Дата принятия: 09 сентября 2019г.
Номер документа: 33-4294/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 сентября 2019 года Дело N 33-4294/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.,
судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.,
при секретаре Ложкиной И.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 09 сентября 2019 года гражданское дело по апелляционным жалобам Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Маренина А. В. на решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 04 апреля 2019 года по иску Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Маренину А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" (открытое акционерное общество) (далее по тексту - ОАО АКБ "Пробизнесбанк", Банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее по тексту - ГК "Агентство по страхованию вкладов", истец) обратилось в суд с иском к Маренину А.В. (далее по тексту - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 26 декабря 2012 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Марениным А.В. заключен кредитный договор Nф, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 руб. сроком до 26 декабря 2019 года, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты в размере 0,09 % в день в порядке, установленном данным договором. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и (или) уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2 % за каждый день просрочки. В период действия кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, допустив образование задолженности. Банком ответчику направлялось требование о погашении задолженности, которое не было исполнено. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признан несостоятельным банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена ГК "Агентство по страхованию вкладов".
Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика: сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 11 ноября 2018 года в размере 386 974,61 руб., в том числе: основной долг - 164 703,15 руб., проценты за пользование кредитом - 165 498,98 руб., штрафные санкции (из расчета величины двукратной ключевой ставки Банка России) - 56 772,48 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 7069,75 руб.
В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
В судебное заседание истец АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" явку своего представителя не обеспечил, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Маренин А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика Толстоброва М.А., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, поддержала ходатайство о применении исковой давности, также просила суд снизить размер взыскиваемой неустойки на основании статьи 333 ГК РФ.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.
Суд постановилвышеуказанное решение, которым исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Маренину А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично.
Взысканы с Маренина А. В. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору Nф от 26 декабря 2012 года по состоянию на 11 ноября 2018 года в размере 341 931,45 руб., в том числе: основной долг - 158 475,41 руб., проценты за пользование кредитом - 146 976,72 руб., неустойка - 36 479,32 руб.
Взысканы с Маренина А. В. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расходы по уплате государственной пошлины в размере 6246,83 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе конкурсным управляющим ОАО АКБ "Пробизнесбанк" - ГК "Агентство по страхованию вкладов" ставится вопрос об отмене решения суда со ссылкой на неправильное применение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела. Заявитель жалобы считает, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку данный срок подлежит исчислению с момента наступления срока возврата кредита (26 декабря 2019 года); указывает, что о нарушении права истец узнал не ранее чем с момента отзыва у банка лицензии (12 августа 2015 года) и признания его банкротом (28 октября 2015 года), поскольку именно с этого момента истцу стало известно о наличии у ответчика задолженности по кредитному договору.
В апелляционной жалобе ответчиком ставится вопрос об отмене решения суда в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Заявитель жалобы указывает, что в расчетах Банка не отражены переплаты, сумма которых в совокупности составила 5 346,94 руб.; считает неправомерным взыскание судом процентов, начисленных на просроченный основной долг по ставке 0,09 % в день, которые, по его мнению, подлежат взысканию в порядке, установленном статьей 395 ГК РФ.
Истец ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" явку своего представителя в суде апелляционной инстанции не обеспечил, ответчик Маренин А.В. в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела стороны были извещены надлежащим образом.
Представитель ответчика Толстоброва М.А., действующая на основании доверенности, доводы жалобы ответчика поддержала, жалобу Банка полагала не подлежащей удовлетворению.
В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобах, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Из материалов гражданского дела следуют и установлены судом первой инстанции следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
26 декабря 2012 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Марениным А.В. заключен кредитный договор Nф, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 руб. сроком на 84 месяца (до 26 декабря 2019 года), а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты в размере 0,09 % в день в порядке, установленном данным договором.
По условиям кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами в соответствии с графиком (пункты 3.1.1, 4.1 кредитного договора).
В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (пункт 5.3) заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки (пункт 4.2 кредитного договора).
В силу пункта 5.2.1 кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, при просрочке, в том числе однократной задержке оплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
26 декабря 2012 года сумма кредита в размере 200 000 руб. перечислена на банковский счет заемщика, после чего в тот же день эта сумма снята им со счета наличными, что подтверждается выпиской по счету (пункты 2.1, 2.2 кредитного договора).
