Определение Алтайского краевого суда

АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 июня 2021 года Дело N 33-4256/2021

Судья Алтайского краевого суда Попов С.В., рассмотрев в порядке упрощенного судопроизводства гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Абрамовой Ю.В. на решение судьи Целинного районного суда Алтайского края от 18 февраля 2021 года

по делу по иску общества с ограниченной ответственностью "Единое коллекторское агентство" к Абрамовой Ю.В. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Единое коллекторское агентство" обратилось в суд с иском к Абрамовой Ю.В. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование исковых требований указано, что 11.09.2018 между ООО МФК "Джой Мани" и Абрамовой Ю.В. заключен договор займа N 1079069 на сумму *** рублей, на срок 14 дней, под 2,170% в день, что составляет 792,050% годовых. Ответчик обязался вернуть в последний день срока сумму полученных кредитных денежных средств в полном объеме, с уплатой причитающихся процентов за пользованием кредитом, указанных в п. 6 договора. Свои договорные обязательства ООО МФК "Джой Мани" выполнило, перечислив на счет ответчика денежные средства в полном объеме. За период с 11.09.2018 по 03.06.2020 от Абрамовой Ю.В. поступили денежные средства в размере *** рублей в счет погашения задолженности по договору займа. В нарушение условий договора займа ответчик отказывается исполнить его добровольно.

27.02.2019 между ООО МФК "Джой Мани" и ООО "Единое коллекторское агентство" заключен договор уступки права требования (цессии) N 27/02/2019, согласно которому ООО МФК "Джой Мани" уступило ООО "Единое коллекторское агентство" право требования задолженности по договору займа N 1079069 от 11.09.2018, заключенному с Абрамовой Ю.В. Ответчик была уведомлена о состоявшейся уступке прав требования по договору займа, путем размещения уведомления в личном кабинете заемщика, находящегося по адресу: https://joy.money в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

По состоянию на 03.06.2020 задолженность Абрамовой Ю.В. по договору займа составляет ***, из которых: *** рублей - сумма основного долга; *** рубля - проценты по договору займа; *** - пени согласно п. 12 договора займа.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

Решением судьи Целинного районного суда Алтайского края от 18 февраля 2021 года исковые требования ООО "Единое коллекторское агентство" удовлетворены.

С Абрамовой Ю.В. в пользу ООО "Единое коллекторское агентство" взыскана задолженность по договору займа N 1079069 от 11 сентября 2018 года в размере ***, в том числе: основной долг - *** рублей, проценты за пользование займом - *** рубля, пени за просрочку уплаты займа за период с 26.09.2018 по 03.06.2020 - ***, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

В апелляционной жалобе ответчик Абрамова Ю.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов жалобы указано, что фактически денежные средства по договору истцом ответчику не передавались, факт передачи денежных средств не доказан. Паспортом ответчика незаконно завладел сожитель и взял на него заем через электронную систему. В связи с тем, что ООО "МФК" использует систему моментального электронного кредитования, то ответчику должно было прийти смс-сообщение с кодом, но ответчику ничего на телефон не приходило, она никому код не сообщала, а также никакие денежные средства на карту не поступали.

В соответствии с ч. 1 ст. 335.1 ГПК РФ апелляционная жалоба на решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, рассмотрена судьей единолично без вызова лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы ответчика, судья не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для удовлетворения жалобы по следующим основаниям.

В соответствии с п.п. 1,4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Исходя из ч. 1, 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 названного закона).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.2 ст.6 вышеназванного закона).

В п.1 ст.9 данного закона определено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с п.п.1, 6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (п.14 ст.7 названного закона).

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

Как следует из материалов дела, 11.09.2018 Абрамова Ю.В. обратилась с заявлением-анкетой на получение займа в ООО МФК "Джой Мани". Заявление подписано простой электронной подписью.

