Дата принятия: 14 января 2020г.
Номер документа: 33-4272/2019, 33-91/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 января 2020 года Дело N 33-91/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Ефремовой Н.М.,
судей Ракитянской И.Г., Рязанцевой О.А.,
при секретаре Русак С.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Горбачеву И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
поступившее по апелляционной жалобе ответчика Горбачева И.В. на решение Ленинского районного суда г. Курска от 23 сентября 2019 года, которым постановлено:
"Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Горбачеву И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Горбачева И. В. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N от 14.12.2013 года в сумме 188 954 (сто восемьдесят восемь тысяч девятьсот пятьдесят четыре) рубля 64 копейки, из которых: 147 969 (сто сорок семь тысяч девятьсот шестьдесят девять) рублей 87 копеек - сумма основного долга, 11 479 (одиннадцать тысяч четыреста семьдесят девять) 32 копейки - сумма комиссий, 10 000 (десять тысяч) рублей 00 копеек - сумма штрафов, 19 505 (девятнадцать тысяч пятьсот пять) рублей 45 копеек - сумма процентов.
Взыскать с Горбачева И. В. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 979 (четыре тысячи девятьсот семьдесят девять) рублей 09 копеек.".
Заслушав доклад судьи Ракитянской И.Г., судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Банк обратился в суд с иском к Горбачеву И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что 14.12.2013 г. между Банком и Горбачевым И.В. посредством акцепта истцом оферты ответчика заключен Договор об использовании карты N с льготным периодом, в соответствии с которым Банк выдал Горбачеву И.В. кредитную карту с лимитом овердрафта с 14.12.2013 г. в размере 150 000 руб. 00 коп., с 24.06.2015 г. - 148 000 руб. 00 коп. Горбачев И.В. обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами, однако ненадлежащим образом выполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 05.02.2016 г. в размере 188 954 руб. 64 коп., в том числе: основной долг - 147 969 руб. 87 коп., комиссию - 11 479 руб. 32 коп., штрафы 10 000 руб. 00 коп., проценты - 19 505 руб. 45 коп.; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины - 4 979 руб. 09 коп.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ответчик Горбачев И.В. просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в оспариваемой части в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
В соответствии с п. 1.5 указанного Положения, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2 ст. 407 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.12.2013 г. между Банком и Горбачевым И.В. посредством акцепта истцом оферты ответчика на неопределенный срок был заключен Договор об использовании карты N.
Указанный Договор об использовании карты, являющийся смешанным, состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий Договора об использовании карты с льготным периодом и Тарифов Банка по карте.
Заключение Договора со стороны Банка осуществляется путем открытия текущего счета, если текущий счет не был открыт по ранее заключенному между Банком и Клиентом соглашению. С указанного времени договор вступает в силу. В случае, если текущий счет был открыт по ранее заключенному между Клиентом и Банком соглашению, то договор вступает в силу с момента активации карты.
В соответствии с условиями Договора Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из находящихся на этом счете денежных средств, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершении платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, в то время как клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.
Согласно Договору, кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязался возвратить предоставленные Банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы Банка по карте.
Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, каждый из которых составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий - с числа месяца, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца). В том случае, если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору.
За нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.
Тарифами по Банковскому продукту Карта <данные изъяты> предусмотрено ежемесячное погашение кредита и процентов за пользование им в размере не менее минимального платежа, составляющего 5 % задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 руб.; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более - 165 руб.; льготный период - до 51 дня; комиссия за получение наличных в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков - 4,9% от суммы снятия, но не менее 349 руб.; компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчётного периода) - 0,77 %, из них: 0,077 % - сумма страхового взноса, 0,693 % - расходы Банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС; штрафы/пени: за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 руб., за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования; комиссия за направление ежемесячного извещения по почте - 29 руб.; ежемесячная плата за услугу "SMS-уведомление" - 50 руб.
Началом расчетного периода является 5 число каждого месяца, началом платежного периода установлено 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 5-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 5 числа + 20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
В соответствии с Договором об использовании карты N от 14.12.2013 г. Банк выпустил на имя Горбачева И.В. карту к текущему счету N с лимитом овердрафта (кредитования) с 14.12.2013 г. в размере 150 000 руб. 00 коп., с 24.06.2015 г. - 148 000 руб. 00 коп., под 29,9% годовых.