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком исполняются ненадлежащим образом. Согласно выписке по счету последний платеж внесен 22 июля 2015 года. Начиная с августа 2015 года платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов от заемщика в Банк не поступали.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) (ОГРН1027700508978, ИНН 7729086087) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена ГК "Агентство по страхованию вкладов".
03 апреля 2018 года АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в лице конкурсного управляющего - ГК "Агентство по страхованию вкладов" в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности.
Данное требование ответчиком не исполнено.
03 декабря 2018 года ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с Маренина А.В. суммы задолженности по кредитному договору.
14 декабря 2018 года мировым судьей судебного участка N 1 г. Можги Удмуртской Республики вынесен судебный приказ N 2-1447/18 о взыскании с Маренина А.В. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" суммы задолженности по кредитному договору.
Определением мирового судьи от 20 декабря 2018 года судебный приказ N 2-1447/18 от 14 декабря 2018 года отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.
Согласно расчетам Банка, по состоянию на 11 января 2018 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 386 974,61 руб., в том числе:
- основной долг - 164 703,15 руб.;
- проценты за пользование кредитом - 165 498,98 руб.;
- неустойка - 56 772,48 руб. (с учетом ее снижения и перерасчета исходя из двукратной ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды просрочки).
Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.
При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями кредитного договора Nф от 26 декабря 2012 года, статьями 196, 200, 204, 207, 309, 310, 319, 329, 330, 395, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее по тексту - ГК РФ), пунктами 17, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", пунктами 71, 75, 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", статьей 98 ГПК РФ.
Удовлетворяя частично заявленные требования, суд исходил из того, что после предоставления Банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем внесения периодических платежей по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с договором, а поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату задолженности, сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, а также штрафные санкции подлежат взысканию с заемщика.
Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, с учетом того, что условиями кредитного договора предусмотрен порядок возврата кредита по частям, суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности в отношении задолженности, образовавшейся за период с 27 августа 2015 года по 07 января 2016 года истцом пропущен.
Применив последствия пропуска истцом срока исковой давности, суд исковые требования удовлетворил частично, взыскав с ответчика сумму основного долга в размере 158 475,41 руб., сумму процентов - 146 976,72 руб.
Принимая решение в части взыскания неустойки за несвоевременное погашение задолженности, суд пришел к выводу о несоразмерности заявленной Банком к взысканию неустойки, в связи с чем, суд снизил ее размер до ставки 10,95 % годовых, взыскав с ответчика в пользу истца неустойку в общем размере 36 479,32 руб.
С выводами суда о наличии оснований для досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитного договора судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют нормам материального права, подлежащим применению, и не противоречат установленным судом фактическим обстоятельствам дела.
Однако судебная коллегия полагает, что период задолженности, в отношении которого срок исковой давности истцом пропущен, судом определен неверно.
В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Согласно статье 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Из материалов гражданского дела следует, что ответчиком в полном объеме были оплачены очередные платежи за N N 1 - 31 по графику. Просроченная задолженность начала образовываться у ответчика по истечении срока внесения платежа N 32 со сроком исполнения до 26 августа 2015 года, то есть с 27 августа 2015 года начал течь срок исковой давности по самому раннему просроченному платежу по кредитному договору.
В период времени с 03 декабря 2018 года по 20 декабря 2018 года течение срока исковой давности не осуществлялось (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).
Исковое заявление предъявлено Банком в Можгинский районный суд Удмуртской Республики 10 июня 2019 года (дата направления иска почтой).
Учитывая, что условиями заключенного между Банком и ответчиком кредитного договора порядок возврата кредита и уплаты процентов определен периодическими платежами, срок исковой давности в отношении задолженности по уплате очередных платежей по графику со сроком уплаты ранее 03 декабря 2018 года, то есть в отношении платежей за N N 32-35, Банком пропущен.