11.09.2018 между ООО Микрофинансовая компания "Джой Мани" и Абрамовой Ю.В. заключен договор займа N 1079069, в соответствии с которым кредитор передал заемщику денежные средства в сумме *** рублей на срок 14 календарных дней. Договор подписан простой электронной подписью.

Согласно заявлению о предоставлении микрозайма Абрамовой Ю.В. предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма, о ее правах и обязанностях, связанных с получением и возвратом микрозайма и процентов за его пользование, в том числе о Правилах предоставления микрозаймов и Общих условиях договора потребительского микрозайма ООО МФК "Джой Мани".

Также, согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа ответчик выразила согласие с тем, что отношения сторон по договору займа будут регулироваться Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК "Джой Мани", действующими на момент заключения договора займа, которые доступны по адресу: https://joy.money, а также в личном кабинете заемщика. Заемщик подтверждает, что до заключения настоящего договора займа, он ознакомлен с общими условиями договора потребительского займа. В п. 16 Индивидуальных условий определен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Обмен осуществляется посредством использования личного кабинета заемщика, доступного на сайте https://joy.money.

При этом в п.2.3 Общих условий договора потребительского микрозайма ООО МФК "Джой Мани" предусмотрено, что акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи (АСП) Заемщика. При этом Договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа.

Заемщик подписывает договор займа электронной подписью - АСП (с использованием смс-кода). Электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписывающего информацию (заемщика). СМС-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи (п.2.7 общих условий).

Пунктом 2.8 Общих условий установлено, что договор, заключенный способом, указанным в п.2.7 Общих условий, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор потребительского займа подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника. Согласно соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, проставляя отметку в поле "Принять условия Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи" на сайте https://joy.money и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего соглашения, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации и использовать функциональные возможности сайта https://joy.money для оформления заявок на предоставление займов.

Так, согласно фрагменту выписки из электронного журнала по договору микрозайма Абрамовой Ю.В. (заемщик) 11.09.2018 на номер телефона +***, указанный в заявлении-анкете на предоставление займа получено смс-сообщение: "Ваша заявка одобрена! Подпишите оферту в личном кабинете". В этот же день Абрамова Ю.В. получила СМС-код для получения средств, а затем смс-сообщение: "Средства успешно отправлены на вашу карту".

Таким образом, судом первой инстанции установлено, что 11.09.2018 ответчик, пройдя регистрацию в личном кабинете на сайте https://joy.money, осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Общества, подала заявку на получение займа, указав в ней идентифицирующие заемщика данные, а также номер телефона, ей на этот номер телефона пришло соответствующее смс-уведомление об одобрении заявки и необходимости подписи оферты, для чего отправлен смс-код, который введен ответчиком, учитывая, что она получила смс-сообщение о получении займа. Введя полученный смс-код, который в силу изложенных положений Общих условий и Соглашения является аналогом собственноручной подписи, Абрамова Ю.В. выразила волю на заключение договора.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа от 11.09.2018, договор действует с момента передачи денежных средств заемщику. Денежные средства считаются переданными заемщику в момент перечисления суммы займа на карточный счет заемщика, которым в соответствии с Правилами предоставления займов ООО МФК "Джой Мани" признается банковский или лицевой счет, привязанный к платежной дебетовой карте заемщика, реквизиты которой были предоставлены заемщиком. Заем предоставляет на срок - 14 календарных дней. Срок возврата займа исчисляется со дня, следующего за днем перечисления денежных средств на карточный счет заемщика (начало действия договора) и заканчивается в соответствующий календарный день последнего дня срока. В последний день этого срока заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий.

Денежные средства в сумме *** рублей получены заемщиком Абрамовой Ю.В. 11.09.2018, что подтверждается справкой об осуществлении перевода через платежную систему PayU.

За пользование займом заемщик обязалась уплатить проценты в размере 792,050 % годовых от суммы займа, что составляет 2,170% в день (пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в пункте 2 настоящего договора, в размере *** рублей, из которых *** рублей - сумма займа, *** рублей - проценты за пользование займом на срок 14 дней.

