Дата принятия: 08 октября 2019г.
Номер документа: 33-4262/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 октября 2019 года Дело N 33-4262/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Ворончихина В.В.,
судей Едигаревой Т.А., Ждановой Е.А.,
при секретаре Ж.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове Кировской области 08 октября 2019г. дело по апелляционной жалобе Ж. на заочное решение Октябрьского районного суда г. Кирова Кировской области от 01 июля 2019г., которым постановлено: исковые требования АО "Тинькофф Банк" удовлетворить.
Взыскать с Ж. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 23 июня 2018г. по 27 ноября 2018г. включительно, в сумме 103915руб., в том числе: 80766,86руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 22008,14руб. - просроченные проценты, 1140руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в сумме 3278,30руб.
Заслушав доклад судьи Едигаревой Т.А., судебная коллегия
установила:
АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Ж. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 17 мая 2010г. между сторонами был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 78000 руб. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. Истец просил взыскать с Ж. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 23 июня 2018г. по 27 ноября 2018г. включительно в общей сумме 103915руб., расходы по госпошлине в размере 3278,30руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Ж. просит заочное решение суда отменить, вынести новое. В обоснование жалобы привела доводы, повторяющие позицию, изложенную в суде первой инстанции, указала, что проценты в размере 22008,14 руб., по своей природе являются штрафной санкцией, т.к. по условиям договора начислялись с момента нарушения обязательств. Полагает, что неустойка в сумме 23148,14 руб. начислена банком незаконно, т.к. потери банка покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ, сослалась на положения ст. 333 ГК РФ. Считает, что банк своими действиями способствовал увеличению задолженности по кредиту, ее вины в неисполнении обязательств по договору нет. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности.
Изучив апелляционную жалобу, исследовав письменные материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в пределах заявленных доводов (ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, 17 мая 2010г. между АО "Тинькофф Банк" и Ж. заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности в размере 78000 руб., под 12,9% годовых, с льготным периодом 55 дней, минимальный платеж не более 6% от задолженности, не менее 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.
Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).
Согласно ст. ст. 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Подписывая данное заявление-анкету, Ж. согласилась с Тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), размещенными в сети Интернет на сайте банка.
Согласно п. 2.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом для договора кредитной карты является активация банком кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.
Согласно п. п. 5.3, 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.
Ответчик обязался оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы.
Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредитную карту, ответчик кредитными денежными средствами воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору кредитной карты N по состоянию на 27 ноября 2018г. составляет 103915 руб., из которой основной долг - 80766,86 руб.; проценты - 22008,14 руб.; штраф - 1140 руб.
Данный расчет проверялся судом первой инстанции, признан арифметически верным. У судебной коллегии не имеется оснований для иной оценки указанного расчета.
Доказательств погашения ответчиком задолженности по договору кредитной карты частично или в полном объеме, не представлено.
Правовых оснований для снижения размера задолженности и освобождения ответчика от уплаты процентов, штрафа - не имеется.
В соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет от 27 ноября 2018г. с требованием оплатить образовавшуюся задолженность в размере 103915 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. Требования истца оставлены без удовлетворения, задолженность по кредиту не погашена, доказательств обратного суду не представлено.
Условиями договора предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.
Принимая во внимание, что ответчик надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, суд пришел к верному выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты в размере 103915 руб. подлежат удовлетворению.
При этом суд первой инстанции не нашел оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку размер штрафных санкций является соразмерным нарушенным обязательствам.
Доводы жалобы о пропуске срока исковой давности являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.
В силу п. 7.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
Таким образом, срок возврата задолженности по договору кредитной карты N определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки со сроком исполнения 27 декабря 2018г., в связи с чем, срок исковой давности подлежит исчислению с 28 декабря 2018г. и истекает 28 декабря 2021г.
Доводы о вине банка в неисполнении Ж. обязательств по кредитному договору не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в материалах дела отсутствуют доказательства вины кредитора в неисполнении должником своих обязательств по договору и не могут рассматриваться в качестве основания для уменьшения размера ответственности заемщика по кредитному договору.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
заочное решение Октябрьского районного суда г. Кирова Кировской области от 01 июля 2019г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
