Дата принятия: 12 сентября 2018г.
Номер документа: 33-4277/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 сентября 2018 года Дело N 33-4277/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего Шевченко С.В.,
судей Гарматовской Ю.В., Никифоровой Ю.С.,
при секретаре Воробьевой Е.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Каунетис Инны Владимировны на решение Советского городского суда Калининградской области от 06 июля 2018 года, которым исковые требования ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к Каунетис Инне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворены.
Взыскана с Каунетис Инны Владимировны в пользу ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" задолженность по состоянию на 27.05.2087 по кредитному договору N от 16.03.2010 в сумме 257406 рублей 03 копейки, включая основной долг в размере 173934 рублей 37 копеек, проценты в размере 81777 рублей 66 копеек, комиссии в размере 1694 рублей 00 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5774 рублей 06 копеек.
Заслушав доклад судьи Гарматовской Ю.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" (далее ООО "СААБ") обратилось в суд с иском к Каунетис И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с АО "ОТП Банк", правопреемником которого является истец, от 16.03.2010 года о предоставлении и использовании кредитной карты с лимитом 175200 рублей.
Поскольку ответчиком оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору произведена не в полном объеме, по состоянию на 17.05.2018 задолженность составляет 257406 рублей 03 копейки, которую истец просил взыскать с ответчика, а также расходы по уплате госпошлины.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить, в иске отказать. Полагает, что при заключении договора сторонами не были согласованы существенные условия договора. Суд принял во внимание при исчислении размера процентов по договору приложение к заявлению N2 на получение потребительского кредита, которым установлена полная стоимость по кредитной карте в 61,65 % годовых, а процент по кредиту - 49 %. Между тем, доказательств безоговорочного акцепта на оферту с данными условиями кредитования по делу не представлена. Кредитная карта была активирована ответчиком после звонка сотрудника банка, которая сообщила о применении других тарифов по карте - 17 % годовых при безналичном расчете и 39 % годовых при снятии наличных, что подтверждается графиком платежей.
В судебное заседание не явились стороны о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, в связи с чем суд апелляционной инстанции в соответствии с ч. 3 ст. 167, ч. 1, 2 ст. 327 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Материалы дела свидетельствуют о том, что 02 августа 2009 года Каунетис И.В. заполнила заявление на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также Тарифами по картам.
Согласно данному заявлению она просила предоставить ей потребительский кредит на приобретение пылесоса стоимостью 25254 руб. (22728 руб. кредит, 2525,40 руб. - первый взнос). В заявлении также содержатся сведения о размере ежемесячного платежа, процентной ставке 23,4% годовых, полной стоимости кредита в 26,08 % годовых. Одновременно ответчик просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на условиях кредитного лимита до 150000 рублей, с процентами и платой, установленными в Тарифах, с условием погашения задолженности в соответствии с Правилами. Также просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту, ПИН-конверт посредством направления письма по ее адресу.
Заявление содержит указание на номер кредитного договора, сумму кредита, процентную ставку по кредиту, номер счета клиента, размер ежемесячных платежей. Клиент уведомлен о его праве не активировать Карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами.
Банк предоставил ответчику денежные средства на приобретение товара, а также, впоследствии, кредитную карту с лимитом овердрафта, который на 2017 год составил 175200 рублей, что является согласно названному заявлению акцептом оферты клиента, которая 16 марта 2010 года была активирована ответчиком. Договору о предоставлении и использовании кредитной карты присвоен номер N.
Положениями ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, ответчик и банк в офертно-акцептной форме заключили письменное соглашение о предоставлении потребительского кредита, содержащее все существенные условия.
Вопреки доводам жалобы размер процентов по кредиту, согласованы сторонами в заявлении.
Согласно приложению 1 к Заявлению на получение потребительского кредита проценты по кредиту в 22728,60 руб. составляют 23,4 %, указаны платежи, включенные в полную стоимость кредита и платежи, не включенные в полную стоимость кредита, а полная стоимость кредита, то есть стоимость кредита по карте в процентах годовых, определяемая на основании Тарифов в соответствии с законодательством (параграф 1 Правил), составляла 26,08 процентов годовых. Указанные данные согласуются с размерами процентных ставок, отраженных непосредственно в заявлении о предоставлении потребительского кредита на покупку пылесоса.
Согласно приложению 2 к Заявлению на получение потребительского кредита проценты по кредиту в 150 000 руб. составляют 49 %, а полная стоимость кредита - 61,65 % годовых.
Таким образом, доводы жалобы о том, что истец в полной мере не предоставил ответчику информацию о полной стоимости кредита, несостоятельны. Информация обо всех существенных условиях договора истцу предоставлена своевременно - до заключения кредитного договора в доступной форме; банк предоставил потребителю достоверную и полную информацию, необходимую потребителю для компетентного выбора финансовой услуги банка, включая информацию о полной стоимости кредита.
Представленный график платежей, а также пояснения ответчика свидетельствуют о том, что платежи в погашение задолженности по карте она прекратила вносить в 2015 году, в связи с чем возникла задолженность по основному долгу и по процентам.
Согласно реестру заемщиков по состоянию на 23 сентября 2017 года основной долг ответчика перед банком составил 173934 рублей 37 копеек, проценты - 81777 рублей 66 копеек, 1694 руб. - комиссии, всего 257406 рублей 03 копейки.
Указанный реестр заемщиков является приложением к договору цессии от 27.09.2017 года, на основании которого истец приобрел у АО "ОТП Банк" права требования к физическим лицам по кредитным договорам. Согласно данному договору сумма уступаемых требований включает в себя: остаток ссудной задолженности по кредитам, сумму неоплаченных процентов по кредитам, начисленных цедентом на остаток ссудной задолженности по кредитам, плату по кредиту, годовую плату за обслуживание счета, сумму штрафов за пропуски платежей по кредитным договорам, сумму комиссий за оформление и передачу документов страховщику, иные предусмотренные графиками платежей к кредитным договорам платы.
Данный договор уступки совершен с учетом положений ч. ч. 1, 2 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
О совершенной уступке прав была уведомлена Каунетис И.В., которой направлено уведомление о состоявшемся договоре уступки прав требования (цессии) от 27 сентября 2017 года, в котором указан размер задолженности перед банком, право требовать которую перешло к ООО "СААБ". Аналогичные сведения о размере долга были доведены до сведения заемщика и в досудебной претензии, направленной истцом в адрес ответчика (л.д.38). Однако возражений относительно размера задолженности Каунетис И.В. не высказывала ни банку, ни его правопреемнику по кредитному договору.
Из пояснений ответчика в суде первой инстанции и апелляционной жалобы следует, что, не оспаривая основной долг, Каунетис И.В. не согласна с процентной ставкой по кредитной линии, полагая, что она значительно меньше.
Между тем, указанные доводы опровергаются вышеуказанными условиями договора о предоставлении кредитной линии, оснований полагать, что истцу были установлены иные, отличные от условий кредитного договора и Тарифов комиссии не имеется. Учитывая, что заемщик активировала карту, движение денежных средств по счету карты и образовавшаяся задолженность указаны в выписке по счету (график платежей), открытому на имя ответчика, оснований не доверять представленным документам не имеется. Ответчиком доказательств обратного представлено не было.
Указанные доводы жалобы были предметом рассмотрения суда первой инстанции, который дал им надлежащую правовую оценку, оснований не согласиться с которой суд апелляционной инстанции не находит.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, постановленное судом решение следует признать подлежащим оставлению без изменения.
Руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского городского суда Калининградской области от 06 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
