Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 марта 2021 года Дело N 33-4272/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Демяненко О.В.,

судей Валиуллина И.И.,

Александровой Н.А.,

при ведении протокола

судебного заседания помощником судьи Капинусом А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Абдюковой Л.М. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 декабря 2020 г.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Абдюкова Л.М. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование", ПАО "Банк ВТБ" о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указала, что 07.08.2019 г. истец заключила с ПАО "Банк ВТБ" кредитный договор N... на приобретение автомобиля. Согласно п.9 условия кредитного договора Заемщик обязан осуществить страхование жизни в течение срока действия договора. В связи с этим Абдюкова Л.М. заключила договор страхования с СК "ВТБ Страхование", полис А15202-621/1062-0028316 от 07.08.2019г. на сумму 200979,79 руб. на условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТА". Указанная сумма включена в стоимость кредита. Страховая сумма равна сумме кредита 1 268 811,79 руб. 17.02.2020 г. Абдюкова Л.М. произвела досрочное погашение кредита в полном объеме. Страховых случаев в период действия договора не произошло. 18.02.2020г. Абдюкова Л.М. обратилась в СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования с возвратом части страховой суммы. СК "ВТБ Страхование" сообщило, что страховая премия возврату не подлежит при досрочном отказе от договора. Данный отказ считает незаконным и нарушающим права потребителя.

Просила суд, уточнив требования, признать недействительным п.9 кредитного договора N... от 07.08.2019г., заключенного между Абдюковой Л.М. и ПАО "Банк ВТБ", в части условия: "заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора"; признать недействительным п.3.2.9 кредитного договора N... от 07.08.2019г., заключенного между Абдюковой Л.М. и ПАО "Банк ВТБ", в части страхования рисков, указанных в индивидуальных условиях договора, в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Расторгнуть договор страхования заключенный между СК "ВТБ Страхование" и Абдюковой Л.М. А15202-621/1062-0028316 от 07.08.2019г. на страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней. Взыскать с ответчика в пользу истца: страховую премию в размере неиспользованной части 179639,79 руб., почтовые расходы в размере 453,08 руб., почтовые расходы в размере 273,04 руб., расходы на составление претензии в размере 3000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб., штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы.

Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 декабря 2020 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, ООО СК "ВТБ Страхование" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда, принять по делу новое решение, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав Абдюкову Л.М., ее представителя Кужакову А.Г., поддержавших доводы жалобы, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством являлся вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 07 августа 2019 года между истцом и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N... на приобретение автомобиля, сумма кредита: 1 268 811,79 руб., срок действия договора: 60 месяцев, дата возврата кредита: 08.08.2024г.

В тот же день, 07 августа 2019 года между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования, истцу вручен полис страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТА" N А15202-621/1062-0028316, согласно которому страховыми случаями явились: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание 6 (смертельно-опасное заболевание) застрахованного, временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая, события, предусмотренные пп. 6.1. и 6.2. и явившиеся следствием несчастного случая.

По условиям договора, определен срок действия страхования с 08.08.2019 г. по 07.08.2024 г. Страховая сумма составляет 1 268 811,79 руб., страховая премия 200 979,79 руб.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.02.2020 года полностью погашена, что подтверждается справкой банка.

18.02.2020 г. истец обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о прекращении договора страхования, в соответствии с которым просила расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также вернуть часть страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

21.02.2020 года ООО СК "ВТБ Страхование" письмом N... уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии.

26.03.2020 года истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просила вернуть часть страховой премии за истекший период действия договора страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору в размере 179 553,19 руб. Однако, данные требования оставлены страховщиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 26 мая 2020 г. N У-20-66561/5010-003 в удовлетворении требований Абдюковой Л.М. о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, взыскании расходов по оплате юридических, а также нотариальных услуг отказано. Требования Абдюковой Л.М. к ООО СК "ВТБ Страхование" о компенсации почтовых расходов оставлено без рассмотрения.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что несмотря на то, что страховая сумма равна сумме кредита, в дальнейшем при досрочном погашении кредитной задолженности, страховая сумма не будет равна нулю, а будет изменяться в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. То есть договор страхования продолжает действовать, а в случае наступления страхового случая, истец вправе требовать страховой выплаты в размере, определенном графиком, в зависимости от даты наступления страхового случая, в течение действия договора страхования.

Судебная коллегия полагает данные выводы суда законными и обоснованными.

По условиям договора страхования на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1 268 811,79 рублей, срок страхования установлен с 08 августа 2019 г. по 07 августа 2024 г.

В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору (Приложение N 1 к Полису, л.д. 24).

В Приложении N 1 к Полису страхования содержится таблица размеров страховых сумм, рассчитанных на определенные периоды страхования в течение срока страхования.

Из указанной таблицы следует, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору. Вместе с тем, при досрочном погашении кредита, страховая сумма не становиться равной нулю, а определяется в соответствии с указанным графиком, при этом, согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является по риску "инвалидность" - Застрахованный, а по риску "смерть" - законные наследники Застрахованного.

Заключенный между сторонами договор страхования не может быть признан акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца переда Банком ВТБ, поэтому досрочное исполнение обязательства по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование".

Таким образом, в случае досрочного полного погашения кредита заявитель остается застрахованным на указанную сумму, соответственно, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается. Указанная страховая сумма не ставиться в зависимость от размера задолженности истца по кредитному договору, а снижается в соответствии с установленным сторонами графиком уменьшения страховой суммы.

Досрочное погашение кредита Абдюковой Л.М. не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим, положение абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимо.

При этом, истец в период 14-дневного срока с момента заключения вышеуказанного договора страхования, установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования, с соответствующим заявлением к ответчику не обращался.

Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии за пределами "периода охлаждения".

Исковые требования о расторжении договора страхования также обоснованно оставлены без удовлетворения.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

С момента получения заявления Абдюковой Л.М. о возврате страховой премии, страховщиком договор считается расторгнутым в соответствии со статьей 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оснований для удовлетворения требований о признании пунктов 9, 3.2.9 кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Абдюковой Л.М. недействительными, у суда первой инстанции также не имелось.

Страхование жизни производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (пункт 6.1 Общих условий договора).

Пунктом 9 кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Абдюковой Л.М., установлено, что заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора, а также застраховать транспортное средство по страховым рискам угона, утраты (гибели) до фактического предоставления кредита.

Согласно абзацу 2 пункта 3.2.9 Общих условий договора заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Исходя из условий кредитного договора, с которыми ознакомился и согласился истец, заключение договора страхования является добровольным волеизъявлением и не является условием предоставления кредита, кроме того страхователь обладает правом смены страховой компании и расторжения договор страхования, а кредитным договором предусмотрена процентная ставка по кредиту 14,5% годовых при неосуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья.

При указанных обстоятельствах решение суда, постановленное в соответствии с установленными обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 декабря 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Абдюковой Л.М. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Оленичева Е.А.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка