Дата принятия: 08 октября 2019г.
Номер документа: 33-4226/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 октября 2019 года Дело N 33-4226/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Погореловой Е.А.,
судей краевого суда Радюк С.Ю., Малолыченко С.В.
при помощнике судьи Федоровой О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 8 октября 2019 года гражданское дело по иску заявлению Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Гончар Е. Н. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,
по апелляционной жалобе Гончар Е.Н.
на решение Краснокаменского городского суда Забайкальского края от 31 мая 2019 года, которым постановлено:
Иск Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" удовлетворить.
Взыскать с Гончар Е. Н. в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору N от 29 января 2015 года по основному долгу, процентам по состоянию на 03.04.2019 в сумме 83 364 рубля 18 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 700 рублей 93 копейки, всего взыскать 86 065 (восемьдесят шесть тысяч шестьдесят пять) рублей 11 копеек.
Заслушав доклад судьи краевого суда Погореловой Е.А., судебная коллегия
установила:
ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 29 января 2015 года между ПАО "Восточный" и Гончар Е.Н. был заключен договор кредитования N, согласно которого заемщику Гончар Е.Н. были предоставлены денежные средства в размере 39 208 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик (ответчик) свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 03 апреля 2019 года задолженность по кредитному договору составляет 83 364,18 руб., из которых: 37 483,18 руб. задолженность по основному долгу, 45 881 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Просил взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" указанную задолженность, а также расходы на оплату государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2 700,93 руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
С решением суда не согласилась Гончар Е.Н., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить в части и принять по делу новое решение. Выражает несогласие с взысканным размером процентов за просрочку ежемесячных платежей в размере 45 881 руб., считает его несоразмерным последствиям нарушенного обязательства и просит его снизить.
Стороны, извещенные о времени и месте апелляционного рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении дела не просили.
Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 января 2015 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и ответчиком Гончар Е.Н. был заключен кредитный договор N на сумму 39 208 рублей сроком на 36 месяца, с установлением процентной ставки в размере 44,5% годовых.
Как следует из выписки по лицевому счету Гончар Е.Н., банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, однако Гончар Е.Н. свои договорные обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность.
По состоянию на 03 апреля 2019 года задолженность по кредитному договору составила 83 364,18 рублей, из которых 37 483,18 рублей -задолженность по основному долгу, 45 88 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Оценив в совокупности представленные доказательства и установив, что Гончар Е.Н. не исполняла надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, суд первой инстанции взыскал с неё в пользу ПАО КБ "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору 83 364,18 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 700,93 руб.
Судебная коллегия полагает, что, разрешая заявленные требования в части основного долга, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Вместе с тем судебная коллегия полагает заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы Гончар Е.Н. о несогласии с суммой взысканных судом процентов за пользование кредитными средствами по следующим основаниям.
Пунктом 3 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 53-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривается, что на момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита подлежит применению (часть 8 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ).
При разрешении дела, суд первой инстанции не учел указанные выше требования ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", действующего с 1 июля 2014 года, согласно которым на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Полная стоимость кредита относится к условиям кредитного договора, а несоответствие величины полной стоимости кредита с установленным предельным значениям влечет недействительность данного условия с применением правовых последствий ничтожности сделки или ее части.
Как следует из дела, процентная ставка по кредиту, заключенному между ОАО "Восточный экспресс банк" и ответчиком Гончар Е.Н. составляет 44,5% годовых.
Вместе с тем, на момент заключения с Гончар Е.Н. кредитного договора N среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита составляло 25,918%, в связи с чем, по мнению судебной коллегии, условие заключенного сторонами кредитного договора, предусматривающее полную стоимость кредита в размере 44,5% годовых, является недействительным, а банк обязан произвести перерасчет полной стоимости кредита исходя из предельного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного Центральным Банком России на момент выдачи кредита в размере 25,918%.
Таким образом, согласно произведенному судебной коллегией расчету размер процентов за пользование кредитом за период с 30 января 2015 года по 20 февраля 2018 года по ставке 25,918 % годовых согласно расчету будет составлять 29862,41 рубль.
Период начисления
Сумма остатка основного долга по графику гашения
Формула расчета начисления процентов
Начислено процентов
30/01/2015
02/03/2015
39208
(39208 * 25,918% * 32)/365
890,91
03/03/2015
30/03/2015
38,747.65
(38747.65 * 25,918% * 28)/365
770,40
31/03/2015
29/04/2015
38,080.38
(38080.38 * 25,918% * 30)/365
811,20
31/03/2015
02/04/2015
667.27
(667.27 * 25,918% * 3)/365
1,42
30/04/2015
29/05/2015
37,483.18
(37483.18 * 25,918% * 30)/365
798,48
30/05/2015
01/07/2015
619.04
(619.04 * 25, 918% * 33)/365
14,50
30/05/2015
01/07/2015
36,864.14
(36864.14 * 25, 918% * 33)/365
863,83
02/07/2015
29/07/2015
1,215.78
(1215.78 * 25, 918% * 28)/365
24,17
02/07/2015
29/07/2015
36,267.40
(36267.4 * 25, 918% * 28)/365
721,08
30/07/2015
01/09/2015
35,605.35
(35605.35 * 25, 918% * 34)/365
859,61
30/07/2015
01/09/2015
1,877.83
(1877.83 * 25, 918% * 34)/365
45,33
02/09/2015
29/09/2015
35,047.86
(35047.86 * 25, 918% * 28)/365
696,83
02/09/2015
29/09/2015
2,435.32
(2435.32 * 25, 918% * 28)/365
48,42
30/09/2015
29/10/2015
3,185.49
(3185.49 * 25, 918% * 30)/365
67,86
30/09/2015
29/10/2015
34,297.69
(34297.69 * 25, 918% * 30)/365
730,62
30/10/2015
01/12/2015
33,562.14
(33562.14 * 25, 918% * 33)/365
786,45
30/10/2015
01/12/2015
3,921.04
(3921.04 * 25, 918% * 33)/365
91,88
02/12/2015
29/12/2015
32,881.53
(32881.53 * 25, 918% * 28)/365
652,76
02/12/2015
29/12/2015
4,601.65
(4601.65 * 25, 918% * 28)/365
91,50
30/12/2015
31/12/2015
5,428.26
(5428.26 * 25, 918% * 2)/365
7,71
30/12/2015
31/12/2015
32,054.92
(32054.92 * 25, 918% * 2)/365
45,52
01/01/2016
29/01/2016
32.054.92
(32054.92 * 25, 918% * 29)/366
658,28
01/01/2016
29/01/2016
5,428.26
(5428.26 * 25, 918% * 29)/366
111,47
30/01/2016
01/03/2016
31,273.32
(31273.32 * 25, 918% * 32)/366
708,67
30/01/2016
01/03/2016
6,209.86
(6209.86 * 25, 918% * 32)/366
140,72
02/03/2016
29/03/2016
7,021.12
(7021.12 * 25, 918% * 28)/366
139,21
02/03/2016
29/03/2016
30,462.06
(30462.06 * 25, 918% * 28)/366
604,00
30/03/2016
29/04/2016
29,547.12
(29547.12 * 25, 918% * 31)/366
648,63
30/03/2016
29/04/2016
7,936.06
(7936.06 * 25, 918% * 31)/366
174,21
30/04/2016
30/05/2016
8,812.39
(8812.39 * 25, 918% * 31)/366
193,45
30/04/2016
30/05/2016
28,670.79
(28670.79 * 25, 918% * 31)/366
629,40
31/05/2016
29/06/2016
9,721.75
(9721.75 * 25, 918% * 30)/366
206,53
31/05/2016
29/06/2016
27,761.43
(27761.43 * 25, 918% * 30)/366
589,77
30/06/2016
29/07/2016
10,699.14
(10699.14 * 25, 918% * 30)/366
227, 30
30/06/2016
29/07/2016
26,784.04
(26784.04 * 25, 918% * 30)/366
569,01
30/07/2016
29/08/2016
25,771.00
(25771 * 25, 918% * 31)/366
565,73
30/07/2016
29/08/2016
11,712.18
(11712.18 * 25, 918% * 31)/366
257,11
30/08/2016
29/09/2016
24,752.34
(24752.34 * 25, 918% * 31)/366
543,40
30/08/2016
29/09/2016
12,730.84
(12730.84 * 25, 918% * 31)/366
279,47
30/09/2016
31/10/2016
23,695.28
(23695.28 * 25, 918% * 32)/366
540,00
30/09/2016
31/10/2016
13,787.90
(13787.9 * 25, 918% * 32)/366
312,44
01/11/2016
29/11/2016
22,627.20
(22627.2 * 25, 918% * 29)/366
464,67
01/11/2016
29/11/2016
14,855.98
(14855.98 * 25, 918% * 29)/366
305,08
30/11/2016
29/12/2016
21,435.02
(21435.02 * 25, 918% * 30/366
455,37
30/11/2016
29/12/2016
16,048.16
(16048.16 * 25, 918% * 30)/366
341,00
30/12/2016
31/12/2016
