Дата принятия: 08 июля 2020г.
Номер документа: 33-4242/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июля 2020 года Дело N 33-4242/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Цибиной Т.О.,
судей Секериной О.И., Параскун Т.И.,
при секретаре Сафронове Д.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Бобровского А. В. на решение Змеиногорского городского суда Алтайского края от 23 марта 2020 года по делу
по иску Бобровского А. В. к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Секериной О.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
21 октября 2019 года между Бобровским А.В. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор *** на сумму 576 049 рублей 37 копеек, в рамках которого заемщик выразил желание быть застрахованным в страховой компании ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с уплатой страховой премии 120 970 рублей 37 копеек.
В установленный законом срок Бобровский А.В. обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, заявление получено ответчиком 05 ноября 2019 года, однако оставлено без ответа, денежные средства не возвращены. Действиями ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" истцу причинен моральный вред.
Ссылаясь на ст.ст. 2, 17, 18, 19, 45 и 46 Конституции Российской Федерации, положения постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Бобровский А.В., с учетом уточнения исковых требований, просил суд взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" денежные средства, уплаченные за участие в программе страхования, в размере 120 970 рублей 37 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, неустойку (пени) в размере 18 145 рублей с перерасчетом на день принятия решения суда, штраф за несоблюдение срока удовлетворения в добровольном порядке требования потребителя, расходы на оплату юридических услуг в размере 20 000 рублей, расходы за услуги курьерской службы в размере 1 584 рублей.
Решением Змеиногорского городского суда Алтайского края от 23 марта 2020 года исковые требования Бобровского А.В. оставлены без удовлетворения.
Не согласившись с решением суда, истец Бобровский А.В. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять новое решение. В обоснование требований указывает, что судом не учтен представленный в материалы дела ответ страховой компании на первоначальное заявление истца о возврате страховой премии, в котором ответчик отказал в ее возврате, ссылаясь на то, что кредит истцом досрочно не погашен. Данное требование ответчика противоречит указаниям Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года. Кроме того, ответчик в суд представил отзыв на исковое заявление 16 января 2020, то есть до подачи истцом уточненного иска, что свидетельствует о том, что ответчик был осведомлен о наличии заявления истца в страховую компанию. Судом также не учтена сложившаяся судебная практика по вопросу рассмотрения исков о взыскании уплаченной страховой премии, а также то обстоятельство, что ответчик не отрицал факт обращения истца с соответствующим заявлением в период охлаждения, о чем указал в ответе от 28 ноября 2019 года.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Как следует из п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Пункт 5 ст. 30 указанного Закон обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.
Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и страховая компания, при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше Законов и подзаконных актов в целом.
Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу п. 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 октября 2019 года между ООО "Русфинанс Банк" и Бобровским А.В. заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 576 049 рублей 37 копеек на срок 60 месяцев с уплатой 13,5% годовых.
В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в подп. 9.1.4 договора, к настоящему договору применяется ставка 23,40 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Подп. 9.1.3 и 9.1.4 пункта 9 Договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязан заключить, договор страхования приобретаемого транспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.
Из заявления Бобровского А.В. (клиент) от 21 октября 2019 года следует, что он дал согласие ООО "Русфинанс Банк" (страхователю) в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита *** от 21 октября 2019 года заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица (выгодоприобретателя), на условиях согласно правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с соблюдением условий: в том числе, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов), на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 576 049 рублей 37 копеек; страховая премия 120 970 рублей 37 копеек; срок страхования равен 60 месяцев с 21 октября 2019 года; страховые случаи - смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п. 4.4 правил, установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4 правил, установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4 правил.
В заявлении также указано, что клиент осведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении него прекращается вместе с возвратом 100 % уплаченной страховой премии.
Также клиент уведомлен о том, что после истечения 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования в период его действия в отношении него также может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20 % (двадцати процентов) от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения им задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования осуществленного ООО "Русфинанс Банк".
Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая предусмотрен ООО "Русфинанс Банк".
Заемщику Бобровскому А.В. выдана памятка ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита.
Из представленного в дела платежного поручения *** от 22 октября 2019 года и реестра платежей к платежному поручению следует, что страховая премия, подлежащая оплате страховщику и составляющая 120 970 рублей 37 копеек, оплачена ООО "Русфинанс Банк".
01 ноября 2019 года, то есть в течение 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования, Бобровский А.В. направил в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование" заявление об отказе от договора страхования и его расторжении, которое получено страховой компанией 05 ноября 2019 года, однако оставлено без ответа.
Из содержания указанного заявления следует, что с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии Бобровского А.В. обратился в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование", а не в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
Согласно выпискам из ЕГРЮЛ по состоянию на 13 января 2020 года в ЕГРЮЛ содержатся сведения о юридических лицах: общество с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", адрес местонахождения: 105064, город Москва, улица Земляной Вал, дом 9, эт. 6, пом. 1, ком. 1-6, ИНН 7706625952, ОГРН 1067746806170, дата регистрации 12.07.2006, и общество с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование", адрес местонахождения: 105064, город Москва, улица Земляной Вал, дом 9, эт. 6, пом. 1, ком. 1-6, ИНН 7709927260, ОГРН 1137746337783, дата регистрации 15.04.2013.
Таким образом, ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование" являются различными юридическими лицами, имеющими каждый свой ОГРН и ИНН.
Из представленного в материалы дела ответа ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от 28 ноября 2019 года *** на заявление Бобровского А.В. от 20 ноября 2019 года следует, что Бобровский А.В. позднее (20 ноября 2019 года) также обращался к страховщику ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с заявлением о расторжении договора страхования, ему отказано в возврате страховой премии в связи с тем, что сведений о погашении задолженности по кредиту Бобровским А.В. не представлено, он не является страхователем по договору и не оплачивал ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" страховую премию, которая оплачена ООО "Русфинанс Банк".
Разрешая спор, суд первой инстанции, основываясь на установленных обстоятельствах, руководствуясь приведенными правовыми нормами, пришел к выводу, что Бобровский А.В. обратился в страховую компанию ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с заявлением о расторжении договора страхования по истечении четырнадцатидневного срока со дня заключения договора страхования, в связи с чем основания для взыскания со страховой компании суммы страховой премии по договору страхования отсутствуют.
Судебная коллегия находит такие выводы суда обоснованными, поскольку судом первой инстанции правильно применены нормы материального права, подлежащие применению, выводы суда соответствуют материалам дела и достаточно подробно мотивированы в судебном решении.
Довод апелляционной жалобы о том, что истец обратился в страховую компанию в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования судебной коллегией признаются несостоятельными и не свидетельствуют о незаконности решения суда.
Первоначальное заявление Бобровского А.В. от 01 ноября 2019 года адресовано ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование", которое не является лицом, заключившим с истцом договор страхования, о чем истец был осведомлен, поскольку надлежащим страховщиком являлось ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", что следует из заявления Бобровского А.В. от 21 октября 2019 года, выданное ему памятки по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Доводы апелляционной жалобы об обратном опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.
Повторное обращение Бобровского А.В. к надлежащему страховщику было направлено по истечении предусмотренного Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У четырнадцатидневного срока, в связи с чем суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" суммы страховой премии по договору страхования.
Не свидетельствуют о незаконности решения суда и доводы апелляционной жалобы о том, что ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" до подачи истцом уточненного иска к надлежащему ответчику представил в суд отзыв на первоначальное исковое заявление, а также необоснованно сослался в ответе на несоблюдение условий договора о полном погашении кредита, поскольку, с учетом установленных судом нарушений истцом срока обращения с заявлением в страховую компанию, данные обстоятельства правового значения для рассмотрения спора не имеют.
Ссылки в жалобе на сложившуюся судебную практику по рассмотрению аналогичных споров не являются основанием для отмены решения суда, поскольку они основаны на неверном понимании и толковании норм права, а также неверном определении истцом обстоятельств по делу.
Иных доводов, свидетельствующих о незаконности решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Поскольку судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы основаны на законе и подтверждаются доказательствами, а доводы апелляционной жалобы фактически сводятся к переоценке установленных обстоятельств и доказательств по делу, оцененных судом надлежащим образом, основания для отмены постановленного решения отсутствуют.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Змеиногорского городского суда Алтайского края от 23 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Бобровского А. В. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
