Дата принятия: 13 декабря 2018г.
Номер документа: 33-4261/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 декабря 2018 года Дело N 33-4261/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Назарова В.В.,
судей Алексеевой Т.В., Колотовкиной Л.И.,
при секретаре Брусовой Ю.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Банка ВТБ (ПАО) на решение Ленинского районного суда Тульской области от 8 октября 2018 года по иску Деминова Е.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Алексеевой Т.В., судебная коллегия
установила:
Деминов Е.В. обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании денежной суммы за подключение пакета услуг по страхованию, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование иска указано, что 11.03.2017г. между Деминовым Е.В. и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор N о предоставлении кредита в размере 388608 руб., сроком на 60 месяцев, под 18 % годовых. Одновременно истец подписал согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", стоимость услуг банка по обеспечению страхования составила 81608 руб., из которых: 16321,60 руб. - вознаграждение и 65286,40 руб. - возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику ООО СК "ВТБ Страхование". Указывая на нарушение банком и страховой организацией Закона "О защите прав потребителей", Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. N 3854-У, выразившееся в не предоставлении информации о порядке и сроках отказа от страхования, не включении в договор условия о возврате уплаченной страховой премии, в случае досрочного отказа страхователя от договора добровольного страхования, истец просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО), с ООО "СК ВТБ Страхование" плату за страхование в размере 81608 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.03.2017г. по 24.07.2018г. в сумме 9304,43 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом денежной суммы.
Истец Деминов Е.В. в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание суда первой инстанции не явился, в письменных возражениях просил в иске Деминову Е.В. отказать, ссылаясь на отсутствие нарушения прав истца при заключении договора страхования.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" по доверенности Цурган Ю.А. в судебном заседании суда первой инстанции просила отказать в удовлетворении иска, указывая на отсутствие оснований для возврата суммы по оплате услуг страхования.
Решением Ленинского районного суда Тульской области от 08.10.2018г. с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Деминова Е.В. взыскана стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 81608 руб., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 41304 руб., в удовлетворении иска в остальной части отказано; с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета МО г.Тула взыскана государственная пошлина в размере 3958,24 руб.
В апелляционной жалобе ответчик Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить как незаконное, постановленное с нарушением норм материального права.
Проверив материалы дела в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Цецерской Е.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 11.03.2017г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и Деминовым Е.В. (заемщик) был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 388608 руб., сроком на 60 месяцев (до 11.03.2022г.), под 18 % годовых.
В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора (уведомления о полной стоимости кредита) кредитные средства предоставлялись Деминову Е.В. на потребительские нужды, включая оплату страховой премии.
11.03.2017г. Деминовым Е.В. было подписано заявление о включении в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
На основании данного заявления, Банком Деминову Е.В. были оказаны услуги по обеспечению страхования путем включения в число участников Программы страхования у выбранного истцом страховщика ООО СК "ВТБ Страхование", стоимостью 81608 руб.
Данная сумма была удержана Банком из суммы кредита (388608 руб.).
С учетом оплаты услуги по страхованию по расходному кассовому ордеру N 4 от 11.03.2017г. Деминову Е.В. были выданы кредитные средства в размере 307000 руб. (388608 - 81608).
18.06.2018г. Деминов Е.В. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями об отказе от договора страхования, просил о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.
Данные заявления оставлены ответчиком без удовлетворения.
Обосновывая заявленные требования, Деминов Е.В. указал, что размер платы за услуги по страхованию в рублях в кредитном договоре не был указан; ни банком, ни страховой организацией ему разъяснено не было право отказаться от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения и вернуть уплаченную страховую премию, в связи с чем истец полагал, что тем самым Банком нарушена ст.10 Закона "О защите прав потребителей" и Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. N 3854-У.
В соответствии с требованиями абзаца второго пункта третьего статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У в редакции от 20.11.2015г., действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку добровольного страхования.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
Ни кредитный договор, ни заявление на включение Деминова Е.В. в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (договоре добровольного страхования) не содержат условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок.
Поэтому несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования действительно нарушает права истца как потребителя данной услуги.
Договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим такое право страхователя - физического лица. Указание ЦБ РФ подлежало применению к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, несмотря на то, что по договору коллективного страхования, заключенному между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) 01.02.2017 г. N, страхователем являлось юридическое лицо - Банк.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела следует, что в соответствии с указанным Договором коллективного страхования утверждены Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", по которым "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукты и указанное в качестве такового в заявлении на включение в число участников программы страхования, в отношении которого осуществляется страхование, "страховщиком" является ООО "СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.
Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).
Страховая выплата производится путем перечисления на выгодоприобретателя (пункт 10.7 Условий участия).
Согласно пункту 3 заявления плата за включение в число участников указанного Программы страхования за весь срок страхования в сумме 81608 руб. состоит из: комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 16321,60 руб.; расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый Резерв" в размере 65286,40 руб. (т.е. страховой премии).
Заключенный между Банком и страховщиком договор поручения предусматривал вознаграждение Банку со стороны страховой компании при подключении заемщиков к Программе страхования.
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции применил положения статей 10 и 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и пришел к выводу о том, что банк не предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об услуге страхования, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Непредоставление заемщику необходимой информации при заключении кредитного договора, по мнению суда, выразилось в том, что банк не исполнил свою обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации об оказываемой услуге, поскольку не предоставил информации о возврате платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в программе страхования. При заключении кредитного договора до потребителя не была своевременно доведена в письменной форме вся необходимая и достоверная информация о размере комиссии в рублях за подключение к Программе страхования, поскольку в кредитном договоре и переданных с ним документах не было указано, что плата за подключение к программе страхования составит 81608 руб., с учетом уплаты страховой премии, а потому пришел к выводу о взыскании данной суммы с Банка ВТБ (ПАО).
Оснований для взыскания с Банка в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами суд не усмотрел, поскольку данная сумма была оплачена истцом за счет кредитных денежных средств, а не за счет личных средств.
Поскольку судом было установлен факт нарушения прав потребителя, с ответчика ВТБ (ПАО) в пользу истца Деминова Е.В. на основании ст.15 Закона "О защите прав потребителей" взыскана компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., а также в соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штраф в размере 41304 руб.
Вместе с тем, с такими выводами суда согласиться нельзя по следующим основаниям.
В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 в редакции Федерального закона от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ).
Как указано в тексте подписанного 11.03.2017г. Деминовым Е.В. заявления, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 81608 руб., из которых: комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере 16321,60 руб.; расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый Резерв" в размере 65286,40 руб.
Таким образом, в тексте заявления при подключении пакета услуг страхования, указана цена за подключение пакета услуг страхования в рублях.
Заемщик был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Комиссия за оказание Банком дополнительных услуг (подключение пакета услуг страхования), а также подлежащей оплате страховщику страховая премия была удержана банком из суммы кредита 11.03.2017г.
При этом данная информация, в тексте кредитного договора отсутствует, в связи с этим суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что банком не предоставлена истцу надлежащая информация о стоимости услуги, чем нарушено требование абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Однако суд, разрешая настоящий спор, неправильно применил положения пункта 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" об ответственности ответчика за ненадлежащую информацию об услуге.
Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.
Пакет услуг страхования был подключен в день заключения кредитного договора, 11.03.2017г., данными страховыми услугами Деминов Е.В. пользовался с 12.03.2017г., т.е. 15 месяцев, при сроке действия кредитного договора и договора страхования 60 месяцев. Требования об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии им заявлены только в июне 2018г., с настоящим иском обратился в августе 2018г.
Как разъяснено в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при определении разумного срока, предусмотренного п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.
При этом следует иметь в виду, что потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, вправе только тот потребитель, которому было отказано в предоставлении возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, работе или услуге) (п. 3 Пленума от 28.06.2012 N 17).
Данное существенное для правильного разрешения дела обстоятельство в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не было вынесено судом на обсуждение сторон.
Учитывая изложенное, а также то, что с момента предоставления услуги страхования прошло 15 месяцев, что составляет 1/4 от общего срока действия договорного обязательства равного 60 месяцам, истец ранее с требованиями об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии не обращался, судебная коллегия считает, срок обращения Деминова Е.В. с заявлением об отказе от договора страхования нельзя признать разумным, в связи с чем, оснований для признания нарушенными прав истца, как потребителя, у суда не имелось.
При этом, деля такой вывод, коллегия принимает во внимание довод апелляционной жалобы ответчика о том, что истец имел право ознакомиться с условиями страхования как путем непосредственного обращения в Банк либо к страховщику, так и самостоятельного изучения в сети "Интернет" в общем доступе на сайте Банка.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что истцом пропущен предусмотренный п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" разумный срок для предъявления требований об отказе от исполнения договора и возврате уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы, в связи с чем решение суда первой инстанции является незаконным и необоснованным, подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе Деминову Е.В. в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченных по договору денежных средств, и производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда Тульской области от 8 октября 2018 года отменить.
Постановить по делу новое решение, которым отказать Деминову Е.В. в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Председательствующий
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
