Дата принятия: 06 июля 2021г.
Номер документа: 33-4243/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 июля 2021 года Дело N 33-4243/2021
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего судьи Мочегаева Н.П.
судей Баранцевой Н.В., Кармацкой Я.В.
при секретаре Ведровой К.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черноусовой Галины Николаевны к публичному акционерному обществу Страховая Компания "Росгосстрах" о взыскании страховой премии,
по апелляционной жалобе публичного акционерного общества Страховая Компания "Росгосстрах" на решение Нижневартовского городского суда от 06 апреля 2021 года, которым постановлено:
"Взыскать с публичного акционерного общества Страховая Компания "Росгосстрах" в пользу Черноусовой Галины Николаевны страховую премию в размере 154 009 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 копеек, штраф в размере 77 504 рубля 50 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 18 000 рублей 00 копеек, всего взыскать 250 513 (двести пятьдесят тысяч пятьсот тринадцать) рублей 50 копеек.
Взыскать с публичного акционерного общества Страховая Компания "Росгосстрах" в бюджет города Нижневартовска государственную пошлину в размере 4 580 рублей 18 копеек".
Заслушав доклад судьи Баранцевой Н.В., судебная коллегия
установила:
Черноусова Г.Н. обратилась с требованиями к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой премии в размере 154 009 рублей, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, судебных издержек в размере 25 000 рублей.
Требования мотивированы тем, что 05.08.2019 между истцом и ПАО Банк "ФК Открытие" оформлен кредитный договор N 2816901-ДО-ЗС-19. Одновременно заключен договор добровольного страхования по страховому полису комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2816901ДО-ЗС-19 от 05.08.2019 с ПАО СК "Росгосстрах", с уплатой страховой премии в размере 154 009 рублей. 26.10.2020 и 09.11.2020 истцом были направлены заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, на что ей было отказано в выплате и удовлетворении претензий. Решением Службы финансового управляющего от 09.12.2020 в удовлетворении ее требований также было отказано со ссылкой на пропуск 14-дневного срока для обращения. При этом полагает, что срок она не пропустила, так как согласно Правилам страхования срок страхования устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде на территорию страхования. В рассматриваемом случае обязательства страховщика не возникли, так как действие договора страхования не началось по Правилам комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж.
Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон, представителей третьих лиц ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" и финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить и принять новое с учетом доводов жалобы, в обоснование которых указывает что, поскольку спорный договор страхования является комбинированным договором страхования, по которому Черноусова Г.Н. застраховала разные риски, то срок страхования по такому договору начинает исчисляться одновременно по всем застрахованным рискам. Учитывая, что договор комбинированного страхования заключен и был оплачен в полном объеме 05.08.2019, то именно с данной даты договор начал действовать и стал обязательным для сторон, в связи с чем доводы суда первой инстанции о том, что срок страхования не наступил являются несостоятельными. У Черноусовой Г.Н. имелась возможность отказаться от договора страхования в целом в течение 14 дней, что ею сделано не было, вследствие чего право на возврат страховой премии по договору страхования в случае одностороннего отказа от договора Черноусовой Г.Н. утрачено. По условиям Правил страхования NN 81, 174 при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, уплаченная страховщику страховая премия возврату также не подлежит, в связи с чем требования истца не подлежат удовлетворению.
На указанную апелляционную жалобу в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возражения не поступили.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны, третьи лица не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в сети "Интернет".
С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщили суду о причинах неявки, судебная коллегия определилао рассмотрении дела в отсутствие участвующих в деле лиц.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как установлено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и обсудив их, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда, поскольку оно постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 05.08.2019 между ПАО Банк "ФК Открытие" и Черноусовой Г.Н. заключен кредитный договор N 2816901-ДО-ЗС-19, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2 078 383 рублей, на срок 60 месяцев, под 11,4% годовых.
В этот же день, 05.08.2019, между Черноусовой Г.Н. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2816901-ДО-ЗС-19, по Программе страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк ФК "Открытие", на условиях, изложенных в Правилах страхования от несчастных случаев N 81 и Правилах комплексного страхования граждан выезжающих за рубеж N 174, о чем выдан полис страхования N 2816901-ДО-ЗС-19.
По условиям договора по страхованию от несчастных случаев страховым случаем являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая сумма 2 078 383 рубля, страховая премия оплачена в размере 6 859 и 1 247 рублей. Срок действия договора страхования по указанным рискам 60 месяцев с даты заключения договора страхования.
По условиям договора по страхованию выезжающих за рубеж страховым случаем являются медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации. Страховая сумма 15 400 830 рублей, страховая премия оплачена в размере 130 315 рублей и 23694 рублей.
