Дата принятия: 09 февраля 2022г.
Номер документа: 33-430/2022
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 февраля 2022 года Дело N 33-430/2022
г. Мурманск
09 февраля 2022 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего
Захарова А.В.
судей
Тихоновой Ж.В.
Муравьевой Е.А.
при секретаре
МаничевойА.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-3265/2021 по иску Дергачева Д. М. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Ленинского районного суда города Мурманска от 22 сентября 2021 года.
Заслушав доклад судьи Тихоновой Ж.В., проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда,
установила:
Дергачев Д.М. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") о защите прав потребителя.
В обоснование требований указал, что 9 ноября 2020 года между ним и АО "Альфа-банк" был заключен кредитный договор N * на сумму в размере 502 500 рублей под 11,5 % годовых на срок 60 месяцев.
При заключении кредитного договора были также оформлены страховые полисы со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе N 1.02, по которому сумма страховой премии составила 11 923 рубля 87 копеек и по программе N 1.4, сумма страховой премии - 70 408 рублей 82 копейки.
Обращаясь в банк за получением денежных средств, он не имел намерения заключать договоры страхования, страховая услуга была навязана ему сотрудником Банка, оформлявшим кредит, как обязательное условие для получения кредита.
20 февраля 2021 года он погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме. Часть страховой премии по программе N 1.02 в размере 9 701 рубль 27 копеек ему возращена страховой компанией в досудебном порядке.
Страховую премию по программе N 1.4 в размере 66 437 рублей по его заявлению от 24 февраля 2021 года страховая компания возвращать отказалась, ссылаясь на несоответствие условий договора требованиям части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)".
Решением финансового уполномоченного от 25 июня 2021 года в удовлетворении требований о взыскании страховой премии также было отказано.
Считает, что оснований для отказа не было, поскольку в силу изменений, внесенных Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ, заемщик, досрочно погасивший кредит имеет право на возврат части страховой премии за вычетом страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Указывает, что спорный договор страхования содержит ссылку на кредитный договор, обеспечивал те же страховые риски, что и договор N 1.02, только в более расширенном объеме.
Просил расторгнуть договор страхования по программе 1.4 от 9 ноября 2020 года, взыскав с ответчика сумму неиспользованной части страховой премии в размере 66 437 рублей (из расчета оставшихся 1723 дней из 1826 дней страхования, так как кредитный договор был погашен на 103 день (70408,82/1826*1723 дня)) в связи с досрочным погашением кредитного договора N * от 9 ноября 2020 года; взыскать с ответчика штраф 50% от присужденной в пользу потребителя суммы, неустойку в размере 3% за каждый день просрочки за неудовлетворение требования потребителя в размере 213 262 рубля 77 копеек, сниженную до размера основного требования; компенсацию морального вреда в размере 1 рубль.
Судом постановлено решение, которым исковые требования удовлетворены частично, с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Дергачева Д.М. взыскана часть страховой премии, уплаченной по договору страхования от 9 ноября 2020 года N * в размере 66 437 рублей, штраф в размере 17 000 рублей, компенсация морального вреда в сумме 1 рубль, а всего 83 438 рублей, в остальной части требований отказано; с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в бюджет муниципального образования город Мурманск взыскана государственная пошлина в сумме 2493 рубля 11 копеек.
В апелляционной жалобе представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Власова Н.В. просит решение отменить, как незаконное и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявленных требований отказать.
Указывает, что суд ошибочно посчитал, что спорный договор страхования * (по программе 1.4) был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
Отмечает, что для получения дисконта по процентной ставке при заключении кредитного договора истцу пунктами 4, 18 Индивидуальных условий кредитного договора было предложено заключение договора страхования N * (по программе 1.02) по страховым рискам: "Смерть застрахованного в результате несчастного случая" и "Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Вместе с тем, в соответствии со спорным договором страхования * (по программе 1.4) не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события), что указывает на несоответствие данного договора признакам пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора.
Обращает внимание, что страховая сумма по договору страхования * (по программе 1.4) является единой и фиксированной на весь период действия договора и не зависит от погашения кредита.
Однако, судом не было учтено, что из двух заключенных договоров страхования только по одному - * (по программе 1.02) досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии.
Ссылается на то, что выгодоприобретателем по спорному договору страхования является истец (его наследники), в связи с чем при наступлении страхового случая по застрахованным рискам ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Погашение кредита не прекращает действие договора страхования (по программе 1.4) и существование страхового риска.
Кроме того, выражает несогласие с размером взысканного судом штрафа и компенсации морального вреда, находя их явно завышенными.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Дергачев Д.М., представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", представитель третьего лица АО "Альфа-банк", представитель службы финансового уполномоченного, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как следует из материалов дела и установлено судебной коллегией, 9 ноября 2020 года между АО "Альфа-Банк" и Дергачевым Д.М. на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия), был заключен договор потребительского кредита N * на сумму 502 500 рублей, сроком на 60 месяцев (л.д. 11-13).
Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что стандартная процентная ставка по кредиту составляет 12,99% годовых. В случае оформления добровольного договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий, заемщику предоставляется дисконт в виде снижения процентной ставки по кредиту на 1,49% годовых (л.д. 11).
Согласно Индивидуальным условиям, полная стоимость кредита составляет 13,002 % годовых (181946 рублей 32 копейки); при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего Индивидуальным условиям договора страхования полная стоимость кредита составит - 12,573 % годовых (171701 рубль 22 копейки) (л.д. 11).
Из пункта 18 Индивидуальных условий следует, что для применения дисконта по договору добровольного страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски:- страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее риск - "Смерть заемщика");
страховой риск "Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Инвалидность Заемщика").
При наступлении страховых случаев по указанным рискам размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая.
Страховая сумма должна составлять не менее размера задолженности по кредиту за вычетом страховой премии на дату заключения договора кредита (л.д. 12).
Таким образом, истцу предлагались в зависимости от заключения такого договора страхования разные условия договора потребительского кредита, в том числе: в части полной стоимости потребительского кредита (полная стоимость составляет 181946 рублей 32 копейки, при заключении договора страхования и применения дисконта - 171701 рубль 22 копейки); в части процентной ставки (стандартная процентная ставка - 12,99 %, при заключении договора страхования, что влечет применение дисконта - 11,5 % годовых), при этом, страховая сумма по договору страхования подлежала пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору. Страховые случаи предусматривали риски, которые могли произойти именно в результате несчастного случая в течение срока страхования.
Указанные условия свидетельствую о том, что заемщику предлагалось заключить договор добровольного страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Имея намерение на получение дисконта в виде сниженной процентной ставки по кредитному договору, истец на предусмотренных пунктом 18 Индивидуальных условий 9 ноября 2020 года заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования (полис-оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья" N * (программа 1.02) в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья N 253/П, уплатив страховую премию в размере 11 923 рубля 87 копеек (л.д. 14-16).
Кроме того, 9 ноября 2020 года истец заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор добровольного страхования (полис-оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N * (программа 1.4) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (л.д. 17-19), уплатив страховую премию в размере 70408 рублей 82 копейки.
Данный договор предусматривал иные страховые риски:
- смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного");
- установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного");
- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск "Потеря работы").
При этом, исключением из страхового покрытия по договору страхования N * (по программе 1.4) являются случаи, произошедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события) (л.д. 17).
По условиям договора страхования N * (программа 1.4) страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" установлена единой и фиксированной на весь срок страхования - 420 150 рублей 50 копеек.
Сторонами данного договора страхования предусмотрено, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать.
Таким образом, договор страхования N * (по программе 1.4) является самостоятельным договором страхования, не связан с условиями кредитного договора, заключение данного договора страхования не изменяет условий кредитного договора (предоставление дисконта), в связи с чем, он не обеспечивает исполнение обязательств истцом по кредитному договору, заключение данного договора страхования не являлось обязательным при заключении кредитного договора. Доказательств обратного истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении настоящего дела не представлено.
Выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик (наследники заемщика).
20 февраля 2021 года истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме и 24 февраля 2021 года обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договоров страхования, с требованием произвести возврат страховой премии за вычетом исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Страховая премия по договору страхования N * (по программе 1.02) ответчиком была выплачена истцу в размере 9 701 рубль 27 копеек, в выплате страховой премии по договору страхования N * (по программе 1.4) отказано.
Решением финансового уполномоченного от 25 июня 2021 года N * истцу также отказано в удовлетворении требований о взыскании с ответчика страховой премии по договору страхования N * (по программе 1.4) (л.д. 33-45).
