Дата принятия: 26 апреля 2021г.
Номер документа: 33-4293/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 апреля 2021 года Дело N 33-4293/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Акининой О.А.,
судей: Мокшаревой О.Г., Маликовой Т.А.,
при секретаре: Моревой Н.П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело N по апелляционной жалобе АО "Группа Ренессанс Страхование" на решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 21 января 2021 года, которым постановлено:
"Исковые требования АО "Группа Ренессанс Страхование" к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об отмене решения N N от 19.09.2020 - оставить без удовлетворения в полном объеме".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Мокшаревой О.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Группа Ренессанс Страхование" обратилось в суд с иском к АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" об отмене решения NN от 19.09.2020.
В обоснование требований истец указал, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 19.09.2020 частично удовлетворены требования Подшивалова М.А. о взыскании с АО "Группа Ренессанс Страхование" доплаты страхового возмещения в рамках договора ДСАГО. Истец считает, что финансовый уполномоченный неверно определилсумму страхового возмещения, без учета того, что лимит страховой суммы до вычета франшизы установлен договором в размере 1000000 рублей, страховая компания выплатила 600000 рублей Подшивалову М.А., 400000 рублей составляет обязательная франшиза.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, с учетом уточнений, истец просил отменить решение финансового уполномоченного NN от 19.09.2020 NN, в удовлетворении требований Подшивалову М.А. отказать.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца АО "Группа Ренессанс Страхование" Уставщикова Д.А. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Стороны и иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, апелляционная жалоба рассмотрена в их отсутствие.
В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии со ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Рассмотрев дело в порядке, предусмотренном главой 39 ГПК РФ, исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
На основании ч.1 ст.23 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечение десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
В соответствии с ч.1 ст.26 указанного Закона, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В силу п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п.1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В силу п.9 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 11.06.2019 между ООО "РЕСО-Лизинг" и АО "Группа Ренессанс Страхование" заключен договор добровольного страхования N транспортного средства LADA GRANTA, VIN N, со сроком страхования с 11.06.2019 по 10.06.2020.
Согласно дополнительному соглашению об изменении/дополнении рисков N от 11.06.2019 к договору страхования N от 11.06.2019, дополнительно гражданская ответственность причинителя вреда была застрахована по договору ДСАГО в пределах страховой суммы 1000000 рублей.
Договор ДСАГО заключен на основании и в соответствии с Правилами добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом АО "Группа Ренессанс Страхование" N от 12.08.2019.
В период действия договора страхования, 21.02.2020 произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля LADA GRANTA под управлением водителя Кудашова А.С. и автомобиля Kia Optima, принадлежащего Подшивалову М.А., в результате чего транспортному средству Подшивалова М.А. причинены механические повреждения.
На момент ДТП гражданская ответственность Подшивалова М.А. была застрахована в АО "Группа Ренессанс Страхование", куда Подшивалов М.А. обратился в порядке прямого возмещения убытков по договору ОСАГО.
ДД.ММ.ГГГГ Подшивалову М.А. произведена выплата страхового возмещения в размере 400000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Подшивалов М.А. обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в рамках ДСАГО.
ДД.ММ.ГГГГ АО "Группа Ренессанс Страхование" произвело потерпевшему выплату страхового возмещения в размере 572568 рублей 67 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 27431 рубля 33 копеек, то есть всего 593978 рублей.
Не согласившись с размером страховой выплаты, выплаченной страховой компанией, 05.08.2020 Подшивалов М.А. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.
Согласно экспертному заключению ООО "КАР-ЭКС" от 14.09.2020 N, подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, размер расходов на восстановительный ремонт транспортного средства без учета износа составляет 1289900 рублей, с учетом износа 1224400 рублей.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг страхования NN от ДД.ММ.ГГГГ с АО "Группа Ренессанс Страхование" в пользу Подшивалова М.А. взыскана доплата страхового возмещения в размере 230422 рублей (1224400 руб. - 400000 руб.) - выплаченное страховое возмещение в размере 593978 руб.).
Оспаривая указанное выше решение финансового уполномоченного, истец указал, что финансовый уполномоченный неверно определилсумму страхового возмещения, без учета того, что лимит страховой суммы установлен договором в размере 1000000 рублей.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции пришел к выводу, что оспариваемое решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг страхования N У-20-112260/5010-012 от 19.09.2020 о выплате Подшивалову М.А. доплаты страхового возмещения в размере 230422 рублей принято в соответствии с требованиями закона.
Однако, судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Согласно Правилам добровольного комбинированного страхования транспортных средств, являющихся приложением N к Приказу N от 12.04.2019, страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (осуществить страховую выплату) по договору страхования (п.1.2.20).
В п. 1.2.25 Правил страхования указано, что франшиза - это размер не возмещаемого страховщиком ущерба.
Согласно п.4.6 Правил страхования по риску "Гражданская ответственность" установлена безусловная франшиза по каждому страховому случаю в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью и имуществу потерпевших лиц, в размере соответствующих страховых сумм, установленных Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" или иным нормативно-правовым актом, регулирующим обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В соответствии с п.5.11.1 Правил страхования "безусловная" (вычитаемая франшиза) - страховая выплата по каждому страховому случаю осуществляется за вычетом установленной в договоре страхования суммы франшизы.
Из материалов дела следует, что Правилами страхования, на основании которых был заключен договор страхования ДСАГО N от 11.06.2019, установлена безусловная франшиза по каждому страховому случаю в части возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевших лиц, в размере соответствующих страховых сумм по ОСАГО, то есть 400000 рублей.
Данная сумма подлежит вычитанию из страховой выплаты, что не противоречат определенному в законе понятию "безусловной франшизы", поскольку страховая выплата рассчитывается исходя из убытков, причиненных при наступлении страхового случая, и по соглашению сторон договора ограничена суммой страхового возмещения за вычетом франшизы.
Таким образом, из буквального толкования приведенных Правил страхования с учетом применения безусловной франшизы суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что размер страховой выплаты для данного страхового случая составил 600000 рублей (1000000 руб. - 400000 руб.), то есть в пределах данной суммы страховщик возмещает причиненный в ДТП по вине застрахованного материальный ущерб.
27.04.2020 АО "Группа Ренессанс Страхование" осуществило выплату денежной суммы по договору ДСАГО с учетом результатов калькуляции N GS20-000167 и размера безусловной франшизы в сумме 572568,67 рублей, 08.07.2020 в размере 27431,33 рублей, из которых 21409,33 рублей - доплата суммы страхового возмещения, 6022 рубля - компенсация расходов на проведение независимой технической экспертизы, что подтверждается платежными поручениями N от 27.04.2020, N от 08.07.2020.
Таким образом, сумма невыплаченного страхового возмещения, которая должна быть взыскана с АО "Группа Ренессанс Страхование" в пользу Подшивалова М.А., составляет 6022 рублей (600000 руб. - 593978 руб.).
Финансовый уполномоченный ошибочно произвел расчет страховой выплаты из страхового возмещения по экспертизе ООО "КАР-ЭКС" N от 14.09.2020, а не из лимита страховой суммы, предусмотренной полисом ДСАГО.
Вопрос о взыскании расходов Подшивалова М.А. на проведение независимой технической экспертизы в ООО "Марлин Авто" Финансовым уполномоченным разрешен в соответствии с условиями договора ДСАГО.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым по основаниям, предусмотренным п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ, в связи с нарушением норм материального права, решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение о частичном удовлетворении требований Подшивалова М.А., изменив решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг страхования NN от 19.09.2020.
Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 21 января 2021 года отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования АО "Группа Ренессанс Страхование" к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций об отмене решения NN от 19.09.2020 удовлетворить частично.
Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций NN от 19.09.2020 изменить, резолютивную часть изложить в следующей редакции:
"Требования Подшивалова М.А. об осуществлении АО "Группа Ренессанс Страхование" доплаты страхового возмещения по договору ДСАГО, возмещении расходов на проведение независимой технической экспертизы удовлетворить частично.
Взыскать с АО "Группа Ренессанс Страхование" в пользу Подшивалова М.А. доплату страхового возмещения по договору ДСАГО в размере 6022 рублей. В остальной части требований Подшивалова М.А. отказать".
Решение Финансового уполномоченного в остальной части оставить без изменения.
Апелляционную жалобу АО "Группа Ренессанс Страхование" удовлетворить частично.
Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
