Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 мая 2021 года Дело N 33-4226/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе председательствующего: Карасовской А.В.,

судей: Пастухова С.А., Пискуновой Ю.А.,

при секретаре: Шустеровой П.Е.,

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Пастухова С.А.

гражданское дело по апелляционной жалобе Черакаевой Дарьи Николаевны на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 15 января 2021 года

по иску Общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к Черакаевой Дарье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

ООО "СААБ" обратилось с иском к Черакаевой Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ООО Микрофинансовая компания "ОТП Финанс" и Черакаева Д.Н. заключили Договор займа N от 13.08.2018, в соответствии с которым ООО МФК "ОТП Финанс" предоставил денежные средства в размере - 50 000 руб., а должник обязался возвратить полученный займ и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором займа.

При подписании Индивидуальных условий договора целевого займа заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора и Тарифами ООО МФК "ОТП Финанс".

ООО МФК "ОТП Финанс" надлежащим образом выполнил свои обязательства по Договору займа, однако, должник погашение задолженности по Договору займа производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению займа.

ООО МФК "ОТП Финанс" и Общество с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" заключили Договор уступки прав требования (цессии) N от 02.04.2020, в соответствии с которым право требования по Договору займа N от 13.08.2018 было передано ООО "СААБ" в размере задолженности на сумму 80611 руб. 87 коп., состоящую из: основной долг - 47492 руб. 77 коп., проценты - 33119 руб. 10 коп.

На основании Договора уступки прав ООО "СААБ" направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором N уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно Договору уступки прав ООО МФК "ОТП Финанс" гарантирует, что договор займа N от 13.08.2018 не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями.

На основании вышеизложенного ООО "СААБ" вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора N от 13.08.2018, в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по Договору займа должником произведена не в полном объеме, с 02.04.2020 (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 09.11.2020 составляет 80 611 руб. 87 коп. (Приложение N 3 к Договору уступки прав).

Задолженность перед ООО "СААБ" по кредитному договору N от 13.08.2018 существует на момент подачи искового заявления, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам.

До подачи настоящего искового заявления ООО "СААБ" обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1 310 руб.

Истец просил взыскать с ответчика денежные средства в размере задолженности по кредитному договору N от 13.08.2018 в сумме 80 611 руб. 87 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 2 619 руб., произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 1 310 руб. в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились.

Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 15.01.2021 постановлено (л.д. 91-103):

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к Черакаевой Дарье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Черакаевой Дарьи Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" денежные средства в размере задолженности по договору займа N от 13 августа 2018 года 80 611 (восемьдесят тысяч шестьсот одиннадцать) рублей 87 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 619 (две тысячи шестьсот девятнадцать) рублей 00 копеек.

В апелляционной жалобе Черакаева Д.Н. просит отменить решение суда (л.д. 112-113).

Указывает, что ООО "СААБ" является ненадлежащим истцом, поскольку в разделе договора "Согласие на обработку персональных данных" и в п. 1 "Соглашения от 13.08.2018 о порядке возврата просроченной задолженности" в перечень организаций, осуществляющих взыскание задолженности, не включено ООО "СААБ".

Гражданин является слабой стороной в процессе. Защита слабой стороны в гражданском правоотношении может осуществляться не только законодателем, но и судом.

В соответствии с новой редакцией ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защиты гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 13.08.2018 между Черакаевой Д.Н. и ООО МФК "ОТП Финанс" был заключен договор займа N (л.д.24-27). По условиям договора сумма займа 50 000 рублей (п.1), срок действия договора 24 месяца (п.2), процентная ставка 46.9% годовых (п.4), размер платежей (за исключением первого и последнего) 3 829,91 руб.

В соответствии с п. 12 договора займа, заемщик несет ответственность в соответствии с законодательством и договором займа. За неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа/уплате процентов взимается неустойка - 20 % годовых.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского займа, с целью заключения/исполнения договора займа необходимо заключение договора: 1/банковского счета с АО "ОТП Банк"; 2/ о предоставлении и обслуживании банковской карты <данные изъяты> с АО "ОТП Банк в целях перечисления денежных средств, предоставленных в заем, со счета заемщика на счет <данные изъяты>

13.08.2018 между Черакаевой Дарьей Николаевной и АО "ОТП Банк" подписаны Индивидуальных условий договора потребительского займа об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО "ОТП Банк" N от 13.08.2018 (л.д.20-22).

Черакаева Д.Н. подала заявление-оферту на заключением договора банковского счета (л.д. 14), о заключении договора о выпуске и обслуживании банковской карты АО "ОТП Банк" (л.д. 15), выразила согласие на оказание дополнительных услуг (л.д. 11), на страхование жизни (л.д. 17-19), подписала соглашение о порядке взаимодействия при возврате просроченной задолженности (л.д.12), согласие на обработку персональных данных (л.д. 13, 16).

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора и Тарифами ООО МФК "ОТП Финанс".

Согласно п. 2.1. Общих условий договора целевого займа ООО МФК "ОТП Финанс" в целях приобретения Товара Заемщиком, а также в целях оплаты приобретаемых услуг, указанных в Индивидуальных условиях (если применимо), МФК вправе предоставить ему Заем в соответствии с условиями Договора займа, а Заемщик обязуется возвратить займ и уплатить проценты за пользование займом. Проценты за пользование займом (в том числе на просроченную задолженность по займу) начисляются с даты, следующей за датой предоставления займа.