Разрешая спор и удовлетворяя требования истца о взыскании страховой премии по договору страхования N * (по программе 1.4), суд исходил из того, что оба договора страхования N * (по программе 1.02) и N * (по программе 1.4) были заключены в обеспечение обязательств по кредитному договору от 9 ноября 2020 года N *, поскольку в обоих договорах страхования имеется указание на наличие кредитного договора, они заключались в один день с кредитным договором и на один и тот же срок (60 месяцев), страховая сумма 420150 рублей 50 копеек в обоих договорах является одинаковой, заключение двух договоров повлекли за собой предоставление истцу дисконта в виде снижения процентной ставки по кредиту в размере 1,49%, в полную стоимость кредита включены суммы страховой премии.
Однако с такими выводами судебная коллегия согласиться не может.
Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредита (займе)" (введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Анализ указанных выше договоров страхования с учетом данной нормы, свидетельствует о том, что в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен только договор страхования N * (по программе 1.02), отвечающий требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку в зависимости от заключения истцом данного договора страхования кредитором предлагались разные условия кредитного договора, что отражено в самом кредитном договоре: в том числе, в части полной стоимости кредита, применение дисконта, а также перерасчета страховой суммы по договору страхования соразмерно задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, заключение договора страхования N * (по программе 1.4) не предусматривает изменение кредитного договора, не влечет для заемщика более выгодных условия заключения кредитного договора, по сравнению с договором страхования N * (по программе 1.02).
Наличие в обоих договорах страхования указания на номер кредитного договора, заключение их в один день с кредитным договором и на один и тот же срок (60 месяцев), одинаковая страховая сумма в обоих договорах не свидетельствует о том, что спорный договор страхования также был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, поскольку кредитный договор не предусматривает каких - либо иных условий при заключении спорного договора страхования, как того требует часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредита (займе)".
При изложенных обстоятельствах вывод суда о том, что истцу предоставлялся дисконт при заключении двух договоров страхования является ошибочным, т.к. условий о снижении процентной ставки при заключении договора страхования N * (по программе 1.4) кредитный договор не содержит.
Оплата страховой премии по договору страхования N * (программа 1.4) за счет кредитных денежных средств не подтверждает выводов суда первой инстанции. Использование кредитных денежных средств на указанные цели является волеизъявлением истца и не обеспечивает принятые на себя истцом обязательства по кредитному договору. В соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 6 мая 2019 года N 79/04 (далее - Правила N 79/04), порядок уплаты страховой премии является различным и устанавливается договором страхования (дополнительными соглашениями к нему) (пункт 6.3 Правил), а не условиями кредитного договора.
Учитывая, что спорный договор не был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, у суда не имелось оснований для применения к спорным правоотношениям положений части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предусматривающей в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), возврат заемщику страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В спорном договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Напротив, по условиям данного договора страхования сторонами предусмотрено, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, что влечет для ответчика обязанность произвести страховую выплату в течение срока действия договора, в том числе при полном погашении кредита. Страховая сумма исчисляется не исходя из размера конкретной задолженности по кредиту, а исходя из размера страховой суммы, которая остается неизменной вне зависимости от досрочного погашения кредита.
Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Правилами добровольного страхования жизни и здоровья N 79/04, на основании которых заключался договор страхования N * (программа 1.4), предусмотрен отказ от договора страхования и возврат страховщиком страховой премии при условии обращения страхователя с письменным заявлением в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (пункт 8.3 Правил), т.е. в срок не позднее 23 ноября 2020 года, однако истец не воспользовался таким правом, с заявление о возврате страховой премии обратился к ответчику только 24 февраля 2021 года, т.е. с нарушением установленного срока.
Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 указанных Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (пункт 8.4 Правил N 79/04).
Таким образом, оснований для взыскания страховой премии у суда не имелось.
Поскольку нарушения прав истца ответчиком не имелось, не подлежали взысканию штраф и компенсация морального вреда.
С учетом изложенного судебная коллегия отменяет решение суда первой инстанции и принимает новое решение об отказе в удовлетворении иска.
Руководствуясь статьями 327, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
определила:
решение Ленинского районного суда города Мурманска от 22 сентября 2021 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Дергачева Д. М. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя отказать.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