17,256.31
(17256.31 * 25, 918% * 2)/366
24,44
30/12/2016
31/12/2016
20,226.87
(20226.87 * 25, 918% * 2)/366
28,64
01/01/2017
30/01/2017
20,226.87
(20226.87 * 25, 918% * 30)/365
430,88
01/01/2017
30/01/2017
17,256.31
(17256.31 * 25, 918% * 30)/365
367,60
31/01/2017
28/02/2017
19,025.86
(19025.86 * 25, 918% * 29)/365
391,80
31/01/2017
28/02/2017
18,457.32
(18457.32 * 25, 918% * 29)/365
380,08
01/03/2017
29/03/2017
19,774.63
(19774.63 * 25, 918% * 29)/365
407,20
01/03/2017
29/03/2017
17,708.55
(17708.55 * 25, 918% * 29)/365
364,66
30/03/2017
02/05/2017
16,344.65
(16344.65 * 25, 918% * 34)/365
394,60
30/03/2017
02/05/2017
21,138.53
(21138.53 * 25, 918% * 34)/365
510,34
03/05/2017
29/05/2017
22,470.93
(22470.93 * 25, 918% * 27)/365
480,81
03/05/2017
29/05/2017
15,012.25
(15012.25 * 25, 918% * 27)/365
287,82
30/05/2017
29/06/2017
23,946.84
(23946.84 * 25, 918% * 31)/365
527,13
30/05/2017
29/06/2017
13,536.34
(13536.34 * 25, 918% * 31)/365
297,97
30/06/2017
31/07/2017
25,425.24
(25425.24 * 25, 918% * 32)/365
577,73
30/06/2017
31/07/2017
12,057.94
(12057.94 * 25, 918% * 32)/365
273,98
01/08/2017
29/08/2017
10,538.37
(10538.37 * 25, 918% * 29)/365
217,01
01/08/2017
29/08/2017
26,944.81
(26944.81 * 25, 918% * 29)/365
554,86
30/08/2017
29/09/2017
8,920.96
(8920.96 * 25, 918% * 31)/365
196,37
30/08/2017
29/09/2017
28,562.22
(28562.22 * 25, 918% * 31)/365
628,72
30/09/2017
30/10/2017
7,268.13
(7268.13 * 25, 918% * 31)/365
160,00
30/09/2017
30/10/2017
30,215.05
(30215.05 * 25, 918% * 31)/365
665,11
31/10/2017
29/11/2017
5,552.82
(5552.82 * 25, 918% * 30)/365
118,28
31/10/2017
29/11/2017
31,930.36
(31930.36 * 25, 918% * 30)/365
680,20
30/11/2017
29/12/2017
3,765.92
(3765.92 * 25, 918% * 30)/365
80,22
30/11/2017
29/12/2017
33,717.26
(33717.26 * 25, 918% * 30)/365
718,26
30/12/2017
31/12/2017
35,569.52
(35569.52 * 25, 918% * 2)/365
50,51
30/12/2017
31/12/2017
1,913.66
(1913.66 * 25, 918% * 2)/365
2,71
01/01/2018
29/01/2018
1,913.66
(1913.66 * 25, 918% * 29)/365
39,40
01/01/2018
29/01/2018
35,569.52
(35569.52 * 25, 918% * 29)/365
732,46
30/01/2018
20/02/2018
37,483.18
(37483.18 * 25, 918% * 22)/365
585,55
Итого 29862,41
С учетом суммы уплаченных Гончар Е.Н. процентов в размере 4385,18 руб., сумма процентов, подлежащих взысканию ответчицы, составит 25477, 23 руб.
В этой связи решение суда подлежит изменению.
Принимая во внимание имеющиеся основания для изменения подлежащей взысканию с ответчицы денежной суммы, на основании абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит изменению и размер государственной пошлины, который будет составлять 2061,39 руб.
Иных доводов, свидетельствующих о незаконности решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Краснокаменского городского суда Забайкальского края от 31 мая 2019 года изменить.
Взыскать с Гончар Е. Николаевны в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору N от 29 января 2015 года по состоянию на 03 апреля 2019 по основному долгу в сумме 37483,18 рублей, по процентам за пользование кредитом в сумме 25477, 23 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2061,39 рублей, всего 65021,80 рубль.
Председательствующий Е.А. Погорелова
Судьи С.В. Малолыченко
С.Ю. Радюк
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
