Дата принятия: 15 мая 2019г.
Номер документа: 33-4315/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 мая 2019 года Дело N 33-4315/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Цибиной Т.О.,
судей Дмитриевой О.С., Довиденко Е.А.,
при секретаре Сафронове Д.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Марионкиной Натальи Сергеевны на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 09 января 2019 года
по делу по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Марионкиной Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по договору о карте.
Заслушав доклад судьи Довиденко Е.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Банк Русский Стандарт" (далее - Банк) обратилось с исковым заявлением к Марионкиной Н.С. о взыскании задолженности по договору о карте.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 17.04.2014 Марионкина Н.С. обратилась в Банк с офертой о заключении договора на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", договоре о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту "<данные изъяты>", для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит, осуществлять кредитование счета. Заемщик согласился с тем, что акцептом Банка предложения (оферты) о заключения договора о карте являются действия Банка по открытию счета. 23.04.2014 Банк акцептовал оферту клиента о заключении договора о карте, открыв на его имя счет ***. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте *** считается заключенным. Все существенные условия договора о карте содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.
Согласно Тарифному плану ТП 249/3 с клиента взимаются проценты, начисляемые по кредиту в размере 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% годовых, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 0 руб., второй раз подряд - 300 руб., 3 раз подряд - 1000 руб., 4 раз подряд - 2000 руб., плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная - 900 руб. С 17.06.2015 по соглашению сторон Тарифный план был изменен с ТП N 249/3 на ТП N 603. Увеличен размер процентной ставки до 43%, введена неустойка за неуплату обязательного платежа в размере 1500 руб., отменены платы. Право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы предусмотрено п.2.16 Условий. В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта "<данные изъяты>", карта выдана клиенту и активирована. После получения карты клиент осуществил активацию карты и установил лимит в размере 80 000 руб. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента ***.
Клиент нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора несколько раз подряд была допущена неоплата минимального платежа. Банк потребовал досрочно возвратив задолженность, выставив клиенту заключительную счет выписку об оплате задолженности в размере 185 950 руб. 75 коп. в срок до 16.05.2018. В указанный срок обязательства по погашению долга клиентом не исполнены. В настоящее время задолженность клиента по договору о карте составляет: 185 950 руб. 75 коп., в том числе: 79 482 руб. 02 коп. - сумма непогашенного кредита, 19 850 руб. 92 коп. - проценты, 86 117 руб. 81 коп. - сумма комиссий, начисленных по кредиту, 500 руб. - плата за пропуск минимального платежа. Судебный приказ о взыскании с должника указанной задолженности отменен.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика по состоянию на 15.10.2018 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты *** от ДД.ММ.ГГ в размере 185 950 руб. 75 коп., в том числе: 79 482 руб. 02 коп. - сумма непогашенного кредита, 19 850 руб. 92 коп. - проценты, 86 117 руб. 81 коп. - сумма комиссий, начисленных по кредиту, 500 руб. - сумма плат за пропуск минимального платежа; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 919 руб. 02 коп.
Решением Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 09 января 2019 года исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворены частично.
С Марионкиной Н.С. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" взыскана задолженность по договору о карте *** от ДД.ММ.ГГ в размере 143921 руб. 35 коп., в том числе основной долг в размере 79482 руб. 02 коп., проценты в размере 19850 руб. 92 коп., плата за выпуск и обслуживание карты 2700 руб., комиссия за снятие наличных 200 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 41188 руб.41 коп., плата за пропуск минимального платежа 500 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4919 руб. 02 коп.
В апелляционной жалобе ответчик Марионкина Н.С. просит решение отменить, вынести новое, которым исковые требования оставить без удовлетворения.
В обоснование жалобы ответчик указывает, что при заключении кредитного договора ей были навязаны дополнительные услуги, а именно - участие в программе по организации страхования клиентов в рамках договора о карте. Ответчик не желал пользоваться указанными услугами, но обязан был подписать указанное соглашение, так как истец указал на невозможность получения денежных средств без использования дополнительных услуг. В силу положений Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). У ответчика отсутствовала возможность заключения договора о карте без условия подключения к программе страхования. Процентная ставка была увеличена с 36 % до 43 %, о чем ответчик не был извещен.
