Дата принятия: 17 декабря 2019г.
Номер документа: 33-4272/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 декабря 2019 года Дело N 33-4272/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Хлебникова А.Е.,
судей Мацкив Л.Ю., Болотиной А.А.
при помощнике Лазуткиной Ю.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N по иску ООО "Долг-контроль" к К о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе К на решение Заднепровского районного суда г. Смоленска от 01 октября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Мацкив Л.Ю., судебная коллегия
установила:
ООО "Долг-контроль" (далее - Общество) обратилось в суд с иском к К о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что (дата) между АО "ОТП Банк" и К заключен кредитный договор N, в рамках которого последний выразил согласие на выпуск кредитной карты с лимитом (овердрафтом); (дата) К получил кредитную карту (договор N), с лимитом 146200 руб. под 32% годовых. В период с (дата) по (дата) заемщиком обязанности по погашению задолженности исполнялись ненадлежащим образом. (дата) между АО "ОТП Банк" и ООО "Долг-контроль" заключен договор уступки прав (требований) N, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору N перешло к ООО "Долг-контроль". Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N в сумме 332355 руб. 23 коп., из которой: задолженность по основному долгу - 146129 руб. 85 коп., задолженность по процентам - 183673 руб. 81 коп., комиссии - 2551 руб. 57 коп., а также расходы по госпошлине - 6523 руб. 56 коп. (л.д. 2).
Дело рассмотрено в отсутствии сторон, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Представитель ответчика Г иск не признал, заявив о пропуске срока исковой давности.
Решением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 01.10.2019 иск ООО "Долг-контроль" удовлетворен (л.д. 109-110).
В апелляционной жалобе К просит решение суда отменить и принять новое об отказе в иске, ссылаясь на нарушение норм материального права. Указывает, что последний платеж по кредиту им совершен (дата), поэтому срок исковой давности истек (дата) . Уступка прав осуществлена Обществу, которое не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, что недопустимо согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (л.д. 122).
Будучи надлежаще извещенными о явке, стороны в заседание судебной коллегии не явились.
Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно положениям ст. ст. 809, 810 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Судом установлено, что (дата) между ОАО "ОТП Банк" и К заключен кредитный договор N для приобретения бетоносмесителя стоимостью 9620 руб., посредством акцепта Банком оферты К, выраженной в заявлении от (дата) (л.д. 6).
При этом, в п. 2 заявления на получение потребительского кредита указано, что К, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" ("Правила"), а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" ("Тарифы"), просит открыть на его имя банковский счет в рублях, предоставить ему банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и Тарифы, путем направления письма по адресу, указанному в заявлении. Предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт, на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб.; проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами, а также просит (предоставляет Банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах (л.д. 6-оборот, 8).
В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта, обязуется соблюдать Правила и Тарифы, уведомлен, что активация карты является добровольной, что подтверждается собственноручной подписью К в заявлении.
Датой заключения договора о выпуске и обслуживания банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения) Банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) Банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены Банком в течение 10 лет с даты подписания заявления).
Согласно детальному реестру заемщиков, (дата) К получил кредитную карту (кредитный договор N) с кредитным лимитом 146200 руб., под 36,60% годовых, сроком действия карты по (дата) (л.д. 12).
Факт получения кредитной карты ответчиком не оспаривается.
Из материалов дела следует, что ответчиком в период с (дата) по (дата) по кредитному договору N совершались расходные операции, последний платеж в погашение задолженности - (дата) (л.д. 26-38).
(дата) между АО "ОТП Банк" и ООО "Долг-контроль" заключен договор уступки прав (требований) N (с дополнительным соглашением от (дата) N), по которому ООО "Долг-контроль" передано, в частности, право требования к К по кредитному договору от (дата) N на общую сумму 332355 руб. 23 коп. (л.д. 12-25).
(дата) К направлено уведомление об уступке прав требования, в котором так же содержалось требование об уплате задолженности в размере 332355 руб. 23 коп. в течение 10 дней с момента получения уведомления (л.д. 4-5).
Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на (дата) общая сумма задолженности составляет 332355 руб. 23 коп., из которой 146129 руб. 85 коп. - основной долг, 183673 руб. 81 коп. - проценты, 2551 руб. 57 коп. - комиссии (л.д. 26-38).
Принимая решение об удовлетворении иска, суд верно исходил из того обстоятельства, что поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, у Общества возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту, права требования по которому уступлены по договору цессии Обществу. (дата) ответчику выставлялось требование об исполнении обязательства в сумме 332 355 руб. 23 коп., которое не исполнено.
Определяя размер подлежащей взысканию задолженности, суд первой инстанции проверил расчет Общества, признал его верным и счел возможным положить в основу решения, взыскав с К в общей сумме 332 355 руб. 23 коп. (146129 руб. 85 коп. - основной долг, 183673 руб. 81 коп. - проценты, 2551 руб. 57 коп. - комиссии).
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку ответчиком не было представлено допустимых, достоверных и достаточных доказательств, безусловно свидетельствующих как о надлежащем исполнении им взятых на себя обязательств, так и о необоснованности расчета взыскиваемых сумм, нарушении его прав условиями подписанного соглашения.
Судебной коллегией отклоняется довод апелляционной жалобы о том, что суд был обязан применить срок исковой давности по требованиям Общества.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Судом апелляционной инстанции в качестве дополнительного (нового) доказательства по делу приняты Правила выпуска и обслуживания банковских карт (в редакции на 2012 год), то есть на дату подачи заявления на получение потребительского кредита (02.08.2012), поскольку судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела (п. 1 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ) (п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.06.2012 N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующего производство в суде апелляционной инстанции").
В решении суд сослался на Правила в редакции от 2013 года, что не допустимо.
Согласно п.п. 10.1, 10.2 указанных Правил (в ред. на 2012 год) договор вступает в силу с момента одобрения Банком заявления клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным.
То есть, заключая договор кредитной карты, стороны срок возврата кредита не определили.
Вместе с тем, согласно п.п. 6.1, 6.2 Правил Банк ежемесячно направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка, направляемая клиенту посредством СМС - сообщений, может содержать часть указанной информации. Банк вправе не направлять клиенту выписку при отсутствии операций по банковскому счету и/или отсутствии задолженности клиента, а также в случаях длительного (более 6 месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий.
Клиент обязуется в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 рабочих дней исполнить требование Банка (п. 8.1.9.3 Правил).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, исходя из указанных норм права, при определении начала течения срока исковой давности следует исходить из даты предъявления кредитором требования об исполнении обязательства и предоставленного срока для его исполнения.
Согласно материалам дела, требование Общества о погашении образовавшейся задолженности по состоянию на (дата) направлено в адрес ответчика (дата), со сроком погашения задолженности в течение 10 дней с момента получения уведомления.
Таким образом, трехлетний срок исковой давности на дату предъявления иска в суд ((дата) ) не истек.
Доводы жалобы о том, что у Общества отсутствует лицензия на право осуществления банковской деятельности, в данном случае не имеют правового значения по делу.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ (в ред. от (дата), на дату уступки прав) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
При этом в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
Подписав заявление на получение потребительского кредита, содержащего, в том числе, и просьбу К на предоставление ему кредитной карты, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.
Пунктом 8.4.8 Правил прямо предусмотрено, что Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Следовательно, суд обоснованно удовлетворил требования Общества.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Заднепровского районного суда г. Смоленска от 01 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
