Определение Судебной коллегии по гражданским делам Магаданского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МАГАДАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июня 2021 года Дело N 33-423/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:

председательствующего Бежевцовой Н.В.,

судей Бирючковой О.А., Бельмас И.Ю.,

при секретаре Андреевой В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" к Шадриной И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Шадриной И.М. на решение Магаданского городского суда Магаданской области от 10 марта 2021 года.

Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Бирючковой О.А., судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда

УСТАНОВИЛА:

общество с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" (далее - ООО "СпецСнаб71", Общество) обратилось в суд с иском к Шадриной И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору N... от 10 сентября 2013 года, заключенному между ответчиком и акционерным обществом "ОТП Банк" (далее - АО "ОТП Банк", Банк).

В обоснование требований истец указал, что 6 сентября 2012 года Шадрина И.М. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк" N... на приобретение товара.

Согласно пункту 2 названного заявления, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (далее - Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", Шадрина И.М. просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому вкладу операций, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей, проценты и платы установлены тарифами, погашение кредитной задолженности - в соответствии с правилами. Исходя из содержания заявления, открытие банковского счета и предоставление овердрафта осуществляется только после получения карты заемщиком и при условии ее активации путем телефонного звонка на номер, указанный на карте. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения банком условий овердрафта является дата установления банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления). Заемщик предоставляет банку право на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка, для чего предоставляет право банку списывать денежные средства с банковского счета в размере обязательств перед банком в сроки, установленные для их исполнения. Заемщик уведомлен о его праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами.

После получения карты и ее активации посредством телефонного звонка на номер, указанный на карте, ответчик просила Банк предоставить ей ПИН-конверт.

Правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления (пункт 2.2 Правил).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме - акцептировал заявление Шадриной И.М., выпустил и выслал заемщику банковскую карту, которая активирована ответчиком 10 сентября 2013 года. Для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор N... о предоставлении кредитной карты с лимитом 109000 рублей под 24,9%, 33,9%, 36,6% и 47,6%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

Ответчик воспользовалась овердрафтом, 12 сентября 2013 года впервые произвела операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 5000 рублей. В последующем Шадрина И.М. совершала действия по частичному погашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных.

Последний платеж в счет погашения задолженности произведен ответчиком 6 сентября 2018 года в размере 3800 рублей.

Пунктом 8.4.8 Правил предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

17 июня 2020 года между АО "ОТП Банк" (цедент) и ООО "СпецСнаб71" (цессионарий) заключен договор цессии N... (уступки прав (требований)), в соответствии с которым ООО "СпецСнаб71" принимает права (требования) к должникам АО "ОТП Банк" по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Согласно акту приема-передачи (реестра уступаемых прав требования) от 25 июня 2020 года к истцу перешли права (требования) по кредитному договору N... от 10 сентября 2013 года в сумме 99282 рублей 85 копеек.

На основании пункта 2 дополнительного соглашения от 25 июня 2020 года N 1 к договору от 17 июня 2020 года N... датой перехода прав (требования) от цедента к цессионарию является 25 июня 2020 года.

21 июля 2020 года Обществом в адрес ответчика направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору N... от 10 сентября 2013 года с приложением документов, подтверждающих данную переуступку, а также расчет кредитной задолженности и требование погасить долг. Документы получены ответчиком 27 августа 2020 года.

Платежи в счет погашения задолженности от Шадриной И.М. на расчетный счет ООО "СпецСнаб71" не поступали.

Задолженность ответчика по кредитному договору за период с 10 октября 2018 года по 25 июня 2020 года составляет 99282 рубля 85 копеек, в том числе: 71875 рублей 78 копеек - сумма просроченного основного долга, 26737 рублей 07 копеек - сумма просроченных процентов, 670 рублей - комиссия.

26 июля 2019 года мировым судьей судебного участка N 5 Магаданского судебного района по заявлению АО "ОТП Банк" выдан судебный приказ N 2-2065/5-2019 о взыскании с Шадриной И.М. в пользу Банка задолженности по кредитному договору N... от 10 сентября 2013 года в сумме 96644 рублей 44 копеек. Определением мирового судьи от 8 ноября 2019 года судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 382, 384, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункты 8.1.9.1, 8.1.9.2, 8.1.10 Правил, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 10 сентября 2013 года N... в размере 99282 рублей 85 копеек, а также возместить понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3178 рублей.

Решением Магаданского городского суда от 10 марта 2021 года с учетом определения суда от 11 мая 2021 года об исправлении описки исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с решением суда, Шадрина И.М. в апелляционной жалобе, поданной ее представителем Щербаковым А.Н., ставит вопрос об отмене судебного постановления и принятии нового решения об отказе в удовлетворении иска.

В обоснование жалобы, ссылаясь на пункт 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", указывает, что уведомление о переуступке права требования долга от первоначального кредитора (Банка) в ее адрес не поступало. Требование о возврате долга было направлено не первоначальным, а новым кредитором. В связи с этим считает, что истец не доказал наличие права на получение долга, а также обязанность ответчика погасить задолженность по кредитному договору в его пользу.

Оспаривает факт получения от Общества требования о досрочном погашении долга и уведомления об уступке права требования. Полагает, что предоставленный истцом в дело реестр отправки почтовой корреспонденции данные обстоятельства не подтверждает, поскольку не содержит сведений о составе почтового отправления.

Полагает не основанным на законе вывод суда об отсутствии оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности к рассматриваемым правоотношениям ввиду того, что Шадриной А.Н. 27 августа 2020 года получено досудебное требование ООО "СпецСнаб71" о погашении долга и обязанность ответчика по исполнению данного требования возникла 27 сентября 2020 года.

