Дата принятия: 26 ноября 2019г.
Номер документа: 33-4281/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 ноября 2019 года Дело N 33-4281/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Зубковой Т.И.,
судей Ильюхиной О.Г., Сокова А.В.,
при секретаре Раковской И.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Тулупова В.В. - Ковтун М.А. на решение Жуковского районного суда Брянской области от 11 сентября 2019 года по гражданскому делу иску Тулупова Владимира Владимировича к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России"), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Зубковой Т.И., возражения представителя ПАО "Сбербанк России" Цыбульского Д.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Тулупов В.В. обратился в суд с иском о защите прав потребителей к ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни", указав, что 10 августа 2016 года между ним и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор, по условиям которого Тулупову В.В. предоставлен кредит в размере 612000 руб. под 19,90% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредита им было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Сумма платы за подключение к данной Программе на срок 60 месяцев составила 91494 руб.
20 января 2018 года Тулупов В.В. досрочно погасил кредит и направил в адрес ПАО "Сбербанк России" претензию о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования - 1298 дней в сумме 65037 руб. 93 коп., которая была оставлена без ответа.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Тулупов В.В. просил суд взыскать с ПАО "Сбербанк России" часть сумму оплаченной за подключение к программе страхования в размере 65037 руб. 93 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Решением Жуковского районного суда Брянской области от 11 сентября 2019 года в удовлетворении иска Тулупова В.В. к ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей отказано.
В апелляционной жалобе представитель Тулупова В.В. - Ковтун М.А. просит отменить решение суда, как незаконное, вынесенное с существенными нарушениями норм материального права и удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обоснование доводов жалобы ссылается на неправильное применение судом ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагая, что в связи с досрочным погашением кредита у истца появилось право требовать возврата страховой премии, в той части, которой услуга по страхованию не оказана. Приводя содержание ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, представитель истца полагает, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является основанием прекращения обязательств по кредитному договору, в обеспечения которого данный договор заключен.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО Сбербанк просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции представитель ПАО "Сбербанк России" Цыбульский Д.С. полагал решение суда законным и не подлежащим отмене.
Тулупов В.В., его предстатель Ковтун М.А., ООО СК "Сбербанк страхование жизни", о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. При этом, представителем Тулупова В.В. - Ковтун М.А. представлено письменное ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствие истца и его представителя. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, заслушав возражения представителя ПАО "Сбербанк России" Цыбульского Д.С., судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений относительно жалобы.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина по закону.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 августа 2016 года между ПАО "Сбербанк России" и Тулуповым В.В. заключен кредитный договор, по условиям которого Тулупову В.В. предоставлен кредит в размере 612000 руб. под 19,90% годовых сроком на 60 месяцев.
Также в этот день Тулуповым В.В. в ПАО "Сбербанк России" подано в заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.
Срок страхования 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Тулупов В.В. был согласен оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 91494 рублей. В заявлении на страхование Тулупов В.В. своей подписью подтвердил, что уведомлен о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, связанной с заключением и исполнением договора страхования, ему вручены второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования.
ПАО "Сбербанк России" оказало услугу по заключению договора страхования добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, перечислило страховую премию в полном объеме на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и заключило договор страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
20 января 2018 года Тулупов В.В. досрочно погасил кредит и направил в адрес ПАО "Сбербанк России" претензию о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 65037 руб. 93 коп., которая была оставлена без ответа.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При этом, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 3.2.3 Условий, участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Разрешая исковые требования Тулупова В.В. о взыскании суммы оплаченной за подключение к программе страхования, суд пришел к правильному выводу о том, что, в данном конкретном случае, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу условий договора страхования и п. 1 ст. 958 ГК РФ относится к основаниям для возврата истцу денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования.
Доводы апелляционной жалобы о праве истца как потребителя согласно ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, основаны на неверном толковании норм права и Условий участия в Программе страхования, в связи с чем отклоняются судебной коллегией.
Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.
В силу п. 5.1 Условий, участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при его личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Применительно к настоящему делу такая специальная норма, подлежащая применению, содержится в ст. 958 ГК РФ, регламентирующей возможность досрочного прекращения договора страхования.
В этой связи, суд первой инстанции при принятии решения правильно указал, что положения ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в указанном случае применены быть не могут.
Поскольку сумма за подключение к Программе страхования в размере 91494 руб. банком по поручению истца в полном объеме перечислена ООО СК "Сбербанк страхование жизни", истец был подключен к Программе страхования, и размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору, и договором предусмотрено право истца на возврат такой платы за подключение к Программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, однако он указанным правом не воспользовался, суд, установив отсутствие нарушений ответчиками прав истца, как потребителя, отказал в удовлетворении исковых требований Тулупова В.В. о взыскании суммы оплаченной за подключение к программе страхования.
Доводы апелляционной жалобы о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ основаны на неправильном толковании приведенных выше норм права и являются ошибочными.
Принимая во внимание, о требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от исковых требований о взыскании суммы оплаченной за подключение к программе страхования страховой премии, в удовлетворении которых было отказано ранее, суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.
Судебная коллегия считает, что выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о наличии оснований для удовлетворения исковых требований являются несостоятельными.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327.1 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Жуковского районного суда Брянской области от 11 сентября 2019 года по гражданскому делу иску Тулупова Владимира Владимировича к публичному акционерному обществу "Сбербанк России", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Тулупова В.В. - Ковтун М.А. - без удовлетворения.
Председательствующий Т. И. Зубкова
Судьи О. Г. Ильюхина
А. В. Соков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