Срок действия договора страхования по событию 2.1 "Медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации": 12 месяцев с даты заключения договора страхования.
05.08.2020 и 26.10.2020 истец направила в адрес ответчика заявление и претензию о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере 154009 рублей. 09.11.2020 истец повторно направила в адрес ответчика претензию о возврате уплаченной суммы.
Ответчиком заявление оставлено без удовлетворения, в связи с чем истец обратилась к финансовому уполномоченному, который, установив, что заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ПАО СК "Росгосстрах" для отказа от договора страхования, пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования заявителя.
Суд первой инстанции, установив указанные обстоятельства, пришел к выводу об удовлетворении требований, поскольку условиями договора комбинированного страхования предусмотрено начало его действия по риску медицинская и экстренная помощь за пределами РФ - момент выезда страхователя за пределы Российской Федерации, истец за пределы Российской Федерации не выезжала, срок страхования по указанному риску не начался, в связи с чем Черноусова Г.Н. вправе требовать возврата страховой премии в полном объеме.
При этом положения договора о праве страховщика удержать 35% от уплаченной страховой премии, судом не приняты во внимание, ввиду противоречия Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Судебная коллегия с выводами суда соглашается, поскольку они должным образом отвечают критериям законности и обоснованности, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и нормам закона.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статьям 942 и 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Таким образом, сторонами договора страхования определены условия страхования, его общий период, а также порядок исчисления и начала отсчета срока страхования, который может иметь место в рамках общего срока действия договора страхования. Согласованы сторонами порядок отказа и размер возвращаемой части страховой премии при отказе застрахованного от договора страхования.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (далее - Указание N 3854-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).
Банк России в своем письме от 02.04.2019, разъясняя Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", отметил, что при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п. 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования должен быть произведен возврат всей уплаченной страховой премии с учетом права страховщика, предусмотренного п. 6 Указания N 3854-У.
В силу пункта 4 Указания N 3854-У его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.
Между тем в соответствии с пунктом 3 Указания N 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Согласно пункту 8 статьи 4 указанного Закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.
Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).
В силу пункта 5 Указания N 3854-У в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Пунктом 6 Указания N 3854-У установлено, что если страхователь отказался от договора добровольного страхования после начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования
Из договора страхования следует, что срок действия договора страхования по событию 2.1 Медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации составляет 12 месяцев с даты заключения договора.
При этом судом учтено, что согласно пункту 5.6 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 ПАО СК "Росгосстрах", срок страхования - это максимальный совокупный период действия страхования в рамках действия договора (12 месяцев с даты заключения). Пунктом 5.9 Правил установлено, что срок страхования по риску "Медицинская и экстренная помощь" устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования, но не ранее даты начала строка страхования. В силу пункта 5.11 Правил установлено, что страхование, обусловленное договором страхования, действует в период срока страхования, указанного в Полисе в графе "Количество застрахованных дней".
Таким образом, условиями договора комбинированного страхования предусмотрено иное начало его действия, а именно, момент выезда страхователя за пределы Российской Федерации.
Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют доказательства выезда страхователя Черноусовой Г.Н. за пределы Российской Федерации со дня заключения договора страхования.
Принимая во внимание, что начало срока страхования по заключенному договору страхования выезжающих за рубеж на момент обращения истца с заявлением о прекращении договора страхования не наступило, то суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что уплаченная при заключении договора комбинированного страхования страховая премия подлежит возврату истцу в полном объеме.
При этом судебная коллегия отмечает, что страховщик не обосновал фактические понесенные по договору страхования расходы (35% от уплаченной страховой премии) на момент отказа страхователя от договора.
Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя, установлен, на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей суд первой инстанции правомерно с ответчика в пользу истца взыскал компенсацию морального вреда в размере 1 000, размер которой определен судом с учетом конкретных обстоятельств данного дела, требований разумности и справедливости, характера и степени причиненных истцу нравственных страданий, сопровождавшихся переживаниями.
Также на основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей правомерно взыскан штраф в размере 77 504,50 рублей, составляющий 50% от присужденной судом в пользу потребителя денежной суммы.
Доводы апелляционной жалобы не содержат сведений, опровергающих выводы суда, а также данных, которые не были приняты во внимание судом первой инстанции при постановлении решения, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены верно, процессуальных нарушений не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Нижневартовского городского суда от 06 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО СК "Росгосстрах" - без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Мотивированное определение изготовлено 07 июля 2021 года.
Председательствующий Мочегаев Н.П.
Судьи Баранцева Н.В.
Кармацкая Я.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