Пунктом 2.2. Общих условий договора целевого займа ООО МФК "ОТП Финанс" предусмотрено, МФК предоставляет заем путем безналичного перечисления суммы займа на счет заемщика, в целях дальнейшего перечисления заемщиком денежных средств предприятию в оплату товара, а также в целях перечисления денежных средств иным организациям в оплату услуг, указанных в индивидуальных условиях (если применимо)

До заключения Договора займа Заемщик знакомится с Условиями и Индивидуальными условиями. Согласие Заемщика с Условиями и Индивидуальными условиями выражается путем подписания Заемщиком Индивидуальных условий.

При заключении Договора займа Заемщик также, помимо Индивидуальных условий, получает График платежей, в котором указаны суммы Ежемесячных платежей и Даты платежей (п.3.3. Общих условий договора целевого займа ООО МФК "ОТП Финанс").

Пунктом 5.1.5. Общих условий договора целевого займа ООО МФК "ОТП Финанс" установлено, что за просрочку оплаты (пропуск) ежемесячного платежа заемщик уплачивает (обязан уплатить) МФК неустойку в размере согласно индивидуальным условиям. Обязанность заемщика оплатить неустойку возникает с даты, следующей за датой просроченного ежемесячного платежа, за исключением случая, когда просроченная задолженность, возникшая в результате просрочки заемщиком ежемесячного платежа впервые, была погашена заемщиком в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты ее возникновения (в данном случае неустойки МФК не начисляется и не взимается). Если в указанный срок заемщиком просроченная задолженность не погашается, МФК начисляет и взимает неустойку с даты ее возникновения. Неустойка начисляется от остатка основного долга (займа) по договору займа до момента полного погашения просроченной задолженности, либо по дату, указанную в заключительном требовании в качестве даты досрочного исполнения обязательств по договору займа (включительно) - в зависимости от того, какая из указанных дат наступит ранее.

Исходя из п.п. 7.11.-7.12. Общих условий договора целевого займа ООО МФК "ОТП Финанс", подписание заемщиком индивидуальных условий свидетельствует о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по Условиям.

Банк полностью выполнил свои обязательства по договору, однако, взятые на себя обязанности ответчиком не выполнены, в связи с чем образовалась задолженность.

02.04.2020 между ООО МФК "ОТП Финанс" (цедент) и ООО "Специализированное Агентство Аналитики и безопасности" (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) N (л.д. 33-35), согласно которому право требования по договору займа N от 13.08.2018, заключенному между ООО МФК "ОТП Финанс" и Черакаевой Д.Н, перешло от ООО МФК "ОТП Финанс" к ООО "Специализированное Агентство Аналитики и безопасности" в соответствии с актом приема-передачи прав требования (реестр уступаемых Прав требования) от 10.04.2020 (Приложение N 3 на л.д. 36-38).

Уведомление об уступке прав требования было направлено ответчику 10.04.2020 по адресу, указанному в кредитном договоре: <адрес> (л.д. 40).

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа, соглашением от 13.08.2018 о порядке взаимодействия при возврате просроченной задолженности установлена возможность уступки прав (требований) третьим лицам.

Черакаева Д.Н. до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей услугах, согласилась в полном объеме с условиями договора, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Условие о праве банка уступить свои права требования третьим лицам не противоречит положениям действующего законодательства и не ущемляет права потребителя-заемщика, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Сделка совершена в установленном законом порядке, доказательств, свидетельствующих о недействительности сделки, ответчиком не предоставлено.

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы, уступка прав (требований) произведена на законных основаниях, обстоятельства, которые установлены ст. 388 ГК РФ, как недопустимые для уступки прав (требований), не были установлены.

Сведения о регистрации ООО "СААБ" в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России и подтверждены свидетельством от 22.02.2017 (л.д. 56).

С учетом изложенного, ООО "СААБ" вправе требовать от должника Черакаевой Д.Н. исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании договора займа N от 13.08.2018.

Согласно сведениям, имеющимся в материалах дела, Черакаева Д.Н. по состоянию на 10.04.2020 (дата перехода прав в соответствии с актом приема-передачи прав требования (реестр уступаемых Прав требования) к вышеуказанному договору уступки прав (требований) N от 02.04.2020 на л.д. 36-38) имеет задолженность по указанному договору займа в размере 80 611,87 руб. и состоит из суммы основного долга - 47 492 руб. 77 коп., суммы процентов - 33 119 руб. 10 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным. Ответчиком контррасчет, доказательства погашения указанной задолженности не представлены.

Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции, учитывая, что задолженность по кредитному договору не погашена, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ООО "СААБ" к Черакаевой Д.Н. о взыскании задолженности по договору займа N от 13.08.2018 в размере 80 611,87 руб.

Судебная коллегия согласна с данными выводами суда.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии согласия Черакаевой Д.Н. на обработку и передачу персональных данных ООО "СААБ" являются несостоятельными.

Как указано выше, ООО "СААБ" осуществляет деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено в государственный реестр (л.д. 45-48, 56).

В соответствии с п. 5 ст. 6 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" - вне зависимости от наличия согласия должника кредитор вправе передавать сведения, указанные в части 3 настоящей статьи (сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника), при заключении договора и в ходе переговоров о заключении договора, предусматривающего уступку права требования лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных (ч. 2 ст. 12 "О потребительском кредите (займе)").

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение (ч. 3 ст. 12 "О потребительском кредите (займе)").

Согласно положений ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О персональных данных", обработка персональных данных допускается в случаях, когда:

обработка персональных данных осуществляется в связи с участием лица в конституционном, гражданском, административном, уголовном судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах;