Дата принятия: 15 мая 2019г.
Номер документа: 33-4247/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 мая 2019 года Дело N 33-4247/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Науменко Л.А.,
судей Тертишниковой Л.А., Диденко О.В.,
при секретаре Рогожиной И.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Кононовой Ирины Владимировны на решение Поспелихинского районного суда Алтайского края от 1 марта 2019 года по делу
по иску открытого акционерного общества Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Кононовой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Диденко О.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ОАО Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Кононовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГ между ОАО Банк "Западный" и Кононовой И.В. заключен кредитный договор N ***, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до 25.07.2018, под 41,5% годовых.
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. Однако заемщик платежи в счет погашения задолженности производит не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 08.11.2018 составляет <данные изъяты> руб., в том числе просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., пени на сумму задолженности по основному долгу <данные изъяты> руб., пени на сумму задолженности по процентам <данные изъяты> руб.
Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу N А40-74809/14 от 07.10.2014 ОАО Банк "Западный" признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика указанную выше сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> руб.
Решением Поспелихинского районного суда Алтайского края от 01.03.2019 исковые требования ОАО Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены частично.
С Кононовой И.В. в пользу ОАО Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взысканы задолженность по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе ответчик Кононова И.В. просит решение суда отменить и принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований.
В обоснование доводов жалобы, не оспаривая факт заключения договора получения денежных средств, указывает, что после получения уведомления о введении в отношении ОАО "Банк Западный" процедуры банкротства не располагала сведениями о способах погашения кредитной задолженности. Полагает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку претензию с требованием о погашении задолженности от ДД.ММ.ГГ не получала. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. Длительное не обращение банка с требованием о погашении задолженности по кредитному договору привело к значительному увеличению суммы долга и свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца. Кроме того, ссылается на тяжелое материально положение, наличие на иждивении трех несовершеннолетних детей.
В письменных возражениях ОАО Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" просит решение суда оставить без изменения.
Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ОАО "Банк Западный" и Кононовой И.В. заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев, под 41,5% годовых.
По условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб., за исключением последнего, размер которого <данные изъяты> руб. В случае нарушения срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.
Заемщик ознакомлен с условиями, содержащимися в заявлении-анкете, в кредитном договоре, Правилах предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов, что подтверждается подписью Кононовой И.В. в указанных документах.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика сумму в размере 210 526,32 руб., что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности и ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
Заемщиком обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору после ДД.ММ.ГГ не исполняются, что привело к образованию задолженности.
Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу N А40-74809/14 от 07.10.2014 ОАО Банк "Западный" признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
Направленная в адрес ответчика претензия от ДД.ММ.ГГ с требованием погасить образовавшуюся задолженность оставлена без удовлетворения.
Согласно расчету истца по состоянию на 08.11.2018 задолженность ответчика перед банком составила <данные изъяты> руб., в том числе просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченная задолженность по процентам <данные изъяты> руб., пени на сумму задолженности по основному долгу <данные изъяты> руб., пени на сумму задолженности по процентам <данные изъяты> руб.
Данный расчет проверен судом первой инстанции и признан правильным, поскольку он основан на условиях кредитного договора, ответчиком не оспорен и иного суду не представлено.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Разрешая при установленных обстоятельствах спор по существу, руководствуясь правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения, суд первой инстанции, установив, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, имеет место нарушение условий кредитного договора по своевременному возврату кредита и уплате процентов, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания основного долга и процентов по кредитному договору в пределах срока исковой давности за период с 25 января 2016 года по 25 июня 2018 года, о применении которого было заявлено ответчиком. При этом суд первой инстанции посчитал возможным применить к неустойке положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив ее размер по просроченному основному долгу до 15 000 руб., неустойки по просроченным процентам до 18 000 руб.
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда по доводам апелляционной жалобы.
Доводы жалобы о неосведомленности ответчика о реквизитах для возврата кредита в связи с введением в отношении банка процедуры банкротства признаются судебной коллегией несостоятельными по следующим основаниям.
В уведомлении о введении в отношении ОАО Банк "Западный" процедуры банкротства указана информация о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам, а также телефон горячей линии и адрес официального сайта Государственной корпорация "Агентство по страхованию вкладов", где можно получить необходимую информацию по вопросам погашения кредита. Направление указанного уведомления ответчику также подтверждается выпиской из реестра отправки писем ***, в котором за номером *** значится отправление письма в адрес ответчика, по адресу, который совпадает с адресом, указанным в кредитном договоре, а также в отзыве на иск и апелляционной жалобе.
Кроме того, временной администрацией по управлению кредитной организацией ОАО Банк "Западный" было направлено письмо в адрес Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с просьбой о размещении информации на официальном сайте в сети Интернет об офисах ОАО Банк "Западный", где принимают наличные денежные средства в погашение кредитов, с приложением перечня таких офисов.
Данная информация размещена на официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в сети Интернет и является общедоступной.
Таким образом, истец исполнил обязательство по информированию ответчика об отзыве лицензии на осуществление банковский операций у кредитной организации ОАО Банк "Западный", приложив реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту.
Само по себе введение конкурсного производства не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им.
При этом, в случае если банк теряет лицензию и не дает контрагенту указаний относительно того, на какой расчетный счет должны быть перечислены деньги по договору, можно воспользоваться альтернативным способом исполнения обязательства - внесением денег в депозит в соответствии со ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем данным правом ответчик не воспользовалась, доказательств принятия мер к погашению задолженности по кредитному договору суду не представлено.
Указание в жалобе на неполучение досудебной претензии правового значения не имеет, поскольку действующим законодательством не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования настоящего спора.
Вопреки доводам апелляционной жалобы исковые требования удовлетворены в пределах срока исковой давности.
В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.
Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как следует из разъяснений, изложенных в п. п. 24-25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей, включающих в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, суд первой инстанции, учитывая обращение Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с настоящим иском 11.01.2019, обоснованно взыскал задолженность по кредитному договору за период с 25.01.2016 по 25.07.2018.
Доводы апелляционной жалобы о пропуске срока исковой давности по всей сумме долга основаны на неверном толковании норм материального права.
Доводы жалобы о том, что банк умышленно длительное время не обращался в суд за взысканием задолженности для увеличения периода просрочки и увеличения взыскиваемой суммы, признаются судебной коллегией необоснованными, поскольку банком заявлены требования в пределах установленного законом общего срока исковой давности - трех лет. Обязанность платы по кредиту возложена на заемщика. Исполнение указанной обязанности не может быть поставлено в зависимость от обращения банка с иском в суд за защитой своих прав.
Отсутствие у должника денежных средств, как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение денежного обязательства.
Таким образом, сложившееся тяжелое материальное положение не освобождает заемщика от обязательств по возврату кредита и от ответственности за нарушение этих обязательств. Лицо, участвующее в гражданском обороте, свободно в своем волеизъявлении на возникновение у него гражданских прав и обязанностей, в том числе, денежных обязательств. При этом лицо осознает, что вступая в гражданские правоотношения, несет определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств даже по причинам от него не зависящим, а также предполагает, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям, в том числе к принудительному исполнению обязательств.
Кроме того, судом первой инстанции с учетом обстоятельств дела, в том числе размера задолженности и периода неисполнения обязательств по договору, снижен размер неустойки. Основания для уменьшения неустойки в большем размере судебная коллегия с учетом положений п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматривает.
Иных доводов, которые могли бы повлиять на законность оспариваемого судебного акта, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
апелляционную жалобу ответчика Кононовой Ирины Владимировны на решение Поспелихинского районного суда Алтайского края от 1 марта 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
