. Данный довод ответчиков был проверен судом первой инстанции.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Кредитный договор, существенное нарушение которого, по мнению истца, допущено ответчиком, заключен в 2014 году, тогда же и началось исполнение сторонами этой сделки.
С исковым заявлением в суд истец обратился в 2018 году.
При таких обстоятельствах, суд согласился с доводами ответчика о пропуске истцами срока исковой давности, поскольку о нарушении своего права, выраженного в непредставлении ответчиком, по мнению истцов, информации о полной стоимости кредита, истец узнал или должен был узнать в момент заключения оспариваемого договора.
Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцы суду не представил.
В апелляционной жалобе истец выражает несогласие с выводом суда об отказе в удовлетворении заявленных требований по мотиву пропуска срока исковой давности, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии обстоятельств, которые объективно исключали бы возможность обращения ФИО1 в суд в установленный законом срок, сводятся к изложению обстоятельств, на которые истец ссылался в обоснование заявленных требований, к несогласию с выводом суда об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований по мотиву пропуска срока исковой давности, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене постановленного по делу решения.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим возникшие между сторонами правоотношения. Оснований для переоценки представленных доказательств судебная коллегия не усматривает.
Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств. Нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права при разрешении настоящего спора, влекущих в соответствии со ст. 330 ГПК РФ отмену решения суда первой инстанции, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определил:
решение Гатчинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи
Судья Гучанова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