Банком не соблюден досудебный порядок разрешения споров, предусмотренный в обязательном порядке соглашением о предоставлении и обслуживании карт, истцу необходимо было направить уведомление о просрочке и возможном обращении в суд в указанной ситуации.
Центральным Банком РФ определены средние процентные ставки по кредитованию физических лиц в России, которые составили в 2014 году - 18 % годовых, 2015 - 20 %, 2016 - 18 %, 2017 - 16 %. Законом "О потребительском кредите (займе)" установлено, что процентная ставка по кредиту не может превышать более чем на 30 % размер средней процентной ставки по России, утвержденной Центробанком России".
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли. Руководствуясь нормами ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 3271 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).
Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Пункт 1 ст. 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.Судом установлено, что 17.04.2014 Марионкина Н.С. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о получении комплекта основных карт "Комплект "RSB Travel Classic" с тарифным планом 249/3 в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете установить лимит 80 000 руб. и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.
Согласно указанному заявлению, в случае, если в разделе "Участие в программе "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов в рамках договора о карте" анкеты имеется отметка в графе о согласии на участие в данной программе, просит после заключения договора о карте включить заемщика в число участников программы по организации страхования клиентов. Клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий и присоединяется к ним. Клиент подтверждает, что проинформирован Банком о возможности заключения договора о карте без оказания дополнительных услуг, в том числе без включения в программу страхования.
Клиент подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с редакциями Условий и тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, понимает их содержание, подтверждает свое согласие с размерами процентных ставок по кредиту, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита. Подтверждает получение по одному экземпляру условий и тарифов.
Согласно Тарифному плану ТП 249/3, плата за выпуск и обслуживание комплекта карт основного комплекта карт "<данные изъяты>" составляет 900 руб., дополнительного комплекта карт "<данные изъяты>" - 500 руб.. Размер процентов, начисляемых по кредиту, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями составляет 36% годовых. Размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств составляет 36% годовых. Размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата составляет 34% годовых (п.1,6,7)
Согласно п.п. 8.1.1, 8.1.2 Тарифного плана ТП 249/3, размер платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете - 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита - 4,9% (минимум 200 руб.). Размер платы за выдачу наличных денежных средств других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита - 4,9% (минимум 200 руб.).
Размер минимального платежа составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (пункт 11). Размер ежемесячной комиссии за участие в программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов составляет 0,8% (пункт 22).
Анкета на получение карты, Заявление, Тарифный план, примерный график погашения задолженности содержат подпись Марионкиной Н.С.
Заявление заемщика было акцептовано банком 23.04.2014 путем открытия счета, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением между сторонами договора о карте *** от 23.04.2014.
Факт получения карты с лимитом 80 000 руб. подтверждается распиской заемщика и ответчиком не оспаривается.
В соответствии с п. 2.16 Условий, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, в том числе и в Тарифный план. В случае изменения Условий или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом клиента не позднее 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений.
Пунктом 2.19 Условий предусмотрено, что любые изменения Банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы и в случае несогласия расторгнуть договор.
В мае 2015 года Банк направил ответчику уведомление, согласно которому процентная ставка по договору о карте увеличена до 43%. Для вступления новых условий заемщику предложено заменить Тарифный план ТП 249/3 на Тарифный план ТП 603. Предложение Банка о замене Тарифного плана в рамках договора *** может быть принято путем совершения любой операции, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях Банка и пополнения счета почтовым переводом Почты Россия в срок с 30.05.2015 до 31.12.2015. В случае отказа заемщик имеет возможность погашать задолженность через кассы отделения Банка или почтовыми переводами Почты России, либо расторгнуть договор, предварительно погасив полную сумму задолженности.
