Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 апреля 2021 года Дело N 33-4299/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Катасонова А.В.,

судей Дудовой Е.И., Кривицкой О.Г.,

при секретаре Туроншоевой М.Ш.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Авериной В.А, на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 11 января 2021 года.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривицкой О.Г., судебная коллегия суда апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛА:

Аверина В.А, обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" о защите прав потребителей, указав, что в связи с исполнением кредитных обязательств истец обратилась к ответчику, с которым у нее заключен договор страхования и плата за подключение к программе страхования включена в сумму кредита, с требованием о возврате части суммы платы за подключение к программе страхование пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился, предоставив справку банка об исполнении обязательства.

Однако претензия истца оставлена без удовлетворения.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 136881,44 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость нотариальный услуг в размере 1840 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Решением Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 11 января 2021 года отказано в удовлетворении иска Авериной В.А, к Обществу с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" о защите прав потребителей.

Аверина В.А,, не согласившись с данным решением суда, обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежаще.

Исследовав материалы гражданского дела, проверив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований к отмене решения суда первой инстанции.

В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных правовых норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 10.01.2017г. между Авериной (Костиной) В.А, и Обществом с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства на сумму 1498547 рублей, процентная ставка по кредиту 16,90%, срок возврата 60 месяцев (л.д. 26-30 т.1).

Также истцом подписано заявление на страхование в рамках заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" и Обществом с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" СК "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 174742, 26 рублей, срок страхования 60 месяцев (л.д. 97-98 т.1).

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности, страховая сумма - 1323 805 руб. 00 коп., страховая премия -174 742 руб. 26 коп.

14.02.2018г. истцом обязательства по кредитному договору полностью исполнены, что подтверждается справкой из банка от 24.11.2020г. (л.д. 95 т.1).

В соответствии с Правилами страхования, утвержденными приказом заместителя генерального директора - административным директором Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" от 05.09.2016 г. N 146, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случаях: отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 7.2.2. правил); отказа страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (пункт 7.2.3 Правил).

Согласно пункту 7.3 Правил, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.

17.09.2020г. истец обратилась с претензией к ответчику о возврате части суммы платы за подключение к программе страхование пропорционально сроку, на который договор страхования, по мнению истца, досрочно прекратился, представив справку банка (л.д. 31-32 т.1).

Требования истца оставлены без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При этом, по условиям договора страхования, заключенного между сторонами, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно статьям 450, 450.1, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации часть страховой премии может быть возвращена страхователю при его отказе от договора только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре страхования.

Однако по настоящему делу договором страхования предусмотрена возможность отказа страхователя от договора с условием возврата страховой премии только в течение пяти рабочих дней, с даты заключения договора (пункт 4.2 договора), а отказ истца от договора страхования последовал за пределами этого срока,

В соответствии с пунктом 7, 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из условий договора страхования и кредитного договора следует, что график снижения размера страховой суммы не зависит от сумм выплат по кредитному обязательству.

Договор страхования не является составной частью кредитного договора.

В соответствии с заявлением на страхование указано, что после досрочного погашения кредита выгодоприобретателем становится истец, в случае превышения страховой выплаты фактической задолженности застрахованного лица, то разница подлежит выплате застрахованному лицу, а в случае смерти страхователя - наследникам (л.д. 97-98 т.1).

Из того же заявления следует, что в случае досрочного исполнения обязательств по погашению задолженности перед страхователем в полном объеме страховая сумма во второй и последующие дни срока страхования не зависит от фактического размера задолженности, и равна остатку задолженности, указанному в первоначальном графике платежей по договору о предоставлении кредита (выданном при его заключении) на соответствующая дату.

Заявление подписано 10.01.2017 застрахованным лицом, истцом, что свидетельствует о ее согласии с указанными условиями страхования.

Данные условия свидетельствует об отсутствии связи между договором страхования и кредитным договором, возможность заключения которого, а также его существенные условия зависели бы от заключения договора страхования.

Таких обстоятельств из договоров не следует.

Таким образом, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении требований истца о возврате части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования является правильным.

Поскольку в удовлетворении основных требованиях истцу отказано, судом также правильно отказано в удовлетворении производных требований о взыскании суммы нотариальных услуг, компенсации морального вреда и штрафа.

Доводы апелляционной жалобы о том, что вывод суда об отказе в удовлетворении требований истца по возврату части страховой премии в связи с исполнением обязательств по кредитному договору противоречит нормам права, подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Поскольку после досрочного погашения истцом кредита возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, договор страхования продолжает действовать.

Вместе с тем, страхователь вправе отказаться от договора страхования. При этом условия возврата страховой премии по личному страхованию регулируются договором.

Так, согласно условиям спорного договора страхования страхователь вправе прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом, возврат страховой премии предусмотрен только в период охлаждения, который составляет 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Из материалов дела усматривается, что Общество с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" на основании агентского договора N АД-16/15, заключенного с Обществом с ограниченной ответственностью "Сбербанк страхование" является агентом от имени и по поручению принципала (страховой организации) совершающим действий, направленных на заключение физическими лицами на основании их свободного волеизъявления договоров (полисов) страхования с принципалом.

Вместе с тем, истец в страховую компанию в указанный срок с данными требованиями не обращалась ( на л.д. 31 т.1 заявление Авериной В.А, в ООО "Сетелем Банк").

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия суда апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Авериной В.А, - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка