Дата принятия: 28 июля 2020г.
Номер документа: 33-4292/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 июля 2020 года Дело N 33-4292/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда
в составе
председательствующего Моргунова Ю.В.
судей Дорожкиной О.Б., Флюг Т.В.
при секретаре Пащенко Я.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании 28 июля 2020 года в г.Хабаровске гражданское дело по исковому заявлению Синяева Э. Н. к акционерному обществу "МетЛайф" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов,
третье лицо: ПАО "Совкомбанк",
по апелляционной жалобе акционерного общества "МетЛайф" на заочное решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 17 декабря 2019 года,
заслушав доклад судьи Флюг Т.В., объяснения представителя истца Синяева Э.Н.- Юдаковой А.Д., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Синяев Э.Н. обратился в суд с иском к АО "МетЛайф" (с учетом уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 253 377,52 руб., неустойки за период с 22.10.2019 г. по 17.12.2019г. в размере 50 467,29 руб., компенсации морального вреда - 10 000 руб., убытков в размере расходов на отправку медкарты в размере 413,04 руб., расходов на отправку досудебной претензии в размере 204,04 руб., штрафа.
В обоснование заявленных требований указав, что 17.12.2013г. при заключении кредитного договора с ПАО "Совкомбанк" на сумму 350 467,29 руб., был одновременно включен в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору N/Совком-П от 10.07.2011, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ЗАО "Алико" (в настоящее время АО "МетЛайф". В период действия договора наступил страховой случай по риску "Постоянная полная нетрудоспособность", первая группа инвалидности (инвалид по зрению) установлена 06.02.2015г., в последующем инвалидность установлена бессрочно.
Истец обратился в банк с заявлением о наступлении страхового случая, 10.08.2015 г. передал в банк справку об инвалидности, надлежащее взаимодействие банком между застрахованным лицом и ответчиком, в нарушение раздела 7 кредитного договора, не осуществлено.
08.05.2019 г. от ответчика получен ответ о непринятии решения по страховому случаю в виду не предоставления банком необходимых документов.
30.04.2019 г. истцом на электронный адрес страховой компании представлены необходимые документы. 21.05.2019г. направлены заверенные копии медицинских документов.
15.07.2019 г. ответчиком дан ответ о том, что дело находится на рассмотрении. Страховое возмещение не выплачено.
Досудебная претензия, полученная ответчиком 09.10.2019 г. оставлена без ответа.
Просит удовлетворить исковые требования с учетом решения Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 22.05.2019г., о взыскании с Синяева Э.Н. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору.
Заочным решением Железнодорожного районного суда г.Хабаровска от 17.12.2019 года исковые требования Синяева Э.Н. удовлетворены.
Судом постановлено: взыскать с АО "МетЛайф" в пользу Синяева Э.Н. страховое возмещение в размере 253 377,52 руб., неустойку в размере 50 467,29 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., убытки в размере 413,04 руб., штраф 157 128,93 руб., судебные расходы в размере 204,04 руб.
Взыскать с АО "МетЛайф" государственную пошлину в пользу муниципального образования Городской округ "Город Хабаровск" в размере 6 543 руб.
В апелляционной жалобе АО "МетЛайф" просит отменить заочное решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы, указав, что нарушений со стороны страховой компании не имеется, Синяевым Э.Н. не представлен полный пакет документов, необходимых для предоставления страховой выплаты. На дату обращения в суд и по настоящее время истцом не предоставлен акт освидетельствования инвалидности, основания для выплаты отсутствуют, права истца не нарушены, в связи с чем, взыскание неустойки и штрафа незаконно.
В возражениях по доводам апелляционной жалобы представитель истца Синяева Э.Н.- Юдакова А.Д. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела судом установлено, что 17.12.2013 года между Синяевым Э.Н. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N на сумму 350 467,29 руб. на 36 месяцев с правом досрочного возврата, под 27 % годовых.
Синяев Э.Н. был включен в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы N от 10.07.2011, заключенного между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико").
01.09.2014г. ООО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", являющегося его правопреемником, 05.12.2014 г. наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации -ПАО "Совкомбанк".
Правопреемником ЗАО "Страховая компания "Алико" является АО "Страховая компания "МетЛайф".