Ссылаясь на положения пункта 1 статьи 200, статьи 204 и пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, настаивает, что с учетом существовавшего с 2013 года нарушения обязательств по кредитному договору, даты последнего платежа по кредиту (6 сентября 2018 года), а также обращения АО "ОТП Банка" в 2019 году к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, Обществом пропущен срок исковой давности.

В письменных возражениях относительно апелляционной жалобы истец ООО "СпецСнаб71" считает решение суда законным и обоснованным, не подлежащим отмене по доводам жалобы.

Истец, ответчик, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца - АО "ОТП Банк", извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, сведений об уважительности причин неявки не представили. Ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие, об отложении слушания дела не поступило. На основании частей 3 и 4 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на жалобу, обсудив доводы жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 809, пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункты 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исполнение обязательств может быть обеспечено в том числе неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, при этом соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме (пункт 1 статьи 329, пункт 1 статьи 330, статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 6 сентября 2012 года ответчик обратилась в АО "ОТП Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Одновременно в заявлении просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту с лимитом кредитования 150000 рублей.

Согласно пункту 2 заявления Шадрина И.М. ознакомлена и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи".

Из данного пункта заявления также следует, что ответчик просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условия: размер кредитного лимита до 150000 рублей 00 копеек, проценты, плата установлены Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилам, также предоставляет право Банку неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта просила осуществить только после получения Карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на Карте. Заемщик уведомлена о том, что активация Карты является добровольной, и она вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта, при этом в случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязался соблюдать Правила и Тарифы.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживания банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения банком условий овердрафта является дата установления банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течении 10 лет с даты подписания заявления).

Шадрина И.Н. дала Банку согласие на списание с банковского счета денежных средств в пользу Банка, для чего предоставляет право Банку списывать денежные средства с банковского счета в размере обязательств перед Банком в сроки, установленные для их исполнения.

В пункте 2 заявления отражено, что заемщик уведомлена о своем праве отказаться от оформления банковской карты и своей возможности, в случае6 такого отказа, оформить и предоставить в Банк (в том числе при подписании данного заявления) заявление об отказе в предоставлении банковской карты.

В пункте 3 заявления на получение потребительского кредита просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания посредством системы "ОТПдирект". Датой заключения Договора дистанционного банковского обслуживания является дата регистрации Банком учетных данных заявителя в Системе "ОТПдирект", которая может быть совершена Банком в течение трех дней с даты получения Заявления; просила также зарегистрировать в Системе "ОТПдирект" номер мобильного телефона, указанного в разделе 3 заявления, в качестве зарегистрированного номера и номера информирования.

Заявление в пункте 3.1 содержит просьбу дополнительно предоставить услугу "ОТПдирект СМС Банк" по счету, открываемому в соответствии с пунктом 1 заявления и "ОТПдирект СМС Банк" по банковскому счету, открываемому в соответствии с пунктом 2 заявления (услуга предоставляется при условии активации Карты).

В Приложении к заявлению содержится перечень и размер платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора.

Правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к данным Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления (пункт 2.2 Правил).

Согласно пунктам 8.1.9.1, 8.1.9.2, 8.1.10 Правил ответчик приняла на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов, выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору, а также оплачивать суммы всех платежных операций совершенных с участием карты либо с использованием реквизитов карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких платежных операций.

Договор вступает силу/считается заключенным с момента одобрения Банком заявления клиента (с момента указанного в заявлении клиента) и является бессрочным (пункт 10.1 Правил).

Банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по Кредиту любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности (пункт 8.4.8 Правил).

С данными условиями ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении на получение кредитной карты.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно акцептировал заявление Шадриной И.М., выпустил и выслал заемщику банковскую карту, что не оспаривалось стороной ответчика в ходе судебного разбирательства.

10 сентября 2013 года ответчик активировала банковскую карту, в связи с чем ей был открыт банковский счет и заключен кредитный договор N... о предоставлении кредитной карты с лимитом 109000 рублей под 24,9%, 33,9%, 36,6% и 47,6%, заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

Как следует из выписки по кредитному счету по договору N..., ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитных средств, 12 сентября 2013 года впервые произвела операцию по снятию с банковской карты кредитных средств сумме 5000 рублей. В последующем Шадрина И.М. совершала действия по частичному погашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору N... произведено 6 сентября 2018 года в размере 3800 рублей.

17 июня 2020 года между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключен договор цессии N... (уступки прав (требований)), в соответствии с которым Общество принимает права (требования) к должникам Банка по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

В соответствии с дополнительным соглашением от 25 июня 2020 года N 1 к договору от 17 июня 2020 года N... к ООО "СпецСнаб71" перешли права (требования) по обязательствам, отраженным в акте приема-передачи прав требования, в том числе по обязательствам, возникшим из кредитного договора N... от 6 сентября 2012 года, заключенного с Шадриной И.М. Датой перехода прав от цедента к цессионарию является дата заключения соглашения (пункт 2 дополнительного соглашения N 1). Таким образом, все расчеты по долговым обязательствам, отраженным в акте приема-передачи прав требования, производятся с ООО "СпецСнаб71" с 25 июня 2020 года.

Также материалами дела подтверждается, что в связи с неисполнением ответчиком обязательств по данному кредитному договору у нее перед Банком образовалась задолженность в размере 99282 рублей 85 копеек, из них задолженность по основному долгу - 71875 рублей 78 копеек; задолженность по просроченным процентам - 26737 рублей 07 копеек; комиссия - 670 рублей.