Горбачев В.И. активировал банковскую карту, пользовался ею, совершал расходные операции в безналичном порядке путем оплаты товаров и услуг, что подтверждается выпиской о движении денежных средств.
В то же время принятые на себя обязательства по возврату кредитов Горбачев И.В. надлежащим образом не исполняет, им неоднократно допускались просрочки платежей по кредитам, в связи с чем образовалась задолженность по Договору об использовании карты, которая по состоянию на 05.02.2016 г. составила 188 954 руб. 64 коп., в том числе: основной долг - 147 969 руб. 87 коп., комиссия - 11 479 руб. 32 коп., штрафы 10 000 руб. 00 коп., проценты - 19 505 руб. 45 коп.
Последний платеж ответчиком был внесен 03.10.2015 г., после чего обязательства по карте не исполнялись.
В соответствии с условиями договора, Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или частично.
В связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы кредитной задолженности по договору, направив 05.02.2016 г. Горбачеву И.В. требование о досрочном единовременном погашении всей суммы задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое ответчиком в установленный истцом срок исполнено не было.
В суд с настоящим иском истец обратился 19.12.2018 г.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Исходя из обстоятельств дела, срок исковой давности по исковым требованиям Банка следует исчислять с момента окончания срока, предоставленного Банком для исполнения требования о возврате всей суммы кредитной задолженности, т.е. с 06.03.2016 г., в связи с чем вывод суда первой инстанции о том, что срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истцом не пропущен, является правильным.
Поскольку при рассмотрении дела был установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитов, нарушение им условий кредитного договора, решение суда, постановившего об удовлетворении заявленных Банком исковых требований о взыскании кредитной задолженности, является правильным, соответствует установленным по делу обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Размер задолженности определен судом первой инстанции с учетом расчета, представленного истцом, который выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и не противоречит имеющимся в деле доказательствам.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, заключение ответчиком Договора об использовании карты в полной мере подтверждается имеющимися в деле доказательствами, а доводы апелляционной жалобы о том, что представленные истцом в качестве доказательств документы не отвечают требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, являются несостоятельными.
Так, согласно ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.
В силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
По мнению судебной коллегии, при оценке судом имеющихся в материалах дела копий документов, заверенных представителем истца, свидетельствующих о заключении договора, его исполнении сторонами, иных доказательств по делу, представленных истцом посредством направления в суд, нарушений положений ч. 7 ст. 67 ГПК РФ допущено не было, поскольку иных копий данных документов, нетождественных представленным, суду со стороны ответчика представлено не было.
Иные доводы апелляционной жалобы на законность принятого по делу решения не влияют, не содержат юридически значимых для дела обстоятельств, которые не были учтены судом первой инстанции при вынесении по делу судебного решения и влияли бы на законность его выводов, кроме того, они направлены на иную оценку судом доказательств, надлежащая оценка которым была дана в решении суда первой инстанции, с которой судебная коллегия соглашается. Оснований для переоценки собранных по делу доказательств судебная коллегия не усматривает. Иных доказательств, опровергающих выводы суда первой инстанции, истцом суду не представлено, в суде апелляционной инстанции не добыто, в апелляционной жалобе не содержится.
Доводы жалобы не опровергают выводов суда по существу спора, не содержат новых данных и не ставят под сомнение обоснованность постановленного судебного решения, в связи с чем не могут служить основанием для его отмены.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели бы к неправильному разрешению дела, судом не допущено.
Вместе с тем, при разрешении спора суд первой инстанции необоснованно указал дату, по состоянию на которую определена задолженность по Договору об использовании карты - 19.12.2018 г., в то время как истцом была указана дата 05.02.2016 г., тем самым вышел за пределы заявленных Банком исковых требований, поскольку правом окончательного определения предмета и основания иска, формулирования требований обладает только сторона истца.
При таком положении судебная коллегия полагает исключить из мотивировочной части решения выводы суда о взыскании кредитной задолженности по состоянию на 19.12.2018 г., дополнить резолютивную часть решения указанием на то, что задолженность по кредитному договору взыскана по состоянию на 05.02.2016 г.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Курска от 23 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Горбачева И.В. - без удовлетворения.
Дополнить резолютивную часть решения указанием на то, что задолженность по кредитному договору взыскана по состоянию на 05.02.2016 г., исключив из мотивировочной части решения выводы суда о взыскании кредитной задолженности по состоянию на 19.12.2018 г.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