Страховым случаем по Программе страхования (п.1.4 Условий программы страхования (л.д. 15-19 т.1)) является, в том числе постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.
При этом постоянная полная нетрудоспособность признается страховым случаем, если нетрудоспособность наступила в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия программы страхования, непрерывно продолжается не менее 6 месяцев после его наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет по медицинским показаниям иметь возможности осуществлять трудовую или иную оплачиваемую деятельность. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность 1 группы, датой наступления постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица признается дата присвоения застрахованному лицу 1 группы инвалидности компетентным органом (учреждением).
В случае полной и безвозвратной потери зрения на оба глаза или полной потери двух и более конечностей (рук от запястья и выше или ног от щиколотки и выше) шестимесячный период ожидания не применяется, и постоянная полная нетрудоспособность может быть признана незамедлительно.
Выгодоприобретателями по договору добровольного страхования в размере задолженности по договору о потребительском кредитовании является банк; в размере положительной разницы между размером страховой выплаты на дату страхового случая и задолженностью по договору о потребительском кредитовании - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники (п.10. заявление-оферта со страхованием (л.д.10-11 т.1)).
12.02.2015 г. Синяев Э.Н. признан инвалидом первой группы по зрению до 01.03.2017 г., в последующем инвалидность установлена бессрочно (л.д. 44,59-90 т.1)
10.08.2015г. Синяев Э.Н. обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о наступлении страхового случая, с предоставлением справки МСЭ от 12.02.2015 г. об установлении инвалидности 1 группы (указанное сторонами не оспаривалось).
11.08.2015г. ПАО "Совкомбанк" обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату, указав, что на дату наступления страхового случая задолженность Синяева Э.Н. перед банком составляет 263 074,90 руб. Заявление с приложением выписки из истории болезни, справки МСЭ, справки о текущей задолженности, график платежей получены ответчиком 20.08.2015г. (л.д. 183 т.1).
Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 22.05.2019 г. с Синяева Э.Н. в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана кредитная задолженность по договору N от 17.12.2013 г. по состоянию на 10.07.2018 г. в размере 253 377,52 руб., в том числе 200 155,86 руб. - просроченная ссуда, 43 221,66 руб. - просроченные проценты, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 5 000 руб., за просрочку уплаты процентов - 5 000 руб.
05.04.2019 г. представитель Синяева Э.Н. обратилась в страховую компанию по вопросу выплаты страхового возмещения (л.д. 23-24 т.1).
08.04.2019г. и 30.04.2019г. АО "МетЛайф" дан ответ о необходимости предоставить заверенную копию акта освидетельствования инвалидности застрахованного лица или копию направления на освидетельствование инвалидности застрахованного лица и документ, подтверждающий состояние здоровья застрахованного лица до страхового случая, надлежаще заверенную копию амбулаторной карты из поликлиники по месту лечения, а также предоставить данные для официального запроса в Бюро медико-социальной экспертизы (л.д. 25-26,28 т.1).
09.04.2019г., 21.05.2019г. представителем истца направлена заверенная копия амбулаторной карты Синяева Э.Н.,выписки из амбулаторной карты и заключение врачебной комиссии по медицинскому освидетельствованию, предоставлены данные Бюро медико-социальной экспертизы, для направления запроса о предоставлении акта освидетельствования инвалидности застрахованного лица (л.д. 27,29 т.1).
15.07.2019г. ответчиком сообщено, что дело находится на рассмотрении, направление на МСЭ не поступило. (л.д.32)
04.10.2019 г. Синяевым Э.Н. в адрес ответчика направлена претензия об осуществлении страховой выплаты, оставленная без ответа.
Страховая выплата до настоящего момента не произведена.
Разрешая исковые требования Синяева Э.Н., суд первой инстанции, руководствуясь положениями п.1 ст. 1, п.1 ст. 431, 432, 434, 819, ст. ст. 309, 934, 934, 942, 943, 314, 393, 15, 430, 151, 1099-1100 ГК РФ, ст.ст. 13,15,28 Закона РФ "О защите прав потребителей", Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", установив, наступление страхового случая у Синяева Э.Н., которому установлена 1 группа инвалидности бессрочно, не исполнение ответчиком обязанности по выплате страхового возмещения в период действия договора страхования, образование у истца задолженности по кредиту, которую банк взыскал с истца в судебном порядке, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Синяева Э.Н., взыскав с ответчика убытки в размере задолженности по кредитному договору 253 377,52 руб., компенсацию морального вреда, штраф и неустойку, не найдя оснований для ее снижения в порядке ст. 333 ГК РФ,.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, отклоняет доводы апелляционной жалобы по следующим основаниям.