В установленный срок Абрамова Ю.В. не возвратила сумму займа вместе с начисленными процентами, в связи с чем образовалась задолженность.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа установлена пеня за нарушение срока возврата займа в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки и до дня исполнения просроченного обязательства по договору займа.

В пункте 13 Индивидуальных условий предусмотрено право кредитора уступать права по договору займа полностью или частично любому третьему лицу.

27.02.2019 между ООО МФК "Джой Мани" (цедент) и ООО "Единое коллекторское агентство" (цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии) N 27/02/2019, по условиям которого цедент взял на себя обязательства передать, а цессионарий принять и оплатить права требования денежных средств к физическим лицам, составляющих задолженность по договорам займа, заключенным с должниками и цедентом, в объеме 403 304 718 рублей 50 копеек, указанным в Реестре уступаемых прав требований и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав требований, в том числе право на неуплаченные проценты и пени. При этом, во избежание сомнений, под договором займа понимается договор, заключенный в электронной форме с использованием функционала сайта цедента, подписанный простой электронной подписью, в рамках которого цедент является кредитором должника.

Размер и перечень уступаемых прав требований по каждому договору займа на момент перехода прав требований указан в реестре уступаемых прав требований (приложение N 1 к настоящему договору), а также подтверждается актом приема-передачи документов от 27.02.2019. Так, в выписке из реестра уступаемых прав требований значится Абрамова Ю.В. по договору займа N 1079069 от 11.09.2018. Сумма основного долга *** рублей, сумма процентов за пользование заемными средствами - *** рубля.

Уведомление о состоявшейся уступке права требования по договору в соответствии с п. 16 Индивидуальных условий было размещено в личном кабинете ответчика на сайте https://joy.money.

31 июля 2020 года и.о. мирового судьи судебного участка Целинного района Алтайского края по делу N 2-1362/2020 вынесен судебный приказ по заявлению ООО "Единое коллекторское агентство" о взыскании с Абрамовой Ю.В. задолженности по договору займа от N 1079069 от 11.09.2018 в размере ***, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере ***, который 13.08.2020 отменен по заявлению должника.

Согласно расчету истца задолженность ответчика составила ***, из которых: *** - сумма основного долга, *** - проценты за пользование заемными средствами за период с 12.09.2018 по 01.01.2019, *** - пени, начисленная на непогашенную сумму основного долга за период с 26.09.2018 по 03.06.2020.

Судом расчет задолженности проверен, признан верным, иного расчёта ответчиком не приведено, доказательств надлежащего исполнения вышеуказанного кредитного договора не представлено.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из выше установленных обстоятельств, которые свидетельствуют о получении ответчиком кредита в указанном размере, а также о наличии задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения спора.

С указанными выводами судья суда апелляционной инстанции соглашается, поскольку при вынесении решения судом верно определены юридически значимые обстоятельства, применены вышеуказанные нормы права.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не заключала кредитного договора и не получала денежных средств, подлежат отклонению, поскольку они противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам.

Как следует из материалов дела, 11.09.2018 Абрамова Ю.В. обратилась с заявлением-анкетой на получение займа в ООО МФК "Джой Мани". Заявление подписано простой электронной подписью.

На основании указанного обращения 11.09.2018 между ООО Микрофинансовая компания "Джой Мани" и Абрамовой Ю.В. заключен договор займа ***, в соответствии с которым кредитор передал заемщику денежные средства в сумме *** рублей на срок 14 календарных дней. Договор подписан простой электронной подписью.

Судья апелляционной инстанции обращает внимание также на то, что договор займа N 1079069 от 11.09.2018, заключенный между ООО Микрофинансовая компания "Джой Мани" и Абрамовой Ю.В., ответчиком в установленном законном порядке не оспорен, недействительным не признан.

Вместе с тем, истец ранее обращался за взысканием образовавшейся задолженности к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен 31 июля 2020 года и отменён 13 августа 2020 года на основании возражений ответчика.