В отношении платежа N 36 по графику, со сроком исполнения не позднее 28 декабря 2015 года, а также всех последующих платежей, по которым срок исковой давности после отмены судебного приказа составил менее шести месяцев, этот срок удлинился до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
С учетом применения судом последствий пропуска срока обращения в суд (срока исковой давности), а также платежей, поступивших от заемщика в пределах неистекшего срока исковой давности (по основному долгу: 22 апреля 2016 года - 1994,75 руб., 30 мая 2016 года - 1754,99 руб., по процентам: 22 апреля 2016 года - 5005,25 руб., 30 мая 2016 года - 4245,01 руб.), сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, составит - 159873,07 руб.( из расчета: 163622,81 руб. - 1994,75 руб. - 1754,99 руб.), сумма процентов за пользование кредитом (включая проценты, начисленные на просроченный основной долг) - 149 858,74 руб. ( из расчета: (121 352,03 руб. + 37 756,97 руб. ) - 5005,25 руб. - 4245,01 руб.)).
Расчет задолженности по основному долгу и срочным процентам
дата платежа
сумма платежа
погашение основного долга
проценты за пользование кредитом
28.12.2015
6 110,00
1397,66
4712,34
26.01.2016
6 110,00
1875,92
4234,08
26.02.2016
6 110,00
1636,26
4473,74
28.03.2016
6 110,00
1681,91
4428,09
26.04.2016
6 110,00
2011,49
4098,51
26.05.2016
6 110,00
1924,47
4185,53
27.06.2016
6 110,00
1700,86
4409,14
26.07.2016
6 110,00
2158,61
3951,39
26.08.2016
6 110,00
1946,33
4163,67
26.09.2016
6 110,00
2000,63
4109,37
26.10.2016
6 110,00
2187,21
3922,79
28.11.2016
6 110,00
1859,89
4250,11
26.12.2016
6 110,00
2550,71
3559,29
26.01.2017
6 110,00
2240,52
3869,48
26.02.2017
6 110,00
2303,04
3806,96
27.03.2017
6 110,00
2608,76
3501,24
26.04.2017
6 110,00
2558,46
3551,54
26.05.2017
6 110,00
2627,54
3482,46
26.06.2017
6 110,00
2584,76
3525,24
26.07.2017
6 110,00
2768,27
3341,73
28.08.2017
6 110,00
2516,31
3593,69
26.09.2017
6 110,00
3017,59
3092,41
26.10.2017
6 110,00
2992,43
3117,57
27.11.2017
6 110,00
2870,77
3239,23
26.12.2017
6 110,00
3249,38
2860,62
26.01.2018
6 110,00
3142,75
2967,25
26.02.2018
6 110,00
3230,43
2879,57
26.03.2018
6 110,00
3590,51
2519,49
26.04.2018
6 110,00
3420,74
2689,26
28.05.2018
6 110,00
3432,5
2677,5
26.06.2018
6 110,00
3773,11
2336,89
26.07.2018
6 110,00
3794,4
2315,6
27.08.2018
6 110,00
3749,3
2360,7
26.09.2018
6 110,00
3998,08
2111,92
26.10.2018
6 110,00
4106,03
2003,97
26.11.2018
6 110,00
4153,79
1956,21
26.12.2018
6 110,00
4329,04
1780,96
28.01.2019
6 110,00
4279,52
1830,48
26.02.2019
6 110,00
4613,09
1496,91
26.03.2019
6 110,00
4780,96
1329,04
26.04.2019
6 110,00
4771,95
1338,05
27.05.2019
6 110,00
4905,09
1204,91
26.06.2019
6 110,00
5076,39
1033,61
26.07.2019
6 110,00
5213,46
896,54
26.08.2019
6 110,00
5329,03
780,97
26.09.2019
6 110,00
5477,71
632,29
28.10.2019
6 110,00
5615,07
494,93
26.11.2019
6 110,00
5808,02
301,98
26.12.2019
5 917,64
5762,06
155,58
163622,81
Проценты на просроченный основной долг
Период
количество дней просрочки
основной долг
ставка
размер процентов
29.12.2015
11.11.2018
1048
1397,66
0,09%
1 318,27р.
27.01.2016
11.11.2018
1019
1875,92
0,09%
1 720,41р.
27.02.2016
11.11.2018
988
1636,26
0,09%
1 454,96р.
29.03.2016
11.11.2018
957
1681,91
0,09%
1 448,63р.
27.04.2016
11.11.2018
928
2011,49
0,09%
1 680,00р.
27.05.2016
11.11.2018
898
1924,47
0,09%
1 555,36р.
28.06.2016
11.11.2018
866
1700,86
0,09%
1 325,65р.
27.07.2016
11.11.2018
837
2158,61
0,09%
1 626,08р.
27.08.2016
11.11.2018
806
1946,33
0,09%
1 411,87р.
27.09.2016
11.11.2018
775
2000,63
0,09%
1 395,44р.
27.10.2016
11.11.2018
745
2187,21
0,09%
1 466,52р.
29.11.2016
11.11.2018
712
1859,89
0,09%
1 191,82р.
27.12.2016
11.11.2018
684
2550,71
0,09%
1 570,22р.
27.01.2017
11.11.2018
653
2240,52
0,09%
1 316,75р.
27.02.2017
11.11.2018
622
2303,04
0,09%
1 289,24р.
28.03.2017
11.11.2018
593
2608,76
0,09%
1 392,30р.
27.04.2017
11.11.2018
563
2558,46
0,09%
1 296,37р.
27.05.2017
11.11.2018
533
2627,54
0,09%
1 260,43р.
27.06.2017
11.11.2018
502
2584,76
0,09%
1 167,79р.
27.07.2017
11.11.2018
472
2768,27
0,09%
1 175,96р.
27.08.2017
11.11.2018
441
2516,31
0,09%
998,72р.
27.09.2017
11.11.2018
410
3017,59
0,09%
1 113,49р.
27.10.2017
11.11.2018
380
2992,43
0,09%
1 023,41р.
28.11.2017
11.11.2018
348
2870,77
0,09%
899,13р.
27.12.2017
11.11.2018
319
3249,38
0,09%
932,90р.
27.01.2018
11.11.2018
288
3142,75
0,09%
814,60р.
27.02.2018
11.11.2018
257
3230,43
0,09%
747,20р.
27.03.2018
11.11.2018
229
3590,51
0,09%
740,00р.
27.04.2018
11.11.2018
198
3420,74
0,09%
609,58р.
29.05.2018
11.11.2018
166
3432,5
0,09%
512,82р.
27.06.2018
11.11.2018
137
3773,11
0,09%
465,22р.
27.07.2018
11.11.2018
107
3794,4
0,09%
365,40р.
28.08.2018
11.11.2018
75
3749,3
0,09%
253,08р.
27.09.2018
11.11.2018
45
3998,08
0,09%
161,92р.
27.10.2018
11.11.2018
15
4106,03
0,09%
55,43р.
37 756,97р.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Поскольку в период действия кредитного договора ответчиком несвоевременно вносились ежемесячные платежи в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, установленная пунктом 4.2 кредитного договора.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 11 ноября 2018 года сумма штрафных санкций за просрочку возврата основного долга и уплаты процентов составила 2 455 685,02 руб.
Обращаясь в суд с исковым заявлением, истец счел возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до суммы 56 772,48 руб., рассчитав ее исходя из величины двукратной ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды просрочки.
Суд первой инстанции с заявленным размером неустойки не согласился, пересчитал неустойку с учетом ходатайства ответчика о применении исковой давности, а также руководствуясь статьей 333 ГК РФ, снизил ее размер до ставки 10,95 % годовых.
Вместе с тем, учитывая, что период взыскиваемой задолженности с учетом применения исковой давности судом определен неверно, решение суда в части размера взысканной судом неустойки также подлежит изменению.
С учетом применения последствий пропуска истцом срока исковой давности, общий размер договорной неустойки по состоянию на 11 ноября 2018 года, с учетом ее снижения и перерасчета исходя из ставки 10,95 % годовых (0,03 % в день), составит 33 032,49 руб., исходя из следующих расчетов:
неустойка на просроченный основной долг
период
количество дней просрочки
основной долг
ставка
неустойка
29.12.2015
26.01.2016
28
1397,66
0,03%
11,74р.
27.01.2016
26.02.2016
30
3273,58
0,03%
29,46р.
27.02.2016
28.03.2016
30
4909,84
0,03%
44,19р.
29.03.2016
26.04.2016
28
6591,75
0,03%
55,37р.
27.04.2016
26.05.2016
29
8603,24
0,03%
74,85р.
27.05.2016
27.06.2016
31
10527,71
0,03%
97,91р.
28.06.2016
26.07.2016
28
12228,57
0,03%
102,72р.
27.07.2016
26.08.2016
30
14387,18
0,03%
129,48р.
27.08.2016
26.09.2016
30
16333,51
0,03%
147,00р.
27.09.2016
26.10.2016
29
18334,14
0,03%
159,51р.
27.10.2016
28.11.2016
32
20521,35
0,03%
197,00р.
29.11.2016
26.12.2016
27
22381,24
0,03%
181,29р.
27.12.2016
26.01.2017
30
24931,95
0,03%
224,39р.
27.01.2017
26.02.2017
30
27172,47
0,03%
244,55р.
27.02.2017
27.03.2017
28
29475,51
0,03%
247,59р.
28.03.2017
26.04.2017
29
32084,27
0,03%
279,13р.
27.04.2017
26.05.2017
29
34642,73
0,03%
301,39р.
27.05.2017
26.06.2017
30
37270,27
0,03%
335,43р.
27.06.2017
26.07.2017
29
39855,03
0,03%
346,74р.
27.07.2017
26.08.2017
30
42623,3
0,03%
383,61р.
27.08.2017
26.09.2017
30
45139,61
0,03%
406,26р.
27.09.2017
26.10.2017
29
48157,2
0,03%
418,97р.
27.10.2017
27.11.2017
31
51149,63
0,03%
475,69р.
28.11.2017
26.12.2017
28
54020,4
0,03%
453,77р.
27.12.2017
26.01.2018
30
57269,78
0,03%
515,43р.
27.01.2018
26.02.2018
30
60412,53
0,03%
543,71р.
27.02.2018
26.03.2018
27
63642,96
0,03%
515,51р.
27.03.2018
26.04.2018
30
67233,47
0,03%
605,10р.
27.04.2018
28.05.2018
31
70654,21
0,03%
657,08р.
29.05.2018
26.06.2018
28
74086,71
0,03%
622,33р.
27.06.2018
26.07.2018
29
77859,82
0,03%
677,38р.
27.07.2018
27.08.2018
31
81654,22
0,03%
759,38р.
28.08.2018
26.09.2018
29
85403,52
0,03%
743,01р.
27.09.2018
26.10.2018
29
89401,6
0,03%
777,79р.
27.10.2018
11.11.2018
15
93507,63
0,03%
420,78р.
12 185,57р.
неустойка на просроченные проценты
период
количество дней просрочки
основной долг
ставка
неустойка
29.12.2015
26.01.2016
28
4712,34
0,03%
39,58р.
27.01.2016
26.02.2016
30
8946,42
0,03%
80,52р.
27.02.2016
28.03.2016
30
13420,16
0,03%
120,78р.
29.03.2016
26.04.2016
28
17848,25
0,03%
149,93р.
27.04.2016
26.05.2016
29
21946,76
0,03%
190,94р.
27.05.2016
27.06.2016
31
26132,29
0,03%
243,03р.
28.06.2016
26.07.2016
28
30541,43
0,03%
256,55р.
27.07.2016
26.08.2016
30
34492,82
0,03%
310,44р.
27.08.2016
26.09.2016
30
38656,49
0,03%
347,91р.
27.09.2016
26.10.2016
29
42765,86
0,03%
372,06р.
27.10.2016
28.11.2016
32
46688,65
0,03%
448,21р.
29.11.2016
26.12.2016
27
50938,76
0,03%
412,60р.
27.12.2016
26.01.2017
30
54498,05
0,03%
490,48р.
27.01.2017
26.02.2017
30
58367,53
0,03%
525,31р.
27.02.2017
27.03.2017
28
62174,49
0,03%
522,27р.
28.03.2017
26.04.2017
29
65675,73
0,03%
571,38р.
27.04.2017
26.05.2017
29
69227,27
0,03%
602,28р.
27.05.2017
26.06.2017
30
72709,73
0,03%
654,39р.
27.06.2017
26.07.2017
29
76234,97
0,03%
663,24р.
27.07.2017
26.08.2017
30
79576,7
0,03%
716,19р.
27.08.2017
26.09.2017
30
83170,39
0,03%
748,53р.
27.09.2017
26.10.2017
29
86262,8
0,03%
750,49р.
27.10.2017
27.11.2017
31
89380,37
0,03%
831,24р.
28.11.2017
26.12.2017
28
92619,6
0,03%
778,00р.
27.12.2017
26.01.2018
30
95480,22
0,03%
859,32р.
27.01.2018
26.02.2018
30
98447,47
0,03%
886,03р.
27.02.2018
26.03.2018
27
101327,04
0,03%
820,75р.
27.03.2018
26.04.2018
30
103846,53
0,03%
934,62р.
27.04.2018
28.05.2018
31
106535,79
0,03%
990,78р.
29.05.2018
26.06.2018
28
109213,29
0,03%
917,39р.
27.06.2018
26.07.2018
29
111550,18
0,03%
970,49р.
27.07.2018
27.08.2018
31
113865,78
0,03%
1 058,95р.
28.08.2018
26.09.2018
29
116226,48
0,03%
1 011,17р.
27.09.2018
26.10.2018
29
118338,4
0,03%
1 029,54р.
27.10.2018
11.11.2018
15
120342,37
0,03%
541,54р.
20 846,93р.
Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, с учетом применения последствий пропуска истцом срока исковой давности, составит 342 764,30 руб., в том числе:
- основной долг - 159 873,07 руб.;
- проценты за пользование кредитом - 149 858,74 руб.;
- штрафные санкции (неустойка) - 33 032,49 руб.
Поскольку при вынесении решения суд первой инстанции правильно применив нормы материального права, неверно установил юридически значимые обстоятельства, касающиеся периода задолженности с учетом применения исковой давности, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда в части подлежащих взысканию с ответчика денежных сумм, а также в части распределения судебных расходов.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, следовательно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу в размере 6628,00 руб.
Доводы апелляционной жалобы истца об исчислении срока исковой давности с момента наступления срока возврата кредита, отзыва у Банка лицензии и признания его банкротом, подлежат отклонению как основанные на неправильном толковании и применении норм материального права об исковой давности.
Довод жалобы ответчика о том, что в расчетах Банка не учтены переплаты, сумма которых в совокупности составила 5 346,94 руб., подлежит отклонению.
Из содержания представленных Банком расчетов задолженности, а также выписки по счету ответчика следует, что все поступившие от него суммы в рамках исполнения кредитного договора, учтены Банком в полном объеме, и направлены в счет погашения кредита, уплаты процентов, а также комиссионного вознаграждения.
Ссылка в жалобе ответчика на неправомерное взыскание судом процентов, начисленных на просроченный основной долг по ставке 0,09 % в день, которые, по его мнению, подлежат взысканию в порядке, установленном статьей 395 ГК РФ, подлежит отклонению.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
Таким образом, проценты за пользование кредитом являются основным обязательством по кредитному договору как плата за пользование кредитом в силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ. Неустойка же является мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение заемщиком условий договора, она носит обеспечительный характер исполнения основного обязательства, и подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.
В данном случае Банк производил начисление процентов на просроченную часть кредита по договорной ставке 0,09 % в день не в качестве меры ответственности за нарушение заемщиком условий договора, а в качестве платы за пользование суммой кредита, что не противоречит положениями статей 809, 819 ГК РФ и условиям кредитного договора.
Иных доводов, способных повлиять на правильность принятого решения, апелляционные жалобы не содержит.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 04 апреля 2019 года изменить.
Изменить взысканную с Маренина А. В. в пользу акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору Nф от 26 декабря 2012 года по состоянию на 11 ноября 2018 года, а именно:
общий размер задолженности по кредитному договору - с 341 931,45 руб. до 342 764,30 руб.,
- размер основного долга с 158 475,41 руб. до 159 873,07 руб.;
- размер процентов за пользование кредитом - с 146 976,72 руб. до 149 858,74 руб.;
- размер неустойки с 36 479,32 руб. до 33 032,49 руб.;
а также изменить взысканный размер расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления с 6 246,83 до 6 262,38 руб.
Апелляционную жалобу Апелляционную жалобу Акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить частично.
Апелляционную жалобу Маренина А. В. оставить без удовлетворения.
Председательствующий О.Б. Булатова
Судьи Л.А. Шалагина
Ю.В. Фролова
Копия верна.
Председательствующий судья: О.Б. Булатова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