В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со статьей 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как следует из материалов дела, страховой случай наступил в период действия договора страхования, Синяеву Э.Н. установлена 1 группа инвалидности (л.д. 44 т.1).
Согласно п.5.4 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО "Совкомбанк", для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо или его представитель должны предоставить банку документы, перечисленные в п:5.4.1, 5.4.2, 5.4.3, 5.4.4, 5.4.5.
При наступлении любого страхового случая, указанного в разделе 1 настоящих условий программы страхования необходимо предоставить: Подписанное заявление на страховую выплату по форме страховщика от каждого выгодопреобретателя с указанным в нем банковскими реквизитами; заверенная банком выписка с указанием размера задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, исключая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным лицом условий кредитного договора.
В дополнением к документам, указанным в п. 5.4.1 в случае постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица предоставляются: заверенный банком первоначальный график платежей по кредитному договору; копия, заверенная нотариусом или выдавшим учреждением Справки об инвалидности; копия, заверенная выдавшим учреждением, документа с указанием причины инвалидности (акт освидетельствования на предмет установления инвалидности; направление на МСЭ).
Если причиной постоянной полной нетрудоспособности явилась болезнь застрахованного лица, то по требованию страховщика предоставляются оригинал или копию, заверенную нотариусом или выдавшим учреждением, следующих документов: амбулаторная карта, карта стационарного больного, выписка из амбулаторной карты или справки об ее отсутствии.
Как усматривается из материалов дела, с заявлением в банк о наступлении страхового случая Синяев Э.Н. обратился 10.08.2015г., приложив к заявлению. справку об инвалидности, 11.08.2015г. ПАО "Совкомбанк" направило в адрес ответчика заявление, с приложением выписки из истории болезни, справки МСЭ, справки о текущей задолженности, графика платежей.
Сведений о направлении АО "МетЛайф" запросов в адрес ПАО "Совкомбанк" или истца Синяева Э.Н. о предоставлении дополнительных документов: заверенной надлежащим образом копии акта освидетельствования, амбулаторной карты, вплоть до повторных обращений представителя истца, начиная с 05.04.2019 г., в материалах дела не имеется.
В соответствии с содержанием заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, Синяев Э.Н. дал согласие страховщику на то, что с целью оценки рисков при необходимости, на сбор любой информации по указанному в заявлении событию, включая медицинскую информацию о состоянии здоровья в любых учреждениях в соответствии с законодательством Российской Федерации. Также дал согласие любому медицинскому работнику или учреждению, имеющему информацию о его здоровье, об истории заболевания или травмы, физическом и психическом состоянии, диагнозе, лечении или прогнозе состояния здоровья, представлять такую информацию в ЗАО "Алико".
В соответствии с положениями части 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4051-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Несмотря на наличие у страховой компании права на запрос указанных выше документов у учреждений самостоятельно, с соответствующими запросами АО "МетЛайф" обратилось лишь 24.05.2019 г., 01.11.2019 г., 28.11.2019 г. (л.д. 185-187 т.1), учитывая то, что о наступившем страховом случае страховая компания узнала 20.08.2015 г.
Синяев Э.Н., в свою очередь, предоставил все необходимые документы, предусмотренные Программой страхования, требование о выплате страхового возмещения не удовлетворено.
При указанных обстоятельствах, поскольку были нарушены права истца как потребителя, ответчик от добровольной выплаты страхового возмещения уклонился, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания неустойки предусмотренной п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за период с 22.10.2019г. по 07.11.2019г. и штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 названного закона за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Поскольку доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, других доказательств суду не представлено, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение суда является законным и обоснованным, оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст.328,329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Заочное решение Железнодорожного районного суда г.Хабаровска от 17 декабря 2019 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества "МетЛайф"- без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия. Судебные постановления суда первой и апелляционной инстанции могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.
Председательствующий Ю.В. Моргунов
Судьи: О.Б. Дорожкина
Т.В. Флюг
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