Согласно Тарифному плану ТП 603, размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставляемого для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, составляет 43%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций - 43% (пункт 6).
Размер платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете - 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита - 4,9% + 399 руб.. Размер платы за выдачу наличных денежных средств других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита +399 руб. (пункт 9).
Размер минимального платежа составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (пункт 12). Размер ежемесячной комиссии за участие в программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов составляет 1% (пункт 23).
Уведомление Банка об увеличении процентной ставки, смене Тарифного плана, условия Тарифного плана ТП 603 получены Марионкиной Н.С. 29.05.2015.
Заемщиком совершены действия, свидетельствующие о согласии с указанными условиями, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно п. 9.9 Условий заемщик обязался своевременно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, выставленные Банком к уплате в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия или Тарифы. В случае выставления Банком заключительной счет - выписки осуществить погашение задолженности, в том числе возврат кредита, процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, в порядке и в сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий.
Судом установлено, что Марионкина Н.С. не исполняет обязательства по договору надлежащим образом.
Исходя из содержания выписки из лицевого счета, минимальные платежи по договору о карте ответчиком вносились с пропуском срока.
14.04.2018 Банком сформирована заключительная счет - выписка об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до 16.05.2018 в сумме 185 950 руб. 75 коп.
Требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме до настоящего времени не исполнено.
С учетом изложенного суд пришел к выводу о том, что имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору о карте *** от ДД.ММ.ГГ.
Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они соответствуют нормам действующего законодательства и согласуются с материалами дела.
Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы ответчика о несоблюдении банком при обращении с иском в суд обязательного досудебного порядка урегулирования спора, в связи с тем, что соблюдение досудебного порядка взыскания задолженности по кредитному договору по наступлению срока исполнения обязательства в полном объеме действующим законодательством не предусмотрено.
Вопреки доводам апелляционной жалобы ответчика, банк при заключении договора о карте оказал ответчику дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой ответчик является застрахованным лицом. При этом банк действовал по поручению Марионкиной Н.С., предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заёмщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заёмщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.
При заключении договора о карте с условиями об указанных комиссиях ответчик согласился, что следует из материалов дела, в том числе и с участием в программе страхования, что подтверждается отметкой заемщика в анкете-заявлении.
Вместе с тем, заключение Марионкиной Н.С. договора о карте с банком не обусловлено приобретением других его услуг.
Также не могут быть признаны состоятельными доводы жалобы о несогласии с выводом суда относительно невозможности возврата денежных средств, удержанных при подключении к программе страхования.
Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы со ссылкой на то, что Марионкиной Н.С. не была извещена об увеличении процентной ставки с 36 % до 43 % и не давала согласия на изменение тарифного плана в связи с тем, что они противоречат материалам дела.
Исходя из материалов дела, Банк направил уведомление об увеличении процентной ставки, смене Тарифного плана в адрес ответчика, которое получено Марионкиной Н.С. 29.05.2015. В уведомлении указано, что размер процентной ставки увеличится с 36 % до 43 % в том случае, если клиент совершит любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России в срок с 30.05.2015 по 31.12.2015.
Как усматривается из выписки по счету 05.06.2015 ответчиком совершен перевод по реестру ООО КБ "Платина" 05.06.2015 в размере 3000 рублей, что подтверждает выражение ответчиком согласия на смену тарифа и процентной ставки.
Таким образом, путем внесения указанных денежных средств Марионкина Н.С. приняла предложение Банка о смене тарифного плана.
Доводы апелляционной жалобы со ссылкой на положения ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 являются несостоятельными в силу того, что указанные положения не распространяются на отношения между истцом и ответчиком.
Статья 6.2 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применима в отношении договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей.
Иных доводов, заслуживающих внимания судебной коллегии, апелляционная жалоба не содержит, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые могли бы служить основанием для отмены решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 09 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Марионкиной Натальи Сергеевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
